共享互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)果實(shí) 銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融“難分離”

　　國(guó)內(nèi)媒體普遍將2013年稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”元年。一方面物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、可穿戴式設(shè)備等新興概念層出不窮；另一方面余額寶、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如火如荼。

　　互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，并以時(shí)代主旋律的姿態(tài)在改變著一個(gè)又一個(gè)行業(yè)，傳統(tǒng)銀行業(yè)也不會(huì)成為例外。

　　“當(dāng)前已經(jīng)進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行如果不做相應(yīng)改變，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就會(huì)不斷蠶食銀行的市場(chǎng)。銀行要互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的果實(shí)，就要與之同臺(tái)競(jìng)技，需要建立以金融特色、公眾特色為核心的眼球經(jīng)濟(jì)公眾平臺(tái)。傳統(tǒng)銀行只有積極應(yīng)對(duì)，才能保持在市場(chǎng)上有一席之地。”中信銀行杭州分行網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理單祥對(duì)記者表示。

　　貨基收益走低系銀行需求下降

　　年初以來(lái)，貨幣基金規(guī)模不斷擴(kuò)大，2014年7月達(dá)到1.6萬(wàn)億人民幣，但也看到以余額寶為代表的貨幣基金收益率卻不斷走低，多個(gè)產(chǎn)品的7日年化收益率跌破5%，余額寶更是以4.1%左右的7天年化收益率墊底。

　　市場(chǎng)有分析指出，余額寶等貨幣基金收益率下滑，一方面與其自身特性和被銀行理財(cái)產(chǎn)品搶奪客戶有關(guān)，另一方面也在于央行監(jiān)管取向和貨幣政策的調(diào)整。

　　“銀行業(yè)現(xiàn)在對(duì)于從天弘基金等貨幣基金公司大量吸收同業(yè)存款存在顧慮?！眴蜗橄蛴浾哒f(shuō)到。

　　單祥告訴記者，去年銀行業(yè)在6月和12月出現(xiàn)兩次“錢(qián)荒”，1個(gè)月至1年期限的同業(yè)存款價(jià)格高達(dá)7%左右。天弘基金等貨幣型基金成為銀行間市場(chǎng)資金的重要供給方，向其吸收同業(yè)存款是商業(yè)銀行擴(kuò)大同業(yè)負(fù)債的重要途徑，且越來(lái)越受到各家商業(yè)銀行的重視。

　　“但是，基金公司普遍要求在合同中約定允許提前支取條款，且提前支取利率按照原利率不變?cè)撘?guī)定，無(wú)疑給銀行流動(dòng)性管理帶來(lái)了壓力，銀行可能會(huì)有巨大虧損；且基金要求交易對(duì)手按周付息，無(wú)疑加大了銀行的工作量?！眴蜗橄蛴浾弑硎矩浕F(xiàn)在收益率下降一定程度上與銀行對(duì)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金存款協(xié)議態(tài)度的變化有關(guān)。

　　從數(shù)據(jù)來(lái)看，與2013年相比，2014年6月的銀行間市場(chǎng)待回購(gòu)債券余額同比大幅增加46%，顯示銀行資金融出意愿較強(qiáng)，對(duì)貨幣基金需求下降；同時(shí)二季度后銀行間質(zhì)押回購(gòu)利率維持在3%-3.5%的相對(duì)穩(wěn)定水平，7月最新的6個(gè)月國(guó)庫(kù)現(xiàn)金定存利率僅為4.32%，相比4月下滑68個(gè)基點(diǎn)，均顯示銀行體系流動(dòng)性較為充裕。

　　再看政策方面，銀監(jiān)會(huì)放寬存貸比限制；央行為控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，終止貨幣基金提前支取協(xié)議存款不罰息的“紅利”，這不僅為銀行應(yīng)對(duì)時(shí)點(diǎn)監(jiān)管指標(biāo)考核留出了緩沖空間，也提高了商業(yè)銀行同業(yè)負(fù)債穩(wěn)定性。

　　單祥同時(shí)也向記者表示，現(xiàn)在銀行同業(yè)存款利率已經(jīng)市場(chǎng)化，一般性存款利率有管制，余額寶在兩個(gè)市場(chǎng)之間有套利空間。而一旦利率完全市場(chǎng)化，兩個(gè)市場(chǎng)利率趨于平衡，由于習(xí)慣、便利、安全性等原因，老百姓可能更傾向于將錢(qián)存入銀行而不是購(gòu)買(mǎi)余額寶，這對(duì)余額寶等貨幣型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將產(chǎn)生巨大的沖擊。

　　從金融互聯(lián)網(wǎng)到互聯(lián)網(wǎng)金融

　　“金融互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)還是傳統(tǒng)金融，只是利用了互聯(lián)網(wǎng)來(lái)提升對(duì)客戶的遠(yuǎn)程服務(wù)，讓客戶更方便一些；而互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略則是以流量為王，從服務(wù)入手，最終還是價(jià)格驅(qū)動(dòng)。”平安銀行杭州分行的相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者說(shuō)到。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融模式用互聯(lián)網(wǎng)取代地面開(kāi)商店和人力成本，把這部分利益讓給消費(fèi)者，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。從金融互聯(lián)網(wǎng)到互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也不斷改進(jìn)技術(shù)，不斷試水互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

　　7月29日，包商銀行小馬bank千里馬投資項(xiàng)目累計(jì)投標(biāo)突破1000萬(wàn)的消息在業(yè)界引起不小振動(dòng)。

　　而在此之前，已有多家銀行試水P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。2011年9月，平安銀行出資8.37億元打造國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)—上海陸金所；之后，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的全資子公司國(guó)開(kāi)金融和江蘇金農(nóng)公司聯(lián)手打造了南京開(kāi)鑫貸；招商銀行推出的“e穩(wěn)健融資項(xiàng)目”P(pán)2P網(wǎng)貸產(chǎn)品，被譽(yù)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行P2P業(yè)務(wù)第一家。

　　據(jù)記者了解，中信銀行目前也正在研究基于P2P業(yè)務(wù)的資金托管模式，開(kāi)發(fā)相應(yīng)的賬戶監(jiān)管系統(tǒng)，全程監(jiān)管P2P平臺(tái)往來(lái)資金，確保專款專用。

　　單祥由此向記者說(shuō)到：“我們一直在思考是否可以引入銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，借助于其多年來(lái)建立起來(lái)的風(fēng)控體系和積累的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)介入P2P，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，將間接融資轉(zhuǎn)變成直接融資，加快資金周轉(zhuǎn)速度，提高資金使用效率。既能為中小企業(yè)提供一條便捷寬闊的融資通道，又能緩解銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中所承受的資本充足率壓力?！?/p>

　　單祥進(jìn)一步指出，雖然銀行通過(guò)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)可以做到不設(shè)資金池、不期限錯(cuò)配等要求，但由于沒(méi)有行業(yè)規(guī)范及監(jiān)管政策，且始終無(wú)法徹底擺脫涉嫌非法集資這條法律紅線，銀行多不敢輕易涉足P2P。盡管如此，仍有一些銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)嘗試著開(kāi)展P2P業(yè)務(wù)，引發(fā)市場(chǎng)積極的回應(yīng)和客戶的追捧。

　　據(jù)記者了解，為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，平安銀行則將金融嵌入到“醫(yī)食住行玩”等333個(gè)生活場(chǎng)景中，建立包括壹錢(qián)包、天下通、一賬通、萬(wàn)里通和醫(yī)鍵通五大門(mén)戶，來(lái)留住客戶的資產(chǎn)、留住客戶的積分、留住客戶的健康檔案。

　　平安銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人也向記者表示，平安的做事風(fēng)格是設(shè)計(jì)好圖紙，然后挖地道過(guò)去。互聯(lián)網(wǎng)公司是先不管東西南北，有任何靈感都靠撞墻把路撞出來(lái)。雖然自己會(huì)比他們慢一點(diǎn)，但是也在努力去適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)世界新的文化，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打造領(lǐng)先的個(gè)人金融生活服務(wù)平臺(tái)。

　　單祥也表示，希望相關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策未正式出臺(tái)前，能夠以“鼓勵(lì)發(fā)展、包容失誤”的心態(tài)，真正地貫徹法無(wú)禁止即自由的原則，允許銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)，利用好一切有利的資源，進(jìn)一步支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　共享互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)果實(shí)

　　一年前余額寶橫空出世時(shí)，人們?yōu)橹偪癫⒓挠韬裢５荒旰笥囝~寶4.1%左右的僅高于存款利率，普遍低于銀行系寶寶的收益率讓人扼腕嘆息。雖然余額寶現(xiàn)階段的收?qǐng)鲚^為黯淡，但不可否認(rèn)的是它在中國(guó)僵化的銀行業(yè)掀起了一場(chǎng)革命，改變了中國(guó)金融業(yè)和社會(huì)的方方面面。

　　據(jù)平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露，集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲先前在平安互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略溝通會(huì)上指出互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的影響主要體現(xiàn)在：第一，十年內(nèi)，60%以上的現(xiàn)金和信用卡會(huì)被取代；第二，十到十五年內(nèi)，大部分的中小金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)將被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與非金融企業(yè)取代或者代替；第三，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的前臺(tái)將會(huì)走向四化—小型化、社區(qū)化、智能化、標(biāo)準(zhǔn)化。

　　據(jù)記者了解，自去年四季度起，中信銀行就與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)一起探討互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理的運(yùn)作模式，并于今年4月中旬共同推出了“招財(cái)寶”業(yè)務(wù)，以P2B投融資模式和O2O電子商務(wù)模式實(shí)現(xiàn)投融資需求的匹配。

　　單祥指出，互聯(lián)網(wǎng)金融使得市場(chǎng)垂直分工趨勢(shì)將會(huì)愈來(lái)愈明顯。其熟知用戶的消費(fèi)習(xí)慣及信用情況，能較好地理解其需求，無(wú)損耗地傳導(dǎo)至互聯(lián)網(wǎng)金融的上游供應(yīng)方或生產(chǎn)商即各金融機(jī)構(gòu)，為廣大用戶提供更為方便、靈活、安全的金融產(chǎn)品。

　　“在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融采用平臺(tái)式的經(jīng)營(yíng)模式，不僅在總、分、支行的分工上產(chǎn)生相應(yīng)的變化，線上線下業(yè)務(wù)的相結(jié)合，也有利于進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)空間?！眴蜗檎f(shuō)到。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品的大熱，除卻銀行本身的安全保障，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)“寶寶們”的激發(fā)無(wú)疑也是銀行不斷改進(jìn)技術(shù)、革新產(chǎn)品、提升理財(cái)收益的重要原因。

　　以中信銀行的“鑫金煲”為例，正是中信仿效其他銀行的做法，聯(lián)合信誠(chéng)基金、嘉實(shí)基金研發(fā)的類余額寶模式產(chǎn)品。通過(guò)降低投資門(mén)檻，提高投資收益的方式參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以應(yīng)對(duì)余額寶互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，

　　此外，在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行理財(cái)方面，工行、建行的業(yè)務(wù)量已經(jīng)突破1個(gè)億；民生銀行手機(jī)銀行也已經(jīng)突破800萬(wàn)用戶。

　　“余額寶所引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)是好東西，銀行應(yīng)該去適應(yīng)和利用互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)和技術(shù)?！泵裆y行杭州分行科技開(kāi)發(fā)部總經(jīng)理徐堯東對(duì)記者表示。

　　徐堯東指出，銀行現(xiàn)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)，了解客戶的交易記錄和訂單信息，判斷企業(yè)資金用途的真實(shí)性及盈利性，介入企業(yè)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程，相比以前傳統(tǒng)的通過(guò)水電表、財(cái)務(wù)報(bào)表的信息，更為直觀和透明。并且可以進(jìn)行授信、甚至是單筆授信，從產(chǎn)品營(yíng)銷到提供服務(wù)、解決方案，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的最大化。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融在逐步成熟的階段，市場(chǎng)份額正在被瓜分，這個(gè)時(shí)候吸引眼球是非常重要的，用互聯(lián)網(wǎng)的話說(shuō)叫”流量變現(xiàn)“。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行要互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的果實(shí)，就要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)同臺(tái)競(jìng)技，建立有金融特色的眼球經(jīng)濟(jì)公眾平臺(tái)，而核心是金融特色、公眾特色?！眴蜗樽詈笳f(shuō)到。（倪晨琪）

來(lái)源：中國(guó)新聞網(wǎng)

　　版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來(lái)源“中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀