P2P資金渠道成風(fēng)控難點(diǎn) 第三方支付搶托管

　　隨著P2P網(wǎng)貸爆發(fā)式的增長(zhǎng)，平臺(tái)資金托管日益受到重視，同時(shí)也成為第三方支付的新業(yè)務(wù)重點(diǎn)。

　　10月21日，易寶支付發(fā)布首個(gè)P2P資金托管移動(dòng)平臺(tái)。匯付天下也在10月20日對(duì)外稱，接入其托管系統(tǒng)的P2P平臺(tái)超過300家。

　　而記者在采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，P2P平臺(tái)對(duì)如何托管、由誰托管仍存顧慮。同時(shí)由于監(jiān)管細(xì)則未出臺(tái)，尚有大量平臺(tái)沒有資金托管，也有投資人表示并不看重。

　　第三方支付蜂擁

　　從2013年初推出資金托管，匯付天下在10月20日發(fā)布稱，接入托管系統(tǒng)的P2P平臺(tái)已經(jīng)超過300家。

　　易寶支付在去年12月才推出資金托管，移動(dòng)端是其發(fā)力點(diǎn)。在10月21日的資金托管移動(dòng)平臺(tái)解決方案發(fā)布會(huì)上，易寶支付銷售中心行業(yè)客戶總監(jiān)李亞雄回應(yīng)本報(bào)記者表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是易寶支付的一個(gè)重點(diǎn)行業(yè)，現(xiàn)在雖然缺少統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，但今后會(huì)細(xì)分出P2P、眾籌、金融理財(cái)超市、票據(jù)、供應(yīng)鏈等等不同的團(tuán)隊(duì)，做到更專業(yè)。

　　記者向幾家支付公司及接入托管的平臺(tái)了解，目前的資金托管業(yè)務(wù)模式并無明顯的差別：首先需要平臺(tái)在第三方支付設(shè)立一個(gè)賬戶，再由投資人及借款人設(shè)立二級(jí)賬戶，分別與自己在P2P平臺(tái)上的賬戶相關(guān)聯(lián)。

　　平臺(tái)發(fā)布一個(gè)借款標(biāo)的，投資人選擇投標(biāo)后其支付賬戶內(nèi)的資金會(huì)被鎖定；滿標(biāo)之后，平臺(tái)發(fā)布指令，第三方支付公司將錢由投資人的支付賬戶轉(zhuǎn)入借款人的支付賬戶；之后借款人就可提現(xiàn)到以指定身份證信息開戶的銀行卡。期間還需要客戶提供交易密碼及手機(jī)驗(yàn)證碼。還款時(shí)也是由借款人支付賬戶直接劃轉(zhuǎn)至投資人賬戶。雙方支付賬戶內(nèi)的資金變動(dòng)也會(huì)更新反饋至雙方的平臺(tái)賬戶。

　　匯付天下向本報(bào)記者回應(yīng)稱，其托管賬戶體系還會(huì)定期對(duì)合作平臺(tái)的每一筆借款交易進(jìn)行抽查，一旦發(fā)現(xiàn)異常，立即暫停交易并凍結(jié)資金。這樣的規(guī)則回絕了不少不甚合規(guī)的P2P平臺(tái)。

　　盯上這個(gè)市場(chǎng)的遠(yuǎn)不止上述這兩家公司。

　　“從今年下半年，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是我們的重點(diǎn)業(yè)務(wù)?！北本┖？迫谕ㄖЦ斗?wù)股份有限公司系統(tǒng)研發(fā)維護(hù)中心產(chǎn)品總監(jiān)陳巖告訴記者，除了為公司旗下P2P平臺(tái)眾信金融提供托管，?？迫谕ㄕ谌嫱茝V其資金托管系統(tǒng)——金錢包。陳巖介紹，其業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)在于除了網(wǎng)銀充值，還支持線下及手機(jī)端APP刷卡充值。

　　國(guó)付寶也回應(yīng)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是其重點(diǎn)業(yè)務(wù)，并稱目前接入的P2P平臺(tái)近200家。

　　資金托管存盲點(diǎn)

　　從去年到今年，《華夏時(shí)報(bào)》記者接觸到的四川、江蘇、深圳等地的多例P2P跑路案件中，投資人的資金無一例外打入了平臺(tái)負(fù)責(zé)人的個(gè)人銀行賬戶。記者問及是否對(duì)此問題有過顧慮時(shí)，投資人都表示因?yàn)樵S多平臺(tái)都是這樣做，并沒有過懷疑。

　　而也正是從去年到今年，監(jiān)管頻頻喊話，示警不能做資金池。但對(duì)于什么是資金池卻無明確說法。是否沒有資金托管就是資金池，也并無定論。

　　投資人羿飛化名告訴記者，即便從目前來看，沒有資金托管的平臺(tái)仍然占了多數(shù)。今年4月浙江中寶投資因經(jīng)偵主動(dòng)介入而停止運(yùn)營(yíng)，事件起因是當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行中心支行向警方移送了平臺(tái)負(fù)責(zé)人個(gè)人銀行賬戶交易異常信息。“此前平臺(tái)普遍使用負(fù)責(zé)人的個(gè)人賬戶，中寶投資出事以后到現(xiàn)在，平臺(tái)普遍有所顧忌，現(xiàn)在使用企業(yè)賬戶是主流?！濒囡w說。

　　而匯付天下旗下匯付數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融部總經(jīng)理鐘紅波也表示，市場(chǎng)上可能有60%的P2P都是將資金匯集在平臺(tái)的中間賬戶，第三方支付或銀行都只是通道。

　　引入資金托管都是為了彰顯平臺(tái)的安全性，而沒有接入托管平臺(tái)的原因卻很多。

　　人人貸首席運(yùn)營(yíng)官顧崇倫在此前發(fā)表的署名文章中稱，比較成熟的第三方托管應(yīng)該類似于證券交易中的流程。在該業(yè)務(wù)中，投資者的證券賬戶證券部分與證券保證金賬戶資金部分分別由證券公司和銀行管理，彼此相互隔離。

　　顧崇倫認(rèn)為，第三方支付的P2P資金托管并未像證券交易中那樣為每個(gè)第三方支付用戶開具一個(gè)獨(dú)立的銀行存管賬戶，使第三方支付和P2P平臺(tái)都有挪用資金的可能性。

　　同時(shí)，在證券交易中，銀行還需要根據(jù)證券登記結(jié)算公司的交易結(jié)算數(shù)據(jù)和證券公司的證券交易、股份管理的數(shù)據(jù)進(jìn)行清算核對(duì)，避免用戶資金被挪用。但P2P行業(yè)同樣沒有類似登記結(jié)算中心這樣的獨(dú)立機(jī)構(gòu)來核對(duì)清算。

　　他由此認(rèn)為，目前的托管雖然杜絕了平臺(tái)虛擬提現(xiàn)指令的部分問題，但對(duì)于可能存在的平臺(tái)虛擬標(biāo)的等行為還是無法完全杜絕。同時(shí)對(duì)于第三方支付是否具備資金賬戶托管的資質(zhì)與能力也存有爭(zhēng)議。

　　而多位受訪者也都向記者表示，針對(duì)平臺(tái)通過設(shè)立虛假標(biāo)的來吸收資金的行為幾乎沒有有效的甄別辦法。

　　除此之外，成本也是不得不考慮的一個(gè)因素。據(jù)記者了解，目前第三方支付的資金托管費(fèi)率在3‰左右，而銀行的資金成本幾乎可以忽略不計(jì)。

　　在羿飛看來，不愿托管的另一個(gè)原因還在于一些平臺(tái)對(duì)沉淀資金的覬覦。“一般在成功投標(biāo)之前，平臺(tái)會(huì)有一部分的站隊(duì)資金，而且資金提現(xiàn)也并非實(shí)時(shí)，部分網(wǎng)站是T+3，這樣就會(huì)形成一筆沉淀資金。從以往平臺(tái)跑路的案例來看，大多都是把這筆沉淀資金挪用，甚至拿去放貸。”羿飛表示，正因?yàn)楸O(jiān)管沒有明確要求，平臺(tái)接入托管的積極性有限。

　　他表示，去年開始陸續(xù)有平臺(tái)將資金托管作為宣傳點(diǎn)，確實(shí)吸引了投資者的關(guān)注，但現(xiàn)在來看，托管并不能實(shí)質(zhì)性解決虛假標(biāo)的等安全性問題，更多只是反映平臺(tái)的“態(tài)度”。

　　銀行積極介入

　　雖然有爭(zhēng)議，目前為止，第三方支付仍是P2P資金托管不多的選擇之一。而尚無一家銀行正式面向P2P推出資金托管業(yè)務(wù)。李亞雄認(rèn)為P2P面臨著“要么資金托管，要么資金池”的現(xiàn)狀。但值得注意的是，銀行的介入正在加快。

　　10月15日，拍拍貸宣布與長(zhǎng)沙銀行達(dá)成合作，將“用戶的資金歸集到長(zhǎng)沙銀行，形成一定程度的托管形式”，并由華安基金提供余額理財(cái)業(yè)務(wù)。

　　拍拍貸方面在10月21日回應(yīng)本報(bào)記者表示，與長(zhǎng)沙銀行合作是想在未來實(shí)現(xiàn)賬戶的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，即由投資者的銀行賬戶直接對(duì)接借款人的銀行賬戶，由銀行完成資金清算、劃撥等，但“這是一個(gè)長(zhǎng)期的過程”。

　　“我們會(huì)根據(jù)監(jiān)管要求，去實(shí)現(xiàn)資金無風(fēng)險(xiǎn)的鏈接，而不是簡(jiǎn)單地采用現(xiàn)在所謂的資金托管的方式?！迸呐馁J方面表示。

　　陳巖認(rèn)為，銀行之所以沒有全面進(jìn)入P2P資金托管，一方面有監(jiān)管不明和P2P行業(yè)體量小的原因，“銀行的主要收入是利差，對(duì)于規(guī)模比較小的P2P也確實(shí)看不上”；另一方面是因?yàn)椤癙2P個(gè)性差異大，對(duì)于系統(tǒng)的定制功能較多，銀行方面程序流程繁瑣，趕不上P2P的需求變化”。

　　李亞雄也認(rèn)為，體量小只是一個(gè)方面，更主要的原因是銀行受到的監(jiān)管制約比較嚴(yán)格。而即便銀行放開業(yè)務(wù)也不會(huì)對(duì)第三方支付產(chǎn)生大的影響。因?yàn)殂y行托管準(zhǔn)入門檻比較高，一般要求日均存款在1000萬元以上。

　　匯付天下及國(guó)付寶也都回應(yīng)稱，第三方支付與銀行不存在直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，不是你有我無的概念，而一定是一個(gè)合作的關(guān)系。

　　在10月20日銀客網(wǎng)A輪融資發(fā)布會(huì)上，銀客網(wǎng)總裁林恩民向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，他們目前選擇的是匯付天下的托管系統(tǒng)，而之前也有不少城商行來詢問過資金業(yè)務(wù)。在他看來，銀行雖然費(fèi)率較低，但目前能夠提供的只是存管，資金的劃轉(zhuǎn)權(quán)限還在于平臺(tái)；與銀行的合作還要求平臺(tái)在數(shù)據(jù)、后臺(tái)等方面進(jìn)行技術(shù)對(duì)接。

　　支付清算協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)部杜曉宇向本報(bào)記者回應(yīng)稱，從他個(gè)人觀點(diǎn)來看，未來對(duì)P2P的資金托管的規(guī)則會(huì)比較嚴(yán)格。銀行與第三方支付也不是誰在搶市場(chǎng)，而是市場(chǎng)的主動(dòng)選擇，這個(gè)自主選擇包括便捷性、安全性，還有投資人的信任程度等等。（張夏楠）

來源：華夏時(shí)報(bào)

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