網(wǎng)貸資金明確由銀行獨立存管 借貸違約銀行不兜底

　　銀監(jiān)會昨日正式對外發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，根據(jù)該指引，今后將由商業(yè)銀行獨立開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法挪用客戶資金。但須強(qiáng)調(diào)的是，商業(yè)銀行作為存管人開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，并不視為對網(wǎng)貸交易行為提供的保證或擔(dān)保，存管人不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，目前約有4%的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與銀行簽訂了資金存管協(xié)議。

　　存管防資金挪用

　　根據(jù)定義，網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為存管人接受網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、資金監(jiān)督等職責(zé)的業(yè)務(wù)。

　　這一政策出臺的背景是，當(dāng)前我國網(wǎng)貸行業(yè)還處于規(guī)范發(fā)展初期，一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金缺乏第三方監(jiān)管，普遍存在設(shè)立資金池，侵占或挪用客戶資金的行為，有的甚至卷款跑路，極大損害了投資人利益。資金存管機(jī)制實現(xiàn)了客戶資金與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法觸碰客戶資金，確保網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“見錢不摸錢”，有效防范了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法挪用客戶資金的風(fēng)險。

　　據(jù)了解，國務(wù)院此前部署了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作，其中銀監(jiān)會負(fù)責(zé)牽頭網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作。銀監(jiān)會表示，目前，專項整治工作摸底排查階段已經(jīng)結(jié)束，其中資金存管落實不到位的問題比較突出。

　　根據(jù)第三方不完全統(tǒng)計，截至2016年末，已有32家商業(yè)銀行布局網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，180多家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與銀行簽訂存管協(xié)議，正在開展系統(tǒng)對接的機(jī)構(gòu)有90多家，占網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)總數(shù)的4%。

　　目前大部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)未實施客戶資金第三方存管，客戶投資、還款的資金通過平臺開立的銀行賬戶、平臺法人賬戶或其他內(nèi)部人賬戶進(jìn)行流轉(zhuǎn)，有的機(jī)構(gòu)還存在將大量標(biāo)的歸集到少數(shù)借款人賬戶名下的情況。此外，還有部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)選擇非銀行金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)，在賬戶設(shè)置、資金監(jiān)管等方面未實現(xiàn)真正意義上的獨立第三方資金存管。

　　銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，《指引》明確了由商業(yè)銀行獨立開展資金存管，第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，本身并不具備存管人的業(yè)務(wù)主體資格，且中國人民銀行發(fā)布實施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中也明確規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為從事信貸、融資、理財、擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行支付機(jī)構(gòu)，也不具備開展資金存管業(yè)務(wù)的基本條件，但《指引》并不禁止存管人與第三方支付機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)合作。

　　城商行是網(wǎng)貸資金存管主力軍

　　考慮到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，除商業(yè)銀行外，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均不具備開立個人賬戶或清算支付的功能，《指引》對存管人范圍進(jìn)一步予以明確，將存管人范圍明確為符合條件的商業(yè)銀行。同時對存管人應(yīng)具備的業(yè)務(wù)條件作出了明確規(guī)定，從責(zé)任部門、技術(shù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)制度、支付結(jié)算等方面提出了基本要求。目前，國有大型銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等商業(yè)銀行均具備開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的條件和資質(zhì)。

　　不過，拍拍貸總裁胡宏輝表示，在指引沒有正式發(fā)布前，雖然有部分商業(yè)銀行已經(jīng)開展和上線了存管，但四大國有銀行以及其他全國性商業(yè)銀行對該項業(yè)務(wù)態(tài)度并不積極。其中的原因，一是存管系統(tǒng)的上線需要對商業(yè)銀行的系統(tǒng)有很高的改造成本，另一個就是缺乏政府監(jiān)管方的明確態(tài)度和具體標(biāo)準(zhǔn)。

　　據(jù)銀監(jiān)會方面信息，目前城商行是網(wǎng)貸資金存管的主力軍。不過人大法學(xué)院副院長楊東告訴記者，民生銀行、華夏銀行對該項業(yè)務(wù)也有一定積極性。來自人人貸方面的消息，公司與民生銀行合作的銀行資金存管系統(tǒng)早在2016年2月即上線。

　　為盡快明確規(guī)則，推動商業(yè)銀行開展資金存管業(yè)務(wù)，《指引》清晰界定了存管業(yè)務(wù)當(dāng)事各方的職責(zé)義務(wù)，且針對商業(yè)銀行可能面臨的聲譽(yù)風(fēng)險，專門設(shè)置了商業(yè)銀行免責(zé)條款的有關(guān)內(nèi)容，保障商業(yè)銀行的合法權(quán)益。另外，指引明確不得變相背書，除必要的披露及監(jiān)管要求外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得打著存管人的旗號做營銷宣傳。

　　版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀