首付貸走俏互聯(lián)網(wǎng)金融市場 促繁榮需兼顧創(chuàng)新和風(fēng)控

　　近期各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛盯上了房產(chǎn)首付貸款這塊蛋糕。國內(nèi)首家專業(yè)房地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺第一房貸日前宣布，其放款額度正式邁過10億元大關(guān)，達(dá)到1050304532元。10月30日下午，由搜狐焦點主辦的“翹首以貸——焦點首付貸產(chǎn)品上線發(fā)布會”舉行，標(biāo)志著由搜狐集團傾力打造的首款在線金融產(chǎn)品“焦點首付貸”正式登陸?？?。

　　一邊是當(dāng)下樓市成交量的相對低迷，另一邊是互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)金融的風(fēng)生水起，同樣是房產(chǎn)市場，為何傳統(tǒng)領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域會出現(xiàn)冰火兩重天的局面？究其根源，一方面是因為住房剛需被釋放，不少購房者面臨首付款缺口；另一方面是開發(fā)商存在不小的去庫存壓力。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮席卷行業(yè)的同時，風(fēng)險管控、政策“踩線”等問題也隨之而來。不過，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展難免發(fā)生“奶酪之爭”。因而，首要問題是做好風(fēng)險防控，并快速響應(yīng)用戶與市場的需求，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融扎堆房產(chǎn)首付貸

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的漸趨火熱，互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)首付貸也開始走俏。國內(nèi)首家專業(yè)房地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺第一房貸日前宣布，其放款額度正式突破10億元大關(guān)，已達(dá)到1050304532元。

　　無獨有偶，日前，搜狐焦點攜手搜狐集團旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“搜易貸”聯(lián)合發(fā)布在線金融產(chǎn)品“焦點首付貸”，據(jù)悉，該產(chǎn)品最高可給予買房人所購房屋總價20%的首付貸款，通過申請的購房人只需10%的首付款就可購房。此前，搜狐焦點已經(jīng)深耕在線房產(chǎn)金融領(lǐng)域，此次推出的“焦點首付貸”，是一次全面升級。

　　除了第一房貸和搜狐集團外，還有平安好房、搜房網(wǎng)等也已經(jīng)瞄準(zhǔn)了這個市場。9月3日，中國平安旗下的房地產(chǎn)電商平臺站平安好房推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“好房貸”，這一跨界融資產(chǎn)品采用“互聯(lián)網(wǎng)+房地產(chǎn)+金融”模式，而根據(jù)平安好房最新統(tǒng)計，10月，首付短期貸款產(chǎn)品好房貸申請額達(dá)4.3億元，預(yù)計撬動全國新房銷售意向超過40億元。而早前，傳統(tǒng)網(wǎng)媒老大的搜房網(wǎng)轉(zhuǎn)型做網(wǎng)上售樓中介，不久后搜房也推出“天下貸”助力首付款。

　　無論是第一房貸、平安，還是搜狐等多家企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)金融項目，均專為買房屋首付資金不足的購房者提供貸款。這些產(chǎn)品通過首付款分期、短期借貸等方式，解決購房者首付款不足等問題，而購房者首付貸款的資金來源不再是傳統(tǒng)按揭中的銀行，而是P2P平臺上的投資者。

　　房產(chǎn)金融“錢景”大引搶灘

　　線下，樓市成交相對低迷；而線上，互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)金融攪起樓市的一池春水。同樣聚焦房產(chǎn)市場，為何傳統(tǒng)領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域境遇迥異？

　　首先，買房剛需是互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)金融的市場基礎(chǔ)。目前很多80、90后的年輕人有買房的剛需，而銀行貸款有諸多的限制，盡管日前央行已明確表態(tài)支持首套自住需求房貸，但是短期內(nèi)商業(yè)銀行仍然會根據(jù)自身額度狀況調(diào)整房貸利率、審批周期等。加之銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)由于自身經(jīng)營體制等諸多問題，房屋金融產(chǎn)品尤其是短期融資產(chǎn)品長期匱乏，資金問題導(dǎo)致居民房屋買賣、改善住房等行為都很難實現(xiàn)意愿自由。因此，短期內(nèi)仍然會處于“惜貸”的市場狀態(tài)，而這些房產(chǎn)首付貸的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，恰好能夠在短期內(nèi)幫助剛需購房者。

　　其次，開發(fā)商去庫存壓力助推了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。截至目前，房地產(chǎn)傳統(tǒng)的“金九銀十”銷售旺季已經(jīng)結(jié)束，而今年以來，樓市成交量和增速仍然呈下跌之勢，開發(fā)商資金鏈壓力開始顯現(xiàn)。另外，今年樓市新開，工量較大，雖然市場有一定回暖，但庫存壓力并未緩解，房產(chǎn)開發(fā)商也亟待尋求新的銷售渠道。

　　再次，市場競爭發(fā)展使然。房地產(chǎn)是一個資金密集型的行業(yè)，跟金融有著與生俱來的親近關(guān)系。房產(chǎn)在線門戶由一開始的廣告模式到電商模式，再到現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是客觀形勢決定的，也是市場競爭發(fā)展的結(jié)果。

　　事實上，從今年開始，互聯(lián)網(wǎng)思維就和房地產(chǎn)“糾纏不清”，對房地產(chǎn)商來說，輕資產(chǎn)以及“運營+金融”無疑是未來值得探討的發(fā)展模式。

　　互聯(lián)網(wǎng)房貸考驗風(fēng)險管控

　　群雄混戰(zhàn)、面對監(jiān)管仍在徘徊的互聯(lián)網(wǎng)金融大軍，能否借助產(chǎn)品創(chuàng)新為樓市注入強心劑，真正幫到實體經(jīng)濟，還有進一步驗證。不過，互聯(lián)網(wǎng)金融為購房者提供貸款，也被認(rèn)為是在搶食銀行房貸蛋糕，是對傳統(tǒng)金融的另一次攪局。并且，在貸款融資專家看來，在方便購房者的同時，“首付貸”也存在一定風(fēng)險：

　　一是政策“踩線”情況突出。按照監(jiān)管要求，在房屋貸款中，金融機構(gòu)目前僅允許提供按揭貸款，不能發(fā)放首付貸款；而由于互聯(lián)網(wǎng)金融仍沒有監(jiān)管辦法出臺，因此首付貸得以繞過某些限制，觸碰傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法染指的首付貸禁區(qū)。但如果未來P2P被認(rèn)定為金融機構(gòu)，那么如今的首付款貸款業(yè)務(wù)就有可能被認(rèn)定為違規(guī)。

　　二是資金風(fēng)險不穩(wěn)定。有業(yè)內(nèi)人士指出，因為目前首付貸的市場剛起步，而且目前現(xiàn)有平臺對于首付貸申請者的資格審核比較嚴(yán)格，出現(xiàn)壞賬的可能性并不大。但是一旦這一貸款形式長期處于監(jiān)管之外，而其他資質(zhì)和風(fēng)控能力不足的P2P平臺也介入到其中，就容易將風(fēng)險擴大，甚至?xí)绊懻麄€房地產(chǎn)市場的資金風(fēng)險。

　　三是金融產(chǎn)品存在的合理性還有待商榷。對于購房人來說，如果連30%的房屋首付都湊不出來，如何承擔(dān)起月供，如何保障還款的及時性？

　　不過，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是“踩著石頭過河”，改革過程中，難免發(fā)生“奶酪之爭”。因而，首要問題是做好風(fēng)險防控，這是助力行業(yè)繁榮的一劑良藥。另一方面，利用互聯(lián)網(wǎng)的快速迭代思維，快速響應(yīng)用戶與市場的需求，并應(yīng)用于金融產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)。（張建霞）

來源；通信信息報

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