互聯(lián)網(wǎng)巨頭“牽手” 消費金融公司將迎萬億藍海市場

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭對消費金融市場關(guān)注已久，無論是阿里旗下螞蟻金服的“花唄”和“借唄”、騰訊的“微粒貸”、京東的“白條”還是百度的“有錢花”，都是互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局消費金融領(lǐng)域的明星產(chǎn)品，不過值得注意的是，消費金融牌照一直沒有落入任何一家巨頭手中。

　　僵局終于在近期被打破。5月16日，銀保監(jiān)會黑龍江監(jiān)管局發(fā)布批復(fù)，同意哈爾濱哈銀消費金融有限責(zé)任公司（下文簡稱“哈銀消費金融”）注冊資本金由10.5億元增加至15億元。在此次增資中，百度旗下的度小滿（重慶）科技有限公司斥資4.5億元持股30%，位居第二大股東。至此，百度成為BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭中首先拿到消費金融牌照的公司。

　　市場廣闊政策利好

　　當(dāng)前，消費金融市場的規(guī)模日漸擴大。2019年1月18日，清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟研究中心發(fā)布的《2018中國消費信貸市場研究》顯示，消費金融市場規(guī)模由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的84537億元，占境內(nèi)貸款比重由1.7%上升至6.3%。

　　清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟研究中心主任、中國經(jīng)濟思想與實踐研究院院長李稻葵表示，隨著中國消費對經(jīng)濟的貢獻度增加、消費貸款在貸款總規(guī)模盤子中比重增加、消費貸款中房貸、車貸等中長期貸款比重降低，消費金融公司可以憑借其自身優(yōu)勢大力拓展與商業(yè)銀行錯位發(fā)展的無抵押無擔(dān)保消費貸款，使無抵押無擔(dān)保消費貸款在消費貸款中比例大幅上升，消費金融公司將迎來萬億藍海市場。

　　“當(dāng)前個人的信貸需求愈發(fā)旺盛，而風(fēng)險和收益的表現(xiàn)都不錯，前幾年我國在個人信貸方面相對較弱，現(xiàn)在正處于急速發(fā)展時期，信用卡已經(jīng)滿足不了很多人的信貸需求，居民在教育、文化、醫(yī)療、旅游等領(lǐng)域的消費金融需求正在不斷釋放。”社科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究室副研究員黃浩在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時說道。

　　從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，消費信貸的用途較為寬泛。其中，買家電占比為26%，教育培訓(xùn)、旅游、家庭裝修和非車交通工具比重分別為16.4%、10%、13.6%和7.8%。

　　在科技的支撐下，消費金融得以覆蓋更多場景，目前消費金融公司的布局主要集中于商業(yè)銀行“無暇”顧及的細分領(lǐng)域，范圍涵蓋大眾消費、婚慶、家政、養(yǎng)老、健康消費、信息消費、旅游休閑消費、教育文化體育消費等消費熱點領(lǐng)域。

　　2018年以來，政策層面也開始鼓勵發(fā)展消費金融。

　　2018年8月18日，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步做好信貸工作提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的通知》，提出要積極發(fā)展消費金融，增強消費對經(jīng)濟的拉動作用。

　　2018年9月20日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于完善促進消費體制機制，進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》，也提出要進一步提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費信貸。

　　基于政策支持和巨大的市場空間，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛看好消費金融這一片藍海，并通過各種方式申請獲得消費金融牌照。“在金融行業(yè)，擁有金融牌照往往是有紅利的，所以一般想從事金融行業(yè)的公司都希望獲得各種牌照或者全牌照。”網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心特約研究員、億達律師事務(wù)所律師董毅智告訴《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者。

　　董毅智指出，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通常具備相關(guān)的流量，并通過流量來變現(xiàn)，而消費金融公司的線上場景會稍弱于互聯(lián)網(wǎng)巨頭，雙方聯(lián)手更具競爭力。

　　度小滿金融CEO朱光在談到入股哈銀消費金融的原因時就表示，度小滿金融擁有業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的人工智能技術(shù)以及豐富的場景；而哈爾濱銀行有著二十多年的成功發(fā)展經(jīng)驗，在產(chǎn)品、風(fēng)控、客戶經(jīng)營等多個方面都獨具優(yōu)勢。哈銀消費金融公司開業(yè)滿一年即實現(xiàn)盈利，至2018年底，在全國城商行系消金公司中，哈銀消費金融公司的管理資產(chǎn)規(guī)模、貸款增速、貸款增量均排名第一。

　　科技賦能監(jiān)管跟進

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全國總計共有27家持牌消費金融公司，基本上是一省一家。而目前排隊等候消費金融牌照的仍有10余家公司，其中屬于銀行的占據(jù)半壁江山。寧波銀行、光大銀行、富邦華一銀行、華夏銀行、江蘇銀行等都曾發(fā)布公告稱擬成立消費金融有限公司，目前均在等候監(jiān)管批復(fù)中。

　　不過，中國銀保監(jiān)會主席郭樹清日前接受采訪時表示，按照內(nèi)外資一致原則，同時放寬中資和外資金融機構(gòu)投資設(shè)立消費金融公司方面的準入政策。這意味著未來可能會推出更多的消費金融牌照，而隨著入局者的增加，消費金融公司的同質(zhì)化也將愈發(fā)明顯，如何才能脫穎而出成為各家消費金融公司必須思考的問題。

　　“場景的多元化是能否脫穎而出的關(guān)鍵，如果僅僅依靠普通的手機或者分期，差異化太小，是體現(xiàn)不出優(yōu)勢的。此外，風(fēng)控的手段是否能夠跟上也非常重要，常規(guī)的風(fēng)控手段容易造成措施不到位，帶來的風(fēng)險還是很大的。”董毅智分析道。

　　在黃浩看來，消費金融還是要遵循金融的規(guī)律。從消費者來說，更看重獲得資金的成本和便利性，而對消費金融公司來說，獲利空間和風(fēng)險把控則更為重要。

　　“特別是在風(fēng)控方面，大企業(yè)的信息相對透明，而個人的信息過于龐大和復(fù)雜，如果用傳統(tǒng)方式評估個人的信用情況，工作量和成本都太大，因此通過更高效的方式來評估個人的風(fēng)險程度就顯得尤為關(guān)鍵，評估越準確，壞賬和損失就會越少，獲利的機會就越高，服務(wù)水平也就相對提高，在競爭中自然更具優(yōu)勢。”黃浩說道。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，通過不斷開發(fā)消費新場景并嵌入金融服務(wù)將是消費金融公司主要發(fā)展方向。未來，以科技手段提高風(fēng)控能力有望成為消費金融公司的護城河。同時，消費金融公司將通過降低逾期風(fēng)險等方式提高平臺收入利潤，并依靠細分領(lǐng)域消費場景，獲得多元化獲客渠道。

　　黃浩也表示，互聯(lián)網(wǎng)科技公司憑借自身的優(yōu)勢入局消費金融實際上是對傳統(tǒng)金融業(yè)的一種良性補充，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭可以引入新的技術(shù)和理念，提高服務(wù)的便利性，促進資金的融通，減少經(jīng)濟運行的風(fēng)險和成本，從而在整體上提高了金融業(yè)的效率和服務(wù)質(zhì)量。

　　不過，盡管科技在消費金融乃至整個金融行業(yè)發(fā)揮著正向積極的作用，但有專業(yè)人士表示，金融與科技的邊界正在變得模糊，法律上、規(guī)則上、制度上出現(xiàn)責(zé)任不清的狀況越來越多，漏洞也會隨之出現(xiàn)，因此平衡好創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系非常重要。

　　董毅智認為，除了在立法上要有所創(chuàng)新之外，監(jiān)管的思維也要隨之改變，盡量做到統(tǒng)一監(jiān)管，不要局限在一個部門或者一個區(qū)域。另外，對有些金融創(chuàng)新，監(jiān)管當(dāng)局在特定時間、特定地點、特定項目上應(yīng)當(dāng)允許試錯，畢竟金融科技本身含有一定創(chuàng)新性，在實施的過程中容易出現(xiàn)問題，我們應(yīng)該允許問題存在，爭取在可控范圍內(nèi)平衡好監(jiān)管、風(fēng)險和發(fā)展之間的關(guān)系。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春也認為，應(yīng)當(dāng)研究國際上監(jiān)管沙箱的實施效果，探索兼具試錯容錯和彈性調(diào)整能力的金融科技創(chuàng)新管理機制。在有標(biāo)準、有約束、有監(jiān)管、可退出前提下提供支持的政策環(huán)境，加強創(chuàng)新業(yè)務(wù)生命周期安全管控，做好信息安全保護，防止野蠻生長造成監(jiān)管被動。

　　多位受訪業(yè)內(nèi)人士和專家均表示，未來隨著監(jiān)管環(huán)境和市場環(huán)境的變化，消費金融市場還會涌入更多新參與者，互聯(lián)網(wǎng)和金融科技巨頭的深度參與有望使消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展獲得更大空間。

　　轉(zhuǎn)自：中國產(chǎn)經(jīng)新聞報
 

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