互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)如何影響消費金融行業(yè)？

　　2020年7月17日，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，推動互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的平穩(wěn)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會頒發(fā)了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱“辦法”)，并自公布之日起施行。“辦法”的出臺，不僅是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)正式被納入監(jiān)管范圍，連同圍繞商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務(wù)的其他生態(tài)和其他業(yè)務(wù)也同樣被納入監(jiān)管范圍。

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，尤其在消費金融領(lǐng)域應(yīng)用廣泛。對于消費金融行業(yè)來說，“辦法”出臺給消費金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展提供積極的指導(dǎo)意義，也表達(dá)了監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)態(tài)度的積極轉(zhuǎn)變。同時，在消費金融行業(yè)未來發(fā)展中，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款將會加速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行、消費金融公司將加快產(chǎn)品及模式的創(chuàng)新。

　　一、“辦法”出臺互聯(lián)網(wǎng)貸款接受新規(guī)監(jiān)管

　　“辦法”中提到的互聯(lián)網(wǎng)貸款，主要是指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進(jìn)行交叉驗證和風(fēng)險管理，線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。其中，監(jiān)管意見中將明確了有兩類業(yè)務(wù)不屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款：(1)商業(yè)銀行線下進(jìn)行貸款調(diào)查、風(fēng)險評估和預(yù)授信后，借款人在線上進(jìn)行貸款申請及后續(xù)操作的貸款；(2)商業(yè)銀行以借款人持有的房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的貸款?！稗k法”所稱的互聯(lián)網(wǎng)貸款，對應(yīng)的是“用于消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款”，同時強調(diào)“小額、短期”，因而基本等同于我們所說的互聯(lián)網(wǎng)零售貸款，包括互聯(lián)網(wǎng)消費貸和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營貸。需要指出的是，互聯(lián)網(wǎng)消費貸僅限于個人；互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營貸既包括個人貸款，又包括企業(yè)貸款。將消費貸與經(jīng)營貸合理區(qū)分，采取差異化監(jiān)管，這是“辦法”較之前征求意見稿的重大進(jìn)步。

　　“辦法”共七章七十條，分別為總則、風(fēng)險管理體系、風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型管理、信息科技風(fēng)險管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理和附則。從2017年的“141號文”到2020年年初的互聯(lián)網(wǎng)貸款征求意見稿，再到“辦法”正式出臺，監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)貸款的監(jiān)管思路將鼓勵創(chuàng)新與加強監(jiān)管相結(jié)合，一脈相承并不斷細(xì)化、提升。表現(xiàn)在發(fā)布實施的“辦法”進(jìn)一步劃分了互聯(lián)網(wǎng)貸款的范圍，明確互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險可控原則；明晰了風(fēng)險管理要求，提出商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)建立全面風(fēng)險管理體系；規(guī)范了合作機(jī)構(gòu)的管理，要求商業(yè)銀行建立健全合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，對與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款加強限額管理和集中度管理；強化了消費者保護(hù)，明確商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制；加強事中事后的監(jiān)管，對商業(yè)銀行提交互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)情況報告、自評估、重大事項報告等提出監(jiān)管要求。

　　“辦法”的出臺，不僅是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)正式被納入監(jiān)管范圍，連同圍繞商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務(wù)的其他生態(tài)和其他業(yè)務(wù)也同樣被納入監(jiān)管范圍。同時，“辦法”還要求商業(yè)銀行和消費金融公司、汽車金融公司應(yīng)當(dāng)制定過渡期內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)貸款整改計劃，明確時間進(jìn)度安排，并于辦法實施之日起1個月內(nèi)將符合“辦法”第五十八條規(guī)定的書面報告和整改計劃報送銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，由其監(jiān)督實施，就是說，消費金融公司、汽車金融公司同樣也適用于本辦法。而在過渡期安排方面，按照新老劃斷原則設(shè)置過渡期，過渡期為“辦法”實施之日起2年。過渡期內(nèi)，商業(yè)銀行對照“辦法”制定整改方案并有序?qū)嵤?，不符合?guī)定的業(yè)務(wù)逐步有序壓降。過渡期結(jié)束后，商業(yè)銀行所有存續(xù)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)均應(yīng)遵守“辦法”規(guī)定。

　　總體來看，發(fā)布實施“辦法”是完善我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管制度的重要舉措，有利于補齊制度短板，防范金融風(fēng)險、提升金融服務(wù)質(zhì)效，推進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展加快新規(guī)推動機(jī)構(gòu)合規(guī)發(fā)展

　　根據(jù)商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，我國2019年1-10月，我國消費信貸總金額達(dá)到42.8萬億元，2009年僅5.53萬億元，十年間增幅超670%。同時，我國消費結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化，短期消費貸款占比不斷提高。2019年1-10月，我國短期消費貸款為9.6萬億元，占消費信貸總額的22.43%，比2009年的11.52%提高了10.91個百分點。短期消費貸款快速上漲，居民在教育、文化、醫(yī)療、旅游等領(lǐng)域的消費金融需求正不斷釋放。而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，除了持牌的消費金融公司外，很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛加入消費金融、分期消費的主戰(zhàn)場，推出一系列的互聯(lián)網(wǎng)貸款、線上消費金融產(chǎn)品。新崛起的電商平臺，也充分利用自身的場景優(yōu)勢，打造消費金融新生態(tài)。再疊加疫情影響，原本主打線下的消費金融機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上，互聯(lián)網(wǎng)貸款、線上消費金融發(fā)展速度加快。

　　值得注意的是，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)?？焖僭鲩L，滲透率逐步提高，一些消費金融行業(yè)存在的問題逐漸顯現(xiàn)。此次“辦法”的出臺，對于消費金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展無疑具有指導(dǎo)意義。此前有互聯(lián)網(wǎng)消費金融機(jī)構(gòu)為了收回款項手段百出，暴力催收，威脅恐嚇，行業(yè)亂象叢生?！稗k法”提出要強化消費者保護(hù)，明確商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制，對借款人數(shù)據(jù)來源、使用、保管等問題提出明確要求。還規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強信息披露，不得委托有違法違規(guī)記錄的合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行清收。

　　而在助貸方面，隨著金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合的不斷深入，許多大型企業(yè)選擇發(fā)力助貸，為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)提供服務(wù)。但近年來，助貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式有所“跑偏”，違規(guī)發(fā)放貸款、核心業(yè)務(wù)外包、違規(guī)跨區(qū)域經(jīng)營、信息收集使用不規(guī)范、非法暴力催收等問題和風(fēng)險不斷暴露。而此次的“辦法”提出規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理，要求商業(yè)銀行建立健全合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，在內(nèi)控制度、準(zhǔn)入前評估、協(xié)議簽署、信息披露、持續(xù)管理等方面加強管理、壓實責(zé)任。對與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的，要求加強限額管理和集中度管理?！稗k法”針對貸款合作管理制定的多項規(guī)定，為進(jìn)一步規(guī)范助貸業(yè)務(wù)指明了方向。

　　新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼指出，對金融科技公司而言，“辦法”是“穩(wěn)定器”，將促進(jìn)并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)合作。“辦法”雖然沒有直接提及“助貸”“聯(lián)合貸款”，但對商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)方面開展合作持較為開放的態(tài)度。

　　馬上消費金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)貸新規(guī)作為互聯(lián)網(wǎng)貸款的首部專門性制度，對風(fēng)險管理、數(shù)據(jù)模型管理、貸款合作、監(jiān)管條款均作出了新的規(guī)定，對于互聯(lián)網(wǎng)信貸市場的合規(guī)發(fā)展有重要指導(dǎo)意義。具體而言，辦法不僅對業(yè)務(wù)核心環(huán)節(jié)定義范圍進(jìn)一步明確，將合同簽訂、放款支付等環(huán)節(jié)明確列為業(yè)務(wù)核心環(huán)節(jié)。同時，新增要求在貸款申請流程中，加入強制閱讀貸款合同環(huán)節(jié)，并設(shè)置合理的閱讀時間限制。有助于規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)，并加強了互聯(lián)網(wǎng)信貸消費者權(quán)益的保護(hù)。

　　三、監(jiān)管推動消費金融行業(yè)健康發(fā)展銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)將加速推進(jìn)

　　“辦法”的出臺，將現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入規(guī)范化軌道，促進(jìn)新業(yè)態(tài)的健康發(fā)展。在加強監(jiān)管的同時，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在防范風(fēng)險的前提下穩(wěn)步探索產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。同時，按照“新老劃斷”原則，設(shè)置兩年過渡期，保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性和保護(hù)客戶權(quán)益。未來，隨著“辦法”的逐步落地，將推動消費金融行業(yè)的健康發(fā)展，或帶來行業(yè)兩個方面的趨勢發(fā)展。

　　一是銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)將加速推進(jìn)。受疫情沖擊，銀行開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭遇嚴(yán)峻考驗，而基于互聯(lián)網(wǎng)的“非接觸式貸款”發(fā)揮了方便快捷的作用，特別是在紓困中小微融資方面發(fā)揮了不小的作用，使得互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)范發(fā)展具有緊迫性。“辦法”明確了監(jiān)管對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的支持態(tài)度，又對商業(yè)銀行開展該業(yè)務(wù)提出“自主風(fēng)控”“適度分散”“限額管理”等審慎要求。因此，互聯(lián)網(wǎng)貸款將成為銀行消費貸款的重要補充，將加速推動商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。

　　二是互聯(lián)網(wǎng)銀行、消費金融公司將更加自律，加快自身產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新?！稗k法”實施后，互聯(lián)網(wǎng)銀行以及消金公司等將按要求自查，對不符合規(guī)定的加快整改，比如消費者權(quán)益保護(hù)方面將會有較大程度的改善和提升。同時，在行業(yè)不斷規(guī)范的同時，以科技擅長的金融科技公司將加大與銀行的合作，未來該類機(jī)構(gòu)將加大產(chǎn)品創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新力度。

　　轉(zhuǎn)自：新華財經(jīng)

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