事關“養(yǎng)老錢”！金融監(jiān)管總局發(fā)聲

　　金融監(jiān)管總局10月25日印發(fā)《關于促進專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展有關事項的通知》（下稱《通知》），明確相關業(yè)務要求，進一步擴大經營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險機構的范圍。

　　《通知》共33條，主要包括以下內容：

　　要點速覽

　　明確保險公司經營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務的所有者權益、償付能力充足率、責任準備金覆蓋率等要求。

　　規(guī)范產品設計，對積累期和領取期、領取轉換表、保險責任、現金價值等作出規(guī)定，并對保險條款和費率統(tǒng)一實行備案管理。

　　要求保險公司建立健全內部管理機制，加強賬戶管理。

　　明確保險公司可以委托符合條件的商業(yè)銀行宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　規(guī)范保險公司經營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務的信息披露要求等。

　　從試點轉為正常業(yè)務開展

　　專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指資金長期鎖定用于養(yǎng)老保障目的，被保險人領取養(yǎng)老金年齡達到法定退休年齡或年滿60周歲的一種個人養(yǎng)老年金保險產品。

　　自2021年6月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展試點，參與試點的公司為中國人民人壽保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、太平人壽保險有限公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險有限責任公司、新華人壽保險股份有限公司6家機構。

　　自2022年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍。在原有6家試點公司基礎上，允許養(yǎng)老保險公司參加專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。

　　“自試點啟動以來，業(yè)務進展總體平穩(wěn)，社會反映良好。金融監(jiān)管總局認真梳理總結試點經驗，廣泛聽取各界意見，決定將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險從試點轉為正常業(yè)務，符合條件的人身保險公司可以經營。”金融監(jiān)管總局有關部門負責人在答記者問時表示。

　　記者了解到，截至2023年9月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險承保保單合計63.7萬件，累計保費81.6億元；其中，新產業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保保單件數約7.9萬件。

　　該負責人表示，《通知》印發(fā)后，將支持符合要求的人身保險公司開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務；督促人身保險公司持續(xù)提高專業(yè)能力，加大人才隊伍、信息系統(tǒng)建設等資源投入，實現專屬商業(yè)養(yǎng)老保險長期穩(wěn)健發(fā)展；強化業(yè)務監(jiān)管，保持對違法違規(guī)行為的高壓態(tài)勢，切實保護好消費者合法權益。

　　為積攢“養(yǎng)老錢”提供更多選擇

　　上述負責人介紹，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是一種資金長期鎖定，專門用于個人養(yǎng)老保障的保險產品，具有投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健等特點，為人民群眾長期積累“養(yǎng)老錢”提供了新的選擇。

　　專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的“養(yǎng)老屬性”和優(yōu)勢體現在哪些方面？

　　交費方式靈活：最低起投金額、追加金額低，可躉交、年交、月交?！罢f得直白一點，投保人如果收入有波動或者對未來預期收入有變化，不能實現定期交費，靈活交費不會對賬戶權益造成損失，當然也要看最后的保險合同約定?！币晃粯I(yè)內人士表示。

　　兩個投資組合：專屬商業(yè)養(yǎng)老保險要求保險公司采取“保證+浮動”的收益模式，為消費者提供風險偏好不同的一個以上的投資組合。兩個投資組合保證收益水平“一高一低”，保證收益水平較高的賬戶，長期收益會相對低一些。

　　“鎖定”到退休年齡：達到退休年齡或年滿60歲可以辦理領取?！皩偕虡I(yè)養(yǎng)老保險是有約束性安排的，如果中途退保，退出時會損失一定賬戶價值。這也是希望投保人能夠長期持有，將這部分資金專門用于養(yǎng)老用途。從前兩年的結算情況看，這個產品在市面上收益結算水平比普通產品高一些。”上述業(yè)內人士稱。

　　對保險公司經營條件提出較高要求

　　上述負責人表示，經營這項業(yè)務的保險公司應當具有較強的綜合實力，能夠較為長期穩(wěn)健地開展養(yǎng)老資金和風險的管理。因此，《通知》對保險公司經營條件提出了較高要求，明確所有者權益不低于50億元且不低于公司股本（實收資本）的75%，償付能力充足率、責任準備金覆蓋率等也應滿足標準。此外，《通知》規(guī)定，經營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務的保險公司應當定期確認相關指標是否符合規(guī)定，并相應進行業(yè)務調整。

　　監(jiān)管人士向記者透露，從業(yè)務經營條件來看，《通知》設定的資本充足性等條件要求屬于行業(yè)內“最嚴格的一檔”，與保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務的條件近似?！梆B(yǎng)老保險管理的是大家的‘養(yǎng)老錢’‘養(yǎng)命錢’，所以產品設計上要從這點出發(fā)有所考慮，機構選擇上也應當選擇一些資本實力和綜合能力較強的機構。資本實力是確定機構能夠提供相關服務、履行保險責任的一項重要因素。從指標選擇上，《通知》也選擇了容易理解和接受的指標?！?/p>

　　從可以開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務的機構數量來看，上述業(yè)內人士預計，行業(yè)約有三分之一（30多家）保險機構能夠滿足《通知》要求的開展業(yè)務條件?！斑@項業(yè)務結算周期很長，鎖定屬性也很強，對保險公司而言，仍需探索形成成熟的模式。不過從長期來看，很多公司希望把這塊業(yè)務做起來豐富產品線，預計未來專屬商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)模有望進一步增長。”他說。

　　轉自：中國證券報

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