7月17日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡稱“《辦法》”)由銀保監(jiān)會正式發(fā)布并實施，與此前的征求意見稿相比，在風險管理方面的規(guī)定根據(jù)業(yè)務實際情況的需求，給予銀行更多自主權(quán)。但此前業(yè)界熱議的將線上單戶授信限額由20萬放開至30萬-50萬左右的意見，正式發(fā)布的文件中則并未調(diào)整。
為何監(jiān)管對20萬的額度上限不予放開？
在今年1月份行業(yè)內(nèi)部流傳的一版征求意見稿中，單戶授信限額為30萬，5月初對公眾發(fā)布的征求意見稿中則調(diào)整為20萬。
記者獲得的一份于5月份召開的征求意見稿內(nèi)部研討會會議紀要顯示，有國有大行一位參會人士提出，希望恢復到早前征求意見稿版本中的30萬。另外一家互聯(lián)網(wǎng)銀行參會人士表示，希望將單戶授信限額調(diào)高至50萬，認為有利于更好滿足居民消費需求、支持持牌機構(gòu)與流量巨頭在消費金融業(yè)務上公平競爭，以及更好管控業(yè)務風險。
對此，參會的銀保監(jiān)會相關(guān)部門人士則表示，關(guān)于單戶授信上限20萬的問題在征求意見過程中收到了相互沖突的意見，監(jiān)管傾向于認為大額產(chǎn)品目標客戶不是普惠金融的重點人群。
而在此次正式發(fā)布的《辦法》中，還是給單戶授信額度留下了一定靈活的處理空間，“中國銀行保險監(jiān)督管理委員會可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風險水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展情況等對上述額度進行調(diào)整。”
普惠金融(inclusive finance)這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。
在我國，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與普惠金融有很好的結(jié)合，據(jù)央行發(fā)布的中國普惠金融指標分析報告(2018年)，指出“金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新成效明顯，數(shù)字技術(shù)與金融融合速度加快，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務覆蓋率進一步提升，服務普惠金融目標群體的能力顯著提升，數(shù)字普惠金融生態(tài)不斷完善。”
央行這份報告指出，2018年在銀行以外的機構(gòu)、平臺獲得過借款的成年人比例為22.85%，農(nóng)村地區(qū)為21.08%。截至2018年末，全國人均個人消費貸款余額為27089.4元，同比增長19.54%。普惠口徑小微貸款余額8萬億元，同比增長18%，增速比上年末高8.2個百分點，全年增加1.22萬億元，同比多增6143億元。
但互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也引發(fā)了一些行業(yè)亂象，過度授信、過度宣傳提前消費，使得部分人群的個人負債失衡，成為社會熱議的現(xiàn)象。
“一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風險。二是加強統(tǒng)一授信管理，防止過度授信。商業(yè)銀行應當全面了解借款人信用狀況，并通過風險監(jiān)測預警模型持續(xù)性進行監(jiān)測和評估，發(fā)現(xiàn)預警觸發(fā)條件的，應及時預警?！便y保監(jiān)會有關(guān)負責人表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務具有高度依托大數(shù)據(jù)風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。
在不放松額度的同時，監(jiān)管依然鼓勵線上化金融的合理發(fā)展。
在發(fā)展普惠金融的過程中，大型銀行憑借網(wǎng)點、資金優(yōu)勢，是普惠金融的主力軍，區(qū)域性的城商行、農(nóng)商行，近年來則更多與金融科技公司開展合作，利用線上的方式破解網(wǎng)點覆蓋不足，風控能力有限的難題，也催生了互聯(lián)網(wǎng)平臺“助貸”業(yè)務模式的快速發(fā)展。
另一方面，疫情加快了銀行業(yè)務向線上化、電子化轉(zhuǎn)型的速度，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年累計有1332家銀行網(wǎng)點消失，平均每周關(guān)閉52家，2019年上半年關(guān)閉的銀行網(wǎng)點數(shù)量則是1188家。
《辦法》對商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的助貸業(yè)務模式，進行了規(guī)范，再次強調(diào)“核心風控環(huán)節(jié)應當由商業(yè)銀行獨立有效開展”， 但同時也明確商業(yè)銀行除了核心風控環(huán)節(jié)需獨立自主外，其它環(huán)節(jié)均可與第三方公司合作。具體合作內(nèi)容包括：營銷獲客、聯(lián)合貸款、風險分擔(聯(lián)合貸款方和分擔方須為持牌機構(gòu))、信息科技、逾期催收等等。
一位助貸機構(gòu)人士表示，“這一點說明監(jiān)管層對助貸市場和機構(gòu)的作用給予了充分肯定，并鼓勵商業(yè)銀行以合作方式吸收新技術(shù)不斷推動信貸行業(yè)變革與創(chuàng)新。”（萬敏）
轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟觀察網(wǎng)
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