對小微企業(yè)的金融服務要多管齊下

　　完善農村商業(yè)銀行對中小微企業(yè)的支持與服務，一直是各地農村金融機構在苦苦探索的主要工作。山西財經(jīng)大學楊勇博士的觀點是，要改變對中小微企業(yè)認識不足及態(tài)度，多策并舉，多管齊下。

　　中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的生力軍，在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發(fā)揮著極為重要的作用不容忽視。“據(jù)統(tǒng)計，全國中小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業(yè)獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點?！便y行業(yè)金融機構應該充分認識到中小微企業(yè)的重要性。改變對中小微企業(yè)認識不足及態(tài)度，多策并舉，多管齊下，不斷提高小微企業(yè)的金融服務水平，從根本上緩解小微企業(yè)融資難的難題，全力支持小微企業(yè)良性發(fā)展。

　　要改進小微企業(yè)信貸管理機制，提高風險控制能力。一是建立約束與激勵相統(tǒng)一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業(yè)的支持力度。二是嚴格按照中小微企業(yè)貸款的規(guī)定程序辦理和發(fā)放貸款，審核中小企業(yè)的財務報表，分析其可行性，按規(guī)定要求辦理。三是改進和建立適合中小微企業(yè)的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業(yè)貸款審批權限，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。四是確定對中小微企業(yè)貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業(yè)、大項目集中，防止增加信貸風險。五是加強對中小微企業(yè)貸款后的監(jiān)督，定時檢查中小企業(yè)的財務報表，掌握企業(yè)的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業(yè)，各銀行之間應加強聯(lián)系與協(xié)作，減少逃廢銀行債務現(xiàn)象的發(fā)生。六是加強對中小微企業(yè)所有者的約束，為了避免企業(yè)所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。

　　要進一步發(fā)展對中小微企業(yè)的金融服務。銀行要加強對中小微企業(yè)的融資營銷服務，主動參與所在區(qū)域政府的產業(yè)規(guī)劃，加強與企業(yè)主管部門的溝通，形成良好的關系，取得營銷優(yōu)質客戶的先機和相關行業(yè)優(yōu)勢客戶資源的源頭，鎖定目標優(yōu)質客戶。借助政府出臺與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業(yè)按月還款，提高企業(yè)守信意識。由于種種原因，不少銀行只對大中型和行業(yè)重點骨干企業(yè)開展主動的營銷服務，對中小微企業(yè)往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優(yōu)質中小微企業(yè)客戶。因此，銀行要主動挖掘中小微企業(yè)市場的潛力，制訂并落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養(yǎng)客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業(yè)的貸款需求。

　　要建立專門的中小微企業(yè)信用評價體系。銀行要對不同類型的中小微企業(yè)提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業(yè)給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業(yè)，在審查企業(yè)貸款條件時，應把第一還款來源的現(xiàn)金流量情況和企業(yè)發(fā)展前景作為主要考察對象，給予適當?shù)男刨J支持。同時，減少對企業(yè)正式財務報表、商業(yè)計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現(xiàn)場調查和收集企業(yè)非財務信息以及中小微企業(yè)的信用記錄、還款情況、經(jīng)營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業(yè)和主要經(jīng)營者家庭財產合并為一進行信用分析。

　　要充分把握中小微企業(yè)信貸風險，實施差別化的信貸發(fā)展策略。由于中小微企業(yè)客戶群體具有特殊性，在積極發(fā)展中小微企業(yè)信貸業(yè)務時，應高度重視其信貸風險。加強防范中小微企業(yè)信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發(fā)掘和客戶管理的角度，對中小微企業(yè)客戶群體進行合理細分，并實施差別化的信貸發(fā)展策略。在行業(yè)上，選擇國家產業(yè)和環(huán)保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業(yè)；在產業(yè)鏈上，選擇處于重要產業(yè)鏈上下游、為績優(yōu)大型企業(yè)提供配套協(xié)作服務的中小微企業(yè)；在企業(yè)生命周期上，選擇處于成長期和成熟期且創(chuàng)新能力較強的企業(yè)；在客戶品質上，重點選擇經(jīng)營有特色、產品有市場、經(jīng)營效益好、信用等級高、管理較規(guī)范、管理人員素質較好的中小微企業(yè)。

　　要堅持市場原則和商業(yè)化運作模式，推進中小微企業(yè)業(yè)務風險定價。要根據(jù)中小微企業(yè)貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當?shù)乩适袌鏊降纫蛩?，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利于彌補資本成本、有利于創(chuàng)造價值回報、有利于防范風險、有利于實現(xiàn)戰(zhàn)略預期的原則，對不同行業(yè)、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業(yè)貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，并根據(jù)風險變化靈活進行調整。對中小微企業(yè)貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發(fā)展趨勢的判斷和分析。從政策上講，商業(yè)銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經(jīng)營上講，貸款風險大、成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業(yè)，貸款利率過高，容易受到指責。由于中小微企業(yè)風險大，應該提取較高比例的壞賬準備金，這樣，利率就應該有所提高。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業(yè)協(xié)商，充分發(fā)揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業(yè)貸款的積極性。

來源：金融時報

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