“保險(xiǎn)＋信貸”模式破解小微企業(yè)融資難

　　——廣東創(chuàng)新特色保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

　　小微企業(yè)融資難、融資貴已成為制約企業(yè)做大做強(qiáng)，困擾經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的突出難題。保險(xiǎn)業(yè)在監(jiān)管政策推動(dòng)下，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障、融資增信、損失補(bǔ)償?shù)裙δ?，加大對小微企業(yè)的扶持力度，促進(jìn)保險(xiǎn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)。

　　記者近日在廣東調(diào)研時(shí)了解到，當(dāng)?shù)胤e極推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，以“保險(xiǎn)+信貸”模式，為小微企業(yè)提供小額信貸保證保險(xiǎn)，解決其融資的燃眉之急和后顧之憂，實(shí)現(xiàn)政府、企業(yè)、銀行和保險(xiǎn)公司多方共贏。

　　政府兜底完善損失補(bǔ)償機(jī)制

　　目前，“政銀?！笔菑V東通過“保險(xiǎn)+信貸”支持小微企業(yè)的主要載體，在江門、佛山、云浮、惠州等地均有落地，它是一種以政府財(cái)政投入的基金做擔(dān)保，銀行等金融機(jī)構(gòu)為符合貸款條件的擔(dān)保對象提供貸款，保險(xiǎn)公司對上述貸款提供保證保險(xiǎn)的新型融資產(chǎn)品。

　　作為廣東省首個(gè)實(shí)施“政銀保”項(xiàng)目的地級市，江門市農(nóng)業(yè)局副局長鐘國活告訴記者，今年初，財(cái)政局設(shè)立了農(nóng)業(yè)“政銀?！毙☆~貸款扶持專項(xiàng)基金1100萬元，其中1000萬元納入合作銀行的財(cái)政專戶管理，并按照1:10的比例放大貸款規(guī)模，撬動(dòng)1億元免抵押低息貸款額度。專項(xiàng)基金余下的100萬元，用來補(bǔ)貼保費(fèi)的50%。

　　“當(dāng)貸款發(fā)生損失時(shí)，銀行先承擔(dān)20%，剩余損失如果在保險(xiǎn)公司當(dāng)年實(shí)收小額信貸保證保險(xiǎn)保費(fèi)總金額的150%以內(nèi)，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)；如果損失金額超過實(shí)收保費(fèi)總金額的150%，超出部分的損失由銀行承擔(dān)20%，政府設(shè)立的扶持基金承擔(dān)80%?！睆V東省保監(jiān)局財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管處處長趙一海表示，扶持基金起到了涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的作用，完善了貸款損失補(bǔ)償機(jī)制。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至8月16日，江門已審批同意向22家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行放貸，涉及資金8450萬元。

　　保險(xiǎn)增信降低企業(yè)融資成本

　　“‘政銀保’申請人須經(jīng)過農(nóng)業(yè)主管部門資格認(rèn)定，銀行財(cái)務(wù)報(bào)表審核和保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查三個(gè)環(huán)節(jié)依次把關(guān)，然后由農(nóng)業(yè)部門組織銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行實(shí)地考察評估?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)廣東分公司副總經(jīng)理沈?qū)幈硎?，保險(xiǎn)公司會(huì)對有真實(shí)生產(chǎn)資金需求、良好信用記錄及發(fā)展前景的小額貸款借款人提供增信擔(dān)保。

　　在有保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保的情況下，銀行向小微企業(yè)放貸的積極性明顯提高。江門市鵬中皇畜牧有限公司總經(jīng)理陸耀堂對記者說，由于養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)缺乏有效的抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，以前基本無法從銀行貸到款。而有抵押的農(nóng)業(yè)貸款利率一般在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%左右，約為8%，另外還要向擔(dān)保公司支付約為貸款額3%的擔(dān)保費(fèi)。

　　他介紹說，申請了費(fèi)率為2%的小額信貸保證保險(xiǎn)后，扶持基金補(bǔ)貼了一半的保費(fèi)，自己支付剩下的一半保費(fèi)。銀行收到保證保險(xiǎn)單后按照基準(zhǔn)利率6%提供免抵押貸款350萬元，只用了10個(gè)工作日，融資成本大大下降的同時(shí)效率也明顯提高。

　　多方統(tǒng)籌擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面

　　“政銀保”在降低企業(yè)融資成本，增強(qiáng)銀行貸款資金安全性，減輕財(cái)政壓力的同時(shí)，也為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了更廣闊的空間。但由于業(yè)務(wù)規(guī)模小，涉及部門多，協(xié)調(diào)推動(dòng)難度較大，需要各方共同支持。

　　廣東省保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“政銀?！比酝Ａ粼凇包c(diǎn)”上試點(diǎn)階段，未能實(shí)現(xiàn)“面”上推廣。比如，政策支持缺乏全省統(tǒng)籌，擔(dān)?；鹨话阌墒?、區(qū)縣財(cái)政負(fù)擔(dān)，規(guī)模取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平與財(cái)政實(shí)力，省級財(cái)政暫未實(shí)現(xiàn)全局性的統(tǒng)籌安排。

　　這位負(fù)責(zé)人表示，將爭取省級財(cái)政安排專項(xiàng)資金，對粵東西北等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)給予支持。同時(shí)，逐步放寬對貸款企業(yè)資質(zhì)的限制，參考擔(dān)保公司享受的優(yōu)惠，為開展“政銀?！睒I(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司爭取相關(guān)政策。

　　值得關(guān)注的是，“政銀?！彪m然降低了融資成本，但對處于發(fā)展初期的小微企業(yè)而言，還款壓力仍然較大。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱認(rèn)為，保險(xiǎn)公司可根據(jù)不同企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率，在減輕借款人負(fù)擔(dān)的同時(shí)，通過費(fèi)率杠桿引導(dǎo)企業(yè)提高管理水平，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而獲得較低的保險(xiǎn)費(fèi)率。

來源：新華網(wǎng)

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