扶持小微企業(yè)：銀行業(yè)從被動(dòng)調(diào)整到主動(dòng)選擇

　　無論是“十三五”規(guī)劃建議，還是近期召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，無不透露出中國經(jīng)濟(jì)增長轉(zhuǎn)型需要金融資源更多向小微企業(yè)傾斜。

　　事實(shí)上，從傳統(tǒng)銀行服務(wù)小微的專業(yè)機(jī)構(gòu)到互聯(lián)網(wǎng)金融以及建設(shè)多層次資本市場，均在為解決小微企業(yè)融資難題探尋路徑。

　　“支持小微企業(yè)發(fā)展，不僅是響應(yīng)中央號(hào)召、履行社會(huì)責(zé)任，更關(guān)系到銀行自身的可持續(xù)發(fā)展?！毕嚓P(guān)業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)表示。

　　現(xiàn)實(shí)情況是，大企業(yè)“金融脫媒”帶來融資格局的變化，同時(shí)，利率市場化進(jìn)程不斷加快，倒逼銀行必須將服務(wù)目光下移，尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。這也促使銀行出臺(tái)更多實(shí)質(zhì)性舉措支持小微企業(yè)。如建行便明確，支持小微企業(yè)發(fā)展，從適應(yīng)市場環(huán)境下的被動(dòng)調(diào)整，逐漸成為該行開拓長期可持續(xù)發(fā)展空間的主動(dòng)選擇。

　　意愿：從“被動(dòng)”到“主動(dòng)”

　　為什么一些小微企業(yè)始終在抱怨，從銀行獲取貸款的可能性不大？記者了解到，小微企業(yè)融資難，最大難點(diǎn)在于小微企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不透明，影響銀行對(duì)企業(yè)償債能力的判斷?！安桓曳拧薄ⅰ安辉阜拧本统蔀殂y行的必然選擇。

　　為進(jìn)一步打消銀行的顧慮，在11月4日的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，國務(wù)院總理李克強(qiáng)提出，研究設(shè)立國家融資擔(dān)?；?，緩解小微企業(yè)融資難題。

　　從另一方面來看，銀行也在努力通過改變?cè)u(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、利用科技手段、創(chuàng)新貸款方式等諸多舉措破解小微企業(yè)融資難。

　　最明顯的表現(xiàn)是，近兩年，銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)“主動(dòng)”服務(wù)小微企業(yè)已經(jīng)成為一種趨勢。如記者在廣東、福建、浙江等地采訪時(shí)就發(fā)現(xiàn)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建產(chǎn)品信息服務(wù)平臺(tái)、建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫等，借力大數(shù)據(jù)服務(wù)小微企業(yè)，是當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)。

　　建行相關(guān)負(fù)責(zé)人也證實(shí)，該行正著力推進(jìn)小微企業(yè)服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”深度融合，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析和挖掘存量客戶的結(jié)算、POS流水等交易數(shù)據(jù)，篩選優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行主動(dòng)授信。

　　如2014年，建行為納稅信用記錄良好的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)設(shè)計(jì)專屬的“稅易貸”融資產(chǎn)品，根據(jù)企業(yè)的納稅記錄，為需要貸款的企業(yè)提供信用貸款，將企業(yè)良好的納稅信用打造成融資的“金鑰匙”。

　　由建行提供的數(shù)據(jù)顯示，一年多來，“稅易貸”客戶數(shù)已接近4000戶，貸款余額超過30億元。就在今年9月，建行又與國家稅務(wù)總局正式簽署合作協(xié)議，通過系統(tǒng)互聯(lián)和信息共享，實(shí)現(xiàn)“征信互認(rèn)、征信互動(dòng)、征信互換、渠道共享”，將雙方的合作再度推向深入。

　　成本：從“高”到“低”

　　長期以來，小微企業(yè)融資成本高、融資渠道窄直接限制著企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，進(jìn)而影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。

　　記者注意到，今年以來，金融監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行不得對(duì)小微企業(yè)貸款收取貸款承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等。

　　如今落實(shí)情況如何？以建行為例，從去年開始，該行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)增加了16項(xiàng)免費(fèi)項(xiàng)目。建行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，目前在大型銀行中，建行為小微企業(yè)提供的免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目數(shù)量最多，每年為小微企業(yè)讓利合計(jì)約30億元。

　　同時(shí)，據(jù)記者最新了解到的情況，隨著管理成本的有效控制，內(nèi)部流程的精簡壓縮，建行對(duì)小微企業(yè)服務(wù)讓利再升級(jí)。今年已再次主動(dòng)擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)收費(fèi)減免范圍，進(jìn)一步對(duì)小微企業(yè)免收10項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用，7項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)實(shí)行打折優(yōu)惠。

　　除減費(fèi)讓利外，無縫續(xù)貸也成為銀行有效減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)的有力抓手。

　　就在去年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)　提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，其中明確，準(zhǔn)許符合條件的小微企業(yè)開展續(xù)貸業(yè)務(wù)，使其貸款資金連續(xù)使用；銀行貸款分類管理上要科學(xué)合理；強(qiáng)調(diào)做好續(xù)貸和風(fēng)險(xiǎn)防控，嚴(yán)格續(xù)貸開辦條件。如今這一政策執(zhí)行情況如何？

　　建行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，今年以來，建行存量小微企業(yè)信貸客戶中，已有超過四分之一的客戶實(shí)現(xiàn)無縫續(xù)貸，減少了企業(yè)尋求搭橋貸款、借新還舊的資金壓力。

　　同時(shí)，為降低續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)，建行通過以大數(shù)據(jù)分析代替經(jīng)驗(yàn)判斷，以智能化操作代替手工作業(yè)，依托評(píng)分卡建立起小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)模式。

　　對(duì)此，上述負(fù)責(zé)人解釋說，在擬申請(qǐng)貸款品種和風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施不變、授信額度和期限不增加的情況下，運(yùn)用行為評(píng)分卡客觀評(píng)價(jià)企業(yè)履約能力，對(duì)于符合條件的小微企業(yè)，貸款到期后可繼續(xù)使用授信額度。

　　支持力量：從“一”到“眾”

　　實(shí)踐證明，解決小微企業(yè)融資難、融資貴，不僅要依靠金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，更需要各方支持，不斷改善市場環(huán)境、促進(jìn)充分競爭、加強(qiáng)政策保障以及增強(qiáng)輿論導(dǎo)向，為小微企業(yè)創(chuàng)造更為寬松的發(fā)展環(huán)境，為其發(fā)展壯大“保駕護(hù)航”。

　　記者了解到，目前多個(gè)地方省市政府與銀行合作共同篩選企業(yè)，并根據(jù)財(cái)政資金和企業(yè)擔(dān)保金的放大比例向企業(yè)提供全額貸款。

　　相關(guān)業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)說，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，財(cái)政投入鋪底資金，銀行按一定比例配套投放小微企業(yè)貸款。通過政、銀、企合作，建立信息共享機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。這一舉措能在不同程度上增進(jìn)企業(yè)的誠信意識(shí)，同時(shí)也可促進(jìn)當(dāng)?shù)厝谫Y環(huán)境和信用環(huán)境的改善。

　　眼下這一模式已得到銀行大力推廣。如建行的“助保貸”產(chǎn)品。記者從該行了解到，一些無法提供足額抵質(zhì)押品被銀行拒之門外的小微企業(yè)，只需提供2%的助保金及部分抵質(zhì)押物即可獲得來自建行的全額貸款。

　　一些專家也表示，政府通過參與客戶篩選，科學(xué)引導(dǎo)信貸資金流向，“定向”扶持符合政策導(dǎo)向的小微企業(yè)，更有效地促進(jìn)了區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　數(shù)據(jù)顯示，2015年9月末，“助保貸”貸款余額超過300億元，貸款戶數(shù)近8000戶。

　　除政銀合作外，銀擔(dān)合作也被大力推廣。此前國務(wù)院曾下發(fā)關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的通知。對(duì)此，一些銀行也看到了新的商機(jī)——積極與小微企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，并通過比例再擔(dān)保融資等方式，不斷創(chuàng)新合作模式，提升銀擔(dān)合作水平。

　　如建行與信達(dá)、安誠、華安等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司建立了市場化的合作機(jī)制，創(chuàng)新“保貸通”業(yè)務(wù)。由建行向投?！百J款履約保證保險(xiǎn)”的小微企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)，并探索創(chuàng)新?lián)９拘庞帽ｋU(xiǎn)類金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)金融服務(wù)模式注入新的活力。（本報(bào)記者 楊洋）

來源：金融時(shí)報(bào)

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