銀保聯(lián)手豐富產(chǎn)品“輸血”小微企業(yè)

　　作為中國銀行的全資子公司，中銀保險在支持小微企業(yè)融資方面具有先天優(yōu)勢。記者在采訪中獲悉，自2011年至2014年6月，中銀保險累計為42269家中小企業(yè)客戶提供風險保障，幫助企業(yè)客戶獲得累計1793億元融資支持。

　　小微企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，在穩(wěn)增長、促就業(yè)等方面具有不可替代的作用，然而多數(shù)小微企業(yè)或多或少都受困于“融資難、融資貴”問題。為貫徹落實《國務院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》（以下簡稱“新國十條”），大力推進保險業(yè)更好地服務小微企業(yè)，緩解小微企業(yè)的融資難題，中國保監(jiān)會和寧波市政府日前聯(lián)合召開了保險業(yè)服務小微企業(yè)暨“寧波經(jīng)驗”交流會。

　　積極探索創(chuàng)新模式

　　“近年來，保監(jiān)會積極貫徹落實黨中央、國務院關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，針對小微企業(yè)在融資過程中面臨的困難和問題，通過出臺政策進行引導，為保險業(yè)服務小微企業(yè)營造了良好的政策環(huán)境?！睋?jù)保監(jiān)會相關(guān)部門負責人介紹，保險業(yè)積極探索各種創(chuàng)新模式，目前小額貸款保證保險、短期出口信用保險和國內(nèi)貿(mào)易信用保險等重點險種已經(jīng)發(fā)展成為保險業(yè)支持小微企業(yè)的主要抓手。

　　據(jù)統(tǒng)計，僅2014年上半年，保險業(yè)就通過小額貸款保證保險支持8.22萬家小微企業(yè)獲得融資564.13億元，有效緩解了小微企業(yè)“融資難”問題；通過短期出口信用保險為2.61萬家小微企業(yè)提供約1.1萬億元的應收賬款風險保障，支持小微企業(yè)“走出去”；通過國內(nèi)貿(mào)易信用保險為8000多家小微企業(yè)提供約160多億元的國內(nèi)貿(mào)易風險保障，加快了小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)。

　　采訪中，上述負責人還告訴本報記者：“不僅如此，保險公司還根據(jù)小微企業(yè)的行業(yè)風險特點，結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新開發(fā)了許多特色化的保險產(chǎn)品，如單用途商業(yè)預付卡履約保證保險，專門針對淘寶網(wǎng)等小微商戶的互聯(lián)網(wǎng)保險，針對城鄉(xiāng)個體工商戶的小額貸款保證保險等，這些產(chǎn)品都不同程度地緩解了小微企業(yè)的融資難題。目前，浙江、廣東、四川等地都搭建了小微企業(yè)融資服務平臺，政府、銀行、保險公司加強合作，有效簡化小微企業(yè)的貸款流程。一些地區(qū)為小微企業(yè)建立了承保理賠便利通道，為快速獲得損失賠償資金提供便捷服務。一些保險公司還為小微企業(yè)提供風險管理咨詢等服務。”

　　滿足小企業(yè)增信需求

　　“在傳統(tǒng)銀行保險渠道中，合作偏向于壽險。而中銀保險作為一家財險公司，也保持了良好的銀保合作?！闭劶般y保聯(lián)手服務小微企業(yè)的話題，中銀保險相關(guān)負責人告訴記者，現(xiàn)有五大國有銀行的保險公司中，中銀保險是唯一一家財產(chǎn)險公司。從2009年啟動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型以來，公司就明確將服務小微企業(yè)作為響應國家號召、履行社會責任的舉措，充分利用股東背景與銀行開展深度合作，針對銀行貸款客戶設(shè)計開發(fā)了國內(nèi)貿(mào)易信用險和保證保險，幫助銀行擴大客戶群體和貸款規(guī)模。

　　作為中國銀行的全資子公司，中銀保險在支持小微企業(yè)融資方面具有先天優(yōu)勢。記者在采訪中獲悉，自2011年至2014年6月，中銀保險累計為42269家中小企業(yè)客戶提供風險保障，幫助企業(yè)客戶獲得累計1793億元融資支持。從產(chǎn)品層面來看，截至目前，中銀保險已經(jīng)上線信用保險與保證保險兩大險類共25款產(chǎn)品，主要有針對國內(nèi)貿(mào)易客戶的信用險系列、針對中小微企業(yè)的企貸保系列、針對個人消費和個體工商戶的個貸保系列及小額商戶貸款保證保險、針對續(xù)貸企業(yè)的銀橋保系列等。

　　記者在采訪中還了解到，為滿足小微企業(yè)融資增信需要，中銀保險不斷研發(fā)適合我國小微企業(yè)發(fā)展的信用和保證保險產(chǎn)品，通過與銀行業(yè)務相結(jié)合，幫助小微企業(yè)解決“融資難”問題。所支持的小微企業(yè)覆蓋行業(yè)廣泛，既涵蓋電力、燃氣等傳統(tǒng)行業(yè)，也涉及化學原料及化學制品制造業(yè)、通信設(shè)備、計算機等新興產(chǎn)業(yè)，而且承保了眾多民營生產(chǎn)型企業(yè)下游買方的信用保險，主動引導銀行信貸資金流入民營實體經(jīng)濟。

　　大幅降低融資成本

　　目前，小微企業(yè)從銀行獲得貸款的一個主要途徑就是使用擔保公司的擔保產(chǎn)品，但擔保費率高，通過擔保獲得的融資成本一般在年化20%左右，同時還需要企業(yè)提供其他的反擔保措施。反觀中銀保險的商戶小額貸款保證保險，不僅能幫助輕資產(chǎn)、缺擔保、無抵押的商戶順利獲得銀行貸款，而且該模式最大的亮點在于用保險代替了原有的擔保。在全新的貸款模式中，小微企業(yè)只要向中銀保險購買商戶小額貸款保證保險，沒有固定資產(chǎn)抵押也可向銀行申請貸款，大大提高了小微企業(yè)申請貸款的成功率。

　　“與擔保產(chǎn)品進行對比，銀保產(chǎn)品的費用明顯較低而且風險也較為可控。”中銀保險相關(guān)負責人告訴記者，公司通過與銀行共享客戶關(guān)鍵信息，合理評估小微企業(yè)風險狀況確定費率，并且采取大數(shù)法則分散風險、通過銀保綜合經(jīng)營模式提高風險管理能力。銀保綜合模式能夠?qū)σ恍藴驶瘶I(yè)務采用批量操作，為向小微企業(yè)提供較低費率的保險產(chǎn)品提供了空間，而費率優(yōu)惠則意味著企業(yè)的融資成本能夠大幅下降。

　　國內(nèi)貿(mào)易信用險是中銀保險融資類信用保險代表產(chǎn)品，其運作模式打破了傳統(tǒng)信用險業(yè)務初次信用評估流程時間長的慣例，首先確定承保下游買家（核心企業(yè)）信用風險，在鎖定下游買家信用風險后，通過下游買家向上批量梳理其上游供應商，以滿足上游供應商以融資為目的的保險需求。在充分共享銀行對企業(yè)的風險評審結(jié)論的基礎(chǔ)上，中銀保險與銀行對客戶實行統(tǒng)一報價，有效提高了企業(yè)融資效率，融資時間從傳統(tǒng)信用險的兩個月左右縮短至一周左右。

　　“2010年開始，為支持我國小微企業(yè)的信用銷售發(fā)展，財政部、保監(jiān)會、商務部聯(lián)合推出國內(nèi)貿(mào)易信用險補助項目，2012年和2013年中銀保險合計為小微企業(yè)客戶申請國內(nèi)貿(mào)易信用險補助金共計2483萬元。據(jù)測算，這相當于為投保企業(yè)平均降低保費成本23.65%，企業(yè)融資成本直降0.5個百分點，企業(yè)財務成本大幅下降?！鄙鲜鲐撠熑巳缡歉嬖V記者。

來源：金融時報

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