大數(shù)據(jù)是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的競爭基石

　　從1993年開始銀行業(yè)就開始進(jìn)行IT建設(shè)，在這個(gè)過程中，大企業(yè)已經(jīng)積累了非常多的內(nèi)部數(shù)據(jù)，包括了交易數(shù)據(jù)、操作數(shù)據(jù)。那么，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)意味著什么？在新的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代、物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)、社交媒體、移動(dòng)信息，所有這些外部信息變成對企業(yè)級非常重要的數(shù)據(jù)來源。如果說以前企業(yè)級的內(nèi)部數(shù)據(jù)是礦山，是在已知的礦中挖掘?qū)ζ髽I(yè)管理和運(yùn)營有效地信息。這種外部的大的新型數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)上的外部公開的數(shù)據(jù)對他們來說是“沙?！?，怎么樣這其中挖掘新的視角，從新維度看客戶，怎么樣在這個(gè)基礎(chǔ)上制定企業(yè)的新策略是非常重要的。

　　中國銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征博士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來了非常大的沖擊，這種沖擊是顛覆式的。金融機(jī)構(gòu)的核心是處理風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。對未來的不確定性、信息不對稱性，信息技術(shù)的使用是金融機(jī)構(gòu)必然的追求。

　　“我們發(fā)現(xiàn)信息技術(shù)的變化也會帶來金融機(jī)構(gòu)的變化，金融形式的變化?，F(xiàn)在講的互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰是新的信息技術(shù)時(shí)代的新的技術(shù)點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融重要的不在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在于新的思考。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，新的處理技術(shù)會帶來新的業(yè)務(wù)模式。"

　　那么，互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)模式和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式最大的不同在哪兒？曹遠(yuǎn)征認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)是從需求端出現(xiàn)的，把草根社會的各種需求自動(dòng)生成出來然后變成一個(gè)產(chǎn)品。過去是在設(shè)計(jì)產(chǎn)品，標(biāo)準(zhǔn)化以后然后賣給所有人，這是標(biāo)準(zhǔn)化的生產(chǎn)、工業(yè)化的思維。而互聯(lián)網(wǎng)不是這樣的，在這樣的情況下出現(xiàn)了非常復(fù)雜的現(xiàn)象?，F(xiàn)在不能全然的辨別這個(gè)現(xiàn)象是對還是不對，但是出現(xiàn)了新變化。

　　互聯(lián)網(wǎng)的成就在哪兒？第一，由于大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)的使用它是實(shí)時(shí)的，而且數(shù)據(jù)處理是非常及時(shí)的，預(yù)示它對戰(zhàn)略分布算得更清楚，而從金融產(chǎn)品全是講分布，從概率分布來做產(chǎn)品的對沖風(fēng)險(xiǎn)。如果把客戶行為描述的更準(zhǔn)確、概率更全面，那金融在深化，而互聯(lián)網(wǎng)做不到這一點(diǎn)。

　　第二，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)代替了物理網(wǎng)點(diǎn)，成本比較便宜，于是滲透率非常高。所有做銀行的，大家一兩塊錢的業(yè)務(wù)是根本做不到的，因?yàn)槌杀驹谀莾毫恕５腔ヂ?lián)網(wǎng)金融是一兩塊錢都可以，使金融滲透到每個(gè)人生活中。如果說金融不神秘作為普惠金融，那么互聯(lián)網(wǎng)做到了這一點(diǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融帶來哪些挑戰(zhàn)？在曹遠(yuǎn)征看，它正在引發(fā)系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這種模式出來以后，一個(gè)最大的問題，拿銀行存款來說，你一定會把飯錢留在手上，是把不用的錢作為存款，互聯(lián)網(wǎng)模糊了存款和飯錢的關(guān)系，支付寶是支付，所有的錢都放在上面，因?yàn)殄X很多，把這個(gè)存款說成余額，余額變成存款。存款在商業(yè)銀行一定有期限，知道了存款期限才知道貸款怎么安排。商業(yè)銀行最怕的是擠兌。但是做支付，根本不知道客戶行為，客戶可能由于某種需要，今天這頓飯要吃的好一點(diǎn)，花錢比平時(shí)多一點(diǎn)，這種行為是正常的。但是支付是一手交錢一手交貨。假如再出現(xiàn)“光棍節(jié)”交易額突然非常大，大量的支付就在銀行大量提現(xiàn)，這時(shí)候就出現(xiàn)在擠兌，如果這個(gè)錢是存在一個(gè)小銀行，那很快就被打掉了。如果從風(fēng)險(xiǎn)管理角度來講可以做協(xié)議存款，但是不能做T+0，不能即時(shí)兌出，即使你在銀行做的時(shí)候，你今天存的錢今天是不能取的，銀行最低也是要在一天的期限。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展可以說是這樣一種情況的出現(xiàn)，今年2月份以后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭加劇了，余額寶轉(zhuǎn)到騰訊網(wǎng)上，一定會大額提現(xiàn)，就會帶來金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　至于未來怎么樣？有一件事是看清楚的，它界定了金融和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的界限。什么叫金融？處理不確定性問題。如果用互聯(lián)網(wǎng)，它能把所有的確定問題全部取代，支付、交易，但是能不能取代處理不確定性問題，我尚且不敢下結(jié)論。我們知道那是人的行為問題，那是風(fēng)險(xiǎn)偏好問題?？赡艽髷?shù)據(jù)、云計(jì)算會確認(rèn)這種風(fēng)險(xiǎn)會提供更多技術(shù)手段，但是并不是產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和制造。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和制造是金融的核心。從這個(gè)意義上來講，可以看到，未來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能是兩條路，一條是在金融上做支付系統(tǒng)，支付系統(tǒng)是一手交錢一手交貨，這是確定性的問題，肯定發(fā)展?jié)摿Χ啵驗(yàn)槟愕某杀靖?，比物理網(wǎng)點(diǎn)成本低很多，肯定有很大的傭金收入。要么你變成金融企業(yè)，金融企業(yè)應(yīng)該按照巴塞爾協(xié)議要求監(jiān)管，通常我們叫一般存款的金融機(jī)構(gòu)，全球監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是一樣的，8%的資本充足率。同時(shí)各國都有存款準(zhǔn)備金的要求，中國是20%的存款準(zhǔn)備金。在這樣的安排下，這是金融一般性監(jiān)管。中國政府正試圖朝著這兩個(gè)方向走，已經(jīng)給淘寶、騰訊頒發(fā)了金融牌照。再制定一下支付，支付完全是確定性的，中間的核心問題是是否升息？如果錢是升息的，這是金融活動(dòng)，如果錢不升息，這是支付活動(dòng)。利率是金融活動(dòng)最重要的，它是風(fēng)險(xiǎn)的溢價(jià)。如果要做風(fēng)險(xiǎn)的溢價(jià)，就要獲得金融牌照。如果不做風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，那是技術(shù)競爭。

　　從未來來看，支付金融從理論來講可以把銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)全部取代，特別是大數(shù)據(jù)和分析的能力，對客戶黏性大大增強(qiáng)，這樣是設(shè)計(jì)產(chǎn)品，這是跟利率的安排是相關(guān)的。

　　北京大學(xué)人民醫(yī)院院長王杉，則從醫(yī)療機(jī)構(gòu)的角度分析了大數(shù)據(jù)的價(jià)值。據(jù)他介紹，去年一年中國人門診就診人次70多億，糖尿病病人接近1.2億，高血壓病人2億，但是資源擁有和給世界醫(yī)學(xué)的貢獻(xiàn)不平衡。這就是說我們有資源，但是沒有把它深度挖掘，尤其是剛才提到的Watson，能夠分析出來。談到的這么多數(shù)據(jù)，現(xiàn)在還是局限于剛才提到的20%的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)?，F(xiàn)在更重要的是，大量的占據(jù)了80%的非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，這就是中國的希望，中國醫(yī)學(xué)的希望。但是一定是要取決于技術(shù)的發(fā)展。

　　另外王杉還表示，這么多年用信息，完全是使用者，信息技術(shù)不是讓現(xiàn)在的人去因?yàn)槭怯脵C(jī)器的思維、機(jī)器的方法，而是用IT思維、IT方法去使用，現(xiàn)在IT的趨勢是讓一個(gè)正常人回歸自然。在講到大數(shù)據(jù)的時(shí)候，不僅僅是大數(shù)據(jù)，實(shí)際上是移動(dòng)健康等一系列技術(shù)的出現(xiàn)。傳統(tǒng)上認(rèn)為大家得病去醫(yī)院是天經(jīng)地義的事兒。但是醫(yī)院是根據(jù)它的資源比較缺乏的時(shí)候才到集中的地方就醫(yī)。

　　現(xiàn)代企業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了后ERP時(shí)代，每天企業(yè)在運(yùn)行過程中會產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)。在最近幾年之中，社交數(shù)據(jù)、移動(dòng)數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)呈指數(shù)級的上升?，F(xiàn)在事實(shí)上面臨一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)用好數(shù)據(jù)，對很多現(xiàn)代企業(yè)變得非常重要。IBM中國研究院副院長董進(jìn)，從重資產(chǎn)型企業(yè)比如新能源、物流企業(yè)，分析了如何更好地利用數(shù)據(jù)這樣一種自然資源，幫助企業(yè)有更深的行業(yè)洞察。

　　在新能源領(lǐng)域。中國2011年末中國風(fēng)電的裝機(jī)容量排全球首位，基本上30%-40%的新能源風(fēng)電是不能并網(wǎng)的，白白浪費(fèi)掉了，主要原因是風(fēng)電的隨機(jī)性、間歇性不能并入主干網(wǎng)，需要有非常精準(zhǔn)的小尺度、非常精準(zhǔn)的天氣預(yù)報(bào)技術(shù)，知道每一個(gè)風(fēng)場在什么時(shí)刻會產(chǎn)生多大的風(fēng)力，這是一個(gè)大數(shù)據(jù)的問題，需要把整個(gè)風(fēng)場氣象的傳感器數(shù)據(jù)和從衛(wèi)星上傳下來的氣象原始數(shù)據(jù)做很好的整合后，用大數(shù)據(jù)的方法實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)分析，同時(shí)用IBM很強(qiáng)的計(jì)算能力做小尺度、高精度的氣象預(yù)報(bào)系統(tǒng)。通過這樣的氣象預(yù)報(bào)系統(tǒng)，能夠幫助企業(yè)、幫助我們風(fēng)場非常高的提高風(fēng)電預(yù)測效率。用這樣的大數(shù)據(jù)技術(shù)，幫助在中國國家的風(fēng)光儲示范基地用IBM大數(shù)據(jù)設(shè)備做新能源的預(yù)測。通過這樣的技術(shù)，使國家的風(fēng)光儲示范基地的風(fēng)力介入提高10%，這10%可以讓14000家用戶每年使用風(fēng)電，相當(dāng)于一個(gè)全風(fēng)場整個(gè)生命周期多并網(wǎng)發(fā)電將近8000萬美金。這樣的例子IBM在中國做了非常多,在30多個(gè)風(fēng)場用大數(shù)據(jù)技術(shù)做整個(gè)風(fēng)力預(yù)測技術(shù)。

　　IBM把大數(shù)據(jù)技術(shù)也應(yīng)用在物流行業(yè)，IBM和中國最大的快遞企業(yè)之一做它的物流配送系統(tǒng)，通過這樣的系統(tǒng)，把將近三千多輛物流車輛的GPS數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)采集回來，每十秒采一個(gè)數(shù)據(jù)點(diǎn)，一個(gè)月將近12億條數(shù)據(jù)，用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)建立它的數(shù)學(xué)模型，能夠非常清楚的做全國的物流網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃，這是非常大的數(shù)學(xué)問題，它的決策變量有上百萬個(gè)，如何在其中找到最優(yōu)解。通過這樣的技術(shù)幫助這家物流企業(yè)的干線、支線的物流成本降低15%，使客戶服務(wù)水平、安全庫存水平降低25%。整體來看，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，不改變其他的物理配置的情況下，能夠幫助這家企業(yè)每年節(jié)省6000萬人民幣左右的物流成本，這樣的例子有很多。

　　在大數(shù)據(jù)的實(shí)戰(zhàn)中有三個(gè)重要因素，缺一都很難做成功。大數(shù)據(jù)項(xiàng)目需要很深的商業(yè)洞察，行業(yè)理解。需要有非常堅(jiān)強(qiáng)的大數(shù)據(jù)的IT基礎(chǔ)架構(gòu)。需要有非常好的數(shù)學(xué)建模人才幫助你做模型建立。IBM過去五年來做了30多次的收購，在全球有1.5萬個(gè)基于各個(gè)行業(yè)的分析顧問。更重要的一點(diǎn)，在全球有400多個(gè)頂級數(shù)學(xué)建模專家。這樣的建模專家在中國有50余位。希望用綜合的大數(shù)據(jù)的能力幫助企業(yè)跟我們的合作伙伴面對大數(shù)據(jù)的時(shí)代，同時(shí)擁抱這個(gè)時(shí)代。另外最重要的一點(diǎn)是引領(lǐng)這樣一個(gè)時(shí)代。

來源：比特網(wǎng)

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