貸款新規(guī)落地 整體借貸利率或下行

　　“監(jiān)管此舉旨在從金融營銷宣傳環(huán)節(jié)切入，統(tǒng)一貸款利率的披露方式，能夠遏制金融機構(gòu)利用不當(dāng)宣傳的漏洞實施惡性競爭?！?/p>

　　央行首次要求明示貸款年化利率！

　　央行近日發(fā)布公告明確，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用，鼓勵民間借貸參照執(zhí)行。

　　零壹研究院院長于百程告訴《國際金融報》記者，貸款市場近年亂象頻發(fā)，利率的標(biāo)準(zhǔn)不一、不透明也是問題之一。對于分期償還類借貸產(chǎn)品利率的計算方式，是采用名義利率(APR)還是內(nèi)部收益率(IRR)，業(yè)內(nèi)存在爭議。此次公告首次明確了貸款年化利率的計算方式，將推動整體借貸利率的進(jìn)一步下行，而借款機構(gòu)間的競爭會更加激烈。

　　貸款產(chǎn)品應(yīng)明示年化利率

　　依據(jù)《中國人民銀行公告〔2021〕第3號》，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進(jìn)行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

　　其中，從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)包括但不限于存款類金融機構(gòu)、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等。貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。

　　公告明確，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計算實際占用的貸款本金。

　　公告還指出，貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計算。復(fù)利計算方法即內(nèi)部收益率(IRR)法。采用單利計算方法的，應(yīng)說明是單利。

　　央行還給出了IRR法計算貸款年化利率示例。計算貸款年化利率較為公允的方法是，根據(jù)借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數(shù)等要素，考慮復(fù)利后計算得出的年化內(nèi)部收益率(IRR)。

　　或推動整體借貸利率下行

　　“此公告要求所有貸款機構(gòu)，包括合作互聯(lián)網(wǎng)平臺均需要明示貸款年化利率，同時首次明確了貸款年化利率的計算方式。這對于提升貸款市場的透明度，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益將起到非常明顯的作用，并且對于貸款行業(yè)也會產(chǎn)生非常重大的影響?！庇诎俪瘫硎?。

　　于百程指出，對于分期償還類借貸產(chǎn)品利率的計算方式，業(yè)內(nèi)也存在爭議，有的采用是名義利率(APR)，有的采用內(nèi)部收益率(IRR)，一般來說IRR的標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格。在利率信息透明的基礎(chǔ)之上，借款人對于利率的關(guān)注和對比性會更強，同類產(chǎn)品中，利率高的產(chǎn)品則會受到比較大影響。這一措施也會推動整體借貸利率的進(jìn)一步下行，而借款機構(gòu)間的競爭會更加激烈。

　　在消費金融專家蘇筱芮看來，此次公告是監(jiān)管強化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理的重要舉措，此前部分金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在展業(yè)過程中不披露、少披露貸款利率或存在誘導(dǎo)，涉嫌侵害金融消費者的正當(dāng)權(quán)益，不利于消費金融市場的健康發(fā)展。

　　“公告提出‘貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用’，并在示例中將服務(wù)費計算在內(nèi)，能夠有效防范金融機構(gòu)以各種名義變相收取各類費用，增加借款人的隱形成本?！碧K筱芮對《國際金融報》記者表示，文件標(biāo)注了以IRR方式來計算成本，并給出了一次還本付息、分期償還兩類方案，既能夠統(tǒng)一貸款利率的計算方式，也為機構(gòu)在后續(xù)實踐中提供有效參照。但由于文件指出“貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計算”，因此，后續(xù)機構(gòu)是否會用IRR方式替代此前的APR方式進(jìn)行披露仍有待觀察。

　　蘇筱芮指出，監(jiān)管此舉旨在從金融營銷宣傳環(huán)節(jié)切入，統(tǒng)一貸款利率的披露方式，既能夠遏制金融機構(gòu)利用不當(dāng)宣傳的漏洞實施惡性競爭，也能夠保護(hù)金融消費者的知情權(quán)，長遠(yuǎn)來看有利于促進(jìn)消費金融市場的良性競爭。

　　轉(zhuǎn)自：國際金融報

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