專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)步入常態(tài)化 養(yǎng)老保險(xiǎn)需求進(jìn)一步釋放

　　為穩(wěn)步推動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局日前印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），明確相關(guān)業(yè)務(wù)要求，進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)范圍。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從試點(diǎn)轉(zhuǎn)為常態(tài)化，有助于推動(dòng)完善第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，利好養(yǎng)老保險(xiǎn)需求進(jìn)一步釋放。

　　試點(diǎn)兩年進(jìn)展平穩(wěn)

　　據(jù)了解，2021年6月，原銀保監(jiān)會(huì)在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，鼓勵(lì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司積極探索服務(wù)廣大人民群眾特別是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。2022年3月，試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，并允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與。

　　“自試點(diǎn)啟動(dòng)以來，業(yè)務(wù)進(jìn)展總體平穩(wěn)，社會(huì)反映良好?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，金融監(jiān)管總局認(rèn)真梳理總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，廣泛聽取各界意見，決定將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從試點(diǎn)轉(zhuǎn)為正常業(yè)務(wù)，符合條件的人身保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)。

　　從《通知》內(nèi)容來看，一是明確保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的所有者權(quán)益、償付能力充足率、責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率等要求；二是規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)，對(duì)積累期和領(lǐng)取期、領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表、保險(xiǎn)責(zé)任、現(xiàn)金價(jià)值等作出規(guī)定，并對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率統(tǒng)一實(shí)行備案管理；三是要求保險(xiǎn)公司建立健全內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)賬戶管理；四是明確保險(xiǎn)公司可以委托符合條件的商業(yè)銀行宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；五是規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息披露要求等。

　　海通證券表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要特點(diǎn)在于，一是交費(fèi)靈活，可以采取包括躉交、期交、靈活交費(fèi)等多種方式；二是投資組合方面，采取保證加浮動(dòng)的收益模式，險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)提供一個(gè)以上的投資組合（目前一般為兩個(gè)賬戶），不同投資組合保證利率可以不同；三是長(zhǎng)期鎖定，產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期，領(lǐng)取年齡應(yīng)當(dāng)達(dá)到法定退休年齡或年滿60周歲，領(lǐng)取期限不得短于10年。

　　《通知》明確，自印發(fā)之日起，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》廢止，自2023年11月1日起，金融監(jiān)管總局對(duì)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)條款和費(fèi)率統(tǒng)一實(shí)行備案管理。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，《通知》將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從試點(diǎn)轉(zhuǎn)為常態(tài)化發(fā)展，并進(jìn)一步擴(kuò)大符合條件的人身保險(xiǎn)公司參與范圍，有助于推動(dòng)完善第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，滿足居民多元化養(yǎng)老保障需求。

　　明確經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)門檻

　　據(jù)介紹，在備案管理上，保險(xiǎn)公司除提交規(guī)定的備案材料外，還應(yīng)當(dāng)同時(shí)提交上年度末所有者權(quán)益、償付能力充足率、責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率等情況說明。

　　對(duì)于經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的門檻，《通知》提出的具體要求包括：上年度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本（實(shí)收資本）的75%，上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%，上年度末責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%，以及金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

　　金融監(jiān)管總局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示：“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種資金長(zhǎng)期鎖定，專門用于個(gè)人養(yǎng)老保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，為人民群眾長(zhǎng)期積累‘養(yǎng)老錢’提供了新的選擇。經(jīng)營(yíng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有較強(qiáng)的綜合實(shí)力，能夠較為長(zhǎng)期穩(wěn)健地開展養(yǎng)老資金和風(fēng)險(xiǎn)的管理。”

　　從償付能力情況看，2023年第一季度末，納入償付能力監(jiān)管委員會(huì)會(huì)議審議的185家保險(xiǎn)公司綜合償付能力充足率為190.3%，核心償付能力充足率為125.7%。53家保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為A類，105家保險(xiǎn)公司為B類，16家保險(xiǎn)公司為C類，11家保險(xiǎn)公司為D類。

　　有業(yè)內(nèi)人士向記者介紹稱，當(dāng)前居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的接受程度還有待提升，《通知》的出臺(tái)通過強(qiáng)調(diào)準(zhǔn)入門檻、規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售行為等方式管理前端入口，力爭(zhēng)為居民提供更好的養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)，進(jìn)而提升公眾影響力和滿意度。

　　“《通知》建立規(guī)范化的制度要求推動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從試點(diǎn)轉(zhuǎn)為正常業(yè)務(wù)，利好養(yǎng)老保險(xiǎn)需求進(jìn)一步釋放與‘產(chǎn)品+服務(wù)’體系更成熟的大型險(xiǎn)企?！眹?guó)泰君安表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取可銜接養(yǎng)老、護(hù)理等服務(wù)，這將打通保險(xiǎn)公司從為客戶“賺取養(yǎng)老金”到“運(yùn)用養(yǎng)老金”的長(zhǎng)期財(cái)富管理規(guī)劃。

　　頭部險(xiǎn)企或受益

　　在銷售渠道方面，《通知》要求，除傳統(tǒng)渠道外，保險(xiǎn)公司可以委托大型銀行、股份制銀行，以及開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。同時(shí)，接受保險(xiǎn)公司委托的商業(yè)銀行通過官方線上平臺(tái)宣傳和銷售的，應(yīng)當(dāng)完整、客觀記錄在銷售頁面上呈現(xiàn)的營(yíng)銷推介、關(guān)鍵信息提示和投保人確認(rèn)等重點(diǎn)環(huán)節(jié)，滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理要求。

　　興業(yè)證券認(rèn)為，預(yù)計(jì)有30家左右險(xiǎn)企滿足條件可參與經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)，目前納入個(gè)人養(yǎng)老金名錄的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給和積累規(guī)模明顯不足。隨著專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和銷售渠道擴(kuò)容，預(yù)計(jì)將有更多產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金名錄，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金體系發(fā)展的同時(shí)，刺激險(xiǎn)企銀保渠道儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

　　“對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，加強(qiáng)監(jiān)管短期或?qū)﹄U(xiǎn)企展業(yè)帶來一定壓力，但從提高門檻、減少惡意競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)出清角度，長(zhǎng)期來看能進(jìn)一步改善行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，整理利好經(jīng)營(yíng)相對(duì)規(guī)范的頭部險(xiǎn)企?！鼻笆鰳I(yè)內(nèi)人士表示。(記者 李犇)

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

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