近日，美股上市的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)——和信貸（NASDAQ:HX）在北京舉辦新聞發(fā)布會(huì)，正式推出全方位的資產(chǎn)保障體系，并取名為“和芯”。據(jù)悉“和芯”將從資產(chǎn)獲取、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移四個(gè)環(huán)節(jié)全鏈條保障資產(chǎn)安全，為出借人提供更加安全的網(wǎng)絡(luò)信貸及投資服務(wù)。
和信貸董事長(zhǎng)安曉博出席并表示，“2018年8月18日，和信貸即將迎來公司成立五周年紀(jì)念，‘和芯’體系的發(fā)布，也意味著和信貸普惠金融的初心未變，我們想給大家提供一個(gè)簡(jiǎn)單、便捷、透明、安全的平臺(tái)，這是從創(chuàng)立至今和信貸一直堅(jiān)持做的事情，也是我們未來努力的方向。”同時(shí)，他也對(duì)普惠金融及公司發(fā)展前景表達(dá)了十足的信心。
“和芯”四大環(huán)節(jié)保障資產(chǎn)安全
和信貸首席執(zhí)行官周歆明正式發(fā)布了“和芯”。據(jù)介紹，“和芯”的打造和推出，建立在業(yè)內(nèi)最頂尖的大數(shù)據(jù)風(fēng)控和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上，疊加外部合作伙伴的風(fēng)控模式及海量信用數(shù)據(jù)，以及和信貸多年在經(jīng)營(yíng)中積累的真實(shí)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，具有穩(wěn)定、全面、真實(shí)、高效、嚴(yán)格的特點(diǎn)。
該體系將從資產(chǎn)獲取、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移四個(gè)環(huán)節(jié)全鏈條保障資產(chǎn)安全。其中“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”環(huán)節(jié)包含了和信貸自主研發(fā)的名為“凌風(fēng)”的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。“凌風(fēng)”系統(tǒng)是由和信貸自主開發(fā)底層架構(gòu)，并與近30家征信機(jī)構(gòu)、第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司合作。據(jù)介紹，和信貸已與美國(guó)最大征信機(jī)構(gòu)FICO合作了FICO決策引擎，與澳洲GBG公司合作了Instinct反欺詐系統(tǒng)。在全球領(lǐng)先的模型和工具基礎(chǔ)上，和信貸做了很多本土化的改造，結(jié)合自身過去5年信用貸的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和累積的數(shù)據(jù)，豐富了134個(gè)維度，通過這些子維度對(duì)人群進(jìn)行分類歸集，并做出個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
周歆明介紹，“凌風(fēng)”系統(tǒng)有嚴(yán)格的風(fēng)控篩選機(jī)制，數(shù)據(jù)層、風(fēng)控策略、工具層、工作流4個(gè)大模塊構(gòu)成了系統(tǒng)完整的風(fēng)控邏輯。舉個(gè)例子，100個(gè)借款申請(qǐng)?zhí)峤贿M(jìn)來，首先會(huì)經(jīng)過自動(dòng)化系統(tǒng)和人工篩選，然后GBG層層評(píng)估篩選后，僅23%的借款申請(qǐng)人獲得批準(zhǔn)。
“凌風(fēng)”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)
經(jīng)過5年時(shí)間打磨的“凌風(fēng)”風(fēng)控系統(tǒng)，從運(yùn)行數(shù)據(jù)表現(xiàn)來看效果卓著，截止到今年1季度，2017財(cái)年撮合的貸款總壞賬率控制在3.09%。為了進(jìn)一步給用戶提供更好的體驗(yàn)，和信貸主動(dòng)引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)量，與長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)展開合作。長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)作為中國(guó)第一家責(zé)任保險(xiǎn)公司，在責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域享有行業(yè)盛譽(yù)。長(zhǎng)安保險(xiǎn)銷售公司董事長(zhǎng)茹祥安現(xiàn)場(chǎng)分享了對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的判斷，以及保險(xiǎn)公司挑選合作伙伴的標(biāo)準(zhǔn)。“和信貸是一家納斯達(dá)克上市公司，美國(guó)上市要接受美國(guó)SEC和中國(guó)相關(guān)部門雙重監(jiān)管，有會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所披露報(bào)告，是透明度比較高的公司。這也是保險(xiǎn)公司樂于合作的對(duì)象。”
除長(zhǎng)安保險(xiǎn)外，作為“和芯”體系的合作方FICO、GBG、考拉征信、91征信、同盾、曠視科技等企業(yè)的代表也出席了該發(fā)布會(huì)。
和信貸：公司業(yè)績(jī)史上最好，看好市場(chǎng)發(fā)展
“在中國(guó)，仍有很多收入和信用狀況良好的人，得不到合適的金融服務(wù)。解決這部分人群的融資和投資需求，給了P2P、消費(fèi)金融、小貸公司商業(yè)機(jī)會(huì)。”和信貸首席執(zhí)行官周歆明認(rèn)為，這是公司得到快速發(fā)展的基礎(chǔ)，也是中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)未來的動(dòng)力。
一直關(guān)注于小額消費(fèi)信貸的和信貸近年來也分享了市場(chǎng)成長(zhǎng)的紅利。據(jù)介紹，和信貸的出借人端是新中產(chǎn)人群和新興富裕階層，借款人則分布在一二三線城市，大多持有信用卡，月收入在1萬左右。和信貸在出借人和借款人之間，主要撮合中等額度貸款業(yè)務(wù)。借款人單筆申請(qǐng)金額平均8萬元，貸款主要用于消費(fèi)升級(jí)，通常用于支付繼續(xù)教育、家裝、旅游等高端服務(wù)和商品。
（圖）和信貸的出借人與借款人
2018財(cái)年（2017年4月1日至2018年3月31日）和信貸業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)強(qiáng)勁，凈收入為1.073億美元，較上一財(cái)年增長(zhǎng)368.0%，全年凈利潤(rùn)為6,550萬美元，較上一財(cái)年增長(zhǎng)664.3%。期間，平臺(tái)促成借款總額達(dá)12.576億美元（83億元人民幣），較上一財(cái)年同期的4.933億美元（33億元人民幣）增長(zhǎng)151.2%。借款人人數(shù)為101,172人，較上一財(cái)年增長(zhǎng)252.0%。
（圖）和信貸2018財(cái)年促成12.576億美元借款金額
周歆明認(rèn)為，P2P行業(yè)未來要合規(guī)發(fā)展，市場(chǎng)必須有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)出清的過程。一些假的P2P平臺(tái)、高風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)將被驅(qū)逐出市場(chǎng)；一些糧草不夠、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的平臺(tái)熬不過這個(gè)冬天。積極擁抱監(jiān)管的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，將因?yàn)榻?jīng)受住了考驗(yàn)，而成為網(wǎng)貸行業(yè)真正值得投資的平臺(tái)。
“P2P行業(yè)在逐步恢復(fù)信心，緩解經(jīng)營(yíng)壓力之后，會(huì)再次迎來春天；在監(jiān)管合規(guī)的驅(qū)動(dòng)下，市場(chǎng)環(huán)境會(huì)逐漸變得陽光和健康。”周歆明表示，公司接下來一段時(shí)間，將繼續(xù)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持密切溝通，確保和信貸為即將到來的187條細(xì)則做好充分準(zhǔn)備。同時(shí)，公司會(huì)繼續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，采取積極的市場(chǎng)策略。
“我們認(rèn)為這個(gè)行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在于風(fēng)險(xiǎn)管理水平。當(dāng)我們無法預(yù)測(cè)未來的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，與其預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，不如從本質(zhì)上管理好風(fēng)險(xiǎn)。作為上市公司，我們只需聚焦于P2P這門生意的本質(zhì)，管理好信用風(fēng)險(xiǎn)。”周歆明說。
企業(yè)越透明公眾越安心
談及這段時(shí)間行業(yè)面臨的信任低谷，和信貸董事長(zhǎng)安曉博也做了一些分享。他認(rèn)為，最近兩個(gè)月以來網(wǎng)貸行業(yè)的負(fù)面信息，對(duì)行業(yè)、對(duì)用戶都是一次比較嚴(yán)重的傷害。一些網(wǎng)貸平臺(tái)盲目求快的發(fā)展策略讓這些公司忽視了對(duì)于風(fēng)控的把控；二是市場(chǎng)情緒的變化，已經(jīng)導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的連鎖效應(yīng)。
“現(xiàn)在很多問題其實(shí)都是信息不對(duì)稱和溝通的問題。”他認(rèn)為大家要改變“關(guān)起門做生意”的經(jīng)營(yíng)策略，做金融需要信任，需要透明和溝通。
安曉博也回顧了2016年，和信貸決定上市的考慮。他回憶上市過程中，公司放棄了一些規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)績(jī)的提升，來換取更加透明合規(guī)。因?yàn)橐瑫r(shí)接受美國(guó)SEC、中國(guó)監(jiān)管部門的雙重監(jiān)管，這讓公司更加重視信息透明度，不斷增強(qiáng)風(fēng)控能力。在上市這個(gè)過程中完成了自我轉(zhuǎn)型，對(duì)和信貸無疑是件益事。
面對(duì)新的市場(chǎng)環(huán)境，今年和信貸還啟動(dòng)了全國(guó)“和粉”見面會(huì)，計(jì)劃走遍全國(guó)，與全國(guó)各地的用戶面對(duì)面溝通，傾聽用戶心聲，了解用戶需求以提供更加完善周到的服務(wù)。他自己也開了網(wǎng)絡(luò)視頻直播，直接和出借人進(jìn)行溝通交流，從一線了解出借人最關(guān)心的問題，也幫助大家看清這個(gè)行業(yè)，讓大家樹立正確的心理預(yù)期。安曉博同時(shí)表示，以后和信貸會(huì)保持和公眾溝通的頻率。
發(fā)布會(huì)上，和信貸高管團(tuán)隊(duì)也從幕后走向臺(tái)前，其資歷都彰顯“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的組合。董事會(huì)主席安曉博在傳統(tǒng)商業(yè)銀行從事過多年個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，CEO、COO、CMO都是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的老兵，有著豐富的運(yùn)營(yíng)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)的經(jīng)驗(yàn)。CRO在平安普惠從事小額信貸的風(fēng)控工作超過了10年，組建了和信貸超百人的專業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。還有專業(yè)的CFO張啟森，成功運(yùn)作公司在美國(guó)納斯達(dá)克上市。
有業(yè)內(nèi)人士透露，從7月底第三方支付公司監(jiān)測(cè)到的交易數(shù)據(jù)看到，網(wǎng)貸行業(yè)目前整體上已經(jīng)趨于穩(wěn)定，交易量已經(jīng)開始觸底反彈。
周歆明表示，網(wǎng)貸行業(yè)的出借客戶相比于3年前已經(jīng)成熟了很多，大家基本上認(rèn)識(shí)到了P2P模式的本質(zhì)，基本上都接受了流動(dòng)性的情況取決于市場(chǎng)本身的活躍度，網(wǎng)貸平臺(tái)是信息中介。但公眾信心重建仍需要一定的時(shí)間。
他堅(jiān)信，有了專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，清晰的行業(yè)定位，有了理性的出借客戶，他相信網(wǎng)貸平臺(tái)只要積極擁抱監(jiān)管、回歸本質(zhì)、注重優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)開發(fā)、注重風(fēng)險(xiǎn)管理，就一定會(huì)迎來一個(gè)嶄新的篇章。（陳惠英 張紹亮）
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