民信金服：風(fēng)控與大數(shù)據(jù)是網(wǎng)貸的靈魂

　　如果從第一家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)談起，中國網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)走過了十年，這十年，從卑微孱弱到葳蕤茁壯，從風(fēng)口之上到野蠻生長，從巨頭入場到合規(guī)洗牌，這個名利場上的故事已在金融的劇本之外。

　　隨著一系列監(jiān)管政策的落地，預(yù)示著中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入加速洗牌期，優(yōu)勝與劣汰，機遇與挑戰(zhàn)，網(wǎng)貸后監(jiān)管時代，唯有專注與回歸金融本質(zhì)才能有序良性發(fā)展。

　　說到前沿最熱門也是最具爭議的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，由于不可能存在可以構(gòu)建完整大數(shù)據(jù)的平臺，有效數(shù)據(jù)散落在各個角落成為信息孤島，所以不少人認為網(wǎng)貸平臺打出大數(shù)據(jù)風(fēng)控只是嘩眾取寵的噱頭，一個看起來很美的概念，不可能被直接應(yīng)用到現(xiàn)實中。

　　近期互聯(lián)金融迎來上市小高潮，上市企業(yè)的市值一度飆升，能有這樣的估值，靠的就是兩件東西：資本和大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)起作用的前提是數(shù)據(jù)要全面。如果樣本不全，卻依靠大數(shù)據(jù)來搞風(fēng)控是十分危險的。其次是數(shù)據(jù)新鮮度問題，大數(shù)據(jù)既要解決廣度問題，包含借款人經(jīng)濟、生活行為的方方面面，又要解決深度問題，突出顯示借款人的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，著重刻畫人物形象新鮮度，自然數(shù)據(jù)越新越好，最好能做到時時監(jiān)控，一旦出現(xiàn)借款人逾期(或不想還款)的不良信號時，能夠及時采取提醒，警示，催收等應(yīng)急措施。

　　大數(shù)據(jù)方面，民信金服表示，公司自成立以來，通過多年的用戶行為數(shù)據(jù)、借款數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)流數(shù)據(jù)等自建了風(fēng)控體系，實現(xiàn)了平臺大數(shù)據(jù)征信及風(fēng)控一體化。通過所累積的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息，而能得到全面的個人和企業(yè)畫像，通過交叉驗證形成風(fēng)控機制，計算出用戶的風(fēng)險評分，根據(jù)評分的高低決定是否推薦給相關(guān)出借人。

　　對于借前的風(fēng)險管理，民信金服技術(shù)研發(fā)部正在逐步完善信用風(fēng)險管理模型，模型覆蓋借前、借中、借后全生命周期，主要有評分模型、反欺詐模型、穩(wěn)定性模型、行為評分模型等，通過數(shù)據(jù)化實現(xiàn)智慧金融，通過數(shù)據(jù)模型、算法對海量數(shù)據(jù)的深挖來有效降低借貸風(fēng)險。

　　只有把大數(shù)據(jù)在借前、借中、借后各個階段合理有效利用起來，才能夠發(fā)揮它真正的價值。值得注意的是，消費貸、信用貸與車抵貸、房抵貸在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上不徑相同，作為以網(wǎng)貸業(yè)務(wù)為主的民信金服，在做大數(shù)據(jù)方面是先將相關(guān)的流程進入更數(shù)據(jù)化的基礎(chǔ)上，通過對海量數(shù)據(jù)的訓(xùn)練和策略優(yōu)化，使整個數(shù)據(jù)模型臻于完善成熟。

　　轉(zhuǎn)自：消費日報網(wǎng)

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