財(cái)金圈教你練就“火眼金睛”：識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)、遠(yuǎn)離惡意欺詐

　　7月的P2P網(wǎng)貸行業(yè)，就像北京夏天的雷雨——處處電閃雷鳴，牛板金、人人愛(ài)家、祺天優(yōu)貸……多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)暴雷，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：隨著網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)、備案進(jìn)程的臨近，2018年上半年，有721家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)消失。

　　“要么跑路、要么被捕，真正清盤良性退出的很少”，某行業(yè)人士表示，多數(shù)觸雷倒閉的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏退還投資人本金及利息的能力，“網(wǎng)貸平臺(tái)一旦觸雷出問(wèn)題，說(shuō)實(shí)話，老百姓的錢基本要不回來(lái)了，很少有平臺(tái)有財(cái)力清盤退出。”

　　負(fù)面問(wèn)題頻繁，可能會(huì)壞了一鍋湯

　　網(wǎng)貸行業(yè)問(wèn)題平臺(tái)集中爆發(fā)，最受傷的就是投資者，“早起一看手機(jī)，最不希望在新聞上看到自己投資平臺(tái)”，有投資者談道，“當(dāng)時(shí)也不懂，誰(shuí)規(guī)模大、名聲響就去投它，結(jié)果還是出問(wèn)題了。”

　　據(jù)了解，在這些觸雷的平臺(tái)中，不乏交易規(guī)模達(dá)百億級(jí)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，如平臺(tái)累計(jì)交易額達(dá)到390億的牛板金，其創(chuàng)始人兼CEO王旭航因涉嫌非法集資，被公安機(jī)關(guān)傳喚；人人愛(ài)家交易規(guī)模達(dá)到232億，因借款人出現(xiàn)大規(guī)模逾期，無(wú)法代償，平臺(tái)7月5日起全面停運(yùn)……

　　P2P網(wǎng)貸平臺(tái)集中暴雷，引起了行業(yè)全面的擔(dān)憂，“我們不希望因?yàn)槟切┎涣计脚_(tái)的觸雷，而讓投資人對(duì)整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)喪失信心”，財(cái)金圈相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“P2P模式是沒(méi)問(wèn)題的。”確實(shí)，以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)金融體系的束縛：讓沒(méi)有信用卡的人借到周轉(zhuǎn)用的資金，同時(shí)也讓普通老百姓能夠享受的與銀行VIP客戶同等的理財(cái)收益，投融資兩端雙向受益。

　　模式?jīng)]問(wèn)題，問(wèn)題的關(guān)鍵在于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是否合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，因此投資者在投資P2P網(wǎng)貸時(shí)，要去學(xué)會(huì)如何篩選、甄別P2P平臺(tái)。從近期暴雷的平臺(tái)來(lái)看，交易規(guī)模大（類似累計(jì)交易規(guī)模超百億、投資用戶數(shù)百萬(wàn)）等業(yè)績(jī)指標(biāo)，其實(shí)跟平臺(tái)安全程度一毛錢關(guān)系都沒(méi)有，對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，選擇P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)看什么？怎么看？今天小編就帶大家說(shuō)道說(shuō)道。

　　首先分析平臺(tái)平臺(tái)暴雷的原因，主要有兩點(diǎn)：一是主觀上的惡意欺詐，為的就是套住你的錢，然后跑路，二是平臺(tái)客觀上風(fēng)控能力不足，風(fēng)控上有疏漏，壞賬太多，平臺(tái)無(wú)法剛性兌付。

　　遠(yuǎn)離惡意欺詐：“盯緊”企業(yè)背景、資金存管

　　主觀上的惡意欺詐，是創(chuàng)始人的道德風(fēng)險(xiǎn)，像“e租寶”的丁寧，主要是利用自己注冊(cè)的空殼公司，或是外部購(gòu)買的企業(yè)工商及個(gè)人信息，偽造借款人，并以高額回報(bào)率，如行業(yè)早前利率能夠達(dá)到25%，吸引老百姓過(guò)來(lái)投資，但隨著投資人的逐步成熟和經(jīng)驗(yàn)的積累，高額回報(bào)不再是這類平臺(tái)宣傳的重點(diǎn)，反而是利用交易規(guī)模等數(shù)據(jù)，來(lái)宣傳公司的實(shí)力，讓老百姓放心投資。

　　其實(shí)就目前來(lái)看，交易量等指標(biāo)不能反映平臺(tái)的安全性，那該如何選平臺(tái)呢？普通的投資者一定要看企業(yè)的背景信息，如有沒(méi)有紅杉資本、IDG等頂級(jí)風(fēng)投機(jī)構(gòu)投資、有沒(méi)有國(guó)企背景……企業(yè)背景很重要，重要在于并不是其能夠調(diào)配的資源，而是這類的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成立及經(jīng)營(yíng)目的單純，較少存在跑路風(fēng)險(xiǎn)。

　　以國(guó)內(nèi)一線P2P平臺(tái)財(cái)金圈為例，財(cái)經(jīng)圈成立于2013年，是中財(cái)大科技園重點(diǎn)支持孵化的明星企業(yè)，不僅能夠依靠中財(cái)大在金融科技領(lǐng)域的研究成果，而且作為中財(cái)大的明星企業(yè)，在業(yè)務(wù)上要滿足國(guó)家對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的合法合規(guī)性要求。

　　同時(shí)，財(cái)金圈還與?？诼?lián)合農(nóng)商銀行合作，由?？诼?lián)合農(nóng)商銀行為財(cái)金圈的信息撮合業(yè)務(wù)施行資金托管。與以往不同，資金托管以后，老百姓投資的錢直接對(duì)接借款人賬戶信息，財(cái)金圈本身不觸碰資金，只提供借款人信息與投資人意愿的對(duì)接服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)與資金的物理隔絕，杜絕出現(xiàn)P2P平臺(tái)挪用用戶資金的情況。

　　投資人在選擇投資平臺(tái)時(shí)，在篩選惡意欺詐平臺(tái)上，要從P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的背景及該平臺(tái)是否已經(jīng)與銀行達(dá)成資金托管合作。

　　識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)：“遠(yuǎn)離”風(fēng)控不足平臺(tái)

　　除了圈錢跑路外，也有部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)因風(fēng)控能力不足，壞賬太多，無(wú)法實(shí)現(xiàn)兌付用戶本金及利息。據(jù)了解，由于專業(yè)騙貸團(tuán)伙的出現(xiàn)，目前這一類問(wèn)題平臺(tái)的比例將會(huì)日漸升高。與電商購(gòu)物不同，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)在于金融，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力關(guān)乎平臺(tái)的生與死：需有效識(shí)別借款人的違約意愿、償還能力。

　　投資人在選擇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，一定要去了解平臺(tái)的風(fēng)控體系，只有P2P平臺(tái)自身具有較強(qiáng)、健全的風(fēng)控體系，才能夠?qū)崿F(xiàn)正常、良性的運(yùn)營(yíng)。

　　目前國(guó)內(nèi)一線P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全部線上化，平臺(tái)只要獲得借款人授權(quán)，就能夠從各種數(shù)據(jù)接口調(diào)取用戶的脫敏信息，將信息數(shù)據(jù)輸入風(fēng)控模型，來(lái)對(duì)借款人的貸款申請(qǐng)做出審核。

　　以國(guó)內(nèi)一線主流P2P網(wǎng)貸平臺(tái)財(cái)金圈為例，據(jù)了解，目前財(cái)金圈風(fēng)控系統(tǒng)為其自主研發(fā)的“云鼎”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。“云鼎”風(fēng)控系統(tǒng)采用前沿的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，能夠挖掘借款人海量的互聯(lián)網(wǎng)信息，如借款人的社交信息、身份信息等，同時(shí)在模型內(nèi)設(shè)置多個(gè)模型云，對(duì)于借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)具有一票否決機(jī)制，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　另?yè)?jù)了解，依靠“云頂大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)”，目前財(cái)金圈借款人的違約率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行。

　　加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

　　行業(yè)問(wèn)題不斷，但作為投資者一定要提高自己投資的專業(yè)性，“互聯(lián)網(wǎng)金融有它生存發(fā)展的土壤與價(jià)值”，對(duì)于P2P網(wǎng)貸，分析師Z先生表示看好，并提醒投資人增加自己識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，“整個(gè)行業(yè)再向成熟期過(guò)渡，這個(gè)過(guò)程肯定會(huì)暴露出一些問(wèn)題。”

　　對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，主要是兩個(gè)方面，一是網(wǎng)貸平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)是合法合規(guī)，正常經(jīng)營(yíng)，而不是圈錢跑路，二是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)有著完善的風(fēng)控體系，能夠有效識(shí)別借款人的還款意愿與還款能力。

　　投資人只要從平臺(tái)背景、風(fēng)控能力兩方面去篩選，就能篩出那些經(jīng)營(yíng)不善、惡意跑路的平臺(tái)。

　　轉(zhuǎn)自：大眾新聞網(wǎng)

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