年終觀察：銀行業(yè)終結(jié)免費(fèi)午餐，互聯(lián)網(wǎng)金融大潮興起

從短信通知服務(wù)費(fèi)，到IC借記卡費(fèi)、賬戶管理費(fèi)，2013年，消費(fèi)者的質(zhì)疑聲，并沒有阻止銀行業(yè)“免費(fèi)午餐”的終結(jié)。而互聯(lián)網(wǎng)金融，則成為2013年最熱的關(guān)鍵詞之一，以銳不可當(dāng)之勢成為金融行業(yè)的攪局者。

　　手機(jī)短信提醒等項(xiàng)目集中收費(fèi) 2013年銀行業(yè)免費(fèi)午餐終結(jié)

　　銀行針對個(gè)人服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)并不新鮮，然而，銀監(jiān)會(huì)對銀行收費(fèi)項(xiàng)目的管理并沒有遏制新的收費(fèi)項(xiàng)目出現(xiàn)。2013下半年，首先是工、農(nóng)、中、建四大國有銀行宣布制定短信提醒服務(wù)費(fèi)用每月2元。隨后央行規(guī)定，從2014年1月1日起，全國性商業(yè)銀行均要發(fā)行帶有芯片的金融IC卡，并對IC卡收取費(fèi)用。

　　“免費(fèi)短信”和免費(fèi)辦理銀行卡步入尾聲。對此，中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜表示，這對銀行的市場把控能力和新產(chǎn)品研發(fā)能力提出挑戰(zhàn)，存貸利息差利潤不斷收窄。中間業(yè)務(wù)是一個(gè)不錯(cuò)的業(yè)績突破口，因此不少銀行都開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，培養(yǎng)新的利潤增長點(diǎn)，不約而同的收費(fèi)項(xiàng)目正印證了這一點(diǎn)。

　　以前銀行對一些項(xiàng)目不收費(fèi)，更多的是出于培養(yǎng)市場、擴(kuò)大客戶數(shù)量的考慮，在蛋糕做大、市場形成后，就要考慮成本問題。“銀行對客戶提供服務(wù)是有成本的，短信服務(wù)中通信運(yùn)營商對銀行是收費(fèi)的，這塊費(fèi)用相當(dāng)于銀行此前自己墊付”，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。

　　據(jù)央行發(fā)布2013年第三季度支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至第三季度末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡39.66億張。僅以每月兩元的短信提醒費(fèi)來計(jì)算，如果每張卡都要收短信費(fèi)，每年僅這項(xiàng)就有951.84億元，而這僅僅是九牛一毛。信用卡的年費(fèi)、利息收入、轉(zhuǎn)賬、小額賬戶管理等等費(fèi)用足以支撐瘋漲的中間業(yè)務(wù)。銀行業(yè)收費(fèi)市場的利潤非?？捎^。

　　銀行業(yè)收費(fèi)追溯：10元年費(fèi)曾引發(fā)官司 收費(fèi)花樣繁多曾遭管制

　　改革開放以來，早年銀行主要是針對企業(yè)收費(fèi)，收費(fèi)項(xiàng)目如“代發(fā)代繳”、“支付結(jié)算”、“擔(dān)?！钡?，種類也很多。針對個(gè)人的收費(fèi)項(xiàng)目如常見的異地存取款費(fèi)、銀行卡年費(fèi)等是在20世紀(jì)頭十年出現(xiàn)的。

　　異地存取款費(fèi)用和年費(fèi)一直是銀行業(yè)服務(wù)費(fèi)的兩大主力。1998年前后，隨著各家銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，各家銀行相繼推出了儲(chǔ)蓄的異地存取業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)手續(xù)費(fèi)的基本比例是0.5%或1%，并設(shè)有不同的最高限額。

　　自2004年起，國內(nèi)的商業(yè)銀行相繼對ATM跨行取款、跨行查詢收費(fèi)，一般費(fèi)用在取款金額的0.3%-1%之間。2006年，四大國有商業(yè)銀行與交通銀行跨行查詢都要收取0.3元手續(xù)費(fèi)。公眾普遍認(rèn)為這項(xiàng)費(fèi)用不合理。

　　銀行卡年費(fèi)方面，2004年，中國銀監(jiān)會(huì)和國家發(fā)改委發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，規(guī)定各大銀行可以對儲(chǔ)蓄卡收費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，開啟了銀行對銀行卡收取年費(fèi)的序幕。年費(fèi)一般是10元左右。當(dāng)時(shí)的公眾對年費(fèi)的收取有強(qiáng)烈的質(zhì)疑情緒。據(jù)長沙晚報(bào)2004年2月25日報(bào)道，長沙一名律師將農(nóng)業(yè)銀行的“金穗卡”告上了法庭，原因是農(nóng)行擅自從他的賬戶上劃扣了10元年費(fèi)。

　　發(fā)展至2011年，銀行收費(fèi)項(xiàng)目已經(jīng)有年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、掛失費(fèi)、新卡工、取現(xiàn)費(fèi)等多種，其中有大量的如密碼修改手續(xù)費(fèi)等不合理收費(fèi)項(xiàng)目。

　　為此， 2011年7月1日，銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行、國家發(fā)改委下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在7月7日之后免除11類共計(jì)34項(xiàng)人民幣個(gè)人賬戶服務(wù)收費(fèi)，包括開戶手續(xù)費(fèi)和銷戶手續(xù)費(fèi)、同城本行存款、密碼重置手續(xù)費(fèi)等。

　　及至2012年，在主要收費(fèi)方面，四大國有商業(yè)銀行和交通銀行每年要收取10元年費(fèi)，另外要收取開戶工本費(fèi)。開戶工本費(fèi)因行而異，多在5元到10元之間。四大行異地存款每筆要收千分之五的手續(xù)費(fèi)，最低1元起，最高50元封頂。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融入侵元年 顛覆傳統(tǒng)思維

　　今年金融業(yè)最值得關(guān)注事件之一無疑是“余額寶”。6月，支付寶和天弘基金共同推出余額寶，推出首日由1000多萬支付寶用戶完成5000萬元貨幣基金申購。截至三季度末，余額寶資金規(guī)模已達(dá)到556.53億元，3季度規(guī)模增長近10倍，客戶數(shù)突破1300萬，這一驚人的增速讓市場見證了互聯(lián)網(wǎng)金融的神奇。

　　百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也相繼加入陣營。10月，百度推出百度百發(fā)；12月，微信將聯(lián)合財(cái)付通于推出理財(cái)平臺(tái)；與此同時(shí)，基金業(yè)老大華夏基金在微信平臺(tái)推出現(xiàn)金理財(cái)工具“活期通”，股票交易軟件商也推出“收益寶”。

　　12月，騰訊在前海16億元注冊了六家公司，六家公司中有兩家電商公司，一家小額貸款公司，三家產(chǎn)業(yè)投資基金公司。騰訊玩互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略已經(jīng)顯現(xiàn)。

　　個(gè)人對個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)P2P也在今年出現(xiàn)于互聯(lián)網(wǎng)，一種新興的互聯(lián)網(wǎng)融資模式——眾籌模式備受關(guān)注。

　　隨著眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建立，打破了利率被國有商業(yè)銀行控制的定律，加劇了利率市場化的步伐，對傳統(tǒng)銀行的影響不可避免。

　　銀行業(yè)競爭加劇 網(wǎng)銀或成收費(fèi)主地盤

　　利率市場化的推行和互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得各大銀行拓展新的盈利渠道是必然，網(wǎng)銀極有可能是我國未來銀行業(yè)的收費(fèi)方向。

　　社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛對中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在目前階段并沒有帶給銀行太大沖擊，但其對利率市場化的影響加劇了銀行之間的競爭，使得銀行間不得不開拓新的收費(fèi)陣地，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融使得公眾有了更多金融服務(wù)選擇，對傳統(tǒng)銀行也是一種壓力。

　　他分析稱，總體上看，銀行業(yè)收費(fèi)將是一種趨勢，尤其是近年來利率市場化對銀行業(yè)收入的影響很大，使得傳統(tǒng)意義上的存貸款利差變窄，銀行業(yè)不得不通過拓展服務(wù)類型、提高服務(wù)質(zhì)量來收取服務(wù)費(fèi)。

　　他認(rèn)為，網(wǎng)銀極有可能是我國未來銀行業(yè)收費(fèi)方向，“網(wǎng)銀以快捷吸引了越來越多的用戶，但其快捷性不能改變金融服務(wù)的本質(zhì)。服務(wù)是有償?shù)?。之前?shí)行免費(fèi)，一是因?yàn)殂y行既有利差收入比較多，盈利壓力不大，二是項(xiàng)目初期用戶少，收費(fèi)也無意義”。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)趨勢上是會(huì)收費(fèi)，如何收費(fèi)取決于客觀環(huán)境的發(fā)展。

　　據(jù)報(bào)道，此前有消息稱，央行已給各銀行下發(fā)的《支付結(jié)算司網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)收費(fèi)方案征求意見稿》擬于明年1月起向參與者收取費(fèi)用。但央行至今尚未公布具體收費(fèi)額度。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，預(yù)計(jì)央行將就對銀行收費(fèi)給出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但是銀行對于客戶的收費(fèi)，仍將實(shí)行市場化定價(jià)。銀行不一定會(huì)把這些費(fèi)用都轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。（汪潔）

來源：中國新聞網(wǎng)

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