7月5日，由財(cái)經(jīng)新媒體“讀懂新金融”、麥子金服聯(lián)合主辦，抱財(cái)網(wǎng)、包公有財(cái)協(xié)辦的“改革開放40周年，和我們身邊的金融”主題沙龍?jiān)诒本┏晒εe辦。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝、中國(guó)社科院金融所法與金融室副主任尹振濤、麥子金服副總裁兼麥子金融研究院副院長(zhǎng)石蔚明、包公有財(cái)執(zhí)行總裁童哨兵和數(shù)十名資深媒體、金融行業(yè)人士出席活動(dòng)并發(fā)表精彩演講。
“十年磨一劍”，四十年磨出的經(jīng)濟(jì)、金融之劍，今天是一個(gè)什么樣的光景？
1、新經(jīng)濟(jì)、新金融
社會(huì)有新發(fā)展，經(jīng)濟(jì)也邁向了數(shù)字化。
剛剛從鄉(xiāng)村調(diào)研歸來的歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入到“3.0時(shí)代”，協(xié)同發(fā)展是行業(yè)的主流，互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)、金融與消費(fèi)將會(huì)有越來越多的融合。從網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)到信息經(jīng)濟(jì)，如今已經(jīng)進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)階段。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝
歐陽(yáng)日輝表示，數(shù)字經(jīng)濟(jì)貫穿了信息網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備聯(lián)接設(shè)計(jì)、制造、流通、消費(fèi)和應(yīng)用等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的所有環(huán)節(jié)，構(gòu)成全球賽博空間，服務(wù)的使用權(quán)與所有權(quán)分離，這將大大改變現(xiàn)有生產(chǎn)方式和產(chǎn)業(yè)組織形式，工人智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈的廣泛應(yīng)用是這一層面經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要特征。
對(duì)新經(jīng)濟(jì)或者說數(shù)字經(jīng)濟(jì)，歐陽(yáng)日輝認(rèn)為包括四個(gè)部分：第一是數(shù)字的基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)字的基礎(chǔ)設(shè)施包括信息基礎(chǔ)設(shè)施和原有的物理的基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化的改造；第二是數(shù)字服務(wù)，電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融這些都是數(shù)字服務(wù)；第三個(gè)是數(shù)字產(chǎn)品，最開始的期刊、報(bào)紙和書籍的數(shù)字化，我們并沒有把它看成是數(shù)字經(jīng)濟(jì)，但它確實(shí)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分；最后一個(gè)是數(shù)字技術(shù)的融合。
新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的金融，必然煥發(fā)新的光彩，普惠是新金融的一個(gè)重要標(biāo)簽。
普惠金融一詞由聯(lián)合國(guó)在2005小額信貸年時(shí)提出。其基本含義是:能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。
經(jīng)過多年的發(fā)展，普惠金融已形成了自己的一套理論體系。“構(gòu)建科學(xué)合理的普惠金融指標(biāo)體系，運(yùn)用具體和數(shù)量化的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，進(jìn)行清晰的定量測(cè)度，能夠進(jìn)一步明確當(dāng)前制約普惠金融發(fā)展的主要因素和薄弱環(huán)節(jié)，從而更好地推進(jìn)普惠金融有重點(diǎn)、有方向地發(fā)展。”尹振濤這樣表示?；顒?dòng)中，尹振濤對(duì)普惠金融的各項(xiàng)指標(biāo)體系進(jìn)行了詳盡介紹。
中國(guó)社科院金融所法與金融室副主任尹振濤
為了能夠更好地理解普惠金融的普及率、下沉深度和成本等問題，尹振濤介紹了現(xiàn)有的三個(gè)衡量普惠金融的重要指標(biāo)，分別是G20指標(biāo)體系、世界銀行指標(biāo)體系和IMF國(guó)際貨幣基金組織指標(biāo)體系。
成立于2009年的麥子金服剛剛度過自己的9歲生日，是這個(gè)新興行業(yè)中的一員“老兵”。作為一名互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者，石蔚明表示：普惠，實(shí)際上就是要把金融服務(wù)普及到更多的人，去做銀行的補(bǔ)位者。銀行是專注于服務(wù)的是20%的高凈值客戶，那是收益最大的部分，輻射面比較窄。普通老百姓貸款是不容易的，我國(guó)從1978年金融逐步興起到2013年互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，發(fā)展很快，但金融的供給還是存在不平衡、不充分的問題。從銀行的角度，肯定要去利潤(rùn)最大化，看成本收益率，同樣貸一筆款，給國(guó)企和給中小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)、操作流程是一樣的，但給國(guó)企金額大、利潤(rùn)高而且它們風(fēng)險(xiǎn)抵御能力強(qiáng)，所以服務(wù)中小微企業(yè)，銀行是缺少動(dòng)力的。
麥子金服副總裁兼麥子金融研究院副院長(zhǎng)石蔚明
石蔚明認(rèn)為，P2P是補(bǔ)充金融服務(wù)的一個(gè)方式，但挑戰(zhàn)也很嚴(yán)峻，互聯(lián)網(wǎng)金融一定要有金融的背景和元素，它必須遵從金融的基本規(guī)律。“P2P可以服務(wù)中小微企業(yè)，但有很多瓶頸，處理逾期是其中之一，銀行貸款逾期直接納入征信，但P2P是不行的，只能另謀他法，現(xiàn)在我們逐步引入了百行征信和網(wǎng)絡(luò)仲裁，這兩者都得益于科技的發(fā)展”她說。
“P2P做普惠金融這條路沒錯(cuò)，但一定要小額分散”童哨兵表示“中國(guó)的短板在消費(fèi)金融，農(nóng)村消費(fèi)金融是一個(gè)大市場(chǎng)，特別是小鎮(zhèn)青年的年輕人，他們的消費(fèi)需求很強(qiáng)烈。P2P行業(yè)最匹配的一個(gè)落地場(chǎng)景。大企業(yè)的借款資金大，風(fēng)險(xiǎn)高，相比之下，資金借給小微企業(yè)和消費(fèi)者是更好的選擇，消費(fèi)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的三架馬車之一。
包公有財(cái)執(zhí)行總裁童哨兵
“年輕人是收入增長(zhǎng)最快的群體，他需要必要的消費(fèi)開支，也需要學(xué)習(xí)進(jìn)修得到晉升、得到收入的提高，他們是收入增長(zhǎng)最快的群體，這個(gè)最快的群體需要資金的時(shí)候誰來解決？我們希望是金融行業(yè)能夠給他提供一些資金。我們希望他們得到便捷的金融服務(wù)，而實(shí)現(xiàn)這一切的唯有科技”童哨兵說。
科技是新經(jīng)濟(jì)、新金融的標(biāo)簽，依仗于科技的發(fā)展，新金融可以服務(wù)過去傳統(tǒng)金融服務(wù)不到的領(lǐng)域。但任何事物從不規(guī)范走向規(guī)范的過程中都會(huì)面臨陣痛和蛻變。在這個(gè)蛻變的過程中，監(jiān)管，不可或缺。
2、監(jiān)管、政策和行業(yè)發(fā)展
2018年是網(wǎng)貸行業(yè)定局之年，大量平臺(tái)或暴雷或退出，馬太效應(yīng)不斷加劇。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，在過去的一個(gè)月里，就有70多家平臺(tái)暴雷，這對(duì)于投資者信心和網(wǎng)貸行業(yè)都是一個(gè)挑戰(zhàn)，但同樣也是行業(yè)凈化不可或缺的過程。
抱財(cái)網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人張志威認(rèn)為：“爆雷潮”導(dǎo)致行業(yè)恐慌情緒持續(xù)蔓延。但事實(shí)上，我們不應(yīng)該片面評(píng)價(jià)網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展，目前平臺(tái)上市融資消息不斷，資本市場(chǎng)的態(tài)度也是反映互金行業(yè)發(fā)展的“晴雨表”，那些背景實(shí)力強(qiáng)、運(yùn)營(yíng)規(guī)范、發(fā)展目標(biāo)清晰、風(fēng)控流程完善的平臺(tái)，依舊深受廣大資本市場(chǎng)歡迎。相信未來伴隨網(wǎng)貸行業(yè)的凈化，更多有前景與價(jià)值的平臺(tái)會(huì)得到資本市場(chǎng)與投資人的青睞，助推行業(yè)有序健康的發(fā)展！
諸多平臺(tái)的退出，是與日益趨嚴(yán)、清晰的監(jiān)管環(huán)境有關(guān)，是網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展必須經(jīng)歷的過程。
歐陽(yáng)日輝表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在成長(zhǎng)過程中遇到的問題不容忽視，但互聯(lián)網(wǎng)金融的功獻(xiàn)和作用也不能否定。他認(rèn)為，規(guī)范和發(fā)展并重，嚴(yán)監(jiān)管非常必要，監(jiān)管要構(gòu)建技術(shù)-制度框架，政策法規(guī)的完善是本，發(fā)展監(jiān)管科技建設(shè)數(shù)字化監(jiān)管體系迫在眉睫。
“網(wǎng)貸1+3的監(jiān)管體系，注定了這是一個(gè)大浪淘沙的過程，能夠活下來最后變成備案平臺(tái)是最重要的?；钕聛砭鸵馕吨脚_(tái)的實(shí)力、合規(guī)和安全性。這個(gè)行業(yè)正在迅速地整合和淘汰，這里面包括打著P2P的名義做非法集資的，也有良性退出的；因?yàn)槿サ糍Y金成本、運(yùn)營(yíng)成本、合規(guī)成本和不良，很多平臺(tái)不能盈利了，只能退出，但洗牌之后，安全合規(guī)的平臺(tái)會(huì)迎來一個(gè)穩(wěn)健發(fā)展的機(jī)遇”石蔚明說。
金融監(jiān)管和政策的扶持是普惠金融的前提。
尹振濤認(rèn)為，從服務(wù)于普惠金融的角度上來講，政府的支持和扶持政策很重要，在日本，金融服務(wù)相對(duì)比較全面，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)并不是發(fā)展得非常好，因?yàn)榇蠖鄶?shù)是網(wǎng)貸從事的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)覆蓋到了。在傳統(tǒng)而完備的金融體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間會(huì)被擠壓。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然遭遇嚴(yán)監(jiān)管，但整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境相對(duì)于日本而言，仍然很好，還有很多發(fā)展機(jī)會(huì)。
改革開放雖然已經(jīng)走過了四十個(gè)年頭，但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展卻只有短短十余年，其中有發(fā)展也有陣痛。或許互聯(lián)網(wǎng)金融的黎明還未到來，但我們依然要慶幸，因?yàn)樽詈诎档臅r(shí)代已經(jīng)過去。堅(jiān)守自我，勿忘初心?。◤埥B亮）
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