政策合力破民企融資難題 精準(zhǔn)滴灌通“最后一公里”

　　小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，正在得到緩解。

　　中國(guó)人民銀行日前發(fā)布數(shù)據(jù)稱(chēng)，4月份民營(yíng)企業(yè)發(fā)行債券661億元，環(huán)比增長(zhǎng)10%；凈融資159億元，2019年以來(lái)的首次轉(zhuǎn)正。人民銀行相關(guān)人士表示，民營(yíng)企業(yè)債券融資支持工具效果正逐步顯現(xiàn)，民企債券融資情況已發(fā)生較大改變。

　　支持民營(yíng)企業(yè)融資，決策層不僅依靠債券融資等支持工具，并以此為重要支點(diǎn)，推出“一攬子”政策措施。人民銀行5月10日稱(chēng)，全面深化民營(yíng)企業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)，改善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，要強(qiáng)化“幾家抬”政策合力，金融機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)應(yīng)通力合作，企業(yè)也要調(diào)動(dòng)自身力量。

　　“現(xiàn)在，小微企業(yè)享受的利率要比中大型客戶(hù)還便宜，中大型客戶(hù)都在反映稱(chēng)為何對(duì)它們還沒(méi)有優(yōu)惠。”工商銀行臺(tái)州分行黨委副書(shū)記張仕乾稱(chēng)，監(jiān)管政策的傾斜，使銀行增援小微企業(yè)金融服務(wù)的力度明顯加大。

　　第一財(cái)經(jīng)記者在跟隨銀保監(jiān)會(huì)調(diào)研中了解到，為了解決民企融資難、融資貴問(wèn)題，各方正在形成合力，打通民企融資最后一公里。

　　為了引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)實(shí)施精準(zhǔn)滴灌，2018年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)已出臺(tái)多項(xiàng)措施，改善小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)融資環(huán)境。包括，信貸投放上，強(qiáng)調(diào)對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款，全年要實(shí)現(xiàn)“貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速、貸款戶(hù)數(shù)不低于上年同期”的“兩增”目標(biāo)；要求五家大型銀行發(fā)揮行業(yè)“頭雁”作用，力爭(zhēng)總體實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長(zhǎng)30%以上。

　　相關(guān)政策落地后，金融機(jī)構(gòu)動(dòng)作接連不斷。例如，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、金融科技等手段提高轉(zhuǎn)貸效率，降低企業(yè)融資成本；落實(shí)“盡職免責(zé)”制度，提高信貸人員做小微金融業(yè)務(wù)的積極性。

　　不過(guò)，如何在降價(jià)減費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)中保持商業(yè)可持續(xù)，如何在完成“兩增”目標(biāo)的同時(shí)把控風(fēng)險(xiǎn)，銀行還面臨多重挑戰(zhàn)。

　　破題“短借長(zhǎng)用”

　　長(zhǎng)期融資渠道少、人工成本高、經(jīng)營(yíng)地偏遠(yuǎn)導(dǎo)致金融服務(wù)偏弱，是浙江梵地生態(tài)農(nóng)業(yè)科技有限公司面臨的融資難題。

　　該公司法定代表人鄭江對(duì)記者介紹，“中藥材是一個(gè)特殊的行業(yè)，資金使用周期較長(zhǎng)，中藥材產(chǎn)業(yè)投入的周期為3到5年，最長(zhǎng)可達(dá)8年；同時(shí)，人工成本高，(我們)150畝種植面積，2018年人工成本就要60多萬(wàn)元。”

　　實(shí)際上，貸款周期短、還款續(xù)貸難、擔(dān)心銀行惜貸斷貸是大多數(shù)小微民營(yíng)企業(yè)最擔(dān)心的問(wèn)題。

　　長(zhǎng)久以來(lái)，各家銀行發(fā)放的多為1年期及以?xún)?nèi)的“短期”流動(dòng)資金貸款。而對(duì)于小微企業(yè)，尤其是制造業(yè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，短期流貸無(wú)法完全匹配其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和回款周期，容易產(chǎn)生短借長(zhǎng)用、頻繁轉(zhuǎn)貸等期限錯(cuò)配問(wèn)題，既不利于企業(yè)家制定中長(zhǎng)期投資規(guī)劃，也間接推高融資成本、增加辦貸手續(xù)、影響企業(yè)現(xiàn)金流穩(wěn)定。

　　記者在江蘇、浙江、福建三省調(diào)研中了解到，傳統(tǒng)續(xù)貸模式須還清原有貸款才能再申請(qǐng)續(xù)貸，由于企業(yè)現(xiàn)金流并不完全匹配融資期限，企業(yè)往往通過(guò)民間借貸尋找“過(guò)橋”資金，時(shí)間和資金成本都很高。按民間短期借貸三分利(日利率萬(wàn)分之十)，3天起算，小微企業(yè)100萬(wàn)元貸款轉(zhuǎn)貸至少需要3000元財(cái)務(wù)費(fèi)用。

　　“此前，企業(yè)為了能續(xù)貸，借高利貸還款，但還款后銀行卻不再提供貸款，印象深刻。”有企業(yè)家稱(chēng)，希望銀行、政府層面能夠考慮。

　　針對(duì)中長(zhǎng)期流動(dòng)資金貸款領(lǐng)域的市場(chǎng)空白，部分銀行已開(kāi)始為企業(yè)提供3年的流動(dòng)資金貸款服務(wù)，創(chuàng)新中期流貸新模式。

　　例如，臨海農(nóng)商銀行推出“企業(yè)循環(huán)貸”“企業(yè)分期貸”“企業(yè)年審貸”等3款中期流貸產(chǎn)品。其中，“企業(yè)年審貸”內(nèi)嵌年審制服務(wù)，貸款發(fā)放后按年審查企業(yè)貸款條件，如企業(yè)未發(fā)生明顯負(fù)面變化，則保持合同繼續(xù)有效，最長(zhǎng)貸款期限3年，最高貸款額度可達(dá)3000萬(wàn)元。

　　為信貸員撐“保護(hù)傘”

　　在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)輸血過(guò)程中，不少銀行“不敢貸”、“不愿貸”，歸根結(jié)底是存在信息不對(duì)稱(chēng)、小微企業(yè)公私不分、小微企業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)成本大、流程長(zhǎng)等多種困擾。

　　“小企業(yè)點(diǎn)多面廣、客群多，銀行付出的營(yíng)銷(xiāo)成本與做大企業(yè)的邏輯是一樣的。因此，做小微企業(yè)對(duì)于客戶(hù)經(jīng)理、基層機(jī)構(gòu)來(lái)講，積極性并不是很高。這也造成了對(duì)于小微企業(yè)，銀行‘不敢貸、不愿貸’現(xiàn)象。”蘇州銀行董事長(zhǎng)王蘭鳳表示。

　　如何完善機(jī)制，讓基層員工愿貸、敢貸？如何創(chuàng)新手段，讓民企服務(wù)商業(yè)可持續(xù)性？

　　為了免除小微業(yè)務(wù)一線(xiàn)人員的后顧之憂(yōu)，在此前一系列政策推動(dòng)的基礎(chǔ)上，今年2月，銀保監(jiān)會(huì)又出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)有關(guān)工作的通知》，要求商業(yè)銀行盡快建立健全民企貸款盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，讓銀行端更有動(dòng)力。

　　政策落地的成效有目共睹。不管是國(guó)有大行、股份制銀行還是農(nóng)商行，通過(guò)獎(jiǎng)懲制度鼓勵(lì)信貸人員提高做小微金融業(yè)務(wù)的積極性，通過(guò)金融科技手段解決信息不對(duì)稱(chēng)等難題，“解鎖”銀行不敢貸不愿貸。

　　興業(yè)銀行泉州分行明確，在不違反國(guó)家法律法規(guī)、外部監(jiān)管規(guī)定、本行規(guī)章制度禁止性規(guī)定的前提下，業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)狀況未超過(guò)總行所設(shè)定容忍度目標(biāo)的，可予以容錯(cuò)。對(duì)排查未發(fā)現(xiàn)違規(guī)問(wèn)題或僅存在輕微違規(guī)事實(shí)且該違規(guī)事實(shí)并非形成項(xiàng)目不良主因的，認(rèn)定盡職免責(zé)，不對(duì)相關(guān)人員加以紀(jì)律處分、經(jīng)濟(jì)處理及其他處理等措施。

　　蘇州銀行則借力金融科技，用平臺(tái)的模式、互聯(lián)網(wǎng)思維，構(gòu)建蘇州綜合金融服務(wù)平臺(tái)，破解中小企業(yè)融資難題。

　　記者了解到，2015年年底，蘇州銀行在蘇州市政府的指導(dǎo)及委托下開(kāi)始構(gòu)建蘇州綜合金融服務(wù)平臺(tái)，融合了財(cái)稅、征信等企業(yè)信息，實(shí)現(xiàn)了銀政企在線(xiàn)對(duì)接功能，批量服務(wù)小微企業(yè)。僅蘇州一地，截至2019年3月末，該平臺(tái)累計(jì)為企業(yè)解決了37615項(xiàng)、金額約5830億元的融資需求。2000多家企業(yè)獲得了約128億元的“首貸”資金，大量以前得不到銀行惠顧的群體，得以享受到“金融活水”的澆灌。

　　挑戰(zhàn)仍存

　　雖然小微企業(yè)融資難在近年來(lái)得到了一定程度的改善，但銀行在為民企小微提供金融服務(wù)過(guò)程中，仍然面臨不少挑戰(zhàn)。

　　張仕乾坦言，由于臺(tái)州地區(qū)小微金融競(jìng)爭(zhēng)激烈，地域的特殊性導(dǎo)致行業(yè)整體價(jià)格下行，對(duì)大行壓力很大。“按照普惠利率下降的要求，分行從去年起利率下降就非常明顯，如果經(jīng)營(yíng)主體資產(chǎn)質(zhì)量不好，銀行還會(huì)出現(xiàn)虧損，好在目前總行會(huì)進(jìn)行補(bǔ)貼。”

　　而在國(guó)有大行發(fā)揮頭雁效應(yīng)的背景下，中小銀行也感受到了明顯的競(jìng)爭(zhēng)壓力。多家銀行紛紛表示，由于沒(méi)有國(guó)有大行低利率的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)流失現(xiàn)象嚴(yán)重。

　　一位農(nóng)商行人士對(duì)記者表示，農(nóng)商行的競(jìng)爭(zhēng)壓力主要來(lái)自于城商行而非國(guó)有大行。“城商行業(yè)務(wù)原本以城區(qū)為主，現(xiàn)在開(kāi)始‘進(jìn)攻’農(nóng)村。但問(wèn)題是，所有‘手段’都跟我們?nèi)绯鲆晦H，網(wǎng)點(diǎn)就在我們的隔壁或?qū)γ?，我們?保住)市場(chǎng)份額，就要對(duì)利潤(rùn)進(jìn)一步壓縮，這是經(jīng)營(yíng)當(dāng)中面臨的很大挑戰(zhàn)。”

　　在此壓力下，中小銀行采取了差異化錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，使自身業(yè)務(wù)更加下沉。椒江農(nóng)商銀行行長(zhǎng)陳小兵表示，利率下降是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然，中小銀行要去做大行不想做、不愿做的小微企業(yè)，同時(shí)為這些企業(yè)提供配套的金融服務(wù)。“先讓大行來(lái)，大行完成30%(增量任務(wù))后，我們?cè)偃グl(fā)展大行做不了的、具有特殊性的客戶(hù)。”

　　信息不對(duì)稱(chēng)是調(diào)研過(guò)程中銀行提到的頻率較高的問(wèn)題之一。小微企業(yè)可抵押資產(chǎn)少，銀行要加大信用和保證貸款發(fā)放力度，需要獲取對(duì)稱(chēng)的信息。

　　在政府部門(mén)的推動(dòng)下，數(shù)據(jù)獲取效果顯著。記者了解到，多地已由政府主導(dǎo)成立信息共享平臺(tái)，囊括了水電、納稅情況等多方信息，但銀行想要的并不僅僅是這些。

　　王蘭鳳表示，目前來(lái)講，政府對(duì)銀行的支持配合力度很大。但信息不僅是政府方面的數(shù)據(jù)，同時(shí)企業(yè)也要上傳自身經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，這樣銀行才能把企業(yè)提供的數(shù)據(jù)與政府掌握的數(shù)據(jù)做校驗(yàn)。

　　金華銀保監(jiān)分局黨委委員徐佶對(duì)記者表示，打通民企融資最后一公里，要解決兩個(gè)主要問(wèn)題，一是銀行內(nèi)部責(zé)任追究要科學(xué)，二是民企財(cái)務(wù)不規(guī)范給銀行盡調(diào)帶來(lái)難度。

　　“最后一公里就是錢(qián)要到企業(yè)去。民營(yíng)企業(yè)沒(méi)有形成股份制公司治理機(jī)制，財(cái)務(wù)不規(guī)范、公私不分、報(bào)表不真實(shí)，銀行很難調(diào)查真實(shí)性。”徐佶稱(chēng)。

　　轉(zhuǎn)自：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)

　　【版權(quán)及免責(zé)聲明】凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來(lái)源“中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個(gè)人觀(guān)點(diǎn)，不代表本網(wǎng)觀(guān)點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀