移動金融崛起：重構(gòu)銀行服務(wù)格局

　　在移動金融進入爆發(fā)式增長之際，央行表示了對這一新興領(lǐng)域的鼓勵。

　　1月13日，央行發(fā)布《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），明確移動金融技術(shù)創(chuàng)新的方向性原則，促進移動金融技術(shù)的健康發(fā)展，推動移動金融的廣泛應(yīng)用。央行的這一表態(tài)，預(yù)示著移動金融發(fā)展的重大機遇期正在到來。

　　剛剛過去的2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭迎來了更為激烈的“下半場”，主戰(zhàn)場向移動端轉(zhuǎn)移趨勢明顯，移動金融進入井噴發(fā)展。而移動金融的快速發(fā)展，已經(jīng)給金融服務(wù)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)帶來了革命性改變，其漸成主流的態(tài)勢將重構(gòu)金融服務(wù)方式的格局。

　　移動金融“爆發(fā)”

　　2014年年初的微信“搶紅包”和“手機打車”大戰(zhàn)，已經(jīng)預(yù)示了2014年將會是移動金融崛起之年。

　　對于傳統(tǒng)銀行而言，繼電子銀行超越柜臺業(yè)務(wù)之后，移動金融成為銀行未來服務(wù)的主要渠道趨勢日漸明晰。根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，2014年第三季度，全國銀行機構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)12.84億筆，金額6.16萬億元，同比分別增長157.81%和112.70%，呈現(xiàn)井噴之勢。

　　對于移動金融迅猛發(fā)展的原因，業(yè)內(nèi)的普遍觀點是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)PC互聯(lián)網(wǎng)的替代趨勢越來越明顯，以移動支付、手機銀行等為代表的移動金融成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要方向。在去年年底舉行的中國移動金融論壇上，監(jiān)管層更加鮮明地表示，2015年將成為移動金融的普及年。

　　去年以來，商業(yè)銀行在移動金融領(lǐng)域頻繁發(fā)力。浦發(fā)銀行、民生銀行分別提出了打造移動金融領(lǐng)先銀行和打造綜合移動金融服務(wù)體系的目標。工行上線了“融e聯(lián)”客戶端，與手機銀行、“融e購”形成協(xié)同效應(yīng)，從信息服務(wù)、金融服務(wù)、電子商務(wù)角度構(gòu)建起工行的移動互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。中行推出了“中銀易付”手機應(yīng)用，使手機變身“移動錢包”。

　　銀行在移動端推出的產(chǎn)品也越來越豐富，在升級自身手機銀行的基礎(chǔ)上，各家銀行還通過與既有的移動社交軟件平臺合作加強業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。銀行還開始運用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，積極打造移動終端的各種業(yè)務(wù)服務(wù)平臺，將優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)與手機等移動智能設(shè)備相嫁接。

　　2014年，各家銀行的手機銀行活躍度增勢明顯。據(jù)中國金融認證中心（CFCA）發(fā)布的《2014中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，2014年個人網(wǎng)銀用戶比例為35.6%，同比增長10%；個人手機銀行用戶比例為17.8%，同比增長50%，連續(xù)4年呈指數(shù)增長趨勢。

　　重構(gòu)銀行服務(wù)

　　移動金融的普及，對于銀行傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式而言，改變無疑是革命性的。

　　業(yè)內(nèi)不少前瞻性的觀點認為，移動金融代表著移動信息技術(shù)的進步，有著泛在性、及時性、便利性等特點，從基礎(chǔ)上改變了銀行的業(yè)務(wù)環(huán)境。銀行通過移動網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)將成為發(fā)展趨勢，未來銀行的一個支行就是一部手機，一部手機就是一個銀行網(wǎng)點。

　　“移動金融并不僅僅是將傳統(tǒng)的結(jié)算、支付業(yè)務(wù)簡單地復(fù)制到移動終端上。”一位銀行電子銀行部人士表示，移動互聯(lián)網(wǎng)徹底打破了銀行業(yè)網(wǎng)點固化的服務(wù)模式，也對其創(chuàng)新能力提出了更高要求。

　　根據(jù)中國金融認證中心的調(diào)查，2014年個人手機銀行用戶使用最多的功能是賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款和手機支付。這說明，個人手機銀行用戶比例雖增長迅猛，但還只是重要的互補型電子渠道。換而言之，培育用戶習(xí)慣是銀行發(fā)展移動金融的重點也是難點。

　　因此，去年銀行在移動金融上的創(chuàng)新中，線上線下一體化是亮點之一。去年各銀行紛紛拓展應(yīng)用場景、整合線上線下資源，移動端服務(wù)種類日漸增多。如交行手機銀行推出了二維碼取款；工行在今年年初在西單智能銀行推出O2O體驗活動，通過融e購客戶端購買，線下取貨；中行也在去年推出了O2O體驗店，可以通過“中銀易商”客戶端實現(xiàn)現(xiàn)場體驗、線上購買、當(dāng)場提貨。

　　“支付+場景的應(yīng)用對于客戶最有黏性，銀行如何把線下網(wǎng)點優(yōu)勢跟線上開放平臺和網(wǎng)絡(luò)金融優(yōu)勢很好地結(jié)合，打造移動金融生活平臺顯得尤為重要?！鄙鲜鋈耸繌娬{(diào)。

　　除此之外，去年不少銀行還紛紛試水手機社交，包括手機充值、特惠商戶、網(wǎng)點預(yù)約、優(yōu)惠促銷等，在吸引客戶使用、擴大流量的同時，也能增強客戶粘性。

　　創(chuàng)新步入“起飛期”

　　隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進入4G時代，移動金融的功能、產(chǎn)品、服務(wù)范圍大大拓展。業(yè)內(nèi)預(yù)計，手機銀行發(fā)展已經(jīng)步入創(chuàng)新“起飛期”，2015年手機銀行用戶比例將達到24.1%左右，這將極大地激發(fā)銀行借助手機銀行打造移動金融綜合服務(wù)平臺的動力。

　　從各家銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃來看，不少銀行已經(jīng)把移動金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的重要一部分，提升移動金融的戰(zhàn)略高度，有效融合物理渠道、網(wǎng)上銀行和手機銀行，利用大數(shù)據(jù)對用戶進行精準化分析，開發(fā)更貼近客戶需求的產(chǎn)品。

　　不過，顯然銀行在這片藍海的探索中才剛剛起航?！叭ツ暌苿咏鹑陬I(lǐng)域競爭激烈，銀行移動端產(chǎn)品雖然數(shù)量眾多，但各功能雷同，用戶體驗也有待提高?！鄙鲜鋈耸勘硎荆硗庥行┲贫纫残枰黄?，比如有些業(yè)務(wù)需面簽，比如像貸款類業(yè)務(wù)很難復(fù)制到移動端，因為銀行貸款類業(yè)務(wù)的限制最多，在移動端普及的話，涉及到很多流程要改?！?/p>

　　事實上，更多的金融業(yè)務(wù)登上移動互聯(lián)網(wǎng)仍是未來的發(fā)展方向。業(yè)內(nèi)觀點認為，未來的移動金融產(chǎn)品將以移動支付為基礎(chǔ)，逐步推動移動理財、移動信貸、移動商城的建設(shè)，圍繞客戶生活構(gòu)建移動生態(tài)圈。在技術(shù)領(lǐng)域，新技術(shù)包括二維碼、聲波、藍牙、指紋、虹膜、人臉識別等都將應(yīng)用于移動金融，而任意一項都可能帶來突破性影響。

　　但是任何技術(shù)的革新都有一個繞不開的話題：用戶對安全性的疑慮。央行《指導(dǎo)意見》也強調(diào)重點關(guān)注移動金融的安全，要求金融機構(gòu)和銀行卡清算機構(gòu)優(yōu)先采用自主可控的產(chǎn)品及密碼算法，加強移動金融賬戶介質(zhì)標準符合性管理，增強移動金融安全可控能力。

來源：金融時報

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