對小微企業(yè)的金融服務(wù)要多管齊下

　　完善農(nóng)村商業(yè)銀行對中小微企業(yè)的支持與服務(wù)，一直是各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在苦苦探索的主要工作。山西財(cái)經(jīng)大學(xué)楊勇博士的觀點(diǎn)是，要改變對中小微企業(yè)認(rèn)識不足及態(tài)度，多策并舉，多管齊下。

　　中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的生力軍，在穩(wěn)定增長、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發(fā)揮著極為重要的作用不容忽視?！皳?jù)統(tǒng)計(jì)，全國中小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業(yè)獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點(diǎn)?！便y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分認(rèn)識到中小微企業(yè)的重要性。改變對中小微企業(yè)認(rèn)識不足及態(tài)度，多策并舉，多管齊下，不斷提高小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，從根本上緩解小微企業(yè)融資難的難題，全力支持小微企業(yè)良性發(fā)展。

　　要改進(jìn)小微企業(yè)信貸管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。一是建立約束與激勵(lì)相統(tǒng)一的信貸管理機(jī)制，促進(jìn)銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務(wù)，加大對中小微企業(yè)的支持力度。二是嚴(yán)格按照中小微企業(yè)貸款的規(guī)定程序辦理和發(fā)放貸款，審核中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其可行性，按規(guī)定要求辦理。三是改進(jìn)和建立適合中小微企業(yè)的信貸管理及審批機(jī)制，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理下放中小微企業(yè)貸款審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。四是確定對中小微企業(yè)貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，防止增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。五是加強(qiáng)對中小微企業(yè)貸款后的監(jiān)督，定時(shí)檢查中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，掌握企業(yè)的資金運(yùn)用情況，對有多個(gè)戶頭的中小微企業(yè)，各銀行之間應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系與協(xié)作，減少逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象的發(fā)生。六是加強(qiáng)對中小微企業(yè)所有者的約束，為了避免企業(yè)所有者逃廢銀行的債務(wù)，可以要求所有者以個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)作為抵押物品。

　　要進(jìn)一步發(fā)展對中小微企業(yè)的金融服務(wù)。銀行要加強(qiáng)對中小微企業(yè)的融資營銷服務(wù)，主動(dòng)參與所在區(qū)域政府的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，加強(qiáng)與企業(yè)主管部門的溝通，形成良好的關(guān)系，取得營銷優(yōu)質(zhì)客戶的先機(jī)和相關(guān)行業(yè)優(yōu)勢客戶資源的源頭，鎖定目標(biāo)優(yōu)質(zhì)客戶。借助政府出臺(tái)與貸款相關(guān)的各種補(bǔ)貼、貼息、損失承擔(dān)政策，可以促使企業(yè)按月還款，提高企業(yè)守信意識。由于種種原因，不少銀行只對大中型和行業(yè)重點(diǎn)骨干企業(yè)開展主動(dòng)的營銷服務(wù)，對中小微企業(yè)往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)客戶。因此，銀行要主動(dòng)挖掘中小微企業(yè)市場的潛力，制訂并落實(shí)資金營銷計(jì)劃，主動(dòng)尋找、選擇和培養(yǎng)客戶，滿足產(chǎn)品有市場、有效益、守信用的中小微企業(yè)的貸款需求。

　　要建立專門的中小微企業(yè)信用評價(jià)體系。銀行要對不同類型的中小微企業(yè)提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業(yè)給予大力支持；對暫時(shí)盈利能力較差，但市場反應(yīng)敏感的中小微企業(yè)，在審查企業(yè)貸款條件時(shí)，應(yīng)把第一還款來源的現(xiàn)金流量情況和企業(yè)發(fā)展前景作為主要考察對象，給予適當(dāng)?shù)男刨J支持。同時(shí)，減少對企業(yè)正式財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現(xiàn)場調(diào)查和收集企業(yè)非財(cái)務(wù)信息以及中小微企業(yè)的信用記錄、還款情況、經(jīng)營者素質(zhì)和對銀行忠誠度等信息，必要時(shí)把借款企業(yè)和主要經(jīng)營者家庭財(cái)產(chǎn)合并為一進(jìn)行信用分析。

　　要充分把握中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施差別化的信貸發(fā)展策略。由于中小微企業(yè)客戶群體具有特殊性，在積極發(fā)展中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)高度重視其信貸風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)防范中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策研究，從風(fēng)險(xiǎn)控制、價(jià)值發(fā)掘和客戶管理的角度，對中小微企業(yè)客戶群體進(jìn)行合理細(xì)分，并實(shí)施差別化的信貸發(fā)展策略。在行業(yè)上，選擇國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策鼓勵(lì)具有較強(qiáng)生命力和高成長性、科技含量高的行業(yè)；在產(chǎn)業(yè)鏈上，選擇處于重要產(chǎn)業(yè)鏈上下游、為績優(yōu)大型企業(yè)提供配套協(xié)作服務(wù)的中小微企業(yè)；在企業(yè)生命周期上，選擇處于成長期和成熟期且創(chuàng)新能力較強(qiáng)的企業(yè)；在客戶品質(zhì)上，重點(diǎn)選擇經(jīng)營有特色、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營效益好、信用等級高、管理較規(guī)范、管理人員素質(zhì)較好的中小微企業(yè)。

　　要堅(jiān)持市場原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，推進(jìn)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。要根據(jù)中小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)及當(dāng)?shù)乩适袌鏊降纫蛩兀诳茖W(xué)計(jì)量信用、市場、操作風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按照有利于彌補(bǔ)資本成本、有利于創(chuàng)造價(jià)值回報(bào)、有利于防范風(fēng)險(xiǎn)、有利于實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略預(yù)期的原則，對不同行業(yè)、不同擔(dān)保方式、不同借款人的中小微企業(yè)貸款實(shí)行不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，合理確定價(jià)格，對不同借款人實(shí)行差別利率，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化靈活進(jìn)行調(diào)整。對中小微企業(yè)貸款定價(jià)不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強(qiáng)對未來利率市場發(fā)展趨勢的判斷和分析。從政策上講，商業(yè)銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經(jīng)營上講，貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，應(yīng)該實(shí)行高利率，從道義上講，銀行應(yīng)該扶持中小微企業(yè)，貸款利率過高，容易受到指責(zé)。由于中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，應(yīng)該提取較高比例的壞賬準(zhǔn)備金，這樣，利率就應(yīng)該有所提高。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業(yè)協(xié)商，充分發(fā)揮資金價(jià)格在分配資金方面的引導(dǎo)作用，增加銀行對中小微企業(yè)貸款的積極性。

來源：金融時(shí)報(bào)

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