算賬 成都養(yǎng)老最少需要50多萬

　　不計(jì)算通脹，在成都，如果從60歲退休，退休后20年，最起碼加起來要50多萬

　　專家稱，養(yǎng)老金應(yīng)由三部分組成，社保養(yǎng)老金，企業(yè)退休金（通常為企業(yè)年金），自己備養(yǎng)老金

　　對(duì)于準(zhǔn)備“以房養(yǎng)老”的人，必須有一個(gè)前提，房價(jià)不能大幅下跌，否則“以房養(yǎng)老”就失去可能性

　　“30歲不早，50歲不晚”這是不少人對(duì)于退休年齡的有趣想法。最近討論延遲申領(lǐng)養(yǎng)老金的新聞不斷占據(jù)各大媒體頭條，大家對(duì)于退休問題的討論又一次變得熱烈。人社部官員稱“隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展以及人均壽命的不斷延長，相應(yīng)推遲退休年齡，應(yīng)該說是一種必然趨勢”。如果延遲退休年齡變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，我們的未來該靠什么養(yǎng)老呢？在成都養(yǎng)老的成本是多少呢？本期財(cái)偵局將和大家一起探討這個(gè)熱點(diǎn)話題。

　　現(xiàn)狀社保退休金并不高

　　上周四中午，一條“社保十二五規(guī)劃發(fā)布明確將研究延遲申領(lǐng)養(yǎng)老金”的新聞，在QQ群里炸開了鍋。“我還想40歲就不交社保了，這下要交到65歲，慘了慘了?！币痪W(wǎng)名為“ivanca”的網(wǎng)友發(fā)言，引發(fā)了其他成員的熱烈討論。大家自發(fā)報(bào)起了每個(gè)月繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)金額，并算起了賬。

　　“現(xiàn)在我一年交一萬，40年就40萬，算上利息60萬有余。退休一年領(lǐng)3萬。回本也要85歲以后……”“ivanca”發(fā)了一個(gè)抓狂的表情。在她看來，哪怕延遲5年退休，就要多繳5年的社保錢，到時(shí)候壽命多長還不確定。

　　在保險(xiǎn)公司上班的“南南”也在群里說話了，“以后養(yǎng)老金能不能一年拿到3萬還不好說?！彼毖?，不考慮通脹與工資增長因素，直接用替代率就可以算出退休后大致的養(yǎng)老金。

　　他解釋說，替代率是指勞動(dòng)者剛退休時(shí)的養(yǎng)老金占退休前工資收入的比例。目前，中國的替代率大概在40%左右，也就是說，假如退休前現(xiàn)在每個(gè)月拿到手的工資3000元，那么退休后的養(yǎng)老金計(jì)算公式：3000×40%=1200元。這個(gè)數(shù)字讓其他群成員嚇了一大跳，“1200元能干嘛？最多基本溫飽??！”

　　算賬成都養(yǎng)老最少需要50多萬

　　泰康人壽四川分公司產(chǎn)品部經(jīng)理趙偉算了一筆賬，不計(jì)算通脹，在成都，一個(gè)人吃飯一天30元，如果從60歲退休，80歲去世中國居民平均壽命72歲，20年吃飯要花掉219000元，加上水電氣、物管等費(fèi)用，一個(gè)月簡單算300元，20年也要花掉72000元，再算上穿、旅游等等各種花費(fèi)，退休后20年，最起碼加起來要50多萬。平均下來，一年也需要2.5萬，這其中還沒有包括可能遇到了意外、生病等情況。而要想過上品質(zhì)更高的生活，需要準(zhǔn)備更多的錢。

　　據(jù)專家分析，一個(gè)良好的養(yǎng)老金來源最好是由三個(gè)部分組成，首先是基本的社保養(yǎng)老金，第二是由企業(yè)準(zhǔn)備的退休金，這個(gè)部分通常體現(xiàn)為企業(yè)年金的形式，第三個(gè)部分是自己儲(chǔ)備的養(yǎng)老金。有這三個(gè)部分的有效組成才能稱得上是合理和充分。

　　然而事實(shí)上，除了第一部分的社保養(yǎng)老金外，第二部分的企業(yè)年金是很多人都缺失的，在目前的社保養(yǎng)老金只能滿足最基本的生活需求情況下，最能保證我們退休后生活水平不至于下降太多的，就只能依靠于我們自己準(zhǔn)備的養(yǎng)老金。

　　“在很多人的傳統(tǒng)觀念里，養(yǎng)兒防老，靠國家養(yǎng)老，現(xiàn)在延遲退休是趨勢，是該到了考慮自己養(yǎng)老的時(shí)候了?！壁w偉分析，退休后想要過上普通的養(yǎng)老生活，至少有一半的錢都需要自己準(zhǔn)備。

　　分析買房養(yǎng)老并不靠譜

　　很多成都市民認(rèn)為，只要現(xiàn)在多買幾套房子，多存點(diǎn)錢，到時(shí)候一樣可以讓退休生活很富足，但有幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)值得注意。

　　趙偉說，存錢養(yǎng)老最大的問題是，能活多大歲數(shù)誰也沒法確定，到時(shí)候退休前存的一筆錢，有可能會(huì)很早就被花完了，也有可能一直省著花，到最后去世前還有一大筆錢沒有用。

　　對(duì)于現(xiàn)在準(zhǔn)備“以房養(yǎng)老”的人來說，必須有一個(gè)前提，那就是到去世前房子價(jià)格不能大幅下跌，否則“以房養(yǎng)老”就失去可能性。有研究資料顯示，到2025年以后，中國城市化發(fā)展到一定程度，新買房子的絕對(duì)主體就是結(jié)婚買房的年輕人。但中國近十幾年來一直處于超低生育率，這就意味著2025年后結(jié)婚買房的年輕人大幅減少。況且由于獨(dú)生子女政策，許多家庭變成二合一，這些年輕人不需要再買房子，甚至許多獨(dú)生子女家庭因婚姻而節(jié)約出一套房子并把它推向市場。與此同時(shí)，新中國第一次嬰兒潮人口開始大規(guī)模步入死亡年齡，老年人的房子開始大量推向市場。一邊是急劇減少的房子需求，另一方面是快速增加的房子供給，故有分析家認(rèn)為中國房價(jià)在2025年前后有大跌。而現(xiàn)在，中國房價(jià)正處在高位運(yùn)行階段，購房成本很高，現(xiàn)在買房子而未來房價(jià)不確定，也給養(yǎng)老資金帶來不確定因素。

　　提問

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)到底能買么？

　　“自從延遲退休的話題被廣泛討論后，前來咨詢的市民比平常多了好幾倍，養(yǎng)老險(xiǎn)銷量也比平日增加了30%左右。”趙偉稱以往六、七月份都是保險(xiǎn)傳統(tǒng)的淡季時(shí)間，而最近市場對(duì)于養(yǎng)老險(xiǎn)的關(guān)注達(dá)到空前的高度。但商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)能否終身領(lǐng)??？會(huì)不會(huì)因通脹影響未來生活？

　　據(jù)記者了解，目前的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)為了迎合市場的需求，紛紛推出了靈活領(lǐng)取的功能。投保人可以根據(jù)自己的需求與保險(xiǎn)公司約定從什么年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，也可以選擇一次性領(lǐng)取，也可以按月或者按年進(jìn)行領(lǐng)取。

　　例如投保人與保險(xiǎn)公司約定，從50歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，可以一次性領(lǐng)完，也可以按月或者按年，總共領(lǐng)取15年，那么一旦退休年齡延遲，到65歲退休時(shí)，這份合同已經(jīng)

　　失效了，必須重新購買。

　　“現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)有一個(gè)發(fā)展趨勢，從現(xiàn)在的固定時(shí)限領(lǐng)取，變成終身領(lǐng)取?！壁w偉說，這樣的終身領(lǐng)取，不管什么時(shí)候退休，可以一直保障到去世。以一款終身領(lǐng)取的產(chǎn)品為例，投保人30歲開始，每年投入1萬元，共交10年共計(jì)10萬元，到60歲時(shí)，通過年年返還加分紅，復(fù)利累計(jì)再生息，賬戶里面的養(yǎng)老金已經(jīng)達(dá)到22萬元。61-88歲期間，每年可領(lǐng)取養(yǎng)老金1.8萬元，在88歲時(shí)，還可以退還10萬元本金。如果投保人沒有活到88歲，那么就會(huì)以身故金的方式返回本息。

　　從目前的養(yǎng)老體系來看，在領(lǐng)取社保養(yǎng)老金的基礎(chǔ)外，為了保持更好的退休生活，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)正成為重要的有效補(bǔ)充?！敖K身領(lǐng)、靈活領(lǐng)”的特征也成為了商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的未來發(fā)展趨勢。

來源：華西都市報(bào)

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