華爾街英語(yǔ)暴雷,教育貸沒(méi)還清咋辦

　　● 不少學(xué)員目前面臨的困境是:一邊是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)遲遲不肯退費(fèi),另一邊又要向互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)償還貸款

　　● 如果華爾街英語(yǔ)相關(guān)工作人員明知企業(yè)即將破產(chǎn)沒(méi)有履行合同的能力,仍誘導(dǎo)學(xué)員交費(fèi)、騙取財(cái)物的,則可能構(gòu)成合同詐騙罪

　　● 之所以出現(xiàn)華爾街英語(yǔ)暴雷引發(fā)教育貸糾紛問(wèn)題,是因?yàn)樵谄脚_(tái)經(jīng)濟(jì)新的業(yè)務(wù)模式下,缺乏新的風(fēng)控方法

　　238節(jié)課,總價(jià)44.2萬(wàn)元,已支付18萬(wàn)元,還有26萬(wàn)余元貸款待付清——這是田艷麗為了提高英語(yǔ)口語(yǔ)表達(dá)能力而付出的代價(jià)。可上了19節(jié)課后,培訓(xùn)機(jī)構(gòu)卻要破產(chǎn)了。

　　這家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)就是華爾街英語(yǔ),于1972年創(chuàng)立于意大利,自2000年進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)以來(lái),已在中國(guó)11個(gè)城市開(kāi)設(shè)71家學(xué)習(xí)中心,曾和英孚教育、韋博英語(yǔ)被稱為“成人英語(yǔ)培訓(xùn)三巨頭”。近期,該機(jī)構(gòu)暴雷事件持續(xù)發(fā)酵。

　　和田艷麗一樣,許多貸款報(bào)名的學(xué)員陷入了無(wú)課可上卻還得還貸款的困境,場(chǎng)景金融的風(fēng)險(xiǎn)再度浮現(xiàn)?！斗ㄖ稳?qǐng)?bào)》記者在多個(gè)維權(quán)微信群與學(xué)員交流發(fā)現(xiàn),不少學(xué)員目前面臨的困境是:一邊是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)遲遲不肯退費(fèi),另一邊又要向互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)償還貸款。

　　這些深陷教育貸的學(xué)員下一步怎么辦?有沒(méi)有可能要回尚未消費(fèi)的款項(xiàng)?華爾街英語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)勸導(dǎo)學(xué)員進(jìn)行教育貸的做法是否違規(guī)?場(chǎng)景金融風(fēng)險(xiǎn)該如何規(guī)避?記者對(duì)此進(jìn)行了采訪。

　　極力推銷各種課程
　　諸多學(xué)員借貸報(bào)班

　　8月14日,田艷麗和往常一樣向授課老師預(yù)約課程,卻被告知“課程結(jié)束了”。她的腦袋“嗡”了一下,立即上網(wǎng)搜索相關(guān)信息,才發(fā)現(xiàn)自己上課的華爾街英語(yǔ)近日多地門店關(guān)閉,員工與學(xué)員集中維權(quán)頻現(xiàn)。

　　經(jīng)營(yíng)醫(yī)療美容診所的田艷麗經(jīng)常要參加涉外醫(yī)療會(huì)議,與外國(guó)醫(yī)生交流。她雖然具備一定的英語(yǔ)讀寫能力,但口語(yǔ)表達(dá)能力欠佳,便想報(bào)個(gè)培訓(xùn)班提高一下。在銷售的推薦下,田艷麗最終選擇了一對(duì)一小班課:從2021年1月18日至2026年1月5日,共計(jì)238節(jié)課,學(xué)費(fèi)一共44.2萬(wàn)元。

　　“當(dāng)時(shí)我想一年一年交錢,但銷售提出‘報(bào)得越多越優(yōu)惠’,提議采用貸款方式交付學(xué)費(fèi),向我推薦了貸款公司,并表示如果走貸款,每個(gè)月只需還款1萬(wàn)多元。”田艷麗回憶說(shuō),考慮到費(fèi)用高昂,她交了18萬(wàn)元后又用信用卡貸款26萬(wàn)余元,分3年還清。

　　同樣被“報(bào)得越多越優(yōu)惠”“課程貴就貸款,核算下來(lái)每個(gè)月沒(méi)多少錢”等話術(shù)吸引的,還有北京的自由職業(yè)者王華,他從銀行貸款27萬(wàn)元報(bào)了班。

　　據(jù)王華回憶,最初銷售給他推薦了VIP課程,因?yàn)榇蟀嗾n程不管學(xué)員去不去上課,課程都會(huì)正常進(jìn)行,如果自己有事耽誤了學(xué)習(xí),就跟不上學(xué)習(xí)進(jìn)度了。但VIP這種一對(duì)一授課費(fèi)用頗高,銷售便向他推薦了可以貸款的度小滿金融和銀行。

　　“銷售說(shuō)他們與這些金融機(jī)構(gòu)有合作,利息比較低,還可以幫助走審批流程。”王華說(shuō)。
　　除了田艷麗和王華這樣已經(jīng)工作、具備一定還款能力的人以外,還有一些在校學(xué)生也在銷售的積極推薦下,選擇通過(guò)貸款方式提前交付學(xué)費(fèi)預(yù)付款。

　　劉林是一名大學(xué)生,為了提高自己的英語(yǔ)成績(jī),花10多萬(wàn)元在華爾街英語(yǔ)買了課。經(jīng)銷售推薦,她從花唄上貸了不少錢。“我沒(méi)有工作,沒(méi)有穩(wěn)定的薪資來(lái)源,為什么他們照樣會(huì)推薦貸款呢?不用做風(fēng)控嗎?”劉林向記者提出了自己的困惑。

　　另一位交了10多萬(wàn)元學(xué)費(fèi)的學(xué)員也向記者介紹,與銷售聊續(xù)費(fèi)問(wèn)題時(shí),對(duì)方絲毫未問(wèn)及其薪資。該學(xué)員在明確表達(dá)“普通上班族,工資不高,學(xué)費(fèi)實(shí)在太貴”的想法時(shí),銷售仍用各種說(shuō)辭勸說(shuō)其辦理貸款。

　　記者隨機(jī)采訪了10多位學(xué)員獲知,華爾街英語(yǔ)的銷售普遍存在鼓勵(lì)學(xué)員升級(jí)續(xù)費(fèi)、辦理貸款業(yè)務(wù)等行為,差異在于有的銷售會(huì)確認(rèn)該學(xué)員是否已畢業(yè)、從事什么工作、是否具備還款能力等,有的則完全不考慮風(fēng)控,直言平臺(tái)能夠解決貸款問(wèn)題。

　　據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì),華爾街英語(yǔ)學(xué)員為支付培訓(xùn)費(fèi)用正在使用或曾經(jīng)使用過(guò)的借貸產(chǎn)品,涉及度小滿金融、招聯(lián)消費(fèi)金融、平安銀行、浦發(fā)銀行、北銀消費(fèi)金融、微眾銀行微粒貸、螞蟻花唄等。

　　如果明知即將破產(chǎn)
　　誘導(dǎo)續(xù)費(fèi)涉嫌犯罪

　　值得注意的是,在華爾街英語(yǔ)暴雷前兩三個(gè)月,有些銷售還在不斷勸導(dǎo)學(xué)員續(xù)費(fèi)。

　　據(jù)田艷麗介紹,她的課程本應(yīng)到2026年結(jié)束,可一個(gè)多月前,銷售還向她推銷,建議繼續(xù)買課,并承諾可以提供更多優(yōu)惠?！叭绻乙獔?bào)名,還要再花20萬(wàn)元。幸好我拒絕了?！碧锲G麗說(shuō)。

　　另一位網(wǎng)名為“不問(wèn)東西”學(xué)員則是在今年5月被推銷繼續(xù)升級(jí)課程?！叭A爾街英語(yǔ)出了一個(gè)活動(dòng),如果完成一個(gè)等級(jí)的學(xué)習(xí),就可以延長(zhǎng)一個(gè)月的學(xué)習(xí)時(shí)間。我完成了學(xué)習(xí),但合同并沒(méi)有延長(zhǎng)我的學(xué)習(xí)時(shí)間。與此同時(shí),華爾街英語(yǔ)又換了一個(gè)課程顧問(wèn),繼續(xù)向我推銷課程,讓我再交10多萬(wàn)元。”

　　實(shí)際上,早在2018年,國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的意見(jiàn)》規(guī)定,不得一次性收取時(shí)間跨度超過(guò)3個(gè)月的費(fèi)用。顯然,華爾街英語(yǔ)并未遵守這一規(guī)定。

　　京都律師事務(wù)所律師徐偉透露,已有公安機(jī)關(guān)專門“定制”了報(bào)案登記表,可見(jiàn)報(bào)案學(xué)員數(shù)量之多。學(xué)員報(bào)案的主要原因是華爾街英語(yǔ)在破產(chǎn)前夕仍然誘導(dǎo)他們交付高昂費(fèi)用,給學(xué)員造成了巨額經(jīng)濟(jì)損失。

　　刑法第二百二十四條規(guī)定,“沒(méi)有實(shí)際履行能力,以先履行小額合同或者部分履行合同的方法,誘騙對(duì)方當(dāng)事人繼續(xù)簽訂和履行合同的”,是合同詐騙行為。

　　“如果華爾街英語(yǔ)相關(guān)人員明知企業(yè)即將破產(chǎn)沒(méi)有履行合同的能力,仍誘導(dǎo)學(xué)員交費(fèi)、騙取財(cái)物的,則可能構(gòu)成合同詐騙罪?！毙靷フf(shuō)。

　　徐偉提醒,“華爾街英語(yǔ)”僅是品牌的名稱,一些學(xué)員稱“華爾街英語(yǔ)實(shí)施詐騙行為”“要求華爾街英語(yǔ)承擔(dān)刑事責(zé)任”的說(shuō)法并不準(zhǔn)確,還需要看具體實(shí)施單位或自然人的情況,才能準(zhǔn)確判斷由誰(shuí)承擔(dān)責(zé)任。

　　他解釋說(shuō),華爾街英語(yǔ)是由多家子公司作為運(yùn)營(yíng)主體的,如果誘導(dǎo)交費(fèi)存在且無(wú)法明確誘導(dǎo)交費(fèi)的具體實(shí)施單位,就無(wú)法判斷責(zé)任該由誰(shuí)承擔(dān)。

　　“如果誘導(dǎo)交費(fèi)系母公司,即培成科技發(fā)展(北京)有限公司和香港伽瑪-馬斯特有限公司統(tǒng)一安排,則母公司可能涉嫌合同詐騙的單位犯罪,相關(guān)的主管或者直接責(zé)任人員也要承擔(dān)責(zé)任;如果誘導(dǎo)交費(fèi)系部分子公司獨(dú)立實(shí)施,則子公司可能涉嫌合同詐騙單位犯罪,同樣相關(guān)主管或直接責(zé)任人員也要擔(dān)責(zé);如果誘導(dǎo)交費(fèi)的行為僅系部分管理人員或員工個(gè)人實(shí)施,則相關(guān)工作人員可能構(gòu)成合同詐騙自然人犯罪?！毙靷フf(shuō)。

　　教育貸款仍須償還

　　挽回?fù)p失難度較大

　　有多位學(xué)員告訴記者,由于逾期還款,已經(jīng)影響到自己的征信記錄。而從與銀行溝通得到的反饋來(lái)看,目前尚無(wú)征信保護(hù)措施出臺(tái),學(xué)員必須按期還款。

　　“我是在招商銀行個(gè)人信用卡上貸的款,通過(guò)個(gè)人征信貸的,所以這筆錢我必須要還。目前我已報(bào)案并準(zhǔn)備去法院立案?！碧锲G麗說(shuō)。

　　中國(guó)社科院金融所金融科技室主任尹振濤告訴記者:“學(xué)員是與貸款機(jī)構(gòu)簽署的協(xié)議,不管誰(shuí)破產(chǎn),學(xué)員依然是貸款人。從法律上看,學(xué)員的確有還款義務(wù)。學(xué)員需要先跟銀行或金融機(jī)構(gòu)解決還款問(wèn)題,再去起訴破產(chǎn)機(jī)構(gòu)?！?/p>

　　中國(guó)政法大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員趙占領(lǐng)也提出,因?yàn)閷儆谝淮涡苑趴?根據(jù)消費(fèi)者申請(qǐng),消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)把款項(xiàng)支付給商家,學(xué)員需要分期還款。從法律的角度,學(xué)員應(yīng)當(dāng)繼續(xù)償還。如果學(xué)員不償還,金融機(jī)構(gòu)也會(huì)起訴,學(xué)員的信用也會(huì)受到損害。

　　一邊是學(xué)費(fèi)打了水漂,一邊還要繼續(xù)償還貸款,受訪學(xué)員均表示自己“傷不起,快崩潰了”。有學(xué)員提出,培訓(xùn)機(jī)構(gòu)能不能將那些還沒(méi)有上課的課時(shí)費(fèi)用退還給自己?

　　田艷麗觀察到,維權(quán)群里有很多人前不久剛交了學(xué)費(fèi),數(shù)額還不低,“這些錢都去哪兒了?能不能將這些錢退給學(xué)員?”

　　“華爾街英語(yǔ)有義務(wù)償還消費(fèi)者未消費(fèi)的款項(xiàng)?！壁w占領(lǐng)說(shuō),學(xué)員要想挽回自己的損失,可以走法律途徑起訴公司,但最終還是要取決于公司賬面上有多少資產(chǎn)。如果企業(yè)已經(jīng)沒(méi)有資產(chǎn)或者欠了很多外債,學(xué)員就很難挽回自己的損失。也有一些學(xué)員可能較早進(jìn)行了財(cái)產(chǎn)保全,拿回了部分損失,但這是少數(shù)。

　　根據(jù)我國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法第一百一十三條,破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)后,依照下列順序清償:破產(chǎn)人所欠職工的工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用,所欠的應(yīng)當(dāng)劃入職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用,以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金;破產(chǎn)人欠繳的除前項(xiàng)規(guī)定以外的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用和破產(chǎn)人所欠稅款;普通破產(chǎn)債權(quán)。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不足以清償同一順序的清償要求的,按照比例分配。

　　“學(xué)員學(xué)費(fèi)屬于該條款中的普通破產(chǎn)債權(quán),并不具有優(yōu)先性,在清償完畢前兩項(xiàng)債務(wù)后,如公司仍有剩余財(cái)產(chǎn),才能夠按照各債權(quán)比例進(jìn)行分配。因此,在公司資不抵債的情況下,學(xué)員全額實(shí)現(xiàn)債權(quán)的可能性較低。”京都律師事務(wù)所律師王曉光說(shuō)。

　　王曉光告訴記者,由于華爾街英語(yǔ)經(jīng)營(yíng)者的債權(quán)人眾多,公司有明確的申請(qǐng)破產(chǎn)意向,公司債務(wù)很可能需要通過(guò)破產(chǎn)途徑加以解決。但根據(jù)我國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法規(guī)定,在人民法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)后,債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的個(gè)別清償無(wú)效。在當(dāng)前形勢(shì)下,學(xué)員采用私下與經(jīng)營(yíng)者協(xié)商等方式實(shí)現(xiàn)退費(fèi)的可能性并不大。

　　“需要說(shuō)明的是,學(xué)員在維權(quán)微信群以‘問(wèn)卷調(diào)查’形式填報(bào)債權(quán)信息,系信息收集者的個(gè)人行為,不屬于法律規(guī)定的主張債權(quán)的有效方式,不能替代訴訟、仲裁、向破產(chǎn)管理人申報(bào)債權(quán)等維權(quán)途徑?！蓖鯐怨庹f(shuō)。

　　緊跟形勢(shì)加強(qiáng)風(fēng)控

　　規(guī)避場(chǎng)景金融風(fēng)險(xiǎn)

　　實(shí)際上,教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)暴雷引發(fā)場(chǎng)景金融風(fēng)險(xiǎn)已有前車之鑒。

　　2019年,成立21年的老牌英語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)韋博英語(yǔ)突陷“跑路”風(fēng)波,招聯(lián)消費(fèi)金融、度小滿金融、京東數(shù)科、廣發(fā)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)紛紛牽涉其中。其中,度小滿金融、京東數(shù)科等合作體量較大的機(jī)構(gòu)更是首當(dāng)其沖。

　　目前,推行教育分期產(chǎn)品的主要是一些小貸公司、消費(fèi)金融公司等。從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上曝光的學(xué)員投訴來(lái)看,不少在華爾街英語(yǔ)等成人培訓(xùn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的消費(fèi)貸款,多是與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費(fèi)場(chǎng)景合作的消費(fèi)金融公司旗下的培訓(xùn)教育貸產(chǎn)品。

　　對(duì)于合作關(guān)系,度小滿金融告訴有關(guān)媒體,華爾街英語(yǔ)與其合作已于今年上半年終止,而對(duì)于學(xué)員們的貸款問(wèn)題,度小滿表示“正在關(guān)注中”。

　　“如果貸款機(jī)構(gòu)在風(fēng)控中存在一定過(guò)失或不作為的情況,或風(fēng)控存在一定漏洞,則貸款機(jī)構(gòu)也應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任,比如可以減免一部分學(xué)費(fèi)、貸款金額或者利息?！币駶f(shuō)。

　　尹振濤認(rèn)為,企業(yè)并非破產(chǎn)了就可以不承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)于破產(chǎn)企業(yè)而言,法律上的規(guī)定和約束還是存在的。比如破產(chǎn)企業(yè)是否在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中明知自己存在破產(chǎn)的可能,依然斂財(cái)騙錢,或者從事一些其他違法行為?如果存在這樣的行為,企業(yè)就要負(fù)連帶責(zé)任。在破產(chǎn)之后,企業(yè)依然會(huì)受到一些約束。

　　也有業(yè)內(nèi)人士提出,場(chǎng)景金融沒(méi)有改變金融邏輯和法律關(guān)系,一些金融機(jī)構(gòu)“踩雷”場(chǎng)景金融事件,并非是場(chǎng)景金融惹的禍,根源在于風(fēng)控失控,即一些金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有把握好風(fēng)險(xiǎn),過(guò)度依賴場(chǎng)景平臺(tái),甚至一定程度上縱容場(chǎng)景平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　“教育場(chǎng)景其實(shí)算是比較優(yōu)質(zhì)的場(chǎng)景。從用戶側(cè)來(lái)看,風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)很好。但第三方的風(fēng)險(xiǎn)有一些不可控,因?yàn)楹献鳈C(jī)構(gòu)可能為了誘導(dǎo)用戶進(jìn)行不規(guī)范營(yíng)銷,而最大的風(fēng)險(xiǎn)就是合作機(jī)構(gòu)‘跑路’?！币晃怀峙葡M(fèi)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士對(duì)記者表示。

　　在尹振濤看來(lái),金融機(jī)構(gòu)原來(lái)更多關(guān)注還款人的能力,但現(xiàn)在出現(xiàn)了代理機(jī)構(gòu)。代理機(jī)構(gòu)更像一個(gè)平臺(tái),充當(dāng)導(dǎo)流合作的角色,這是一種新的模式?！耙郧般y行與合作機(jī)構(gòu)通過(guò)一些傳統(tǒng)方法來(lái)進(jìn)行風(fēng)控,比如白名單機(jī)制、末位淘汰等。在這種新的模式下,用傳統(tǒng)方法來(lái)做風(fēng)控其實(shí)已經(jīng)不適用了,必須盡快作出調(diào)整和改變?！?/p>

　　尹振濤認(rèn)為,之所以出現(xiàn)華爾街英語(yǔ)暴雷引發(fā)教育貸糾紛問(wèn)題,就是因?yàn)樵谄脚_(tái)經(jīng)濟(jì)新的業(yè)務(wù)模式下,缺乏新的風(fēng)控方法。

　　“特別是在導(dǎo)流平臺(tái)、互助平臺(tái)承擔(dān)更多責(zé)任的業(yè)務(wù)模式下,金融機(jī)構(gòu)和導(dǎo)流平臺(tái)其實(shí)都是B端(代表企業(yè)用戶商家),通常我們認(rèn)為C端(代表消費(fèi)者)屬于弱勢(shì)群體,因此兩個(gè)B端應(yīng)該承擔(dān)更多的責(zé)任。消費(fèi)者在簽訂協(xié)議時(shí),也應(yīng)該在合同中明確規(guī)定B端的責(zé)任。這需要相關(guān)監(jiān)管部門有更好的、約束性的合同規(guī)范?！币駶f(shuō),不管是消費(fèi)金融公司還是銀行,都應(yīng)該在審核合作機(jī)構(gòu)方面承擔(dān)更多責(zé)任。(文中王華 劉林為化名)

　　記者：趙麗
　　實(shí)習(xí)生：楊軼男

　　轉(zhuǎn)自：法治日?qǐng)?bào)——法制網(wǎng)

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