扶持小微企業(yè)：銀行業(yè)從被動調整到主動選擇

　　無論是“十三五”規(guī)劃建議，還是近期召開的國務院常務會議，無不透露出中國經濟增長轉型需要金融資源更多向小微企業(yè)傾斜。

　　事實上，從傳統(tǒng)銀行服務小微的專業(yè)機構到互聯(lián)網金融以及建設多層次資本市場，均在為解決小微企業(yè)融資難題探尋路徑。

　　“支持小微企業(yè)發(fā)展，不僅是響應中央號召、履行社會責任，更關系到銀行自身的可持續(xù)發(fā)展?！毕嚓P業(yè)內人士在接受記者采訪時表示。

　　現(xiàn)實情況是，大企業(yè)“金融脫媒”帶來融資格局的變化，同時，利率市場化進程不斷加快，倒逼銀行必須將服務目光下移，尋找新的業(yè)務增長點。這也促使銀行出臺更多實質性舉措支持小微企業(yè)。如建行便明確，支持小微企業(yè)發(fā)展，從適應市場環(huán)境下的被動調整，逐漸成為該行開拓長期可持續(xù)發(fā)展空間的主動選擇。

　　意愿：從“被動”到“主動”

　　為什么一些小微企業(yè)始終在抱怨，從銀行獲取貸款的可能性不大？記者了解到，小微企業(yè)融資難，最大難點在于小微企業(yè)財務狀況不透明，影響銀行對企業(yè)償債能力的判斷。“不敢放”、“不愿放”就成為銀行的必然選擇。

　　為進一步打消銀行的顧慮，在11月4日的國務院常務會議上，國務院總理李克強提出，研究設立國家融資擔?；?，緩解小微企業(yè)融資難題。

　　從另一方面來看，銀行也在努力通過改變評價標準、利用科技手段、創(chuàng)新貸款方式等諸多舉措破解小微企業(yè)融資難。

　　最明顯的表現(xiàn)是，近兩年，銀行利用大數(shù)據技術“主動”服務小微企業(yè)已經成為一種趨勢。如記者在廣東、福建、浙江等地采訪時就發(fā)現(xiàn)，利用互聯(lián)網技術搭建產品信息服務平臺、建立企業(yè)信用數(shù)據庫等，借力大數(shù)據服務小微企業(yè)，是當?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管部門和金融機構的共識。

　　建行相關負責人也證實，該行正著力推進小微企業(yè)服務與“互聯(lián)網+”深度融合，運用大數(shù)據技術，分析和挖掘存量客戶的結算、POS流水等交易數(shù)據，篩選優(yōu)質客戶進行主動授信。

　　如2014年，建行為納稅信用記錄良好的優(yōu)質小微企業(yè)設計專屬的“稅易貸”融資產品，根據企業(yè)的納稅記錄，為需要貸款的企業(yè)提供信用貸款，將企業(yè)良好的納稅信用打造成融資的“金鑰匙”。

　　由建行提供的數(shù)據顯示，一年多來，“稅易貸”客戶數(shù)已接近4000戶，貸款余額超過30億元。就在今年9月，建行又與國家稅務總局正式簽署合作協(xié)議，通過系統(tǒng)互聯(lián)和信息共享，實現(xiàn)“征信互認、征信互動、征信互換、渠道共享”，將雙方的合作再度推向深入。

　　成本：從“高”到“低”

　　長期以來，小微企業(yè)融資成本高、融資渠道窄直接限制著企業(yè)擴大再生產，進而影響實體經濟的良性循環(huán)。

　　記者注意到，今年以來，金融監(jiān)管部門多次強調，商業(yè)銀行不得對小微企業(yè)貸款收取貸款承諾費、資金管理費、財務顧問費等。

　　如今落實情況如何？以建行為例，從去年開始，該行對小微企業(yè)金融服務增加了16項免費項目。建行相關負責人稱，目前在大型銀行中，建行為小微企業(yè)提供的免費服務項目數(shù)量最多，每年為小微企業(yè)讓利合計約30億元。

　　同時，據記者最新了解到的情況，隨著管理成本的有效控制，內部流程的精簡壓縮，建行對小微企業(yè)服務讓利再升級。今年已再次主動擴大小微企業(yè)服務收費減免范圍，進一步對小微企業(yè)免收10項服務費用，7項服務收費實行打折優(yōu)惠。

　　除減費讓利外，無縫續(xù)貸也成為銀行有效減輕企業(yè)融資負擔的有力抓手。

　　就在去年，銀監(jiān)會下發(fā)《關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務　提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》，其中明確，準許符合條件的小微企業(yè)開展續(xù)貸業(yè)務，使其貸款資金連續(xù)使用；銀行貸款分類管理上要科學合理；強調做好續(xù)貸和風險防控，嚴格續(xù)貸開辦條件。如今這一政策執(zhí)行情況如何？

　　建行相關負責人告訴記者，今年以來，建行存量小微企業(yè)信貸客戶中，已有超過四分之一的客戶實現(xiàn)無縫續(xù)貸，減少了企業(yè)尋求搭橋貸款、借新還舊的資金壓力。

　　同時，為降低續(xù)貸風險，建行通過以大數(shù)據分析代替經驗判斷，以智能化操作代替手工作業(yè)，依托評分卡建立起小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務模式。

　　對此，上述負責人解釋說，在擬申請貸款品種和風險緩釋措施不變、授信額度和期限不增加的情況下，運用行為評分卡客觀評價企業(yè)履約能力，對于符合條件的小微企業(yè)，貸款到期后可繼續(xù)使用授信額度。

　　支持力量：從“一”到“眾”

　　實踐證明，解決小微企業(yè)融資難、融資貴，不僅要依靠金融機構提供資金支持，更需要各方支持，不斷改善市場環(huán)境、促進充分競爭、加強政策保障以及增強輿論導向，為小微企業(yè)創(chuàng)造更為寬松的發(fā)展環(huán)境，為其發(fā)展壯大“保駕護航”。

　　記者了解到，目前多個地方省市政府與銀行合作共同篩選企業(yè)，并根據財政資金和企業(yè)擔保金的放大比例向企業(yè)提供全額貸款。

　　相關業(yè)內人士評價說，發(fā)揮財政資金的杠桿作用，財政投入鋪底資金，銀行按一定比例配套投放小微企業(yè)貸款。通過政、銀、企合作，建立信息共享機制和監(jiān)督機制。這一舉措能在不同程度上增進企業(yè)的誠信意識，同時也可促進當?shù)厝谫Y環(huán)境和信用環(huán)境的改善。

　　眼下這一模式已得到銀行大力推廣。如建行的“助保貸”產品。記者從該行了解到，一些無法提供足額抵質押品被銀行拒之門外的小微企業(yè)，只需提供2%的助保金及部分抵質押物即可獲得來自建行的全額貸款。

　　一些專家也表示，政府通過參與客戶篩選，科學引導信貸資金流向，“定向”扶持符合政策導向的小微企業(yè)，更有效地促進了區(qū)域產業(yè)結構調整。

　　數(shù)據顯示，2015年9月末，“助保貸”貸款余額超過300億元，貸款戶數(shù)近8000戶。

　　除政銀合作外，銀擔合作也被大力推廣。此前國務院曾下發(fā)關于促進融資性擔保行業(yè)發(fā)展的通知。對此，一些銀行也看到了新的商機——積極與小微企業(yè)融資性擔保機構合作，并通過比例再擔保融資等方式，不斷創(chuàng)新合作模式，提升銀擔合作水平。

　　如建行與信達、安誠、華安等財產保險公司建立了市場化的合作機制，創(chuàng)新“保貸通”業(yè)務。由建行向投?！百J款履約保證保險”的小微企業(yè)辦理信貸業(yè)務，并探索創(chuàng)新?lián)９拘庞帽ｋU類金融產品，為小微企業(yè)金融服務模式注入新的活力。（本報記者 楊洋）

來源：金融時報

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