我國個人養(yǎng)老金制度穩(wěn)步推進


中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)   時間:2023-06-29





  事關(guān)“養(yǎng)老錢”保值增值的個人養(yǎng)老金制度已實施半年有余,吸引了超過3700萬人參與。近日,人力資源社會保障部養(yǎng)老保險司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,結(jié)合先行城市或地區(qū)情況,進一步完善個人養(yǎng)老金配套政策,吸引更多人參與并適時推廣到全國。


  作為我國養(yǎng)老保障體系第三支柱的重要組成部分,個人養(yǎng)老金制度穩(wěn)步推進,個人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給日益豐富。


  但與此同時,《經(jīng)濟參考報》記者了解到,個人養(yǎng)老金制度在繳費人數(shù)、繳費金額以及產(chǎn)品服務(wù)方面,亟須解決“成長的煩惱”。專家建議,優(yōu)化相關(guān)制度安排,加大宣傳力度,完善個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù),激勵更多人積極參與。


  公眾參與積極性待提升


  我國個人養(yǎng)老金制度于2022年11月正式啟動實施,是由政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險,是多層次養(yǎng)老保險體系的一項重要制度安排。我國多層次養(yǎng)老保險體系主要包括三個層次,即通常所說的“三支柱”:第一支柱是基本養(yǎng)老保險;第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金;第三支柱是個人養(yǎng)老金,同時還包括其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。第二支柱和第三支柱都是對第一支柱的有效補充。


  人力資源和社會保障部公布的數(shù)據(jù)顯示,截至5月25日,個人養(yǎng)老金制度參加人數(shù)已達(dá)3743.51萬人,儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金四類產(chǎn)品總數(shù)超過650只。


  總體而言,個人養(yǎng)老金制度的參與人數(shù)、繳費人數(shù)和繳費金額仍有較大提升空間。比如,截至2023年3月,深圳個人養(yǎng)老金開戶數(shù)為180.04萬,資金規(guī)模15.22億元;成都個人養(yǎng)老金開戶數(shù)超130萬,繳費金額近9億元;青島個人養(yǎng)老金開戶數(shù)為89萬,23萬戶繳存了個人養(yǎng)老金,繳存資金2.9億元。


  據(jù)中國保險資管業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云介紹,截至2023年3月,有3038萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶,其中900多萬人完成了資金儲存,儲存總額182億元,人均儲存水平2022元。


  與1.2萬元的年度繳費金額上限相比,戶均繳費金額并不多。記者采訪了解到,對于是否參與個人養(yǎng)老金制度,部分人群存在“觀望”心態(tài)。


  中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會5月發(fā)布的《中國養(yǎng)老財富儲備調(diào)查報告(2023)》顯示,七成受訪者愿意參加個人養(yǎng)老金制度,已退休受訪者和個體或靈活就業(yè)人員的參加意愿更高。50歲至59歲年齡段受訪者對個人養(yǎng)老金試點參與意愿最強烈,約占78%;60歲至69歲以上受訪者中有77%非常愿意以及有意愿參加個人養(yǎng)老金制度。


  “受訪者當(dāng)中退休者或年齡在50歲以上、參與個人養(yǎng)老金的意愿高達(dá)77%甚至更高,這大大高于年齡較輕的組別。”中國社會保險學(xué)會會長、人力資源和社會保障部原副部長胡曉義說,可從中看到,對個人養(yǎng)老金的關(guān)注或?qū)︷B(yǎng)老財富積累的關(guān)注,隨著年齡的增長,重心可能會有偏移。


  多位專家建議,個人養(yǎng)老金制度未來可擴大覆蓋人群,調(diào)動非納稅人群的積極性。


  胡曉義建議,政策層面適當(dāng)擴容,放寬年齡限制,鼓勵大眾在相對低齡和具有活力的老年階段,為今后中度的或重度的老年階段進行財富儲備。


  北京工商大學(xué)中國保險研究院院長王緒瑾表示,個人養(yǎng)老金制度對繳費人群和繳費方式均進行限制,建議未來對制度進行優(yōu)化,不僅滿足有基本養(yǎng)老保險的勞動者參加的需求,也能滿足靈活就業(yè)勞動者以及退休再就業(yè)的退休老人的需求,擴大覆蓋人群。


  南開大學(xué)金融學(xué)院養(yǎng)老與健康保障研究所所長朱銘來認(rèn)為,可以探索從非稅收角度調(diào)動非納稅人群的積極性,比如對低收入人群參加個人養(yǎng)老金按一定比例給予補貼,實現(xiàn)對不同群體的支持,激發(fā)更多人群的積極性。


  個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)待完善


  半年來,金融機構(gòu)陸續(xù)推出多款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品,且以儲蓄類產(chǎn)品為主,占比超七成。國家社會保險公共服務(wù)平臺的數(shù)據(jù)顯示,截至6月8日,個人養(yǎng)老金產(chǎn)品合計664只,包括465只儲蓄類產(chǎn)品,149只基金類產(chǎn)品、32只保險類產(chǎn)品、18只理財類產(chǎn)品。


  一位金融業(yè)人士對記者表示,個人養(yǎng)老金產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還不夠理想。個人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資期限應(yīng)以中長期為主,而當(dāng)前養(yǎng)老儲蓄類產(chǎn)品居多,且投資期限多為中短期,3個月至5年期定期存款占比較高。


  從商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦情況來看,截至6月8日,有23家銀行獲準(zhǔn)開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。這些銀行并非都提供所有種類的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。其中,僅有8家銀行均開通了基金、保險、理財、儲蓄交易業(yè)務(wù),有2家銀行僅開通了儲蓄交易業(yè)務(wù)。


  對于個人而言,如果在某家銀行開立了個人養(yǎng)老金賬戶,只能購買該銀行所提供的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品,這就意味著有部分參與人可選擇的產(chǎn)品范圍有限。


  曹德云認(rèn)為,個人養(yǎng)老金參加人在銀行開戶,但各開戶行僅提供其代理的產(chǎn)品,參加人不能自主選擇及購買到所有符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。從產(chǎn)品銷售端看,大多數(shù)個人養(yǎng)老金產(chǎn)品在不同商業(yè)銀行平臺上架,保險公司、基金公司在產(chǎn)品上架過程中面臨銀行渠道費高、流程周期長等痛點。為解決選購個人養(yǎng)老金產(chǎn)品渠道不暢等問題,他建議探索建立官方個人養(yǎng)老金產(chǎn)品超市。


  記者還了解到,從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗來看,投資顧問在養(yǎng)老金投資過程中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。養(yǎng)老投資顧問可提供咨詢服務(wù),幫助民眾進行養(yǎng)老資產(chǎn)配置,還可幫助投資者規(guī)避市場風(fēng)險。不過,我國養(yǎng)老投資顧問業(yè)務(wù)仍處于起步階段。


  中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用認(rèn)為,需以個人養(yǎng)老金產(chǎn)品為核心,不斷探索服務(wù)新范式,為個人提供一站式全生命周期養(yǎng)老金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上,不斷拓寬合作邊界,探索“養(yǎng)老金對接養(yǎng)老服務(wù)”,最終實現(xiàn)為人民提供高質(zhì)量養(yǎng)老生活的目標(biāo)。


  養(yǎng)老金融宣教待加強


  在美國、日本等發(fā)達(dá)國家,養(yǎng)老金融的發(fā)展離不開長期的投資者教育。進行政策宣傳和知識普及,有利于提升民眾養(yǎng)老規(guī)劃意識,激活養(yǎng)老金融市場。我國個人養(yǎng)老金發(fā)展起步不久,民眾對個人養(yǎng)老金制度設(shè)計的意義、產(chǎn)品特點等了解不充分,加上養(yǎng)老金融本身具有復(fù)雜性和專業(yè)性,金融監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機構(gòu)還需繼續(xù)做好養(yǎng)老金融宣傳教育工作。


  《中國養(yǎng)老財富儲備調(diào)查報告(2023)》顯示,個人養(yǎng)老金制度宣傳仍有較大空間。約40%受訪者僅聽說過該政策但不了解,12%受訪者通過此次問卷調(diào)查第一次了解個人養(yǎng)老金制度。收入越高的受訪者中,了解以及非常了解該政策的人員比例越高。靈活就業(yè)人員有近50%了解個人養(yǎng)老金制度,高出平均數(shù)據(jù)近5個百分點。


  董克用提出,廣大國民對第三支柱個人養(yǎng)老金制度設(shè)計、產(chǎn)品類型和參與方式等的認(rèn)知度較低,且投資者教育、投資咨詢體系及其他相關(guān)配套措施還需要時間加以完善。


  加強個人養(yǎng)老金政策和知識的宣傳教育,有助于提高民眾對個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的認(rèn)知度,讓大家明白為何要購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品,以及如何配置資產(chǎn)。


  上述金融業(yè)人士告訴記者,我國居民對未來養(yǎng)老保障需求分析判斷不足,主動進行養(yǎng)老金積累和管理的意識不強,尤其是缺乏長期投資觀念。因此,加強養(yǎng)老金融宣傳教育,可引導(dǎo)民眾認(rèn)同養(yǎng)老金專業(yè)管理、長期積累的觀念,持續(xù)投入、長期持有。(記者 王虎云)


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