上半年股份制銀行小微貸款業(yè)務(wù)“剎車”

　　減速期開啟“擇優(yōu)模式”

　　券商分析指出，民生銀行二季度小微貸款余額環(huán)比持平。貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整，體現(xiàn)了該行在審慎地控制貸款的風(fēng)險暴露，降低風(fēng)險偏好

　　小微企業(yè)貸款余額較年初增長80.72%、78.08%、67.42%、56.05%、52.98%……，這是去年年報中各家股份制銀行小微貸款業(yè)務(wù)的增長數(shù)據(jù)。而今年上半年同一口徑下的數(shù)字是，15.13%、15%、9.98%、3.76%……

　　也就是說，去年多家銀行都保持高速增長的小微企業(yè)貸款，在今年上半年幾乎沒有增速超過20%的成績單——股份制銀行的小微業(yè)務(wù)在高歌猛進(jìn)后，開始逐漸剎車。

　　“此前有多家銀行小微業(yè)務(wù)向前沖得很快，但是隨之而來的是不良貸款上升等諸多問題，因此小微貸款的結(jié)構(gòu)也開始調(diào)整，剔除風(fēng)險高、盈利不確定的企業(yè)，保持原有資質(zhì)比較好的小企業(yè)”，一位銀行分析師稱。

　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士對《證券日報》記者表示，去年年底利率很高，風(fēng)險溢價更高，所以小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)利潤比較高。今年上半年，利率水平下來后，很多銀行就不愿再去觸及一些風(fēng)險高的企業(yè)，信貸政策自然有所收緊。此外，小微企業(yè)的資產(chǎn)狀況確實并不樂觀，多地區(qū)和多行業(yè)小微企業(yè)出現(xiàn)了風(fēng)險蔓延，因此對信貸業(yè)務(wù)的需求也在減少。

　　民生剎車調(diào)結(jié)構(gòu)

　　提到小微企業(yè)貸款，就不能不提到長期貼有小微企業(yè)“標(biāo)簽”的民生銀行。

　　繼今年一季度小微貸款增量甚微后，民生銀行小微企業(yè)貸款繼續(xù)剎車。該行今年上半年小微企業(yè)貸款余額4047.82億元，小微客戶數(shù)235.89萬戶；上半年累計投放小微貸款2154.9億元。

　　“民生銀行二季度小微貸款余額環(huán)比繼續(xù)持平，占貸款比為24%”，瑞銀證券測算。

　　平安證券稱，上半年民生銀行貸款平均利率為6.92%，較上年同期下降6個BP，較上年全年下降10個BP。特色業(yè)務(wù)小微企業(yè)貸款余額較一季度小幅下降2億元，余額自2013年三季度以來基本穩(wěn)定在4100億元附近，占貸款余額的比重較上年年末下降2個BP，告別了以往季度環(huán)比10%左右的增速，“貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整，體現(xiàn)了民生銀行在審慎地控制貸款的風(fēng)險暴露，降低風(fēng)險偏好?！?/p>

　　此前民生銀行曾表示，雖然民生銀行小微企業(yè)貸款增速緩慢，但實現(xiàn)了結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化。

　　民生銀行小微金融部總經(jīng)理趙志敏表示，2013年以來，民生銀行開始著手打造以“模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；睘楹诵牡男∥⒔鹑?.0模式，今年上半年更是在主動調(diào)整發(fā)展速度的同時，在全部34家分行逐步實施了2.0模式下的流程再造，將三大核心支柱全面落實到具體運(yùn)營層面上，為小微金融根系創(chuàng)造了深植的沃土?！懊裆y行小微金融的信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，分行統(tǒng)籌規(guī)劃下的業(yè)務(wù)占比提升至70%以上，而小微貸款不良貸款率則控制在0.69%，仍處于較低水平”，相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

　　招行降速防風(fēng)險

　　去年同樣在小微貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)展神速的招商銀行在今年上半年也同樣遭遇了增速大幅放緩。中報數(shù)據(jù)顯示，上半年招行小企業(yè)貸款余額為2859.3億元，較年初增長1.03%，小企業(yè)貸款占境內(nèi)企業(yè)貸款比重為23.63%，較年初下降1.84個百分點；小微企業(yè)貸款余額為3246.87億元，較年初增長15.13%，小微企業(yè)貸款占零售貸款比重達(dá)到38.31%，較年初提高2.41個百分點。

　　該行小企業(yè)貸款和小微企業(yè)業(yè)務(wù)貸款的不良貸款率分別為2.18%和0.81%，分別較上年末上升0.25和0.23個百分點。新發(fā)放小企業(yè)貸款加權(quán)平均利率浮動比例為23.43%，新發(fā)放小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率浮動比例為31.82%，分別較上年全年提高0.65個百分點和下降0.81個百分點。截至報告期末，該行擁有小企業(yè)客戶數(shù)45萬戶，小微企業(yè)客戶數(shù)119萬戶，較上年年末分別增長12.75%和29.89%。

　　而在去年年底，按調(diào)整后的口徑統(tǒng)計，招行小微企業(yè)貸款余額為3154.53億元，較年初增長78.08%，小微企業(yè)貸款占零售貸款比重達(dá)到40.16%，較年初提高13.8個百分點。

　　招行解釋稱，小企業(yè)貸款增幅及占比下降的主要原因是由于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)處于下行通道，為進(jìn)一步防范小企業(yè)客戶信貸風(fēng)險，從審慎角度出發(fā)，上半年，本公司主動退出存在風(fēng)險隱患的小企業(yè)貸款，同時，為全面貫徹輕型銀行發(fā)展戰(zhàn)略，上半年，本公司主動減少了一般性貸款的投放，增加了承兌、保函、信用證等其他信貸品種的運(yùn)用。

　　小微貸款告別狂飆

　　不僅是民生銀行和招商銀行，其他股份制銀行小微業(yè)務(wù)也在進(jìn)入剎車過程。

　　光大銀行上半年小微企業(yè)貸款余額2298.82億元，比上年年末增加277.13億元，增長13.69%。去年全年的成績是：小微貸款余額1145億元，同口徑比2012年年末增加512億元，增長80.72%；占全行貸款總量的9.82%，比2012年年末提高3.63個百分點；小微客戶達(dá)到92.6萬戶，同口徑比2012年年末增長97%。

　　平安銀行上半年小企業(yè)貸款余額1003億元，較年初增幅15%，期末不良貸款率為1.3%。去年，該行小微貸款業(yè)務(wù)增幅為56.05%。

　　興業(yè)銀行自定義小微企業(yè)貸款余額905.17億元，較期初增加176.24億元，增長24.18%。而去年全年的小微企業(yè)貸款增幅為67.42%。

　　“此前有多家銀行小微業(yè)務(wù)向前沖得很快，但是隨之而來的是不良貸款上升等諸多問題，因此小微貸款的結(jié)構(gòu)也開始調(diào)整，剔除風(fēng)險高、盈利不確定的企業(yè)，保持原有資質(zhì)比較好的小企業(yè)”，一位銀行分析師稱。

　　一位股份制銀行的客戶經(jīng)理曾對記者坦言，“前段時間我們小微貸款業(yè)務(wù)做得很多，也做無抵押無擔(dān)保的貸款，但是后來出現(xiàn)很多問題，現(xiàn)在只做抵押貸款?！?/p>

　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士則表示，一方面，今年上半年銀行對于小微企業(yè)業(yè)務(wù)是收緊的趨勢；另一方面，小企業(yè)紛紛倒閉，使得貸款端的需求量也有所下降，雙向的作用導(dǎo)致上市銀行小微企業(yè)貸款增速顯著下降。

來源：證券日報

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