近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者接到某股份制商業(yè)銀行多位信用卡持卡人投訴，稱自己信用卡賬單有誤，多次找銀行溝通無(wú)果。記者發(fā)現(xiàn)，這些持卡人全部辦理了該家銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)，且所欠額度大多遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了其本身信用卡額度。其中，一位持卡人信用卡只有2萬(wàn)元額度，銀行卻稱其需還7萬(wàn)元欠款。
本報(bào)記者了解發(fā)現(xiàn)，該行的分期業(yè)務(wù)與其他銀行不同，分為不占用額度分期和占用額度分期，根據(jù)持卡人提供的信用卡客服錄音，客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)收到的短信為占用額度分期業(yè)務(wù)，在一段時(shí)間過(guò)后，銀行會(huì)根據(jù)客戶信用將占用額度分期業(yè)務(wù)調(diào)整為不占用額度分期。不過(guò)，多位持卡人對(duì)本報(bào)記者表示，他們一直按照信用卡賬單進(jìn)行還款，而不占用額度欠款并不在賬單顯示；對(duì)于持卡人提出的銀行出示具體賬單的要求，銀行亦拒絕提供。
何為不占用額度分期？
按照人們的普遍認(rèn)知，信用卡通過(guò)評(píng)估持卡人的信用資質(zhì)，給予一定的信用額度，人們使用信用卡刷卡，只能在信用額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，除非臨時(shí)提額，否則持卡人不可能超過(guò)信用額度進(jìn)行消費(fèi)，然而本報(bào)記者采訪的多位持卡人，收到的賬單超過(guò)信用額度2到3倍，這其中涉及了一個(gè)多數(shù)持卡人都會(huì)用到的業(yè)務(wù)，即信用卡分期。
本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，信用卡分期實(shí)際上有占額度分期和不占額度分期兩種業(yè)務(wù)類型，但是大部分持卡人并不清楚，甚至一些銀行更改了分期類型，消費(fèi)者也全然不知。
通常，銀行采用的都是占額度分期模式。也就是說(shuō)持卡人1萬(wàn)元的信用卡額度，如果正好買了1萬(wàn)元的商品，選擇10期分期，那么客戶刷卡后，這張信用卡的1萬(wàn)元額度將被全部?jī)鼋Y(jié)，客戶將無(wú)法使用卡片。
而不占用額度分期，即持卡人分期金額不占用卡內(nèi)額度，相當(dāng)于銀行給客戶進(jìn)行提額。某銀行信用卡中心人士對(duì)本報(bào)表示，這相當(dāng)于給客戶增加授信，而占用額度分期和不占用額度分期是兩個(gè)業(yè)務(wù)，實(shí)際上等于又給客戶生成了一個(gè)子賬戶。
正是由于分期的性質(zhì)發(fā)生改變，出現(xiàn)欠款額度超過(guò)信用卡額度的情況也就不難理解。上述向本報(bào)記者投訴的多位持卡人表示，自己在分期時(shí)收到的短信顯示是占用額度分期，但是幾個(gè)月后，莫名其妙的變成了不占用額度分期，而讓人感覺(jué)不對(duì)勁的是，在分期性質(zhì)改變后，自己仍然按時(shí)還款，但本身信用卡額度并未釋放。也就是說(shuō)錢還了，但是額度并未回來(lái)。
在客戶與該銀行客服的錄音中，客服表示，信用卡額度是持續(xù)釋放的，由系統(tǒng)判定操作，至于何時(shí)釋放，釋放多少，后臺(tái)均不可查，也不能提供持卡人不占用額度賬單，而由于無(wú)法拿到詳細(xì)的對(duì)賬記錄，部分持卡人擔(dān)心自己“被欠款”。
一名資深持卡人對(duì)本報(bào)記者表示，持卡人普遍存在一個(gè)誤區(qū)，就是以額度判定欠款，其實(shí)任何消費(fèi)和還款都應(yīng)該以賬單為主，而額度只是銀行授信；不過(guò)，銀行更改分期類別，應(yīng)該征得持卡人的同意，且額度問(wèn)題應(yīng)該短信進(jìn)行告知。
沖賬有順序
在投訴人的賬單中，記者看到一筆與分期金額一致的沖賬款項(xiàng)，上述信用卡中心人士對(duì)本報(bào)記者解釋稱，沖賬代表這筆錢已經(jīng)還了，而實(shí)際消費(fèi)將從次月賬單日開(kāi)始分期。
此外，在持卡人辦理分期、信用卡取現(xiàn)等多種業(yè)務(wù)后，往往就會(huì)有手續(xù)費(fèi)、利息等多項(xiàng)需要繳納的費(fèi)用。在還款時(shí)，還款金額將按照一定的順序?qū)@些欠款進(jìn)行沖賬，但是每家銀行順序不同。這也就造成了許多持卡人不能足額還款，或者認(rèn)為還清款項(xiàng)但卻出現(xiàn)逾期的情況。
例如，招商銀行按照已出賬單、未出賬單的順序償還，對(duì)已出賬單部分和未出賬單部分再按照年費(fèi)、利息、費(fèi)用、預(yù)借現(xiàn)金本金、或轉(zhuǎn)賬交易本金、刷卡消費(fèi)本金的順序逐項(xiàng)抵償。
中信銀行的還款次序原則是，已出賬單優(yōu)先于未出賬單。在已出賬單里消費(fèi)（零售）優(yōu)先于提現(xiàn)（預(yù)支現(xiàn)金）;在未出賬單里提現(xiàn)（預(yù)支現(xiàn)金）優(yōu)先于消費(fèi)（零售）。
浦發(fā)銀行對(duì)持卡人的還款，按照已出賬單、未出賬單的順序償還。對(duì)已出賬單部分和未出賬單部分再按照年費(fèi)、利息、費(fèi)用、預(yù)借現(xiàn)金本金或轉(zhuǎn)賬交易本金、刷卡消費(fèi)本金的順序逐項(xiàng)抵償。其中若有多筆預(yù)借現(xiàn)金本金或刷卡消費(fèi)本金部分,則分別按照交易時(shí)間順序沖賬。
事實(shí)上，分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)對(duì)銀行的利潤(rùn)度越來(lái)越高，信用卡的生息收入已經(jīng)漸漸被分期業(yè)務(wù)所取代，而為了完成銷售任務(wù)，許多銀行都采取了對(duì)客戶進(jìn)行電話或短信營(yíng)銷。
本報(bào)記者接到的部分投訴顯示，持卡人對(duì)于銀行的分期業(yè)務(wù)推銷已經(jīng)不厭其煩.在大額消費(fèi)后，經(jīng)常會(huì)有銀行客服致電詢問(wèn)持卡人是否辦理分期，還有一些客服甚至隱晦的表達(dá)不分期就可能降低額度；也有持卡人表示，自己在明確拒絕的情況下，仍然不斷接到推銷電話。
轉(zhuǎn)自： 證券日?qǐng)?bào)
版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來(lái)源“中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65363056。
延伸閱讀
生死不離，生生不息——汶川，十年！
