“在與銀行的合作中，51信用卡已經(jīng)實現(xiàn)了聯(lián)合產(chǎn)品、聯(lián)合運營和聯(lián)合風(fēng)控等多階模式。”51信用卡CRO蔣燕青在2018朗迪中國峰會上表示。
9月6-7日，2018朗迪中國峰會在上海浦東嘉里大酒店召開。本屆峰會以“智能時代”為主題，聚焦金融科技行業(yè)各領(lǐng)域的智能化變革，并邀請到了上海市政政協(xié)副主席周漢民、中國普惠金融研究院理事會聯(lián)席主席兼院長貝多廣、世界經(jīng)濟論壇金融科技首席專家JesseMcWaters、LendingClub首席執(zhí)行官ScottSanborn、宜人貸首席執(zhí)行官方以涵等海內(nèi)外學(xué)術(shù)界和商界的重量級嘉賓。
峰會分設(shè)智能時代、全球金融科技最佳實踐、金融科技新生態(tài)、未來銀行、合規(guī)與風(fēng)控、區(qū)塊科技等六大分會場，同時設(shè)立數(shù)個專題研討室，聚焦中國金融開放、消費信貸和信用管理、銀行創(chuàng)新趨勢、銀行與科技公司合作等話題，和與會者分享業(yè)界最佳實踐、前沿觀點，以及未來發(fā)展愿景。
據(jù)悉，銀行決策者的參與是本屆峰會的熱點之一。值此金融改革開放的大背景，峰會特地邀請了100家國內(nèi)中小銀行決策層領(lǐng)導(dǎo)參與，著重討論銀行等持牌機構(gòu)的科技運用以及與金融科技公司的交流合作。
作為國內(nèi)較早與銀行開展合作的金融科技創(chuàng)新企業(yè)，51信用卡CRO蔣燕青受邀在“未來銀行”分會場上，充分分享了公司與銀行的合作模式和實踐。
未來銀行：互聯(lián)網(wǎng)普惠式金融業(yè)態(tài)
隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的快速發(fā)展和普及，當今世界已經(jīng)進入到數(shù)字化時代，現(xiàn)代金融業(yè)已經(jīng)具有明顯的數(shù)字化特征。根據(jù)《Bank3.0》作者BrettKing的描述，未來銀行將進入4.0時代，在這一時代需要更好地了解銀行業(yè)如何通過技術(shù)來提供服務(wù)，因為銀行業(yè)務(wù)都需要技術(shù)來幫助交付。
BrettKing認為，今天的銀行業(yè)必須要轉(zhuǎn)向，從傳統(tǒng)的網(wǎng)點提供產(chǎn)品轉(zhuǎn)向提供體驗。因此，在金融業(yè)改革范疇內(nèi)，銀行與金融科技企業(yè)間的交流與融合程度正逐漸加深，業(yè)務(wù)模式也在不斷重構(gòu)和更新，以實現(xiàn)普惠金融目標。
朗迪聯(lián)合創(chuàng)始人PeterRentons也在本屆峰會上指出，金融科技和未來的銀行業(yè)結(jié)合在一起，會是一個重要的趨勢。
深度聯(lián)合：51信用卡的多階銀行服務(wù)
蔣燕青認為，銀行尤其是中小銀行和城商行在開展線上普惠金融業(yè)務(wù)的時候，可能會面臨線上規(guī)模獲客不易、產(chǎn)品轉(zhuǎn)化不佳、風(fēng)控效率不高等問題。
基于上述實際需求，51信用卡在多年前就開始與銀行進行了多方面的合作探索。蔣燕青介紹，目前，公司與銀行的合作模式共分為三類：初階模式為流量合作，中階模式為聯(lián)合產(chǎn)品和運營，高階模式為聯(lián)合產(chǎn)品、運營和風(fēng)控一體化服務(wù)。
據(jù)OliverWyman報告，51信用卡是中國最大的在線信用卡管理平臺、獨立在線信用卡申請平臺和以信用卡持有人為目標的最大線上消費信貸撮合平臺。同時，公司也于7月在香港掛牌上市。
以旗下賬單管理平臺“51信用卡管家”APP為生態(tài)入口，51信用卡積累了海量以信用卡持有人為主的高價值用戶流量。截至2017年底，51信用卡旗下平臺已覆蓋超過1億激活用戶。這也為51信用卡最早與銀行展開流量合作提供了可能。
2014年起，51信用卡與廣發(fā)銀行達成合作，聯(lián)合在線發(fā)行信用卡。公司通過大數(shù)據(jù)進行用戶畫像標簽化和客群初篩，為銀行精準引流，從而提高在線申卡率。截至2017年底，51信用卡已與超過20家銀行合作發(fā)行信用卡，2015、2016、2017三年累計發(fā)卡數(shù)量達到380萬張。今年上半年，又完成發(fā)行信用卡140萬張，同比增長75%。
基于億級信用卡用戶流量、獨特的高價值信用數(shù)據(jù)、領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)技術(shù)能力和完整的在線消費金融服務(wù)經(jīng)驗，在流量合作之外，51信用卡可從產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險防控到用戶增長和精準營銷等領(lǐng)域為銀行提供多方面助力。
蔣燕青表示，在聯(lián)合產(chǎn)品開發(fā)過程中，51信用卡可將自身成熟的產(chǎn)品經(jīng)驗進行復(fù)制，助力銀行設(shè)計精準的產(chǎn)品。公司可根據(jù)銀行特征設(shè)計定制化的流程，并以圖文識別、視頻驗真等技術(shù)手段幫助提升銀行的服務(wù)效率，幫助銀行在符合監(jiān)管的前提下，協(xié)助進一步完善服務(wù)體系。
以聯(lián)名卡為例，2017年4月起，公司已與多家城商行在數(shù)據(jù)應(yīng)用、信用分析和風(fēng)險管理方面深入合作，發(fā)行聯(lián)名卡。截至去年底，已合作發(fā)行超過10萬張聯(lián)名卡，業(yè)務(wù)增長迅速。
在風(fēng)控層面，51信用卡自主研發(fā)了以大數(shù)據(jù)驅(qū)動的iCredit智能風(fēng)控系統(tǒng)，包含數(shù)據(jù)、模型、策略、決策系統(tǒng)四大功能模塊，可與業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)無縫鏈接，為貸前、貸中、貸后提供全流程風(fēng)險控制，以管理信貸產(chǎn)品全生命周期的風(fēng)險。
“針對與銀行合作過程中遇到的合規(guī)、系統(tǒng)對接周期長等業(yè)務(wù)痛點，51信用卡自主研發(fā)了集決策、分析、監(jiān)控等功能于一身的綜合性風(fēng)控系統(tǒng)‘聯(lián)合實驗室’，具備合規(guī)、安全可靠、快速部署、全流程監(jiān)控等特征。”蔣燕青指出，“聯(lián)合實驗室”產(chǎn)品已經(jīng)應(yīng)用于部分合作伙伴。
除此之外，51信用卡自建的金融運營效率引擎“51CG”、運營管理后臺、票券后臺、數(shù)據(jù)報表、外呼系統(tǒng)、營銷模型等六大基礎(chǔ)設(shè)施不僅支撐了公司各項業(yè)務(wù)的系統(tǒng)化運營和快速增長，也可用于幫助銀行進行數(shù)據(jù)大盤及運營工具打造、針對性產(chǎn)品分析、構(gòu)建用戶畫像、生命周期自動化運營搭建、分群用戶挖掘及模型分析、多樣化營銷手段智能匹配等，為其量身打造專業(yè)的運營體系，進而實現(xiàn)用戶的快速增長和精準營銷。
據(jù)蔣燕青透露，截至目前，51信用卡已與銀行、消費金融公司、信托、小貸等金融機構(gòu)達成了廣泛深度的業(yè)務(wù)合作，今后也將圍繞流量、產(chǎn)品、運營、風(fēng)控等方面持續(xù)創(chuàng)新與銀行的合作模式，實現(xiàn)共贏。（陳惠英 張紹亮 ）
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