企業(yè)陷困境 員工的信用卡是否該受牽連？

　　7月25日晚間，建行“調(diào)降樂(lè)視員工信用卡額度至1元”一事引發(fā)外界關(guān)注。昨日，建行方面稱(chēng)，調(diào)降信用卡額度系資信甄別和臨時(shí)額度調(diào)控措施，經(jīng)過(guò)核實(shí)后，樂(lè)視部分員工的建行信用卡額度已恢復(fù)。

　　部分員工信用卡是入職時(shí)辦理，95%客戶(hù)恢復(fù)授信額度

　　7月25日晚間，一名樂(lè)視前員工向新京報(bào)透露，其在9年前尚未入職樂(lè)視時(shí)辦理了建行龍卡信用卡，并無(wú)逾期或者其他信用不良記錄。7月22日，他的信用卡額度被調(diào)整為1元，后被建行告知，因樂(lè)視資信問(wèn)題所致。

　　也有樂(lè)視前員工表示，被調(diào)降的信用卡屬于開(kāi)工資卡時(shí)捆綁的信用卡。據(jù)了解，樂(lè)視系公司與建行、中信銀行等合作，在員工入職辦工資卡時(shí)捆綁該行的信用卡。

　　“不過(guò)，不少已有信用卡的同事并沒(méi)有在入職辦工資卡時(shí)開(kāi)立該行捆綁的信用卡。這部分員工并未受到影響。”該員工表示。

　　部分建設(shè)銀行信用卡額度被銀行調(diào)整至1元的樂(lè)視員工稱(chēng)，建行已經(jīng)恢復(fù)了信用額度。樂(lè)視控股相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，向受影響的樂(lè)視員工及前員工們表示歉意。

　　建行稱(chēng)仍有5%客戶(hù)在甄別中。

　　建行曾經(jīng)是樂(lè)視網(wǎng)重要的合作伙伴。

　　公開(kāi)資料顯示，2015年下半年，樂(lè)視與建設(shè)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，獲得授信支持。截至2016年上半年末，建行授信總額度為4億元，已使用額度3.4億元。

　　對(duì)于今天沸沸揚(yáng)揚(yáng)的這件事，建設(shè)銀行信用卡中心回復(fù)稱(chēng)，根據(jù)樂(lè)視公司出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)情況變化及可能帶來(lái)的影響，依據(jù)信用卡章程等有關(guān)規(guī)定，對(duì)部分相關(guān)客戶(hù)啟動(dòng)了資信甄別和臨時(shí)的額度調(diào)控措施。精準(zhǔn)核實(shí)確認(rèn)客戶(hù)的資信情況需要一定時(shí)間。

　　建行信用卡中心方面表示，目前，對(duì)于經(jīng)核實(shí)資信良好的客戶(hù)，信用卡中心已恢復(fù)了授信額度，占此次臨時(shí)調(diào)控客戶(hù)的95%，另有5%的客戶(hù)還在進(jìn)一步甄別之中。

　　其他銀行是否也采取了類(lèi)似措施?

　　招商銀行信用卡中心相關(guān)人員表示，目前該行針對(duì)樂(lè)視員工沒(méi)有進(jìn)行特殊對(duì)待或者實(shí)行特殊政策。北京銀行方面稱(chēng)，銀行近日對(duì)樂(lè)視員工的信用卡進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)排查，但并未對(duì)信用卡客戶(hù)采取相關(guān)措施。

　　銀行是否有權(quán)隨意調(diào)整信用卡額度?建行調(diào)減額度合規(guī)但不合適

　　信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢對(duì)新京報(bào)記者表示，建行對(duì)樂(lè)視前員工信用卡降額的做法是合理合規(guī)的，但是，降額的緣由和方法不合適。

　　從理論上來(lái)說(shuō)，銀行擁有是否向申請(qǐng)人發(fā)行信用卡的權(quán)力，同時(shí)也擁有額度調(diào)整以及收回信用卡使用權(quán)的權(quán)力，但是這種權(quán)力的使用需要慎重。

　　“通常來(lái)說(shuō)，信用卡調(diào)整額度是基于個(gè)人還款記錄、職業(yè)等信息，而非把企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)綁架到個(gè)人身上。”他說(shuō)，對(duì)于這次樂(lè)視網(wǎng)由于企業(yè)發(fā)生一些問(wèn)題，銀行一刀切對(duì)在該企業(yè)員工的信用卡進(jìn)行統(tǒng)一額度下調(diào)的方式很值得商榷。

　　根據(jù)2010年7月22日由銀監(jiān)會(huì)審議通過(guò)的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風(fēng)險(xiǎn)信息對(duì)信用卡授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。

　　如果銀行發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息，可以采用停止上調(diào)額度，提高監(jiān)測(cè)力度、調(diào)減授信額度，止付凍結(jié)等措施。

　　在他看來(lái)，如今，信用卡業(yè)務(wù)早已經(jīng)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代，持卡人相關(guān)信息的變化，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，完全可以通過(guò)對(duì)征信記錄、用卡消費(fèi)大數(shù)據(jù)等進(jìn)行分析和判斷，對(duì)于已經(jīng)用卡的持卡人，更不要輕易使用降額。

　　被莫名調(diào)低信用卡額度，用戶(hù)可以追責(zé)嗎?如信用卡與單位征信無(wú)關(guān)，用戶(hù)可以投訴

　　北京康達(dá)律師事務(wù)所律師韓驍表示，根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》(下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)第十五條規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對(duì)象不同，分為個(gè)人卡和單位卡。

　　單位卡可以類(lèi)比于個(gè)人卡，即以單位的信用作擔(dān)保而給予單位一定的授信額度，單位可以為其員工辦理信用卡以使用銀行給予的額度。

　　如果持卡者持有的是單位卡，在樂(lè)視經(jīng)營(yíng)狀況惡化，涉嫌經(jīng)濟(jì)案件的情況下，建行可以調(diào)整其給予樂(lè)視的授信額度，將單位卡的額度降成1元無(wú)可厚非。

　　不過(guò)，如果持卡人僅僅因?yàn)樵?jīng)在樂(lè)視工作過(guò)，且該信用卡也不是由樂(lè)視辦理，調(diào)降額度就屬于銀行工作失誤，可以直接向銀行反映說(shuō)明情況。也可以向銀監(jiān)會(huì)投訴。

　　韓驍介紹，個(gè)人持有的信用卡一般存在四種賬戶(hù)異常情況：激活后長(zhǎng)期不使用、有套現(xiàn)嫌疑、長(zhǎng)期逾期不還或逾期金額較大。“如果信用卡賬戶(hù)不存在這四種異常情況，銀行一般不能任意降低信用卡授信額度。”

　　不過(guò)也有專(zhuān)家認(rèn)為建行此舉是出于風(fēng)險(xiǎn)考慮。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，信用卡的還款來(lái)源主要是個(gè)人的收入，由于公司欠債，對(duì)員工工資的發(fā)放現(xiàn)在是未知的，銀行基于這些擔(dān)心，從信用風(fēng)險(xiǎn)考慮，調(diào)整樂(lè)視員工信用卡額度是正常的。

　　像樂(lè)視網(wǎng)這種情況，屬于“企業(yè)陷困境，員工卻躺槍”，企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于員工來(lái)說(shuō)，是否就一定預(yù)示著會(huì)為發(fā)卡行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)呢?

　　董崢表示，信用卡用卡還是個(gè)人行為，其收入來(lái)源固然重要，但是對(duì)于一個(gè)信用良好的人，即便遇到再大困難，通常也不會(huì)讓信用記錄受損，而現(xiàn)在通過(guò)系統(tǒng)性降額，不僅一些正常用卡的用戶(hù)遇到麻煩，發(fā)卡銀行的口碑也會(huì)受到影響。

　　董崢認(rèn)為，建行此舉原則上沒(méi)錯(cuò)，不需要承擔(dān)責(zé)任，“躺槍”的樂(lè)視員工可以跟建行解釋清楚，重新恢復(fù)額度。但是，建行此舉容易失去民心。

　　當(dāng)心信用卡的那些“坑”

　　隨著信用卡發(fā)卡量的不斷攀升，“先消費(fèi)、后還款”的生活方式漸漸流行，但在信用卡的使用過(guò)程中，一些用戶(hù)因?yàn)閷?duì)計(jì)費(fèi)、逾期等規(guī)則不熟悉，常常誤入一些“坑”。

　　2017年初，央視某主持人因信用卡逾期償還遭遇全額罰息，將銀行告上了法庭。據(jù)記者了解，該主持人此前曾有一筆18869.36元的消費(fèi)，后在還款日由關(guān)聯(lián)卡自動(dòng)劃扣，但關(guān)聯(lián)卡余額不夠，尚有69.36元未還。

　　不過(guò)，銀行的計(jì)息方式并非根據(jù)其未逾期的69.36元來(lái)收取利息，而是以其當(dāng)月賬單的刷卡消費(fèi)總額來(lái)計(jì)算，利息達(dá)到300余元。彼時(shí)，新京報(bào)記者致電多家銀行客服得知，大部分都采用全額計(jì)息的方式。

　　而除了頻受爭(zhēng)議的全額罰息，信用卡分期賬單提前還款后，一些用戶(hù)也曾因?yàn)檎崭妒掷m(xù)費(fèi)而進(jìn)行投訴。

　　某銀行信用卡使用須知顯示，分期還款一旦申請(qǐng)無(wú)法變更，如申請(qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)清，分期手續(xù)費(fèi)不予退還，結(jié)清后需一次性還剩余的分期本金和手續(xù)費(fèi)。

　　此外，據(jù)媒體報(bào)道，一位持卡用戶(hù)曾辦理某行雙幣種信用卡，但在銷(xiāo)戶(hù)過(guò)程中，只銷(xiāo)了外幣賬戶(hù)，人民幣賬戶(hù)未銷(xiāo)戶(hù)，并產(chǎn)生年費(fèi)，最終造成不良記錄，并影響了持卡者的信用記錄。后經(jīng)多方溝通，該不良記錄才被消除。

　　我國(guó)銀行信用卡額度管理方式

　　根據(jù)2010年7月22日由銀監(jiān)會(huì)審議通過(guò)的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風(fēng)險(xiǎn)信息對(duì)信用卡授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。

　　《辦法》第五十條規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

　　發(fā)卡銀行從公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測(cè)或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險(xiǎn)信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡服務(wù)授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴(kuò)大信用風(fēng)險(xiǎn)的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測(cè)力度、調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)或落實(shí)第二還款來(lái)源等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

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