央行重磅整治收單業(yè) 切機橫行偷菜偷進銀行領(lǐng)地

　　支付收單業(yè)近幾個月來正在大玩“偷菜”。雖然這種現(xiàn)象過去也有，但業(yè)內(nèi)認為近期已經(jīng)“白熱化”，誘因是有8家機構(gòu)正處于“不方便”時期。自今年4月1日起，盛付通等8家第三方支付中經(jīng)營收單業(yè)務的機構(gòu)，由于對商戶審核不嚴導致出現(xiàn)預授權(quán)套現(xiàn)案例，被央行勒令停止發(fā)展新商戶并整頓舊有商戶。

　　[ 切機到底怎么切？頭腦靈活的收單機構(gòu)開發(fā)了多少搶市場和“應付”監(jiān)管的怪招？是怎樣的行業(yè)背景帶來了“理還亂”的現(xiàn)狀？在這個混局中誰在笑誰在哭？ ]

　　你有沒有玩過“偷菜”？其中一大秘訣恐怕就是乘人之危。在別人碰巧在開會、出行等不方便的時候下手往往更易得手，以此偷來別人的份額喂飽自己。

　　從記者獲悉的行業(yè)投訴情況匯總來看，支付收單業(yè)近幾個月來正在大玩“偷菜”。雖然這種現(xiàn)象過去也有，但業(yè)內(nèi)認為近期已經(jīng)“白熱化”，誘因是有8家機構(gòu)正處于“不方便”時期。自今年4月1日起，盛付通等8家第三方支付中經(jīng)營收單業(yè)務的機構(gòu)，由于對商戶審核不嚴導致出現(xiàn)預授權(quán)套現(xiàn)案例，被央行勒令停止發(fā)展新商戶并整頓舊有商戶銀發(fā)【2014】79號文《中國人民銀行關(guān)于銀行卡預售權(quán)風險事件的通報》.

　　趁此時機，某些沒進入央行“管教名單”的收單機構(gòu)正在大批量“偷菜”上述8家機構(gòu)在商戶處布放的POS機——業(yè)內(nèi)管此叫“切機”，就像手機刷機一樣，把POS機里面的程序刷成自己公司的——反正對方已經(jīng)自顧無暇，而且也不可能切機切回來，誰讓他們已經(jīng)“被叫停新增”了呢。

　　而在此過程中，收單機構(gòu)大量使用的終端拓展“代理商模式”，是市場亂象的“放大器”。代理商一旦倒戈，“切機一切就是幾十上百臺，”某遭遇被切機收單機構(gòu)人士告訴本報記者。

　　一份官方《2014年上半年銀行卡受理市場規(guī)范工作通報》稱：“總體而言，市場違規(guī)依然高發(fā)，大規(guī)模交易轉(zhuǎn)移、買賣通道和”切機“等新型違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)，受理市場規(guī)范工作形勢嚴峻?！?/p>

　　切機到底怎么切？頭腦靈活的收單機構(gòu)開發(fā)了多少搶市場和“應付”監(jiān)管的怪招？是怎樣的行業(yè)背景帶來了“理還亂”的現(xiàn)狀？在這個混局中誰在笑誰在哭？《愉見財經(jīng)》“支付收單業(yè)混戰(zhàn)”系列，為你扒一扒這個行業(yè)不為人知的故事，也邀你一起思考出路何在。

　　“偷菜”的來了

　　據(jù)記者手上有一份“陰陽臉”的POS簽購單，其正面消費者簽名頁上顯示的是Q公司提供的收單服務，但單據(jù)打印紙背面的印花卻是Q公司的競爭死對頭T公司的LOGO、網(wǎng)址和電話信息，看起來簡直就像可口可樂把飲料灌進了百事可樂的瓶子一樣搞笑。

　　“陰陽臉”背后的秘密何在？這其實是T公司的POS機被Q公司切機了據(jù)記者。

　　T公司正是在央行處罰的8家機構(gòu)之列。倒霉的T公司為了恢復發(fā)展新增商戶通過檢查，正在忙于清理已有商戶漏洞，所有收單MCC碼的套用也屬于自查自糾違規(guī)的范疇。

　　這里先說什么是MCC碼。MCC碼是四位數(shù)“商戶類別碼”，由收單機構(gòu)為商戶設(shè)置，用于標明接受刷卡商戶的主營業(yè)務和行業(yè)屬性，商戶為此需要繳付的刷卡手續(xù)費也不同。比如“5812”代表餐館，手續(xù)費率1.25%；“5311”代表百貨商店，手續(xù)費率0.78%；“5411”代表超市，手續(xù)費率0.38%。

　　費率不一，就帶來了套利空間。不少收單機構(gòu)為了搶占市場，會為商戶安排費率低一檔、甚至低兩檔的MCC碼，商戶為此就能少付手續(xù)費。

　　由此，在T公司自查期間，兩批人很不爽。

　　第一批不爽的，是那些套用了MCC碼的商戶。T公司的整頓從商戶視角看起來就是費率“漲價”，他們當然不樂意，要找其他收單機構(gòu)幫他們維持低費率。也在被處罰機構(gòu)之列的L公司人士給出的數(shù)據(jù)稱，原違規(guī)商戶中愿意配合整頓的比例是40%。本報記者向其他幾家機構(gòu)私下問起這個比例，得到的回答基本是：“哪有這么多？”

　　第二批不爽的，是那些幫T公司跑市場的“代理商”，這批小兄弟是靠商戶刷卡付費分利潤為生的。在業(yè)內(nèi)，收單機構(gòu)賺的是商戶刷卡費率的20%，大方的收單機構(gòu)為了規(guī)?？焖贁U張好去資本市場講故事，會把這筆錢的七成分給代理商，以求快馬加鞭。現(xiàn)在T公司一不能新增，二還要收縮存量，代理商少了甜頭，有的就不愿意跟著干了。

　　如此，Q公司機會臨頭。

　　對于那些即將“被漲價”的商戶，Q公司派人去接觸。T公司為了恢復新增必須通過監(jiān)管的整頓驗收，Q公司可沒這些顧慮，這意味著它能接違規(guī)的盤。他們會告訴商戶，只要把POS機交給他們“升級”，就能維持原費率，甚至還能再打折。

　　所謂的“升級”，無非是把POS機里面的灌裝程序重裝，外殼和耗材簽購打印單則可省錢留用。于是上文提及的“陰陽臉”就出現(xiàn)了，印著T公司信息的簽購單，打出了Q公司的收單信息。

　　據(jù)記者從行業(yè)監(jiān)管方了解到，為了騙取商戶的信任，類似Q公司這樣去“偷菜”的工作人員包括代理商，還會制造假的T公司工牌甚至銀聯(lián)工牌。商戶們搞不清行業(yè)正被整頓，他們的訴求，一是程序“升級”是正規(guī)的，二是費率劃算。

　　Q公司從表面上都做到了。

　　倒戈的“菜農(nóng)”

　　“偷菜”是門技術(shù)活。

　　對于Q公司來說，首先需要知道諸如T公司們機具都布放在哪兒，其次需要知道諸如密鑰等參數(shù)信息。T公司的代理商們就像是一群“菜農(nóng)”，他們很清楚自己曾經(jīng)種下的“菜”在哪兒，怎么種的。而正如上文所及，T公司的代理商們，正受T公司被處罰的波及，賺錢變少了。

　　“代理商一倒戈，切機都是成批成批來的，幾十臺POS機兩天就能切走據(jù)記者覺得那名遭遇被切機的收單機構(gòu)人士心都在滴血。他表示，投血本養(yǎng)大的市場份額就在這么幾個月里批量流失，收單費用也賺不到了，”央媽繼續(xù)盯著自己手上仍有商戶的整頓，可是不規(guī)范MCC仍然存在，只不過被人切走了而已。

　　“本想這個月整頓會結(jié)束，我們會被允許恢復新增，但現(xiàn)在行業(yè)亂象不止，再加上你們記者一寫，估計整頓只會變得更嚴?！彼麌@了口氣。

　　說回到代理商倒戈，這顯然是“偷菜”方Q公司所需，Q公司給了多少好處才能挖到這批優(yōu)質(zhì)“菜農(nóng)”呢？本報記者在行業(yè)里問了一圈，驚訝于非但Q公司不需要花錢，代理商還需要給Q公司交加盟費。

　　“要大量切機也不是那么簡單的，只有比較大的第三方支付公司有這個技術(shù)和運營能力，跟著”停新“的代理商還搶著想投靠?！币幻麡I(yè)內(nèi)資深人士說，“有些支付公司本來不收代理商加盟費的現(xiàn)在都收錢了，或是本來收3萬現(xiàn)在收5萬了?！?/p>

　　“偷菜”偷進了銀行地

　　一個值得注意的現(xiàn)象是，近幾個月來高發(fā)的切機事件，不僅是第三方收單機構(gòu)之間的惡性競爭，還切到了銀行收單POS機的頭上?！皶r間窗口8家機構(gòu)受罰一打開，一些機構(gòu)切機切High了，到最后連誰的POS機都不管了?！币幻嚓P(guān)業(yè)務人士向本報記者分析，“前者屬于行業(yè)違規(guī)，后者屬于違法，侵犯財產(chǎn)所有權(quán)?！?/p>

　　這里說個背景。商業(yè)銀行和持牌第三方支付機構(gòu)都可受理POS收單業(yè)務，但是做法大多不同。第三方機構(gòu)或通過其代理商一般是向商戶“賣”POS機，一臺POS機價格在幾百到2000元不等，往往是買POS機的價格越高，商戶得到MCC費率越劃算這本身就是MCC套碼違規(guī)；而商業(yè)銀行大多數(shù)不賣POS機，只是租給商戶使用。

　　因此，第三方機構(gòu)布放在商戶的POS機所有權(quán)屬于商戶，而銀行布放的POS機所有權(quán)屬于銀行，即便商戶同意“升級”，切機切到銀行的POS機，都屬于侵犯了財產(chǎn)所有權(quán)。

　　一個案例是，今年6月，某國有大行海寧市支行對POS商戶進行巡檢時發(fā)現(xiàn)，該行特約商戶某手機店已經(jīng)成了Q公司的“菜”。本報記者看到當事方提供的POS機照片顯示，在物權(quán)上屬于銀行的POS機背面，除了原有的該行信息外，還赫然貼上了Q公司的標簽。刷卡后資金也由Q公司收單。

　　經(jīng)該銀行人員現(xiàn)場詢問發(fā)現(xiàn)，這家手機店的老板不久前經(jīng)朋友介紹稱，只要下載更改POS原有程序就能將刷卡費率調(diào)降至0.38%，該商戶原合規(guī)MCC碼為4812通訊設(shè)備和電話銷售，手續(xù)費率0.78%。手機店老板因此將銀行POS機具拿去非法篡改程序，4日后取回POS機回店安裝使用。

　　幾家第三方收單機構(gòu)“為擴大收單市場份額，授意或指使外包機構(gòu)利用切機搶奪商戶資源，同時大量偽造商戶名稱和代碼，加劇了收單機構(gòu)間惡意競爭，擾亂了銀行卡受理市場秩序?！薄?014年上半年銀行卡受理市場規(guī)范工作通報》中稱。

　　“偷菜”的故事講完了，但留下的疑問并不少。Q公司為搶市場把費率從0.78%的MCC碼“切”成了0.38%，作為收單方其收取的是商戶手續(xù)費中的兩成，惡性競爭下，他自己真的也少賺了一大半？銀聯(lián)對MCC套碼有一套完備監(jiān)控措施，大量切機后，Q公司又該如何躲“法眼”？《愉見財經(jīng)》下一期將繼續(xù)揭秘支付收單業(yè)的亂象。

來源：第一財經(jīng)日報

　　版權(quán)及免責聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀