“智能+金融”正遍地開花：監(jiān)管迎來新挑戰(zhàn)

　　人工智能(AI)與金融的融合，正得到政策的大力支持。

　　7月20日，國務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》(下稱《規(guī)劃》)，《規(guī)劃》提到，在智能金融方面，要建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力。創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)。鼓勵金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)和裝備。建立金融風(fēng)險智能預(yù)警與防控系統(tǒng)。

　　其實，在《規(guī)劃》出臺前，眾多金融機構(gòu)已經(jīng)悄悄試水基于人工智能的各項金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　　“如今，不少互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)離不開人工智能。”一家互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)技術(shù)總監(jiān)向21世紀經(jīng)濟報道記者坦言。他所在的機構(gòu)構(gòu)建了一套7×24小時全天候運行、全程無人工干預(yù)、全自動、秒級審批速度的智能化線上信貸審批操作流程，每天需處理數(shù)萬筆信貸申請，目前能支撐這套流程良好運轉(zhuǎn)的，正是人工智能技術(shù)與大數(shù)據(jù)模型。

　　在他看來，人工智能的金融應(yīng)用，不僅僅局限在信貸風(fēng)控體系的優(yōu)化，其在客服、催收、獲客等金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)創(chuàng)造了眾多新業(yè)務(wù)模式，甚至有保險公司還將人工智能技術(shù)運用在移動端的事故線上查勘定損，大幅提高車險理賠操作效率。

　　不過，在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著人工智能的金融應(yīng)用越來越廣泛，如何加強相關(guān)業(yè)務(wù)的合規(guī)操作，儼然成為金融監(jiān)管的新挑戰(zhàn)。“或許，金融監(jiān)管的介入，還有助于改變當(dāng)前人工智能產(chǎn)業(yè)良莠不齊的狀況。”多位金融業(yè)內(nèi)人士透露。

　　人工智能金融應(yīng)用“遍地開花”

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)更青睞人工智能技術(shù)的應(yīng)用。

　　多位互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)負責(zé)人向21世紀經(jīng)濟報道記者透露，人工智能對金融產(chǎn)業(yè)的最初影響，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是在客戶端，人工智能技術(shù)可以利用大數(shù)據(jù)分析處理模型，幫助金融機構(gòu)構(gòu)建不同類型用戶的畫像，并識別用戶的真實風(fēng)險偏好，由此針對不同風(fēng)險承受能力的客戶群體，設(shè)定個性化的資產(chǎn)配置等金融服務(wù)方案；二是在資產(chǎn)端，人工智能會處理海量數(shù)據(jù)與多維度相關(guān)性的數(shù)據(jù)信息，通過深度學(xué)習(xí)不斷優(yōu)化風(fēng)控模型，從而確保風(fēng)險定價趨于精準，進一步降低信貸壞賬風(fēng)險。

　　隨著人工智能技術(shù)不斷進步，如今它的覆蓋范圍進一步擴展到獲客、客服、催收環(huán)節(jié)。在催收環(huán)節(jié)，人工智能可以針對不同資產(chǎn)、職業(yè)、年齡的逾期借款人設(shè)定個性化的催收還款方案，在合適的時間給借款人發(fā)出催款信息，既能顧及借款人面子又能提醒他們盡早還款，提高逾期催收效率；在獲客環(huán)節(jié)，基于人工智能的人臉識別、語音識別技術(shù)可以協(xié)助平臺完成遠程面簽，有助于降低線下人工運營成本。

　　“目前，互聯(lián)網(wǎng)及金融機構(gòu)儼然成為人工智能的最大受益者之一，由于它大幅改善了客戶體驗，提升了業(yè)務(wù)效率，令很多個人用戶將存款、理財、個人信貸需求都轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。”多位業(yè)內(nèi)人士直言。

　　這也吸引不少銀行、保險、券商等傳統(tǒng)機構(gòu)紛紛跟進布局人工智能技術(shù)，在金融科技時代重塑自身業(yè)務(wù)競爭力。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，部分保險公司正嘗試基于大數(shù)據(jù)分析處理，針對慢性疾病研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，同時，通過人工智能技術(shù)引入健康管理模式，從而降低投保人患病幾率與保費繳納壓力，從而降低保險理賠開支，實現(xiàn)客戶與保險公司的雙贏。而銀行券商的做法，則是與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)圍繞人工智能技術(shù)開展各類業(yè)務(wù)合作。

　　“不過，當(dāng)前人工智能的概念太多，有時讓我們都難辨真?zhèn)巍?rdquo;一家銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)部人士直言，近期自己接觸過不少人工智能金融應(yīng)用機構(gòu)，發(fā)現(xiàn)部分機構(gòu)打著人工智能的標簽，但實際業(yè)務(wù)操作仍然依靠人工完成，比如一家基于人工智能的金融客服機構(gòu)，名義上利用大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)能梳理出用戶最關(guān)心的客服問題，并通過微信端提供標準的解答，但在業(yè)務(wù)實際操作環(huán)節(jié)，大量問題依然通過人工團隊進行語音回復(fù)，整個客服效率沒有提高，運營成本也沒有下降。

　　“所以我們在選擇人工智能技術(shù)合作方顯得格外謹慎。”他直言。比如在選擇個人信貸業(yè)務(wù)合作伙伴時，銀行要調(diào)取互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從誕生以來的所有信貸運營數(shù)據(jù)進行分析研究，先確信平臺業(yè)務(wù)收入能在每個經(jīng)濟發(fā)展周期覆蓋所有成本支出，再逐筆考量人工智能技術(shù)在多大范圍降低壞賬率、提高逾期催收效率等，最終確定是否合作。

　　在一位互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)技術(shù)總監(jiān)看來，當(dāng)前人工智能金融應(yīng)用產(chǎn)業(yè)的確存在良莠不齊的狀況，其實人工智能要在金融領(lǐng)域發(fā)揮真實作用，必須需要三大前提條件，一是海量大數(shù)據(jù)，包括借款人社交、以往消費行為、職業(yè)、社會繳金記錄、婚姻狀況、年齡等，并且平臺能夠從中找出有價值的數(shù)據(jù)，作為評估借款人還款意愿與還款能力的重要依據(jù)；二是平臺需要擁有完備的風(fēng)控模型，能與上述數(shù)據(jù)相匹配，并通過大數(shù)據(jù)分析不斷優(yōu)化風(fēng)控、獲客、催收、客服效率；三是平臺要有足夠多的專業(yè)人才，對人工智能技術(shù)不斷完善，確保整個業(yè)務(wù)趕得上市場變化。

　　監(jiān)管挑戰(zhàn)

　　隨著人工智能與金融日益融合，如何滿足金融監(jiān)管要求，正成為這個新興產(chǎn)業(yè)面臨的新挑戰(zhàn)。

　　多位金融業(yè)內(nèi)人士直言，相關(guān)部門將人工智能金融應(yīng)用納入政策扶持范疇，某種程度也意味著相關(guān)金融監(jiān)管很快會浮出水面。

　　“目前，全球各國對人工智能金融應(yīng)用的監(jiān)管步伐，的確落后業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。”多家智能金融機構(gòu)負責(zé)人向21世紀經(jīng)濟報道記者表示。為此不少國家金融監(jiān)管部門也采取相對靈活的監(jiān)管措施，比如新加坡、英國等金融監(jiān)管部門采取沙盒監(jiān)管(regulatory sandbox)方式，即金融監(jiān)管部門在限定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，簡化市場準入標準與門檻，在確保投資者權(quán)益的前提下，允許機構(gòu)將人工智能金融應(yīng)用迅速落地運營，隨后金融監(jiān)管部門根據(jù)這些業(yè)務(wù)的運營發(fā)展狀況，決定是否予以推廣。

　　“這些人工智能金融應(yīng)用要得到推廣，就要滿足傳統(tǒng)金融監(jiān)管的諸多要求，包括業(yè)務(wù)操作流程必須滿足反洗錢審查、業(yè)務(wù)操作流程合規(guī)、客戶風(fēng)險承受力評估、投資者適當(dāng)性等操作要求。”他們表示。

　　這給不少人工智能金融應(yīng)用造成相當(dāng)高的監(jiān)管壓力。比如不少智能理財機構(gòu)都是通過機器人模型設(shè)定調(diào)整投資組合與投資模型，不是由人來操作，相關(guān)部門若不了解機器人投資模型背后的“邏輯”，容易懷疑其中是否暗藏人為操作的內(nèi)幕交易等違規(guī)行為。

　　“如今我們每天都在調(diào)整機器人投資模型的數(shù)據(jù)參數(shù)。”一家國內(nèi)智能理財平臺負責(zé)人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。由于人工智能深度學(xué)習(xí)技術(shù)得出的投資策略與風(fēng)控模型，往往是難以解釋的，因此平臺只有不斷調(diào)整數(shù)據(jù)參數(shù)，讓投資模型的內(nèi)在邏輯變得更有說服力，以此滿足金融監(jiān)管規(guī)定。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，為了符合監(jiān)管規(guī)定，不少引入大量人工智能技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)紛紛與銀行、券商等持牌金融機構(gòu)尋求合作，以提供技術(shù)輸出或投資組合等方式，由后者向個人投資者提供智能金融服務(wù)。這種做法的好處，一是讓持牌金融機構(gòu)對投資者風(fēng)險承受力進行甄別，避免人工智能技術(shù)出現(xiàn)差錯，令平臺向投資者提供風(fēng)險不匹配的投資組合，違反了監(jiān)管規(guī)定；二是持牌金融機構(gòu)可以及時跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融平臺最新運營數(shù)據(jù)，便于監(jiān)管部門加強金融監(jiān)管。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀經(jīng)濟報道

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