監(jiān)管評價辦法 為銀行服務(wù)小微企業(yè)消除后顧之憂

　　國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會辦公室近日發(fā)布11條金融改革措施，其中第一條即為出臺《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法》。監(jiān)管評價辦法整合了以往的監(jiān)管要求，涵蓋信貸投放、體制機制建設(shè)、重點監(jiān)管政策落實、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)容，可以說是當(dāng)前對銀行服務(wù)小微企業(yè)最全面、最系統(tǒng)的規(guī)定。

　　小微企業(yè)的重要性不言而喻，小微企業(yè)貢獻了50%以上的稅收、80%以上的城鎮(zhèn)勞動力就業(yè)、90%以上的企業(yè)數(shù)量，只要小微企業(yè)發(fā)展好了，就業(yè)就不會存在太大問題。然而，融資難、融資貴的矛盾，始終困擾著小微企業(yè)。此次監(jiān)管評價辦法的出臺將有利于商業(yè)銀行深入貫徹金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和服務(wù)方式，進一步落實授信盡職免責(zé)、不良貸款容忍度等制度，嚴(yán)格規(guī)范服務(wù)收費，持續(xù)提升服務(wù)小微企業(yè)的質(zhì)效。

　　今年以來，面對小微企業(yè)的生存處境，從中央到地方不斷出臺了一系列政策措施，幫助小微企業(yè)化解矛盾，減輕生存壓力，增強經(jīng)營動力。在各項措施中，涉及融資問題的政策內(nèi)容最多、要求也非常細(xì)致。然而，從現(xiàn)實執(zhí)行情況來看，盡管政策要求非常明確，甚至提出了具體的數(shù)量指標(biāo)和工作要求，但是融資難的矛盾依然困擾著企業(yè)。其中之一，就是金融機構(gòu)在向小微企業(yè)提供貸款時，都把抵押作為最主要的前置條件。而這，又是小微企業(yè)不可逾越的一道難關(guān)。

　　其原因就在于，在金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的追責(zé)和免責(zé)方面沒有一個明確的評價與衡量標(biāo)準(zhǔn)，金融機構(gòu)及其工作人員面對的是“壞賬必問責(zé)”，而沒有“服務(wù)可免責(zé)”。即便有免責(zé)要求，也較為籠統(tǒng)，如此一來，金融機構(gòu)及其工作人員也就選擇自我保護、自我“免責(zé)”，要求小微企業(yè)在貸款時提供可抵押資產(chǎn)，而不是主動服務(wù)、主動擔(dān)當(dāng)了。

　　很顯然，針對這類問題，監(jiān)管評價辦法在如何免責(zé)方面，制定了一些具體要求和規(guī)定。如未制定專門的小微企業(yè)授信盡職免責(zé)制度文件，經(jīng)監(jiān)管約談提示或檢查，在下一年度監(jiān)管評價時仍未有效整改出臺文件的，倒扣5分；內(nèi)部未建立明確的授信盡職免責(zé)工作機制和申訴異議渠道的，倒扣3分。也就是說，金融機構(gòu)只要按規(guī)定要求，制定具體的服務(wù)小微企業(yè)的免責(zé)條款，即便出現(xiàn)了壞賬，監(jiān)管機構(gòu)也能按照金融機構(gòu)內(nèi)部制定的規(guī)則予以免責(zé)。同時，在金融機構(gòu)內(nèi)部，也可以對具體工作人員實施免責(zé)。有了這些具體的規(guī)定，接下來金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)在動力就能增強，各種擔(dān)憂也會減弱。

　　監(jiān)管是把“雙刃劍”，監(jiān)管好了，就能夠促進金融機構(gòu)加強對小微企業(yè)的金融服務(wù)，反之，則會形成制約。因此，監(jiān)管必須擦亮眼睛，要把責(zé)和非責(zé)看清楚，抓住問題的核心，并在制度上對追責(zé)和免責(zé)作出明確界定，鼓勵金融機構(gòu)做好小微金融服務(wù)工作，從根本上解決小微企業(yè)的融資難題。（譚浩?。?/p>

　　轉(zhuǎn)自：上海證券報

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