“保險＋信貸”模式破解小微企業(yè)融資難

　　——廣東創(chuàng)新特色保險服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展

　　小微企業(yè)融資難、融資貴已成為制約企業(yè)做大做強，困擾經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的突出難題。保險業(yè)在監(jiān)管政策推動下，充分發(fā)揮保險的風(fēng)險保障、融資增信、損失補償?shù)裙δ?，加大對小微企業(yè)的扶持力度，促進保險與實體經(jīng)濟良性互動。

　　記者近日在廣東調(diào)研時了解到，當?shù)胤e極推動保險創(chuàng)新，以“保險+信貸”模式，為小微企業(yè)提供小額信貸保證保險，解決其融資的燃眉之急和后顧之憂，實現(xiàn)政府、企業(yè)、銀行和保險公司多方共贏。

　　政府兜底完善損失補償機制

　　目前，“政銀?！笔菑V東通過“保險+信貸”支持小微企業(yè)的主要載體，在江門、佛山、云浮、惠州等地均有落地，它是一種以政府財政投入的基金做擔保，銀行等金融機構(gòu)為符合貸款條件的擔保對象提供貸款，保險公司對上述貸款提供保證保險的新型融資產(chǎn)品。

　　作為廣東省首個實施“政銀?！表椖康牡丶壥?，江門市農(nóng)業(yè)局副局長鐘國活告訴記者，今年初，財政局設(shè)立了農(nóng)業(yè)“政銀保”小額貸款扶持專項基金1100萬元，其中1000萬元納入合作銀行的財政專戶管理，并按照1:10的比例放大貸款規(guī)模，撬動1億元免抵押低息貸款額度。專項基金余下的100萬元，用來補貼保費的50%。

　　“當貸款發(fā)生損失時，銀行先承擔20%，剩余損失如果在保險公司當年實收小額信貸保證保險保費總金額的150%以內(nèi)，則由保險公司承擔；如果損失金額超過實收保費總金額的150%，超出部分的損失由銀行承擔20%，政府設(shè)立的扶持基金承擔80%?！睆V東省保監(jiān)局財險監(jiān)管處處長趙一海表示，扶持基金起到了涉農(nóng)信貸風(fēng)險補償基金的作用，完善了貸款損失補償機制。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至8月16日，江門已審批同意向22家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行放貸，涉及資金8450萬元。

　　保險增信降低企業(yè)融資成本

　　“‘政銀?！暾埲隧毥?jīng)過農(nóng)業(yè)主管部門資格認定，銀行財務(wù)報表審核和保險公司風(fēng)險調(diào)查三個環(huán)節(jié)依次把關(guān)，然后由農(nóng)業(yè)部門組織銀行和保險公司進行實地考察評估?！比吮Ｘ旊U廣東分公司副總經(jīng)理沈?qū)幈硎?，保險公司會對有真實生產(chǎn)資金需求、良好信用記錄及發(fā)展前景的小額貸款借款人提供增信擔保。

　　在有保險公司提供擔保的情況下，銀行向小微企業(yè)放貸的積極性明顯提高。江門市鵬中皇畜牧有限公司總經(jīng)理陸耀堂對記者說，由于養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險大，同時缺乏有效的抵押擔保財產(chǎn)，以前基本無法從銀行貸到款。而有抵押的農(nóng)業(yè)貸款利率一般在基準利率基礎(chǔ)上上浮30%左右，約為8%，另外還要向擔保公司支付約為貸款額3%的擔保費。

　　他介紹說，申請了費率為2%的小額信貸保證保險后，扶持基金補貼了一半的保費，自己支付剩下的一半保費。銀行收到保證保險單后按照基準利率6%提供免抵押貸款350萬元，只用了10個工作日，融資成本大大下降的同時效率也明顯提高。

　　多方統(tǒng)籌擴大業(yè)務(wù)覆蓋面

　　“政銀保”在降低企業(yè)融資成本，增強銀行貸款資金安全性，減輕財政壓力的同時，也為保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展提供了更廣闊的空間。但由于業(yè)務(wù)規(guī)模小，涉及部門多，協(xié)調(diào)推動難度較大，需要各方共同支持。

　　廣東省保監(jiān)局有關(guān)負責(zé)人認為，“政銀?！比酝Ａ粼凇包c”上試點階段，未能實現(xiàn)“面”上推廣。比如，政策支持缺乏全省統(tǒng)籌，擔?；鹨话阌墒?、區(qū)縣財政負擔，規(guī)模取決于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平與財政實力，省級財政暫未實現(xiàn)全局性的統(tǒng)籌安排。

　　這位負責(zé)人表示，將爭取省級財政安排專項資金，對粵東西北等經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)給予支持。同時，逐步放寬對貸款企業(yè)資質(zhì)的限制，參考擔保公司享受的優(yōu)惠，為開展“政銀?！睒I(yè)務(wù)的保險公司爭取相關(guān)政策。

　　值得關(guān)注的是，“政銀?！彪m然降低了融資成本，但對處于發(fā)展初期的小微企業(yè)而言，還款壓力仍然較大。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱認為，保險公司可根據(jù)不同企業(yè)的風(fēng)險狀況實行浮動費率，在減輕借款人負擔的同時，通過費率杠桿引導(dǎo)企業(yè)提高管理水平，降低經(jīng)營風(fēng)險，從而獲得較低的保險費率。

來源：新華網(wǎng)

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