平臺(tái)金融科技公司如何監(jiān)管？吳曉靈牽頭重磅報(bào)告呼吁建立分級(jí)牌照體系

      金融與科技的深度交互與融合正成為當(dāng)前金融市場的重要發(fā)展方向之一。金融科技在推動(dòng)金融變革與發(fā)展的同時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)防控難度也隨之加大，數(shù)據(jù)安全、數(shù)字鴻溝等問題頻遭詬病，給現(xiàn)有金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。

　　由中國財(cái)富管理50人論壇（CWM50）和清華五道口金融學(xué)院聯(lián)合舉辦的《平臺(tái)金融科技公司監(jiān)管研究》課題報(bào)告（以下簡稱《監(jiān)管研究報(bào)告》）發(fā)布會(huì)日前在京舉行。據(jù)課題牽頭人、CWM50學(xué)術(shù)總顧問吳曉靈介紹，本課題研究聚焦于平臺(tái)金融科技公司(即新進(jìn)入金融領(lǐng)域的平臺(tái)型科技公司)的監(jiān)管問題和數(shù)據(jù)治理問題。

“平臺(tái)金融科技公司介入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，其優(yōu)點(diǎn)是提升了金融服務(wù)的效率和客戶的體驗(yàn)，促進(jìn)了金融體系的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，如平臺(tái)公司的壟斷問題、個(gè)人隱私的保護(hù)問題、算法的歧視問題，介入金融業(yè)務(wù)后可能引發(fā)個(gè)人過度負(fù)債的問題、信用風(fēng)險(xiǎn)問題和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)問題等?！眳菚造`稱。

　　《監(jiān)管研究報(bào)告》認(rèn)為，有必要盡快建立我國的金融科技監(jiān)管和數(shù)據(jù)治理體系。平臺(tái)金融科技的監(jiān)管框架應(yīng)該以包容性、穩(wěn)定性、技術(shù)中性和消費(fèi)者保護(hù)為目標(biāo)，明確風(fēng)險(xiǎn)為本、技術(shù)中性、基于行為、功能監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管有機(jī)結(jié)合等原則。

　　界定金融科技

　　平臺(tái)金融科技起源于第三方支付業(yè)務(wù)，并逐步介入金融領(lǐng)域的不同環(huán)節(jié)。根據(jù)《監(jiān)管研究報(bào)告》介紹，過去一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全部流程都由一家金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立完成，現(xiàn)在演化成為多家實(shí)體協(xié)作完成，其中的金融科技公司開展了節(jié)點(diǎn)型金融業(yè)務(wù)，并呈現(xiàn)加速細(xì)化的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)科技公司還通過獲取金融牌照，形成實(shí)質(zhì)上的金融控股架構(gòu)。

　　吳曉靈用“節(jié)點(diǎn)型金融”視角解答了金融科技屬于金融還是科技的問題。她指出，科技企業(yè)如果參與了金融分工，那就具備金融屬性，應(yīng)稱為金融科技企業(yè)，自然就要納入金融監(jiān)管的范疇。

　　信息技術(shù)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)用比較好分辨，比較難辨別的是平臺(tái)公司、數(shù)據(jù)公司等非金融機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)是否為金融科技業(yè)務(wù)。關(guān)于后者的界定標(biāo)準(zhǔn)，吳曉靈稱，一是看這家機(jī)構(gòu)的新業(yè)務(wù)是否使用了移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新一代技術(shù)手段；二是看是否介入到傳統(tǒng)金融獲客、客服、風(fēng)控、營銷、支付和清算等前、中、后臺(tái)業(yè)務(wù)中某一個(gè)節(jié)點(diǎn)，最終形成新的金融服務(wù)、組織或模式。

　　吳曉靈舉例稱，代表性的金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)有移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)征信風(fēng)控、智能投顧等，具備這些特征就代表這家機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)開展了節(jié)點(diǎn)型金融業(yè)務(wù)，具有金融科技公司屬性。

　　平臺(tái)金融科技的發(fā)展提升了客戶體驗(yàn)，促進(jìn)了金融體系的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，同時(shí)也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)?！侗O(jiān)管研究報(bào)告》提示了平臺(tái)金融科技發(fā)展過程中帶來的一些風(fēng)險(xiǎn)因素，如壟斷問題、個(gè)人隱私保護(hù)問題、算法權(quán)力與算法歧視問題，過度負(fù)債過度消費(fèi)問題、信用風(fēng)險(xiǎn)問題和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)問題等。

　　建立分級(jí)牌照體系

　　為了完善平臺(tái)金融科技公司監(jiān)管，需要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管方法?！侗O(jiān)管研究報(bào)告》提出，建立分級(jí)牌照體系，實(shí)施一致性與差異化相結(jié)合的監(jiān)管方式。

　　“平臺(tái)金融科技公司的節(jié)點(diǎn)型金融服務(wù)應(yīng)根據(jù)其進(jìn)入的金融業(yè)務(wù)鏈條的本質(zhì)實(shí)施監(jiān)管并持牌經(jīng)營，應(yīng)按業(yè)務(wù)流程拆分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)牌照，對平臺(tái)金融科技公司實(shí)行分級(jí)牌照管理?！眳菚造`說。

　　《監(jiān)管研究報(bào)告》提出，需要根據(jù)現(xiàn)有的分工狀況，對現(xiàn)有的全牌照進(jìn)行拆解，可劃分為全牌照和有限牌照。全牌照可以開展某項(xiàng)業(yè)務(wù)的全部節(jié)點(diǎn)，有限牌照，則需要與全牌照或其它有限牌照結(jié)合才能構(gòu)成從事某項(xiàng)業(yè)務(wù)的完整資質(zhì)。

　　此外，在創(chuàng)新平臺(tái)金融科技監(jiān)管方法方面，報(bào)告還建議針對不當(dāng)行為實(shí)施反壟斷監(jiān)管，加強(qiáng)公司治理、企業(yè)文化和社會(huì)責(zé)任的引導(dǎo)和監(jiān)督，建設(shè)全國性的“監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)”，以及完善“監(jiān)管沙箱”機(jī)制。

　　“反壟斷不是要反對具有市場支配地位的平臺(tái)，而是要反對濫用市場支配地位的行為?！眳菚造`說，市場地位的濫用表現(xiàn)為價(jià)格欺詐、定價(jià)殺熟、掠奪性定價(jià)、拒絕交易、限定交易、捆綁銷售、差別待遇、排除或限制競爭的橫向或縱向壟斷協(xié)議，旨在消除競爭對手的經(jīng)營者集中行為等。

　　建立個(gè)人賬戶數(shù)據(jù)制度

　　平臺(tái)金融科技公司對用戶在互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行了深度學(xué)習(xí)和客戶畫像。為適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，平衡個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)和數(shù)據(jù)資源挖掘，《監(jiān)管研究報(bào)告》提出探索建立“個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶”制度的建議。

　　《監(jiān)管研究報(bào)告》建議從以下幾個(gè)方面進(jìn)行嘗試：一是建立個(gè)人數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)體系；二是明確個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶的采集原則，尊重?cái)?shù)據(jù)主體的主觀意愿；三是數(shù)據(jù)采集機(jī)構(gòu)應(yīng)向數(shù)據(jù)主體提供充分的數(shù)據(jù)賬戶管理和授權(quán)權(quán)限，即允許第三方數(shù)據(jù)需求方在獲得客戶明確授權(quán)后可有償訪問客戶的個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶；四是個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶不可二次分享以保護(hù)初始采集機(jī)構(gòu)的利益；五是個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶采取“商業(yè)主導(dǎo)+政府監(jiān)管”的管理模式。

　　吳曉靈指出，數(shù)據(jù)是經(jīng)濟(jì)的重要資源，但數(shù)據(jù)的價(jià)值只有在運(yùn)用中才能體現(xiàn)，建議平臺(tái)公司為個(gè)人建立數(shù)據(jù)賬戶。通過個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶，確保個(gè)人對數(shù)據(jù)收集的充分知情權(quán)，維護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)權(quán)利，提升數(shù)據(jù)收集環(huán)節(jié)的規(guī)范程度。同時(shí)在個(gè)人授權(quán)的前提下為數(shù)據(jù)需求方堵旁門開正門，體現(xiàn)“我的數(shù)據(jù)我做主”的原則，同時(shí)還能促進(jìn)數(shù)據(jù)協(xié)同環(huán)節(jié)的規(guī)范和發(fā)展。對于產(chǎn)生數(shù)據(jù)的平臺(tái)，在確保數(shù)據(jù)脫敏并不可追溯的前提下，可對數(shù)據(jù)加工為產(chǎn)品并進(jìn)行交易。這體現(xiàn)了數(shù)據(jù)是個(gè)人與平臺(tái)共有的屬性。允許第三方經(jīng)個(gè)人授權(quán)后，有償訪問個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶并為客戶提供增值服務(wù)，能體現(xiàn)數(shù)據(jù)的公共資源屬性。這樣，個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶就能為數(shù)據(jù)資源的協(xié)同開發(fā)運(yùn)用建立良好的基礎(chǔ)制度。

　　轉(zhuǎn)自：新華網(wǎng)

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