網(wǎng)友微博 截圖
銀行對(duì)于樂視系的“風(fēng)控”，竟已波及到了部分樂視員工：多名樂視前員工證實(shí)，自己的建行信用卡的額度被調(diào)整至1元。建行26日回應(yīng)稱，依據(jù)信用卡章程等有關(guān)規(guī)定，對(duì)部分相關(guān)客戶啟動(dòng)了資信甄別和臨時(shí)的額度調(diào)控措施；目前95%的人已恢復(fù)了授信額度。
從目前為止，究竟多少樂視員工的信用卡額度被調(diào)整至1元（可以視為是暫停了信用卡），并無官方數(shù)據(jù)，從建行回應(yīng)以及媒體報(bào)道來看，應(yīng)當(dāng)是不小的比例。據(jù)媒體披露，“你是不是在樂視工作過”是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，由此推測(cè)涉及人數(shù)肯定不少。
建行在回應(yīng)中沒有給出具體原因，只是籠統(tǒng)地說“依據(jù)信用卡章程等規(guī)定”。但不管章程等是如何約定的，建行單方面將樂視員工調(diào)整至1元，只有一個(gè)正當(dāng)性的理由——“樂視為員工信用卡的擔(dān)保方”，樂視信用記錄影響到它為被擔(dān)保人增信（增加信用值）資質(zhì)。除此以外，應(yīng)該都是建行單方面違約的失信行為，要不然就是“霸王條款”。
樂視為全部員工擔(dān)保的可能性不大。一是僅曝光一天時(shí)間后就已恢復(fù)了95%的客戶，這從一個(gè)側(cè)面說明了大部分員工的信用卡應(yīng)該與樂視沒有直接的擔(dān)保關(guān)聯(lián)，純屬殃及無辜。二是一些離職長達(dá)4年的員工的信用卡額度也被調(diào)整，樂視不可能為離職員工提供擔(dān)保。
在沒有更多的信息之前，我們姑且將這個(gè)事件定義為羅生門事件，不管最終真相如何，都引出了一個(gè)極有意義的話題：
在信用經(jīng)濟(jì)來臨的時(shí)代，“信用”已經(jīng)成為我們的“第二張身份證”，尤其是信用卡已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活中密不可分的一部分。信用額度的調(diào)控將極為嚴(yán)重地影響到個(gè)人生活，特別是是較大數(shù)量的群體，其“臨時(shí)調(diào)控”行為更是具備公共性和社會(huì)性，絕不只是授信機(jī)構(gòu)（銀行）與客戶的簡單的商業(yè)行為。必須納入法律等公共治理的視野范圍，銀行調(diào)整信用額度等要有公共約束機(jī)制。
從貨幣金融學(xué)的視角來看，個(gè)人信用額度是一項(xiàng)“貨幣權(quán)利”。人類社會(huì)交易方式經(jīng)歷了實(shí)物交換、以貨幣為媒介的交換和靠信用完成交換三個(gè)發(fā)展階段。信用是商品和金融交易的一種交易方式，是貨幣經(jīng)濟(jì)的一種形式，在這種方式下，交易者通過債權(quán)債務(wù)的建立來實(shí)現(xiàn)商品交換或貨幣轉(zhuǎn)移。
由此可見，金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的授信行為，并不能簡單地等同于單一個(gè)體的借貸行為，雙方的契約條款必須有很強(qiáng)的公共性和社會(huì)性，違背這兩個(gè)屬性的信用卡章程等規(guī)定屬于“霸王條款”。
但當(dāng)前更多是關(guān)注個(gè)體的失信行為（違約責(zé)任），而對(duì)授信機(jī)構(gòu)如銀行的失信行為關(guān)注不夠，甚至將之錯(cuò)誤地視為是一種借貸的客戶關(guān)系。例如信用卡額度被調(diào)整至1元的樂視員工，如果不是以樂視擔(dān)保來增信的話，那么建行的單方面違約行為就是一種不折不扣的失信。
即便是工資降低可能給樂視員工未來還款帶來一定的影響，但現(xiàn)代人的職業(yè)并不是從一而終，而且工資收入并不是信用的全部構(gòu)成，很多人還有更多的還款來源。事實(shí)上離職樂視的員工都有較好的還款記錄和收入來源，并不是離開樂視就還不了錢了。
人在職場(chǎng)，是否會(huì)遇到類似樂視工作危機(jī)等不確定性，并不是個(gè)體能夠決定和選擇的。退一步來說，即便是暫時(shí)性失去工資收入，絕大多數(shù)人還有很多種還款來源渠道例如積蓄、親友之間的借貸等，以保持個(gè)人良好的信用記錄，建行“臨時(shí)調(diào)整”信用額度的理由是莫須有的。
竊以為，授信機(jī)構(gòu)的失信行為亟待納入公共治理范疇，以防止類似樂視員工事件再度發(fā)生。（作者系財(cái)政部中國財(cái)政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后）
版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65363056。
延伸閱讀
第六屆中國報(bào)業(yè)黨建工作座談會(huì)（1）
