近日，網(wǎng)聯(lián)正式上線運行的時間表出爐。從明年６月３０日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶網(wǎng)絡支付業(yè)務將全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。
網(wǎng)聯(lián)又被稱作“網(wǎng)絡版銀聯(lián)”，指的是非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付清算平臺，即線上支付統(tǒng)一清算平臺。其作用與銀聯(lián)相似，是一個清算平臺。不同的是，網(wǎng)聯(lián)的主要作用是一端連接第三方支付機構(gòu)，另一端對接銀行，并為所有接入的第三方支付企業(yè)提供統(tǒng)一標準服務。
（資料圖片 來源于網(wǎng)絡） 業(yè)內(nèi)人士認為，網(wǎng)聯(lián)上線將使支付機構(gòu)擺脫傳統(tǒng)模式的束縛，迎來新的發(fā)展機遇。
切斷直連模式
之所以成立網(wǎng)聯(lián)，正是因為隨著支付機構(gòu)的發(fā)展，過去支付機構(gòu)和各家銀行多頭直連模式的問題逐漸顯現(xiàn)。
過去，我國支付清算網(wǎng)絡是以中央銀行系統(tǒng)和商業(yè)銀行行業(yè)支付系統(tǒng)為中心規(guī)劃建設的。隨著越來越多的支付機構(gòu)出現(xiàn)，并從線上延伸到線下，這些機構(gòu)手中沉淀的資金越來越多。但這些支付機構(gòu)并沒有納入支付清算網(wǎng)絡中，而是各自與多家銀行直連實現(xiàn)與商戶和消費者的連接。
直連模式的問題很快暴露出來，其風險隱患巨大。這些大小不一的支付機構(gòu)風控水平參差不齊，部分機構(gòu)缺乏有效的風險防控措施，一旦出現(xiàn)風險，可能傳導至銀行體系，影響金融穩(wěn)定。同時，支付機構(gòu)和銀行直連，資金和信息極度不透明，形成了游離于監(jiān)管之外的“死角”。對于消費者來說，資金安全也堪憂。
早在２０１０年，央行就開始醞釀建設網(wǎng)聯(lián)，最終于２０１６年開始籌建。今年６月３０日，網(wǎng)聯(lián)平臺正式啟動業(yè)務切量。切量，也就是經(jīng)過試運行后，支付機構(gòu)日常的交易開始逐漸通過網(wǎng)聯(lián)來完成，網(wǎng)聯(lián)平臺開始轉(zhuǎn)接清算一般用戶實際交易場景的網(wǎng)絡支付業(yè)務。
經(jīng)與央行及支付清算協(xié)會溝通，非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付清算平臺計劃到今年年底完成接入銀行數(shù)量近２００家，接入支付機構(gòu)近４０家，同時逐步提升業(yè)務切量規(guī)模。
據(jù)網(wǎng)聯(lián)方面透露，到明年下半年，支付機構(gòu)與銀行原有的直連模式將全部切斷，網(wǎng)絡支付交易將全部通過網(wǎng)聯(lián)模式轉(zhuǎn)接清算。網(wǎng)聯(lián)平臺在推動行業(yè)規(guī)范化和共建完成、初期運行的１－２年時間內(nèi)，將以免費模式向市場提供服務。
支付機構(gòu)態(tài)度積極
對于網(wǎng)聯(lián)的運行，支付機構(gòu)均持歡迎態(tài)度。
匯付天下高級副總裁、匯付數(shù)據(jù)總裁穆海潔介紹說，從去年起，該公司就已參與了網(wǎng)聯(lián)的整體系統(tǒng)建設。目前，匯付天下正在推進與網(wǎng)聯(lián)相關的對接工作。
“網(wǎng)聯(lián)的成立，打通了所有支付公司與銀行之間的連接，實現(xiàn)了‘一點連接’。”穆海潔表示，此前網(wǎng)上支付、特別是快捷支付主要還是靠支付公司直連銀行的方式運行，是“多點連接”。網(wǎng)聯(lián)上線后，將使得支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性更優(yōu)，支付機構(gòu)與銀行的系統(tǒng)接入成本、運營成本將大幅降低，支付效率將得到提升。“從支付行業(yè)和社會效益來說，都非常有價值，是一件好事。”
從風險角度來看，目前線上支付的信息報送都是分散在支付機構(gòu)和銀行，通過網(wǎng)聯(lián)接入后，信息將統(tǒng)一匯總。穆海潔認為，這將更有利于監(jiān)管，增加信息的透明度，也將幫助支付機構(gòu)合規(guī)管理和健康發(fā)展。
截至今年６月３０日，已有財付通、網(wǎng)銀在線、快錢、百付寶、支付寶、平安付、翼支付７家支付機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)，與此同時，聯(lián)動優(yōu)勢、中移電商接入工作也已進入倒計時。這９家大中型支付機構(gòu)就是網(wǎng)聯(lián)平臺未來運營機構(gòu)的董事會、監(jiān)事會成員候選單位，這９家機構(gòu)網(wǎng)絡和移動支付交易規(guī)模占比合計超過９６％。
在銀行接入方面，截至６月３０日，中國銀行、招商銀行、交通銀行、平安銀行、建設銀行、中信銀行、工商銀行、光大銀行等共１２家銀行已接入，接入銀行所覆蓋的個人銀行賬戶數(shù)量在個人銀行賬戶總量中的市場份額占比超過７０％。
支付格局重塑
業(yè)內(nèi)人士認為，網(wǎng)聯(lián)的上線將重塑市場規(guī)范，厘清清算模式，統(tǒng)一技術標準，從而提高效率，節(jié)約成本，支持創(chuàng)新，促進公平競爭，保障資金安全，防控金融風險。
“網(wǎng)聯(lián)的上線將利好中小支付機構(gòu)，它們終于能與大型支付機構(gòu)站在同一起跑線上。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認為，在直連模式下，支付機構(gòu)通過在多家銀行開設備付金賬戶實現(xiàn)資金跨行清算，對合作銀行而言，帶來了吸收存款的額外收益，積極性大增。同時，銀行更愿意與交易規(guī)模大、備付金存款沉淀多的支付機構(gòu)合作。薛洪言表示，時間一久，中小支付機構(gòu)因沉淀資金有限得不到銀行的青睞，直連銀行數(shù)量遠遠落后于大型支付機構(gòu)，在費率上也不占優(yōu)勢，在商戶拓展中便處于劣勢，加速了行業(yè)分化，即強者恒強、弱者恒弱。
不過，在網(wǎng)聯(lián)平臺的支撐下，各類型市場參與機構(gòu)將站在同一起跑線上，在業(yè)務處理和業(yè)務價格等方面享受同等待遇，充分發(fā)揮業(yè)務創(chuàng)新優(yōu)勢，形成價格和服務的差異化競爭。
網(wǎng)聯(lián)上線后，人們的資金也將更安全。清算服務屬于支付的后臺業(yè)務，與個人并沒有直接聯(lián)系，消費者不會直接感知清算渠道。但通過網(wǎng)聯(lián)，央行將有望進一步規(guī)范備付金管理。備付金，即支付機構(gòu)預收其客戶的待付資金，這一資金屬于支付機構(gòu)的客戶，不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。在網(wǎng)聯(lián)平臺的支撐下，能夠通過平臺“跟蹤”資金轉(zhuǎn)移，提升了備付金監(jiān)管的效率和有效性，避免了備付金被挪用等情況的發(fā)生，從而保護了消費者的資金安全。（陳果靜）
轉(zhuǎn)自：中國高新技術產(chǎn)業(yè)導報
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