第四屆中國(guó)新金融高峰論壇：論道金融業(yè)變革與開(kāi)放

　　12月1日，由瞭望智庫(kù)、財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊主辦的第四屆(2019)中國(guó)新金融高峰論壇在北京舉辦。來(lái)自中國(guó)人民銀行、中央網(wǎng)信辦、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心、國(guó)務(wù)院參事室、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室等部門和機(jī)構(gòu)，以及地方代表齊聚一堂，圍繞“金融業(yè)不忘初心”“新消費(fèi)、新零售的變量與變局”“求解數(shù)據(jù)治理與數(shù)字化轉(zhuǎn)型”三大議題分享有識(shí)之見(jiàn)。

　　金融業(yè)改革開(kāi)放挑戰(zhàn)機(jī)遇并存

　　今年以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)既面臨復(fù)雜的內(nèi)外形勢(shì)，也在技術(shù)變革推動(dòng)下進(jìn)入新階段，既面臨回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)增長(zhǎng)防風(fēng)險(xiǎn)等改革新任務(wù)新挑戰(zhàn)，也適逢金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、擴(kuò)大開(kāi)放等帶來(lái)的新機(jī)遇新期待。

　　中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長(zhǎng)黃奇帆表示，中小企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的難題不僅是總量性、周期性問(wèn)題，更多是結(jié)構(gòu)性、體制機(jī)制性問(wèn)題，須加大金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革力度，根治基礎(chǔ)性、結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席于學(xué)軍認(rèn)為，近兩年全社會(huì)融資結(jié)構(gòu)的變化中，人民幣貸款和債券市場(chǎng)的融資明顯上升，其他項(xiàng)目則有所下降，這使較易獲得貸款或有發(fā)債資格的融資主體有所受益，而難以貸到款和發(fā)不了債的企業(yè)融資環(huán)境愈發(fā)復(fù)雜。同時(shí)，“資管新規(guī)”是正本清源的必要之舉，但轉(zhuǎn)型不易，“陣痛”在所難免。

　　近幾年，金融創(chuàng)新層出不窮，但真正著眼實(shí)體的仍不夠多。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮認(rèn)為，任何金融創(chuàng)新若脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的客觀需求，就會(huì)偏離方向、違背規(guī)律，從而走向或自我循環(huán)、或過(guò)度膨脹、或非理性繁榮。只有真正符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)、符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律、深耕業(yè)務(wù)場(chǎng)景的金融創(chuàng)新才可能有持續(xù)的生命力。因此，發(fā)展金融科技要始終堅(jiān)持以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民生活為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，切實(shí)抓住經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人民群眾最需要的金融服務(wù)場(chǎng)景，提供接地氣的金融服務(wù)，從而不斷提升金融科技供給對(duì)多元化需求的適應(yīng)性和有效性。

　　國(guó)務(wù)院參事、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)原副主席王兆星表示，要完善金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，應(yīng)進(jìn)一步深化資本市場(chǎng)改革，繼續(xù)大力發(fā)展普惠金融，不斷完善房地產(chǎn)金融政策、金融宏觀審慎管理、金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)及金融監(jiān)管體制，通過(guò)不斷地改善和優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，以更好滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的合理需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融的高質(zhì)量發(fā)展。

　　金融開(kāi)放為經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展帶來(lái)新的預(yù)期。國(guó)務(wù)院參事、財(cái)政部原副部長(zhǎng)朱光耀表示，展望2020年，要推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)、應(yīng)對(duì)國(guó)際環(huán)境的不確定性和復(fù)雜性，關(guān)鍵要應(yīng)對(duì)好四方面挑戰(zhàn)：第一，要盡最大努力維護(hù)國(guó)際多邊貿(mào)易體系；第二，要盡快推進(jìn)同數(shù)字經(jīng)濟(jì)相關(guān)的國(guó)際規(guī)則的制定；第三，人工智能的某些重要方面同國(guó)家安全緊密聯(lián)系，并在全球范圍內(nèi)形成制度性安排；第四，應(yīng)對(duì)地緣政治方面突發(fā)事件的沖擊。

　　對(duì)中國(guó)而言，把握金融開(kāi)放的機(jī)遇是當(dāng)務(wù)之急。中國(guó)投資有限責(zé)任公司原副董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理屠光紹認(rèn)為，金融開(kāi)放戰(zhàn)略要靠改革來(lái)支撐。中國(guó)很大，市場(chǎng)也很大，若要吸引外資并促進(jìn)其長(zhǎng)期投資和布局，要注重三方面改革：一是市場(chǎng)化改革的方向，二是政府治理方式的改革，三是營(yíng)商環(huán)境的變革。

　　不忘初心服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　如何從宏觀、中觀和微觀層面優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，如何堅(jiān)持推進(jìn)融資便利、降成本提效率，如何精準(zhǔn)滴灌、打通金融“最后一公里”，如何借力金融機(jī)構(gòu)完善服務(wù)實(shí)體的金融生態(tài)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的題中應(yīng)有之義。

　　中國(guó)光大集團(tuán)副總經(jīng)理付萬(wàn)軍表示，為更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，下一步仍要關(guān)注兩方面問(wèn)題：一是貨幣政策還存在傳導(dǎo)不暢的現(xiàn)象，中小企業(yè)融資難的現(xiàn)象尚未得到根本性緩解，未來(lái)在MPA考核、定向降準(zhǔn)，或擴(kuò)展央行低成本資金供給工具的范圍等手段上可進(jìn)一步精準(zhǔn)發(fā)力，疏通貨幣政策的傳導(dǎo)，引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)；二是加快推進(jìn)資本市場(chǎng)健康發(fā)展來(lái)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任、全國(guó)金融青聯(lián)委員尹江鰲說(shuō)，“金融業(yè)不忘初心”可以總結(jié)為“三換三穩(wěn)”：宏觀上以時(shí)間換空間，通過(guò)逆周期政策穩(wěn)增長(zhǎng)；中觀上以股權(quán)換債權(quán)，通過(guò)調(diào)分子分母穩(wěn)杠桿；微觀上以長(zhǎng)期換短期，通過(guò)建長(zhǎng)效機(jī)制穩(wěn)融資。

　　湖北省宜昌市副市長(zhǎng)張鳳歧結(jié)合金融落地一線面臨的問(wèn)題提出，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難的核心在于銀企的信息不對(duì)稱，企業(yè)貸款缺信用，銀行放款缺信息，銀企對(duì)接缺通道。以信用信息“破冰”，才能緩解融資難題。

　　中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司企業(yè)債券評(píng)估中心副主任、全國(guó)金融青聯(lián)委員董屹認(rèn)為，債券市場(chǎng)是最大的直接融資市場(chǎng)，也是從金融端發(fā)力來(lái)推動(dòng)供給側(cè)改革的主戰(zhàn)場(chǎng)，是輔助宏觀調(diào)控、控制金融風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要的抓手。

　　就大數(shù)據(jù)在金融活動(dòng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過(guò)程中的應(yīng)用問(wèn)題，中誠(chéng)信征信有限公司董事長(zhǎng)兼CEO岳志崗談到，當(dāng)前，國(guó)家層面和行業(yè)層面應(yīng)構(gòu)建數(shù)據(jù)形成、技術(shù)使用上的法律基本架構(gòu)，形成信息的保障機(jī)制，同時(shí)構(gòu)建一個(gè)適合普惠金融發(fā)展的多層次的資本市場(chǎng)，一方面穩(wěn)增長(zhǎng)，一方面控風(fēng)險(xiǎn)。此外，還要注意控制杠桿的使用。

　　國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛針對(duì)融資期限錯(cuò)配的問(wèn)題表示，融資結(jié)構(gòu)只有長(zhǎng)短結(jié)合，才能不斷改善金融供給結(jié)構(gòu)，才能盡可能確保當(dāng)下穩(wěn)增長(zhǎng)、防風(fēng)險(xiǎn)的需要。

　　度小滿金融CEO朱光預(yù)測(cè)，到2020年，由于經(jīng)濟(jì)下行和服務(wù)民企、小微等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的壓力增大，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn)管理方式將面臨挑戰(zhàn)。

　　金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒認(rèn)為，從中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，科技化是一個(gè)無(wú)法避免的過(guò)程，而科技只是工具之一，用得好能夠幫助金融業(yè)更好、更規(guī)范地提供服務(wù)。不應(yīng)對(duì)科技有所“畏懼”，若用得對(duì)、用得好，完全可以做到有序地幫助金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)客戶。

　　新消費(fèi)的本質(zhì)是數(shù)字化

　　新消費(fèi)、新零售時(shí)代到來(lái)，技術(shù)、場(chǎng)景、運(yùn)營(yíng)方式的不斷創(chuàng)新，也暗藏著諸多挑戰(zhàn)。如何充分結(jié)合新技術(shù)、新場(chǎng)景以降本增效，如何在競(jìng)爭(zhēng)紅海中突圍，是一系列消費(fèi)金融創(chuàng)新需要思考的問(wèn)題。

　　中國(guó)人民銀行鄭州中心支行黨委書記、行長(zhǎng)徐諾金認(rèn)為，普惠金融并不等同于弱勢(shì)金融，普惠金融是每一個(gè)公民的權(quán)利，甚至是解決住房、教育、就業(yè)等等基本問(wèn)題的有力手段。因此，要形成一套政策體系，鼓勵(lì)、引導(dǎo)普惠金融發(fā)展。在此過(guò)程中，應(yīng)著力數(shù)字普惠金融創(chuàng)新和發(fā)展過(guò)程中的監(jiān)管，以及如何平衡的問(wèn)題。

　　中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長(zhǎng)尹優(yōu)平認(rèn)為，消費(fèi)金融能夠讓大量弱勢(shì)群體獲得正規(guī)的金融服務(wù)，可以拓寬金融服務(wù)的覆蓋面，從而成為踐行普惠金融的重要力量。隨著新消費(fèi)、新零售時(shí)代的到來(lái)，技術(shù)、場(chǎng)景、應(yīng)用方式的不斷創(chuàng)新，消費(fèi)金融業(yè)態(tài)依然具有較大的潛力和發(fā)展空間，而且也會(huì)推動(dòng)我國(guó)普惠金融事業(yè)發(fā)揮更大作用。

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)戰(zhàn)略部負(fù)責(zé)人、互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院副院長(zhǎng)肖翔表示，在金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司合作日益深入、增多的客觀情況下，有必要吸收借鑒國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，按照疏堵結(jié)合、趨利避害的原則對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司的合作進(jìn)行規(guī)范管理，包括將展業(yè)范圍與牌照相匹配、風(fēng)控能力和規(guī)模相匹配、合作權(quán)利與責(zé)任相匹配、數(shù)據(jù)使用與授權(quán)相匹配、營(yíng)銷宣傳與實(shí)際相匹配等。

　　消費(fèi)金融的發(fā)展離不開(kāi)數(shù)字化的過(guò)程，數(shù)字化的過(guò)程又加速了消費(fèi)金融向更高質(zhì)量發(fā)展。中國(guó)人民銀行金融研究所副所長(zhǎng)雷曜提到，數(shù)字資產(chǎn)是小微企業(yè)更容易獲得的資產(chǎn)。金融服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域可以借助數(shù)字技術(shù)的力量，讓金融更加精準(zhǔn)地服務(wù)人民，踐行金融以人民為中心的初心使命。

　　“新消費(fèi)的本質(zhì)就是數(shù)字化。”國(guó)務(wù)院研究中心發(fā)展部研究室主任卓賢認(rèn)為，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)占總體經(jīng)濟(jì)的比重，從2008年的15%提升到2018年的34%，超1/3的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)已經(jīng)被數(shù)字化了，且盡管經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，數(shù)字化的速度反而在提升。新消費(fèi)的下一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)應(yīng)該是服務(wù)型消費(fèi)，這也與國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向服務(wù)業(yè)為主相契合。

　　融360副總裁陳昌明認(rèn)為，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)十分強(qiáng)調(diào)場(chǎng)景獲客、場(chǎng)景金融，但消費(fèi)領(lǐng)域的場(chǎng)景很零散。在此背景下，由金融科技企業(yè)牽頭，與所有消費(fèi)企業(yè)做API對(duì)接，通過(guò)清洗用戶特征、建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)模型，并提供給銀行，則后者只需做一次性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和優(yōu)化建模，就能一下對(duì)接幾十家甚至上百家小型零售企業(yè)。

　　數(shù)據(jù)安全是必須恪守的底線

　　金融業(yè)正在經(jīng)歷歷史性巨變，金融與科技深度融合。智慧銀行、開(kāi)放銀行等新模式相繼誕生，各類金融機(jī)構(gòu)均迎來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。向哪轉(zhuǎn)？如何轉(zhuǎn)？如何評(píng)估外部機(jī)構(gòu)的賦能效果？如何平衡商業(yè)效益與社會(huì)效益？如何借科技之力實(shí)現(xiàn)多方共贏？如何保護(hù)數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全？一切都還在探索之中。

　　中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉表示，數(shù)據(jù)作為重要的生產(chǎn)要素，確保數(shù)據(jù)安全應(yīng)是始終恪守的底線。首先應(yīng)在組織、機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)等方面加強(qiáng)統(tǒng)籌謀劃，其次，要根據(jù)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，建立全局?jǐn)?shù)據(jù)模型和科學(xué)合理的數(shù)據(jù)架構(gòu)。再者要遵循“用戶授權(quán)、最小夠用、全程防護(hù)”原則，充分評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)，把好安全關(guān)口，加強(qiáng)數(shù)據(jù)全生命周期安全管理，嚴(yán)防用戶數(shù)據(jù)的泄露、篡改和濫用。

　　國(guó)家外匯管理局總會(huì)計(jì)師孫天琦認(rèn)為，在新型數(shù)字環(huán)境下，經(jīng)營(yíng)者在數(shù)字技術(shù)運(yùn)用上更加專業(yè)、純熟，而消費(fèi)者卻越發(fā)處于弱勢(shì)地位。首先，法律供給有待完善，其次，隨著電子化時(shí)代的到來(lái)，在應(yīng)對(duì)基于數(shù)字平臺(tái)的侵權(quán)行為時(shí)，消費(fèi)者不得不花錢從第三方公司處獲得法院認(rèn)可的證據(jù)，這對(duì)消費(fèi)者單體是極大的挑戰(zhàn)；再次，數(shù)字技術(shù)知識(shí)對(duì)于消費(fèi)者存在壁壘。因此，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，政府和市場(chǎng)都應(yīng)該給消費(fèi)者提供更有效的保護(hù)機(jī)制。

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)政策研究員巡視員葉燕斐提出，金融監(jiān)管必須更好地適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字轉(zhuǎn)型的需要。在堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，要更有前瞻性、適應(yīng)性、包容性，并合理延伸監(jiān)管邊界。比如要根據(jù)金融機(jī)構(gòu)和數(shù)字金融科技公司的合作、業(yè)務(wù)關(guān)系，對(duì)其底層數(shù)據(jù)、算法模型等方面做延伸監(jiān)管，甚至有可能做現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和一些必要的處罰等。

　　北京金融控股集團(tuán)黨委書記、董事長(zhǎng)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)原國(guó)際部主任范文仲表示，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融科技公司都要對(duì)數(shù)據(jù)存有敬畏之心，在實(shí)際運(yùn)用過(guò)程中，要清楚地界定數(shù)據(jù)的“四權(quán)”關(guān)系，即所有權(quán)、使用權(quán)、管理權(quán)、收益權(quán)，把握“三性”平衡，即使用的便捷性、安全性與主體的隱私性。在此基礎(chǔ)上，建立起完善的管理制度，最終使整個(gè)金融創(chuàng)新始于數(shù)據(jù)、興于技術(shù)、成于制度。

　　同盾科技創(chuàng)始人、CEO蔣韜表示，風(fēng)控是典型的創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，創(chuàng)新的前提是守正，大數(shù)據(jù)行業(yè)的治理和規(guī)范有利于行業(yè)的發(fā)展。希望通過(guò)機(jī)構(gòu)之間部分、有效、最小原則化的數(shù)據(jù)共享，建立起智能誠(chéng)信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)聯(lián)防聯(lián)控，識(shí)別出偽造身份多頭借貸的網(wǎng)絡(luò)欺詐分子，從而提高欺詐成本。同時(shí)也期待中國(guó)版GDPR的出臺(tái)，為中國(guó)的大數(shù)據(jù)行業(yè)劃定底線。

　　銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。中國(guó)銀行首席科學(xué)家郭為民表示，傳統(tǒng)銀行要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展必須解決好兩個(gè)問(wèn)題：一是大到不好變的問(wèn)題，二是晚到變不了的問(wèn)題。目前銀行創(chuàng)新步伐雖有加速，但推動(dòng)以客戶為中心的數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍然存在個(gè)性與標(biāo)準(zhǔn)、封閉與開(kāi)放、線上與線下、協(xié)同與分散、體驗(yàn)與風(fēng)控、敏捷與穩(wěn)健六大矛盾與困難。實(shí)施路徑上，關(guān)鍵要樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，推行扁平化的敏捷銀行管理模式，通過(guò)推動(dòng)渠道、產(chǎn)品、生態(tài)、營(yíng)銷、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等六大領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，最終實(shí)現(xiàn)前臺(tái)融入場(chǎng)景、觸角廣泛，中臺(tái)敏捷迭代、智能定制，后臺(tái)集中高效、整合協(xié)同。

　　百融云創(chuàng)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼CEO張韶峰也表示，對(duì)于金融行業(yè)而言，守正和創(chuàng)新是永恒的話題。在守正的大前提下，百融在科技方面大力投入，尤其是在人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等方面，幫助中國(guó)的信貸行業(yè)更加普惠，讓很多普通老百姓獲得金融服務(wù)。

　　談及區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用問(wèn)題，火幣集團(tuán)董事長(zhǎng)、創(chuàng)始人兼CEO李林表示，目前區(qū)塊鏈技術(shù)的落地還需克服諸多阻礙。一是基礎(chǔ)設(shè)施有待完善，二是區(qū)塊鏈技術(shù)暫時(shí)只是政策驅(qū)動(dòng)和非場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)，能夠?qū)^(qū)塊鏈技術(shù)與實(shí)際場(chǎng)景融會(huì)貫通的人才不夠多。

　　本次論壇還揭曉了“‘十三五’金融行業(yè)示范案例”評(píng)選結(jié)果，分別有平安壹錢包、宜信普惠入選“‘十三五’金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)示范案例”，光大云繳費(fèi)、金融壹賬通、國(guó)美金融入選“‘十三五’”數(shù)字普惠金融示范案例，螞蟻金服金融級(jí)分布式架構(gòu)SOFAStack 入選“‘十三五’”金融科技產(chǎn)業(yè)示范案例，同盾網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司入選“‘十三五’”銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型示范案例，北京北斗國(guó)星數(shù)據(jù)管理有限公司、百融云創(chuàng)科技股份有限公司入選“‘十三五’”高新科技引領(lǐng)示范案例，共10家企業(yè)入選，以期引導(dǎo)行業(yè)更好更快發(fā)展，助力我國(guó)金融業(yè)的開(kāi)放與變革。

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)

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