互金在國內(nèi)起于2011年，從15年開始便進(jìn)入了強(qiáng)監(jiān)管狀態(tài)。直到最近2018洗牌年，互金行業(yè)發(fā)展走向不斷趨于規(guī)范化、合規(guī)化、安全化。行業(yè)中的不正規(guī)網(wǎng)貸平臺紛紛面臨整改，或進(jìn)而退出互金領(lǐng)域。
行業(yè)第三方機(jī)構(gòu)最近發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2018年8月月報》顯示，截至2018年8月底，網(wǎng)貸正常運(yùn)營平臺數(shù)量下降至1595家，8月網(wǎng)貸行業(yè)成交額為1193.27億元，但TOP50的網(wǎng)貸平臺成交額一共約為848.52億元，占行業(yè)總成交額的71%，行業(yè)平臺頭部效應(yīng)依然明顯。
這意味著暴雷潮過后，在監(jiān)管及平臺方的共同努力下，行業(yè)風(fēng)險已漸漸開始緩釋，投資人信心正在平穩(wěn)恢復(fù)，P2P網(wǎng)貸已經(jīng)顯露出回暖趨勢。
監(jiān)管是保障，風(fēng)控能力是核心競爭力
不難發(fā)現(xiàn)，暴雷平臺運(yùn)營模式存在嚴(yán)重問題，多數(shù)為假標(biāo)、自融等違規(guī)業(yè)務(wù)的高返平臺，平臺創(chuàng)業(yè)者甚至沒有任何金融從業(yè)背景，又或是沒有嚴(yán)謹(jǐn)系統(tǒng)化的風(fēng)控措施。用純互聯(lián)網(wǎng)的思維做金融是非常危險的，這些違規(guī)平臺的出局對于促進(jìn)行業(yè)發(fā)展有正向作用。
當(dāng)下，平臺大規(guī)模燒錢營銷已不復(fù)存在，風(fēng)控能力才是平臺得到長期發(fā)展的關(guān)鍵。有業(yè)內(nèi)分析人士指出，風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融最根本性的核心競爭力，誰做得好，誰在以后的市場上就有優(yōu)勢。
互金行業(yè)作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，很大程度上改善了我國中小微企業(yè)籌資難等難題，但從本質(zhì)上看還是金融業(yè)務(wù)，只有在技術(shù)的支撐下回歸普惠金融本質(zhì)，行業(yè)才能得到更大發(fā)展。很多互金公司認(rèn)為產(chǎn)品、市場不斷面臨變更，沒有辦法制定完善的風(fēng)控體系和流程制度。但是卻忽略了治理架構(gòu)和風(fēng)控體系在互金企業(yè)發(fā)展到一定階段的時候必須要跟得上，這樣才能讓企業(yè)擁有再次發(fā)力的可能和繼續(xù)前行的動力。“
在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，風(fēng)控一直以來是平臺發(fā)展的生命線，更是平臺的核心競爭力。也因此，一些堅(jiān)持走合規(guī)化之路的企業(yè)在整改的大環(huán)境中脫穎而出，在行業(yè)嚴(yán)冬時為行業(yè)合規(guī)發(fā)展貢獻(xiàn)了維穩(wěn)力量。
風(fēng)控成為平臺“防汛”關(guān)鍵工作，頭部平臺在“強(qiáng)監(jiān)管”中脫穎而出
在業(yè)內(nèi)，陸金所以擁有銀行級別的風(fēng)控能力而著稱。陸金所推出KYC系統(tǒng)，包括了風(fēng)險政策、信用評級、信息披露、預(yù)警監(jiān)控、風(fēng)控系統(tǒng)、風(fēng)險評價、資產(chǎn)與資金的精準(zhǔn)匹配等，覆蓋投資全過程的、立體化的風(fēng)險管理體系。然后通過大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的應(yīng)用，準(zhǔn)確對金融資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險評估，最終實(shí)現(xiàn)將合適的產(chǎn)品賣給合適的投資人。
目前我國征信體系建設(shè)極不完善,數(shù)據(jù)缺乏、審核不嚴(yán)、催收不力等主客觀原因讓互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控步履維艱，因此各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也都建立了自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。
與需要大量人力物力做電話征信和實(shí)地考察的傳統(tǒng)信審方式相比，宜人貸風(fēng)控系統(tǒng)“宜人蜂巢”通過社交、電商、金融、信用、社保等多個維度的實(shí)時數(shù)據(jù)授權(quán)采集，可得到更為精準(zhǔn)的用戶畫像，能針對目標(biāo)人群的風(fēng)險表現(xiàn)能力不斷優(yōu)化風(fēng)險管理。此外，宜人貸在二季報中首次推出的宜人分將能提升風(fēng)險控制的有效性，進(jìn)行更合理的風(fēng)險定價，提升額度精準(zhǔn)匹配，實(shí)現(xiàn)更加公正的授信。
以玖富為例，在風(fēng)控方面，玖富萬卡力爭通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺“火眼征信”與“彩虹評級”等升級應(yīng)用，還有自我學(xué)習(xí)的AI建模平臺，在風(fēng)險評級以及信息共享領(lǐng)域都做出了極大的貢獻(xiàn)。在合規(guī)的基礎(chǔ)上，玖富同時與太平財(cái)險、人保財(cái)險達(dá)成戰(zhàn)略合作，通過推出履約保證保險，為其用戶提供更加安全、便捷、個性化、智能、精準(zhǔn)的服務(wù)體驗(yàn)。
玖富還與最高法院數(shù)據(jù)直連，共筑金融風(fēng)險防線、聯(lián)合懲戒失信被執(zhí)行人。具體來看，玖富乃至玖富萬卡的逾期失信人將直接進(jìn)入法院老賴名單，實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)可查，真正切斷失信被執(zhí)行人在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的融資渠道，也意味著今后在互金平臺的借款用戶若出現(xiàn)逾期失信記錄，不僅會對房貸、車貸、信用卡申請等金融領(lǐng)域產(chǎn)生影響，還會影響失信主體在生活中的方方面面。
互金企業(yè)通過對接最高法、互金協(xié)會、數(shù)據(jù)中心，能夠真正實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)，數(shù)據(jù)共享，打通數(shù)據(jù)孤島，建立一個有秩序有誠信的征信體系，讓老賴無處可藏，還社會一個誠信的生態(tài)環(huán)境。
“后監(jiān)管時代”，風(fēng)控+數(shù)據(jù)=競爭力
互金行業(yè)已從草莽時代步入“后監(jiān)管時代”，無論是BAT這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是頭部互金平臺都達(dá)成這樣一個共識:風(fēng)控成為關(guān)系平臺生死存亡的命門，大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力正成為互金行業(yè)核心競爭力。
螞蟻金服方面，花唄通過各類合作，可以獲取線上消費(fèi)數(shù)據(jù)、政府?dāng)?shù)據(jù)以及神州租車、婚戀網(wǎng)站、酒店等合作方的數(shù)據(jù)。而芝麻信用通過商家自助服務(wù)平臺全面開放消費(fèi)金融風(fēng)控能力，幫助行業(yè)提升風(fēng)控水平。
百度一方面從政府、運(yùn)營商、網(wǎng)貸、線上合作伙伴等處獲取數(shù)據(jù)，另一方面通過與教育、家裝、醫(yī)美等相關(guān)場景合作來獲取線下資料。以大數(shù)據(jù)技術(shù)為發(fā)力點(diǎn)，通過人工智能、用戶畫像、精準(zhǔn)建模等技術(shù)，擴(kuò)大有效信息范圍，并對外開放技術(shù)能力。
騰訊擁有龐大用戶群體在社交網(wǎng)絡(luò)上的海量信息，包括QQ、微信、財(cái)付通、網(wǎng)站、QQ郵箱等社交網(wǎng)絡(luò)上的大量信息，數(shù)據(jù)類型包括在線時長、登錄行為、虛擬財(cái)產(chǎn)、支付頻率、購物習(xí)慣等。
以往互聯(lián)網(wǎng)金融拼規(guī)模、拼速度的思路在高壓管控下已被逼入死胡同。據(jù)了解，通過經(jīng)過多年的市場深耕，玖富集團(tuán)已擁有累計(jì)服務(wù)用戶6439萬人。龐大的基數(shù)可以為風(fēng)控模型提供較為豐富的樣本，使得其風(fēng)控效果更精準(zhǔn)?？梢灶A(yù)見的是，用戶與風(fēng)控技術(shù)的融合將給金融科技公司帶來更大的價值。
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