銀保聯(lián)手豐富產(chǎn)品“輸血”小微企業(yè)

　　作為中國銀行的全資子公司，中銀保險(xiǎn)在支持小微企業(yè)融資方面具有先天優(yōu)勢。記者在采訪中獲悉，自2011年至2014年6月，中銀保險(xiǎn)累計(jì)為42269家中小企業(yè)客戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障，幫助企業(yè)客戶獲得累計(jì)1793億元融資支持。

　　小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，在穩(wěn)增長、促就業(yè)等方面具有不可替代的作用，然而多數(shù)小微企業(yè)或多或少都受困于“融資難、融資貴”問題。為貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱“新國十條”），大力推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)更好地服務(wù)小微企業(yè)，緩解小微企業(yè)的融資難題，中國保監(jiān)會(huì)和寧波市政府日前聯(lián)合召開了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)暨“寧波經(jīng)驗(yàn)”交流會(huì)。

　　積極探索創(chuàng)新模式

　　“近年來，保監(jiān)會(huì)積極貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，針對小微企業(yè)在融資過程中面臨的困難和問題，通過出臺政策進(jìn)行引導(dǎo)，為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)營造了良好的政策環(huán)境?！睋?jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，保險(xiǎn)業(yè)積極探索各種創(chuàng)新模式，目前小額貸款保證保險(xiǎn)、短期出口信用保險(xiǎn)和國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)等重點(diǎn)險(xiǎn)種已經(jīng)發(fā)展成為保險(xiǎn)業(yè)支持小微企業(yè)的主要抓手。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2014年上半年，保險(xiǎn)業(yè)就通過小額貸款保證保險(xiǎn)支持8.22萬家小微企業(yè)獲得融資564.13億元，有效緩解了小微企業(yè)“融資難”問題；通過短期出口信用保險(xiǎn)為2.61萬家小微企業(yè)提供約1.1萬億元的應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)保障，支持小微企業(yè)“走出去”；通過國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)為8000多家小微企業(yè)提供約160多億元的國內(nèi)貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)保障，加快了小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)。

　　采訪中，上述負(fù)責(zé)人還告訴本報(bào)記者：“不僅如此，保險(xiǎn)公司還根據(jù)小微企業(yè)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新開發(fā)了許多特色化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如單用途商業(yè)預(yù)付卡履約保證保險(xiǎn)，專門針對淘寶網(wǎng)等小微商戶的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，針對城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶的小額貸款保證保險(xiǎn)等，這些產(chǎn)品都不同程度地緩解了小微企業(yè)的融資難題。目前，浙江、廣東、四川等地都搭建了小微企業(yè)融資服務(wù)平臺，政府、銀行、保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，有效簡化小微企業(yè)的貸款流程。一些地區(qū)為小微企業(yè)建立了承保理賠便利通道，為快速獲得損失賠償資金提供便捷服務(wù)。一些保險(xiǎn)公司還為小微企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等服務(wù)?！?/p>

　　滿足小企業(yè)增信需求

　　“在傳統(tǒng)銀行保險(xiǎn)渠道中，合作偏向于壽險(xiǎn)。而中銀保險(xiǎn)作為一家財(cái)險(xiǎn)公司，也保持了良好的銀保合作?！闭劶般y保聯(lián)手服務(wù)小微企業(yè)的話題，中銀保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，現(xiàn)有五大國有銀行的保險(xiǎn)公司中，中銀保險(xiǎn)是唯一一家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。從2009年啟動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型以來，公司就明確將服務(wù)小微企業(yè)作為響應(yīng)國家號召、履行社會(huì)責(zé)任的舉措，充分利用股東背景與銀行開展深度合作，針對銀行貸款客戶設(shè)計(jì)開發(fā)了國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，幫助銀行擴(kuò)大客戶群體和貸款規(guī)模。

　　作為中國銀行的全資子公司，中銀保險(xiǎn)在支持小微企業(yè)融資方面具有先天優(yōu)勢。記者在采訪中獲悉，自2011年至2014年6月，中銀保險(xiǎn)累計(jì)為42269家中小企業(yè)客戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障，幫助企業(yè)客戶獲得累計(jì)1793億元融資支持。從產(chǎn)品層面來看，截至目前，中銀保險(xiǎn)已經(jīng)上線信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)兩大險(xiǎn)類共25款產(chǎn)品，主要有針對國內(nèi)貿(mào)易客戶的信用險(xiǎn)系列、針對中小微企業(yè)的企貸保系列、針對個(gè)人消費(fèi)和個(gè)體工商戶的個(gè)貸保系列及小額商戶貸款保證保險(xiǎn)、針對續(xù)貸企業(yè)的銀橋保系列等。

　　記者在采訪中還了解到，為滿足小微企業(yè)融資增信需要，中銀保險(xiǎn)不斷研發(fā)適合我國小微企業(yè)發(fā)展的信用和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合，幫助小微企業(yè)解決“融資難”問題。所支持的小微企業(yè)覆蓋行業(yè)廣泛，既涵蓋電力、燃?xì)獾葌鹘y(tǒng)行業(yè)，也涉及化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)、通信設(shè)備、計(jì)算機(jī)等新興產(chǎn)業(yè)，而且承保了眾多民營生產(chǎn)型企業(yè)下游買方的信用保險(xiǎn)，主動(dòng)引導(dǎo)銀行信貸資金流入民營實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　大幅降低融資成本

　　目前，小微企業(yè)從銀行獲得貸款的一個(gè)主要途徑就是使用擔(dān)保公司的擔(dān)保產(chǎn)品，但擔(dān)保費(fèi)率高，通過擔(dān)保獲得的融資成本一般在年化20%左右，同時(shí)還需要企業(yè)提供其他的反擔(dān)保措施。反觀中銀保險(xiǎn)的商戶小額貸款保證保險(xiǎn)，不僅能幫助輕資產(chǎn)、缺擔(dān)保、無抵押的商戶順利獲得銀行貸款，而且該模式最大的亮點(diǎn)在于用保險(xiǎn)代替了原有的擔(dān)保。在全新的貸款模式中，小微企業(yè)只要向中銀保險(xiǎn)購買商戶小額貸款保證保險(xiǎn)，沒有固定資產(chǎn)抵押也可向銀行申請貸款，大大提高了小微企業(yè)申請貸款的成功率。

　　“與擔(dān)保產(chǎn)品進(jìn)行對比，銀保產(chǎn)品的費(fèi)用明顯較低而且風(fēng)險(xiǎn)也較為可控。”中銀保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，公司通過與銀行共享客戶關(guān)鍵信息，合理評估小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定費(fèi)率，并且采取大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)、通過銀保綜合經(jīng)營模式提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。銀保綜合模式能夠?qū)σ恍?biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)采用批量操作，為向小微企業(yè)提供較低費(fèi)率的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了空間，而費(fèi)率優(yōu)惠則意味著企業(yè)的融資成本能夠大幅下降。

　　國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)是中銀保險(xiǎn)融資類信用保險(xiǎn)代表產(chǎn)品，其運(yùn)作模式打破了傳統(tǒng)信用險(xiǎn)業(yè)務(wù)初次信用評估流程時(shí)間長的慣例，首先確定承保下游買家（核心企業(yè)）信用風(fēng)險(xiǎn)，在鎖定下游買家信用風(fēng)險(xiǎn)后，通過下游買家向上批量梳理其上游供應(yīng)商，以滿足上游供應(yīng)商以融資為目的的保險(xiǎn)需求。在充分共享銀行對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評審結(jié)論的基礎(chǔ)上，中銀保險(xiǎn)與銀行對客戶實(shí)行統(tǒng)一報(bào)價(jià)，有效提高了企業(yè)融資效率，融資時(shí)間從傳統(tǒng)信用險(xiǎn)的兩個(gè)月左右縮短至一周左右。

　　“2010年開始，為支持我國小微企業(yè)的信用銷售發(fā)展，財(cái)政部、保監(jiān)會(huì)、商務(wù)部聯(lián)合推出國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)補(bǔ)助項(xiàng)目，2012年和2013年中銀保險(xiǎn)合計(jì)為小微企業(yè)客戶申請國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)補(bǔ)助金共計(jì)2483萬元。據(jù)測算，這相當(dāng)于為投保企業(yè)平均降低保費(fèi)成本23.65%，企業(yè)融資成本直降0.5個(gè)百分點(diǎn)，企業(yè)財(cái)務(wù)成本大幅下降。”上述負(fù)責(zé)人如是告訴記者。

來源：金融時(shí)報(bào)

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