提供更豐富醫(yī)療保障,更好解決看病難、看病貴問題 “惠民?！睅碚鎸嵒?/b>

制圖：張芳曼

　　北京京惠保、杭州市民保、武漢惠醫(yī)?！罱欢螘r間，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（俗稱“惠民?！保┒帱c開花，在不少地方受到消費者青睞。

　　頗為叫座的“惠民?！碑a品有哪些功能和特點？對增強居民醫(yī)療保障有何作用？要實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，需要解決好哪些問題？記者進行了調查采訪。

　　保障高、門檻低

　　“惠民保”主要保障醫(yī)保目錄內個人自付醫(yī)療費等，充分體現(xiàn)普惠性

　　一大早，浙江麗水市云和縣居民張懷盛來到當?shù)匦姓罩行?，在浙麗保業(yè)務窗口排起了隊?！奥犝f浙麗保每年保費只要100元，就能獲得不小比例的醫(yī)療費用報銷保障，而且上不封頂。盡管線上就能投保，我還是要來現(xiàn)場問個究竟?！彼f。

　　工作人員介紹，浙麗保是地方政府主導、商業(yè)保險公司承辦的補充醫(yī)療保險，麗水市城鄉(xiāng)基本醫(yī)保在保居民可自愿參保，且不限年齡、職業(yè)、既往病史等。主要保障范圍是經基本醫(yī)保、大病保險報銷后，個人仍需負擔的醫(yī)療費用，包括醫(yī)保范圍內費用和醫(yī)保范圍外符合清單管理要求的費用。在報銷比例設計上側重重病患者，其中基本醫(yī)保目錄內的費用經基本醫(yī)療與大病保險報銷后實行零起付，醫(yī)保范圍外符合清單管理要求的費用起付金額為1.8萬元，20萬元以下部分報銷比例為75%，20萬元—50萬元部分報銷比例為85%，50萬元—100萬元部分報銷比例為90%，超過100萬元部分報銷比例為95%，報銷額度上不封頂。

　　“以一位低保戶葉女士為例，2019年她治療非霍奇金淋巴瘤費用總計約100萬元，經基本醫(yī)保、大病保險等報銷后，個人仍需承擔近30萬元。據(jù)測算，在政府資助下參保浙麗保，經賠付后她個人承擔費用可下降至約5萬元，顯著減輕個人負擔?！惫ぷ魅藛T說。

　　“價格不高、保障不錯，的確挺劃算。”張懷盛說。

　　與浙麗保類似，各地“惠民?！碑a品多是由地方政府指導、保險公司承保的“一城一策”的定制型商業(yè)醫(yī)療保險，普遍具有保障高、保費低、投保門檻低等特點，這也是其受到消費者歡迎的重要原因。

　　不少報銷型醫(yī)療險、給付型重疾險等商業(yè)健康險也可提供較高額度的保障，與這些商業(yè)健康險相比，“惠民保”的優(yōu)勢體現(xiàn)在哪兒？

　　麗水市民蔣先生說，自己一直都有投保商業(yè)健康險的打算，但由于長期患有肺結節(jié)而屢屢投保失敗。“浙麗保不對既往病史作投保限制，我這下終于投保成功了?！?/p>

　　“一些消費者雖有意購買商業(yè)健康險，但卻因年歲較高、身患慢性疾病等導致投保無門。對此，不少‘惠民保’產品大幅降低準入門檻，有效解決了這些消費者無法投保的問題，為更多居民提供醫(yī)療保障，充分體現(xiàn)產品普惠性?！敝袊鐣茖W院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

　　“‘惠民?！采w人群增加，與基本社會民生聯(lián)系更加緊密，這是它與其他商業(yè)健康險相比最顯著的優(yōu)勢?！北本┤藟郾ｋU股份有限公司有關負責人說，以北京京惠保為例，目前承保的151.8萬人中，60周歲以上人員占比達29.76%，很好地滿足老年人的保障需求。同時，高齡人群保費也沒有提高，統(tǒng)一為79元。

　　不少消費者認為，與一些醫(yī)療險產品每年數(shù)百元甚至幾千元的保費相比，“惠民?！钡牡蛢r也是一大優(yōu)勢。深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險參保人王先生說，他每年交的保費僅30元，“花一份外賣的錢，就多一份健康保障，這價格十分親民?！?/p>

　　此外，一些“惠民?！碑a品還提供豐富的附加服務。例如北京京惠保參保人可享受優(yōu)惠體檢、癌癥及腫瘤篩查、在線圖文問診、重疾門診綠色通道、特藥購買及配送等服務，貫穿疾病預防、分析、診斷、治療全過程，有助于更好解決看病難、看病貴問題。

　　高效整合多方資源

　　“惠民?！庇欣谕晟贫鄬哟吾t(yī)療保障體系，提高醫(yī)保資金使用效率

　　日前召開的國務院常務會議提出，加快發(fā)展商業(yè)健康保險。支持開發(fā)更多針對大病的保險產品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險保障能力。

　　南開大學衛(wèi)生經濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來說，“惠民保”作為一種普惠性補充醫(yī)療保險，能有效減輕醫(yī)保目錄內個人自付醫(yī)療費用的負擔，同時減輕基本醫(yī)療保險支付壓力；不少“惠民?！碑a品還將醫(yī)保目錄外合理醫(yī)療費用納入保障范圍，比如深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險、北京京惠保等對肺癌、乳腺癌、白血病等疾病的一些特效藥給予較高比例報銷，這對完善醫(yī)療保障制度體系來說是有效補充。

　　此外，一些地方的“惠民?！睂崿F(xiàn)了多方資源高效整合利用，讓居民能更便利地參保。以2015年國內推出的首款“惠民保”產品——深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險為例，當?shù)鼗踞t(yī)保參保人可通過個人自費、團體投保等方式參保。而對于醫(yī)保個人賬戶余額滿足條件的職工身份參保人，也可使用醫(yī)保賬戶繳費參保，可謂“不花一分錢”。

　　朱銘來認為，采取醫(yī)保個人賬戶劃扣的方式，對一些人口結構年輕、醫(yī)?；鸾Y余較多的城市而言，是盤活基本醫(yī)?；鸾Y余、提高參保人保障待遇的有效舉措。

　　平安養(yǎng)老保險股份有限公司董事長甘為民介紹，2015年以來，深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險每年參保人數(shù)不斷增加，去年參保人數(shù)達780萬人，覆蓋超60%的深圳基本醫(yī)保參保人，累計理賠人數(shù)超10萬人，單人最高理賠金額115萬元。

　　“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險實現(xiàn)了各方資源充分匯集，有利于進一步完善多層次醫(yī)療保障體系，更好保障病有所醫(yī)?！备蕿槊裾f。

　　專家認為，“惠民保”不僅能提升醫(yī)療保障水平，同時也有利于擴大居民消費?！皬膰H經驗看，提升保障水平有利于減少居民后顧之憂，對于提升消費意愿、增強消費能力有較好的杠桿作用。這也是一些地方政府積極支持‘惠民?！l(fā)展的原因。”王向楠說。

　　既要叫座更要叫好

　　提供多樣化服務，規(guī)范營銷宣傳，讓消費者明明白白投保

　　“惠民保”為消費者提供了更豐富的醫(yī)療保障選擇，但同時，由于產品門檻偏低，一些產品營銷宣傳中存在誤導行為，可能侵害消費者合法權益；一些承保公司缺乏數(shù)據(jù)基礎，存在盲目跟風、低價競爭的情況。對此，專家建議，應進一步優(yōu)化“惠民?！碑a品設計，促進其規(guī)范健康發(fā)展，既要叫座更要叫好。

　　——提供多樣化健康服務，提升產品吸引力和參保率。

　　專家指出，由于惠民保產品門檻低，患病風險偏高的人群往往投保意愿更強，逆向選擇風險高，未來可能面臨較大賠付壓力，持續(xù)穩(wěn)健經營難度較大。對此，專家建議，“惠民?！笨赏ㄟ^提供多樣化服務來提升產品吸引力，進而提高參保率，降低產品經營風險。

　　“比如，可提供醫(yī)療檢查、大病篩查等健康管理服務，增加被保險人權益和用戶黏性，以提高參保率和保費收入。同時，這也有利于幫助參保人更好了解身體狀況，對疾病風險早發(fā)現(xiàn)、早應對，既增添客戶健康保障，也能降低潛在賠付成本?！敝煦憗碚f。

　　朱銘來說，從深圳市的經驗看，有關部門深層次參與是參保人數(shù)較多的重要原因。地方政府可根據(jù)實際情況，為承保公司提供適當鼓勵政策、數(shù)據(jù)支持、參與產品設計等，更好支持“惠民?！卑l(fā)展。

　　——規(guī)范營銷宣傳行為，確保消費者明明白白投保。

　　有消費者反映，自己在購買“惠民?！碑a品時，被高保額、低保費等宣傳所吸引，投保后才發(fā)現(xiàn)產品設計有一定免賠額，如果年度醫(yī)療費用不高，產品就派不上用場；有的承諾到期續(xù)保，可沒過多久便停售了。

　　對此，監(jiān)管部門要求保險公司開展定制醫(yī)療保險業(yè)務，應嚴格履行產品說明義務，對保障期間、保障責任、責任免除、理賠流程等關鍵信息進行如實、充分告知；對夸大宣傳、虛假承諾、誤導消費者等違規(guī)行為將進行查處。此外，銀保監(jiān)會有關負責人建議，消費者在選購健康險時也需要認真閱讀產品條款，重點關注產品的保險期間和保險責任。短期健康保險產品保險期間一般是在1年及以下，且不保證續(xù)保，消費者在選擇健康保險產品時，不僅要關注產品的價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。

　　“一些定制醫(yī)療保險還存在冒用政府名義進行虛假宣傳的情況。對此，屬地銀行保險監(jiān)管部門將重點查處?！便y保監(jiān)會有關負責人說。

　　——強化可持續(xù)經營能力，防止惡意壓價競爭。

　　“惠民?！碑a品快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了打價格戰(zhàn)等現(xiàn)象。對此，銀保監(jiān)會要求定制醫(yī)療保險產品的設計開發(fā)和管理應嚴格遵守監(jiān)管制度，并基于必要歷史數(shù)據(jù)，結合當?shù)靥攸c，合理預估參保人數(shù)規(guī)模，做好保費測算和費率厘定，科學確定價格。

　　“保險公司應對定制醫(yī)療保險業(yè)務進行合理的風險評估和清晰的分析判斷，加強專業(yè)能力建設，運用科技手段有效管控不合理費用，提升運營管理能力，提高管理服務效率，增強風險控制能力?！便y保監(jiān)會有關負責人說。（記者 屈信明）

　　轉自：人民日報

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