互聯(lián)網(wǎng)巨頭涉足消費金融 深化產(chǎn)品創(chuàng)新拓生態(tài)版圖

　　互聯(lián)網(wǎng)消費金融大戰(zhàn)硝煙再起！近期，京東第二款“白條”產(chǎn)品“校園白條”正式上線。繼年初推出“京東白條”首度試水消費金融后，此次京東提出未來三年“京東白條”用戶數(shù)要與京東用戶體量匹配的戰(zhàn)略目標。京東的跑馬圈地，讓電商企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)金融企業(yè)紛紛加入消費金融戰(zhàn)局。阿里、百度、搜狐等先后推出各款消費金融產(chǎn)品。當然，隨著消費金融生態(tài)版圖的不斷擴張，互聯(lián)網(wǎng)巨鱷需深化產(chǎn)品創(chuàng)新，避免同質化的惡性競爭。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局消費金融

　　金融行業(yè)再次面臨互聯(lián)網(wǎng)“攪局者”。京東百度騰訊各顯神通，將“白條”、“分期”、“有戲”等金融模式打造成“消費金融”的主打牌。

　　今年2月份，京東推出 “先消費、后付款”信用支付產(chǎn)品“京東白條”。京東金融公布的數(shù)據(jù)顯示，“京東白條”上線半年時間，用戶在使用白條后月訂單數(shù)量增長了33%，月消費金額增長58%。京東的好業(yè)績引起業(yè)內關注，天貓電器城隨后聯(lián)合商家推出“分期購”服務。9月份，京東再次搶食消費金融蛋糕，推出 “校園白條”。隨后，百度則推出 “百度有戲”，搜狐聯(lián)合興業(yè)銀行在全國37個城市推出個人消費貸款產(chǎn)品“e購貸”，涉及房屋裝修、家電家具采買、購車等方面。

　　年初，業(yè)界議論紛紛的阿里信用支付終于有望宣布實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的“先透支再還款”。然而還沒等產(chǎn)品落地，就被央行緊急暫停，一同被叫停還有騰訊的虛擬信用卡和二維碼支付。于此同時，“京東白條”則以賒購的概念成功繞過了支付雷區(qū)。在當前監(jiān)管政策不明朗情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須進行消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新才能在政策監(jiān)管與搶占市場的夾縫之間謀求生存空間。

　　多因素促消費金融領域漸成藍海

　　一方面，消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛。艾瑞咨詢集團9月份公布了首份消費金融報告：2014年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)交易規(guī)模有望突破160億元，增速超過170%。預計2017年，整體市場將突破千億，未來三年復合增長率將達94%。另一方面，消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展不均衡，其中住房貸款占比約75%，汽車消費和信用卡分別占2.7%和14.2%，其他消費金融市場占8.1%。艾瑞咨詢高級分析師王維東表示，中國消費金融產(chǎn)業(yè)依然以購房質押等中長期貸款為主，難以實現(xiàn)金融體系、信用體系的完善與健康發(fā)展。

　　在消費變革時代，消費者觀念的變遷將有利于開拓我國中國消費金融市場。

　　艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國消費信貸占GDP的22.8%，而美國消費對國民經(jīng)濟的貢獻率達到83.4%。相較于海外市場，中國消費金融占GDP的比重未來存在較大的發(fā)展空間。隨著消費群體越發(fā)年輕化、消費觀念不斷更新，消費金融或將迎來新機遇。艾瑞咨詢集團聯(lián)合總裁兼首席運營官阮京文表示，從行業(yè)趨勢來看，伴隨消費觀念的改變和消費習慣的升級，未來5-10年的消費金融領域，將會是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挖掘新業(yè)務的寶藏。

　　大數(shù)據(jù)發(fā)展為消費金融提供技術支持。大數(shù)據(jù)不僅可以查詢用戶消費記錄，還可通過用戶的消費軌跡更深層次了解用戶。以百度為例，其在搜索領域積累了大量用戶，而用戶的60%的搜索需求與消費有關。百度在搜索上具有的天然消費特質、廣泛的鏈接能力、大數(shù)據(jù)和金融技術，使其具備做消費金融的優(yōu)越條件。中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也表示，“京東白條”與“天貓分期購”等依托電子商務板塊累積的海量消費數(shù)據(jù)，可以以個人信用觀測、評級的結果為依據(jù)為消費者提供信用。

　　拓展金融消費生態(tài)版圖需深化產(chǎn)品創(chuàng)新

　　消費金融未來的想象空間很大。其一，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將大數(shù)據(jù)分析、金融市場相結合打造應用平臺，將服務范圍不斷向理財、汽車、地產(chǎn)等眾多領域延展，拓展自己的生態(tài)版圖。消費形式的創(chuàng)新，可以極大放大電商平臺上消費者的購買能力，促進整個內需市場的增長。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，將從渠道創(chuàng)新深化為產(chǎn)品創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融將不僅僅是傳統(tǒng)金融的融資渠道，而是升級為與金融機構一道服務于實體經(jīng)濟的平臺，進而驅動各傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的變革發(fā)展。

　　從年初“京東白條”順利推出，緊接著“天貓分期”跟進，加上近期的“百度有戲”和搜狐“e購貸”，互聯(lián)網(wǎng)金融向消費金融的創(chuàng)新探索從未停止。對比來看，“京東白條”和“天貓分期”都屬于賒購業(yè)務，這與被暫停的阿里信用支付在形式上有很大不同；“百度有戲”則擴大了傳統(tǒng)“消費金融”外延，采用影視眾籌模式打響圈地金融類大眾消費業(yè)務的第一槍；搜狐聯(lián)手傳統(tǒng)銀行，則著眼于解決當下消費者最為關心的購房裝修問題。

　　未來，京東、阿里、百度等電商互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在拓展金融消費生態(tài)版圖的過程中，產(chǎn)品創(chuàng)新不容忽視。一方面，消費金融的多種模式進一步興起，未來互聯(lián)網(wǎng)巨頭在消費金融領域進行創(chuàng)新需避免同質化的惡性競爭。京東、天貓等電商企業(yè)與新浪、搜狐等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有同質化資源，容易形成模仿跟風潮流。

　　另一方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的消費金融領域創(chuàng)新競賽，也將給傳統(tǒng)金融服務帶來沖擊。消費金融的發(fā)展或導致信用卡或儲蓄卡的被邊緣化。這不僅僅是分期付款業(yè)務模式上的改變，甚至會重建傳統(tǒng)金融業(yè)務體系。未來，關于“金融創(chuàng)新”和“風險控制”孰輕孰重的爭論或將時常出現(xiàn)在公眾的視線中。

來源：通信信息報

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