消費(fèi)金融,一般指的是向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。通俗來講,消費(fèi)金融是為用戶提供消費(fèi)方面的借貸,讓用戶提前進(jìn)行消費(fèi)。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天,消費(fèi)金融已日益成為互金行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn),開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)也越來越多。
和一般的網(wǎng)貸不同,消費(fèi)金融的用戶需求更加柔性,用戶對(duì)于資金的前景更為樂觀。很多人選擇網(wǎng)貸是為解燃眉之急,而選擇消費(fèi)金融則更是出于購(gòu)買、消費(fèi)、享受生活的目的。作為消費(fèi)金融的主力軍,80后、90后們消費(fèi)理念更為先進(jìn),生活質(zhì)量日益提高,對(duì)未來的前景也比較樂觀,參與消費(fèi)金融已日益成為主流。
在這種市場(chǎng)形勢(shì)下,消費(fèi)金融的爆發(fā)也是意料之中的。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)當(dāng)前的消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模估計(jì)近6萬億元,且具備近20%的年增速,照這樣看,2020年消費(fèi)金融規(guī)??沙^12萬億元。在政策方面,消費(fèi)金融是政府鼓勵(lì)和支持的金融創(chuàng)新形式,其拉動(dòng)內(nèi)需,擴(kuò)大消費(fèi)的功效也為有關(guān)部門所認(rèn)可。可以說,消費(fèi)金融市場(chǎng)已成為眾多平臺(tái)群雄逐鹿的競(jìng)技場(chǎng),例如螞蟻金服、京東白條、蘇寧金融等均開展了消費(fèi)金融的布局,其他平臺(tái)如民信金服等也在積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略,進(jìn)軍消費(fèi)金融領(lǐng)域。
而在消費(fèi)金融的發(fā)展中,相關(guān)業(yè)務(wù)平臺(tái)最值得關(guān)心的點(diǎn)一是用戶需求,二則是風(fēng)險(xiǎn)控制。用戶需求決定了能不能做起來,風(fēng)險(xiǎn)控制則決定了是否安全。在用戶需求方面,正如前文所說,消費(fèi)金融的群體是具備信用消費(fèi)理念的80、90后,針對(duì)他們的需求設(shè)計(jì)合理的消費(fèi)場(chǎng)景尤為關(guān)鍵。民信金服認(rèn)為,平臺(tái)設(shè)定的消費(fèi)場(chǎng)景要真實(shí),要有吸引力,如裝修、旅游、數(shù)碼3C、醫(yī)療美容、教育培訓(xùn)等就是不錯(cuò)的例子。同時(shí),平臺(tái)需借助大數(shù)據(jù)分析能力,從用戶的消費(fèi)過程中總結(jié)規(guī)律,更精準(zhǔn)的把握他們的需求,才能不斷提供更加合適的消費(fèi)金融服務(wù)。
而在風(fēng)險(xiǎn)控制方面,信用消費(fèi)隱藏的信貸風(fēng)險(xiǎn)是任何平臺(tái)都不可忽視的。民信金服以為,首先,平臺(tái)需要監(jiān)測(cè)和明確消費(fèi)者的購(gòu)買流程和借款用途,避免惡意套現(xiàn)、欺詐等風(fēng)險(xiǎn);其次,平臺(tái)也應(yīng)跟蹤用戶在分期之后的還款行為,評(píng)定用戶可支付能力、信用情況等,完善征信數(shù)據(jù)庫(kù),降低逾期風(fēng)險(xiǎn)和提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。此外,對(duì)用戶群體消費(fèi)和還款行為進(jìn)行分析,防止結(jié)構(gòu)化風(fēng)險(xiǎn)也是需要考慮的方面。
在今年11月11日,民信金服“金云卡”重磅上市,就是公司開展消費(fèi)金融和業(yè)務(wù)集成的重要一步。金云卡是一個(gè)投、借、付合一的帳戶,同時(shí)金云卡用戶還可享受各種專享禮遇,是連接消費(fèi)端、投資端、平臺(tái)端(PC及APP)、個(gè)人信用端的云服務(wù)體系,是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的全新產(chǎn)品。用戶無論是投資還是借款消費(fèi),一張金云卡就足夠了,值得參與和體驗(yàn)。
總而言之,在消費(fèi)金融群雄逐鹿的大背景下,滿足客戶需求,增強(qiáng)客戶體驗(yàn)同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)控制才能在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。
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