央行征信數(shù)據(jù)“單薄” 難解P2P風(fēng)控之渴

　　長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)征信體系以及信用數(shù)據(jù)收集一直是掣肘互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素。在P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)，征信數(shù)據(jù)的“正規(guī)軍”和“野戰(zhàn)軍”在市場(chǎng)中以各自的方式立足，如何才能將雙方信息統(tǒng)合，形成合力助力P2P網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展是行業(yè)極為關(guān)注的話題。

　　9月23日，由上海市經(jīng)信委、上海市金融辦指導(dǎo)，上海市信息服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭編纂的《2014上海網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)白皮書》下稱“白皮書”發(fā)布。書中對(duì)于該問(wèn)題作出諸多探討，在發(fā)布會(huì)上，多位業(yè)內(nèi)人士也表示，目前中國(guó)征信體系尚未發(fā)生根本性變化，但征信體系對(duì)于P2P行業(yè)的重要性獲得了一致的認(rèn)可。

　　央行征信數(shù)據(jù)不能滿足P2P需求

　　“目前來(lái)看國(guó)內(nèi)征信體系還未發(fā)生變化，亟待完善，P2P平臺(tái)想要獲得借款人的央行征信數(shù)據(jù)仍然要去陸家嘴拉取?！敝Z諾鎊客董事長(zhǎng)黃大容表示。

　　當(dāng)前數(shù)據(jù)端發(fā)生變化是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得的數(shù)據(jù)，例如，從淘寶數(shù)據(jù)中獲取相關(guān)消費(fèi)行為習(xí)慣，進(jìn)而形成整體風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，獲得決策信息?！斑@是將有關(guān)征信的碎片化信息長(zhǎng)尾聚合起來(lái)，形成更好的判斷。”黃大容說(shuō)。

　　白皮書顯示，目前央行征信中心針對(duì)擁有信用記錄公民收集的信息共包含兩類。一類是個(gè)人基本信息，另一類是信用卡消費(fèi)及還款記錄。但P2P網(wǎng)貸行業(yè)判斷借款人信用評(píng)價(jià)的數(shù)據(jù)包含手機(jī)清單、個(gè)人收入證明、社保信息、家屬身份信息、駕照信息等多達(dá)34個(gè)信息類別?！把胄袀€(gè)人征信數(shù)據(jù)太簡(jiǎn)單，我本人去拉取過(guò)，就兩張信用卡的記錄?！贝蟪陕蓭熓聞?wù)所商建剛說(shuō)。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)控層面最大的挑戰(zhàn)是確認(rèn)投融資雙方信息的真實(shí)性，目前央行征信中心的數(shù)據(jù)層次顯然不能滿足其風(fēng)險(xiǎn)判斷需求，這需要網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)接民間第三方征信機(jī)構(gòu)或者自建征信體系，到企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)做盡調(diào)。而這也構(gòu)成了P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的最大成本。“希望未來(lái)銀行的數(shù)據(jù)能夠向P2P傾斜，降低P2P行業(yè)的信息獲取成本?！痹摌I(yè)內(nèi)人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，央行征信中心的數(shù)據(jù)覆蓋人口達(dá)到8億人，但是其中真正有信貸記錄的僅為2.9億人，5億人沒有任何信貸記錄。

　　對(duì)于央行征信數(shù)據(jù)沒有對(duì)P2P機(jī)構(gòu)開放和多數(shù)借款人沒有完整征信記錄的現(xiàn)實(shí)境況，信而富CEO王征宇表示，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)手段獲取的數(shù)據(jù)并不能直接指向還款能力，其中數(shù)據(jù)間的弱相關(guān)關(guān)系就需要不同于傳統(tǒng)技術(shù)手段評(píng)分模型的大數(shù)據(jù)手段來(lái)解決?！按髷?shù)據(jù)的內(nèi)涵涉及機(jī)器學(xué)習(xí)、弱相關(guān)關(guān)系分析、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和圖像關(guān)系識(shí)別四個(gè)方面?！蓖跽饔钫f(shuō)。

　　王征宇表示，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上，數(shù)據(jù)的基本問(wèn)題包含三方面。第一方面是業(yè)務(wù)決策問(wèn)題，在信貸從開始到結(jié)束的周期中將面臨一系列的業(yè)務(wù)決策，這些決策可以通過(guò)數(shù)據(jù)來(lái)完成。第二是基本數(shù)據(jù)問(wèn)題。衡量一個(gè)人還款意愿的重要參數(shù)可以歸納為5C1S，即character、capacity、capital、collateral、condition、stability。第三是大數(shù)據(jù)運(yùn)用的基本手段，數(shù)據(jù)積累、確定數(shù)據(jù)的服務(wù)方向并通過(guò)數(shù)據(jù)優(yōu)化決策點(diǎn)。

　　大量數(shù)據(jù)沉淀

　　對(duì)于未來(lái)征信體系的發(fā)展，王建章表示，理想的征信社會(huì)應(yīng)該包含三方面。第一，人人有信任?！皬臍v史行為中找出你做了哪些事情，并且這些事情是可以評(píng)價(jià)的?！钡诙?，信任有價(jià)值；第三，信任可定價(jià)。

　　“只有上行數(shù)據(jù)而沒有下行數(shù)據(jù)就會(huì)有操作風(fēng)險(xiǎn)。我們呼吁未來(lái)央行數(shù)據(jù)可以上傳下行，同時(shí)也呼吁央行拉動(dòng)長(zhǎng)尾客戶數(shù)據(jù)?！秉S大容表示，如果央行這兩方面的“步子”沒有那么快，則希望能夠建立一個(gè)云征信，讓行業(yè)逾期數(shù)據(jù)得到共享。

　　“在傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下，銀行在風(fēng)控方面具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融業(yè)態(tài)也將隨之改變。屆時(shí)，銀行的風(fēng)控優(yōu)勢(shì)將逐步喪失?！睆?fù)旦大學(xué)國(guó)家示范性軟件學(xué)院副院長(zhǎng)劉鋼表示，三年或五年之后，金融應(yīng)用場(chǎng)景的革命才是未來(lái)金融業(yè)態(tài)更革命性的變革，當(dāng)電子商務(wù)成為主要業(yè)態(tài)的時(shí)候，數(shù)據(jù)獲取方式就會(huì)發(fā)生變化。

　　“數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)投資人約為50萬(wàn)，但是中國(guó)有13億人口，有大量的數(shù)據(jù)沉淀在各種IT系統(tǒng)中，我將這部分?jǐn)?shù)據(jù)稱為‘沉睡的大數(shù)據(jù)’?！眲摲Q，互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨兩大競(jìng)爭(zhēng)，第一是低邊際成本獲取海量客戶資源；第二是低邊際成本掌握海量信息。（王瑩）

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