網(wǎng)貸監(jiān)管辦法落地一周年：校園貸沒了，裸條還會(huì)有嗎？

 

　　時(shí)隔一年，P2P網(wǎng)貸“改好”了嗎？沒有。

 

　　可見的是，更多機(jī)構(gòu)自知無法合規(guī)，已經(jīng)逃離了這片紅海。

 

 

　　在2015年和2016年上半年，P2P平臺(tái)卷款跑路層出不窮，老百姓對(duì)P2P這個(gè)詞充滿負(fù)面聯(lián)想就源于此。但暫行辦法頒布以來，多的是平臺(tái)主動(dòng)清盤，把投資款返還給投資者。

 

　　根據(jù)第三方平臺(tái)融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)組統(tǒng)計(jì)，一年內(nèi)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)從2016年8月的1760家降到2017年7月的1015家，將近42.32%的平臺(tái)在辦法發(fā)布以來被淘汰。

 

　　主動(dòng)清盤的P2P中，累計(jì)撮合交易額超2700億元，在業(yè)內(nèi)屈指可數(shù)的老牌P2P平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投引發(fā)了輿論關(guān)注。紅嶺創(chuàng)投也是受暫行辦法影響最深遠(yuǎn)的一家P2P公司，主要是兩個(gè)原因：一是單筆借款金額遠(yuǎn)超國(guó)家規(guī)定，紅嶺創(chuàng)投平臺(tái)的債權(quán)不少是房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目，規(guī)模上億元，而暫行辦法規(guī)定，同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬元；二是紅嶺創(chuàng)投采用“剛性兌付”模式，一旦出現(xiàn)債務(wù)人違約，平臺(tái)自掏腰包還款給投資者，但這也不符合國(guó)家對(duì)于P2P網(wǎng)貸“信息中介”而非“信用中介”的定義。

 

　　運(yùn)營(yíng)8年，8億元壞賬，50億元不良資產(chǎn)待處置，紅嶺創(chuàng)投董事長(zhǎng)周世平所說的“網(wǎng)貸有規(guī)模，有不良資產(chǎn)，沒有利潤(rùn)”刺痛不少業(yè)內(nèi)人士，但也有人表示不認(rèn)可。

 

　　“老周本人是個(gè)有意思的人，但我覺得粗放的模式不適合互聯(lián)網(wǎng)金融，所以他才會(huì)退出，”一位同在深圳的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的CEO對(duì)澎湃新聞表示，“但老周說話太絕對(duì)了，你不能干不能代表整個(gè)行業(yè)不能干，我覺得我們還可以做起來。”

 

　　目前看來，網(wǎng)貸行業(yè)成交量、貸款余額仍在穩(wěn)步上升。根據(jù)融360統(tǒng)計(jì)，截至8月中旬，網(wǎng)貸歷史累計(jì)成交量達(dá)到了50781.99億元，突破5萬億元大關(guān)；2016年8月底貸款余額為4950.517億元，2017年7月底貸款余額為8557.55億元，增長(zhǎng)了72.86%。

 

　　從個(gè)案來看，做消費(fèi)信貸的信而富成功在紐交所上市，更早上市的中國(guó)P2P第一股宜人貸業(yè)績(jī)也有亮點(diǎn)，2017年二季度凈營(yíng)收為11.831億元人民幣(1.745億美元)，較2016年同期增長(zhǎng)61%。

 

 

　　在去年暫行辦法推出之際，銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒表示，采用“雙負(fù)責(zé)制”，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)從大的方面負(fù)責(zé)頂層安排，地方金融辦協(xié)同進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、打擊非法集資，責(zé)任明確。

 

　　這種“穿透式監(jiān)管”的聯(lián)動(dòng)機(jī)制卻產(chǎn)生了不小的尷尬，地方政府有時(shí)候并未真正理解或者曲解了銀監(jiān)部門的意思，有時(shí)候會(huì)橫生枝節(jié)。

 

　　最近的一例是廣西貴港市的“備案烏龍”。8月18日，貴港市金融工作辦公室官網(wǎng)稱，根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳、工業(yè)和信息化部辦公廳、工商總局辦公廳關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2016]160號(hào)）要求，經(jīng)金融辦審核，同意對(duì)廣西臻信互聯(lián)網(wǎng)科技服務(wù)有限公司（下稱“臻信”）、廣西雅庭集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司（下稱“雅庭”）予以備案。

 

　　然而當(dāng)天，貴港市金融辦又發(fā)表聲明，撤銷兩家P2P備案，稱備案不符合申請(qǐng)條件，屬于無效備案，原因則是“原負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作的同志已休病假，新接手的同志不熟悉相關(guān)政策和法規(guī)，錯(cuò)誤地給兩家公司出具了予以備案的通知。”

 

　　目前，全國(guó)范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治正如火如荼，將持續(xù)到明年6月結(jié)束，而暫行辦法中提及的備案，目前各地尚無日程表，也沒有一家P2P順利完成備案。

 

　　更加讓P2P和一些存管銀行頭疼的是“屬地化存管”。日前，深圳、上海等地陸續(xù)出臺(tái)備案細(xì)則，要求P2P選擇轄區(qū)內(nèi)銀行存管，這也就意味著已經(jīng)簽訂的存管協(xié)議不少都面臨作廢風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　“地方政府各自為政，”一位互聯(lián)網(wǎng)金融觀察人士對(duì)澎湃新聞表示，“政策之上疊加政策，給平臺(tái)增加很多難題。雖然方便地方政府監(jiān)管也有一定道理，但是這些問題本來是可以克服的。”

 

　　在銀行存管系統(tǒng)方面，據(jù)融360統(tǒng)計(jì)，截至2017年7月底，已經(jīng)上線銀行資金存管的平臺(tái)為420家，占到正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)的40%，而已上線銀行存管系統(tǒng)的平臺(tái)占比這一數(shù)據(jù)在2016年8月份是5.88%。

 

　　“全國(guó)各地的監(jiān)管政策缺乏明確、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行，‘此地嚴(yán)而彼地松’的現(xiàn)象已經(jīng)對(duì)平臺(tái)和公眾都造成了一定困擾。監(jiān)管一把尺子量到底，可以有效防止部分地區(qū)出現(xiàn)政策洼地而導(dǎo)致的監(jiān)管套利行為，有利于監(jiān)管政策的理解和落實(shí)，”拍拍貸CEO張俊對(duì)澎湃新聞表示。

 

　　根據(jù)融360統(tǒng)計(jì)，自去年8月24日出臺(tái)暫行辦法這一年期間，央行、銀監(jiān)會(huì)及各地方金融監(jiān)管部門出臺(tái)的有關(guān)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管細(xì)則和政策超過50份。其中全國(guó)性政策16份，主要圍繞風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、網(wǎng)絡(luò)借貸備案及資金存管、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)合規(guī)等話題展開。北京、上海、深圳、廣東、江蘇、廈門等省市也陸續(xù)推出多份地方監(jiān)管政策，主要圍繞校園貸、現(xiàn)金貸、各地金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治等主題。

 

 

　　作為曾經(jīng)的負(fù)面新聞重災(zāi)區(qū)，P2P“校園貸”業(yè)務(wù)永久性退出市場(chǎng)。

 

　　銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部5月27日下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（《通知》），要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，對(duì)于存量業(yè)務(wù)要制定整改計(jì)劃，明確退出時(shí)間表。

 

　　而在此之前，嗅到風(fēng)聲的校園貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)退出市場(chǎng)，去年4月，“分期樂”宣布不限于校園開展業(yè)務(wù)，將服務(wù)對(duì)象拓展至白領(lǐng)人群；9月，“趣店”宣布退出校園分期市場(chǎng)；8月，“優(yōu)分期”宣布進(jìn)軍非校園消費(fèi)金融市場(chǎng)；10月，“我來貸”宣布正式關(guān)閉學(xué)生申請(qǐng)貸款的通道；2017年4月，“名校貸”在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，將暫停新增校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向校園公益事業(yè)，為在校生提供公益性的服務(wù)。

 

　　根據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月，全國(guó)有59家校園貸平臺(tái)退出校園貸市場(chǎng)，其中37家平臺(tái)關(guān)閉，占63%；22家平臺(tái)轉(zhuǎn)型其他業(yè)務(wù)，占37%。

 

　　網(wǎng)貸退出校園市場(chǎng)，相應(yīng)的是銀行回來了。

 

　　銀監(jiān)會(huì)在4月21日召開的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控提出要求，并提出，要加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)，"商業(yè)銀行應(yīng)通過推出正規(guī)校園貸把對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)做到位"。此后各大行相繼推出針對(duì)大學(xué)生的信貸產(chǎn)品。

 

　　校園貸沒了，裸條還會(huì)有嗎？