目前，我們正在經(jīng)歷一場以人工智能為標志的第四次工業(yè)革命，在這場變革中，金融與科技在產(chǎn)品、機構、功能等方面全功能的融合，在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術的驅動下，金融業(yè)的顛覆式創(chuàng)新正在加速，傳統(tǒng)與新興金融機構的融合式發(fā)展日趨明顯，越來越多新的金融產(chǎn)品、金融模式和金融生態(tài)，成為完善金融基礎設施、深化金融體制改革的新動力。
金融科技改變金融生態(tài)
金融和科技的融合有效彌補了傳統(tǒng)金融的不足，提高了金融的效能和體驗。高速生長的新金融業(yè)態(tài)也使得金融能夠更好的賦能實體經(jīng)濟、發(fā)展普惠金融。
在日前舉辦的2017年度銀行科技發(fā)展獎評審領導小組會議上，人民銀行副行長范一飛坦言，金融科技創(chuàng)新正深刻地改變著銀行業(yè)的面貌。據(jù)悉，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算和區(qū)塊鏈等為代表的金融科技已經(jīng)改變了銀行業(yè)的整個生產(chǎn)力體系，全面滲入經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。“下一階段要積極探索機制創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、應用創(chuàng)新，堅守防范金融風險的紅線，堅持差異化、特色化發(fā)展策略，真正實現(xiàn)科技引領金融業(yè)轉型發(fā)展。”范一飛說。
據(jù)悉，當前銀行及其他持牌金融機構開始積極擁抱金融科技，主動尋求與第三方金融科技公司合作，大力布局大數(shù)據(jù)、AI等數(shù)字技術。對此，融360|簡普科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清表示，盡管今年夏季出現(xiàn)的P2P“爆雷潮”給行業(yè)帶來了一些挑戰(zhàn)，但從當前行業(yè)發(fā)展來看，金融科技領域還面臨著一個巨大的藍海。
“對于傳統(tǒng)金融來說，金融科技的發(fā)展不是為了取而代之，而是讓它得以更高效、更加穩(wěn)健地運行”，PPmoney網(wǎng)貸CEO胡新說。
在胡新看來，小微企業(yè)、農(nóng)民、城市藍領人群等缺少有效的貸款渠道，但在小額分散領域的消費金融業(yè)務實踐中，由于資產(chǎn)的分散性，平臺面臨諸多困難，這對網(wǎng)貸平臺的風控能力提出了更高要求。
“風控是金融的核心，隨著科技技術的提升，以AI為依托的‘人工智能風控’已廣泛應用。通過大數(shù)據(jù)、風控技術、人工智能、精細化運營等多種方式，結合互聯(lián)網(wǎng)的高普及率和便利性可以幫助大量的中小微企業(yè)更快的獲得資金，助力他們發(fā)展實體企業(yè)。”胡新如是說。
在剛剛結束的“2018CNBC全球科技大會-南沙”活動上，鳳凰金融總裁張震表示，在中國市場上雖然現(xiàn)在包括支付、理財、保險類的金融科技應用比較發(fā)達，在某些領域甚至可以說是領先世界，但是中國金融市場沒有經(jīng)歷信用卡大規(guī)模普及的階段，直接從貨幣支付時代進入了移動支付時代。有很多高凈值用戶并不是傳統(tǒng)銀行和資產(chǎn)管理公司的目標客戶，這部分群體人數(shù)眾多，需求旺盛，金融科技恰好可以彌補這種服務空白。
張震認為，在防控信用風險方面，技術手段可以幫收集像用戶的網(wǎng)絡活動、社交關聯(lián)、購物喜好等非常有價值的大數(shù)據(jù)信息。將技術結合用戶行為，可以更精準的對用戶進行畫像來進行判定，從而更精準的識別信用風險。
事實上，過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)推動金融與科技融合發(fā)展，支付移動化、系統(tǒng)開放化、平臺生態(tài)化、服務場景化、風控數(shù)據(jù)化成為趨勢，金融與科技正從低頻淺層次的融合走向高頻全方位的融合發(fā)展。
智能化和全球化是中國金融科技未來方向
任何新生事物的興起都有兩面性。在感受到技術進步和業(yè)態(tài)多元化的同時，我們也不應該忽略由此帶來的風險挑戰(zhàn)和監(jiān)管的難題。
不少業(yè)內(nèi)人士認為，金融科技的興起可以在很大程度上促進效率，過去傳統(tǒng)意義上的信息不對稱問題可能會得到一些解決，但是又會引起新的在數(shù)字環(huán)境下一些信息不對稱的問題，所以風險并沒有消失，只是以另外一種特點展現(xiàn)出來。由于數(shù)字化時代的開放性和互動性，推進金融業(yè)數(shù)字化轉型更容易產(chǎn)生業(yè)務、技術、網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)等多重風險的疊加效應，從而使得金融的風險傳染的更快，波及面更廣。
國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會秘書長吳震在“第三屆中國新金融高峰論壇”上指出，由于我國的金融主要還是分業(yè)監(jiān)管的框架，金融科技的發(fā)展對監(jiān)管的挑戰(zhàn)存在于立法滯后、監(jiān)管機制不健全、監(jiān)管人員不足、手段還比較缺乏等方面。
吳震建議，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行全托管，要最大程度地管得住，管得好。同時加強立法提供管理依據(jù)，完善措施管住關鍵環(huán)節(jié)，重視技術提供全面支撐，健全配套完善發(fā)展環(huán)境。
國家外匯管理局總會計師、綜合司司長孫天琦表示，監(jiān)管部門應該從兩個層面應對，最基礎的工作還是把現(xiàn)有的工具能夠充分的挖掘出來，把非現(xiàn)鈔交易的大數(shù)據(jù)充分利用起來；另外一方面，還是要迎接Fintech新技術的發(fā)展，用新的技術武裝監(jiān)管者、升級自己的技術。
事實上，當前金融科技已經(jīng)是一個全球性的議題，并在全球范圍內(nèi)逐漸形成了以科技創(chuàng)新為驅動，以消費者保護為前提，以發(fā)展普惠金融為重點，以風險防控為核心，鼓勵多元化市場主體良性競合等發(fā)展共識。
“智能化和全球化是中國金融科技未來幾年發(fā)展的兩個重要趨勢。從智能化角度而言，在AI、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術驅動下，金融業(yè)務與服務不斷推陳出新，智能化程度不斷提高，反過來又刺激了行業(yè)競爭在智能化方面的加速。全球化方面，中國關注歐美等發(fā)達國家金融科技的發(fā)展，中國近幾年的迅速崛起也吸引了世界的目標，中國與世界相互學習、相互激勵，同時又相互融合，這與全球化發(fā)展趨勢一致，也有利于全球化資源配置。”張震如是說。
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