金融支持“大農(nóng)業(yè)”需建立長效的商業(yè)化融資機(jī)制

　　黑龍江省作為國家重要的商品糧生產(chǎn)基地之一，具有耕地面積廣、人均耕地面積大、糧食商品化程度高、適宜規(guī)模化種植的“大農(nóng)業(yè)”特征。在這種“大農(nóng)業(yè)”下，建立長效的商業(yè)化融資機(jī)制支持規(guī)模化、集約化農(nóng)業(yè)糧食生產(chǎn)模式，是增強(qiáng)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，提高糧食產(chǎn)量，解決供需矛盾，確保國家糧食安全的重要途徑。

　　糧食生產(chǎn)形勢對(duì)金融支持的需求

　　金融產(chǎn)品需求廣泛化。近年來，隨著國家一系列支農(nóng)惠農(nóng)措施的出臺(tái)，農(nóng)村的生產(chǎn)生活條件得到改善，對(duì)資金的需求隨之也發(fā)生了變化，“大農(nóng)業(yè)”糧食生產(chǎn)形勢對(duì)金融產(chǎn)品的需求由儲(chǔ)蓄存款、貸款、資金結(jié)算、匯兌業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)拓展到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)认鄬?duì)較新的產(chǎn)品。據(jù)對(duì)齊齊哈爾市100戶農(nóng)民抽樣調(diào)查，在問及“是否愿意了解金融知識(shí)”時(shí)，有78%農(nóng)民表示愿意了解；在問及“是否有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿”，有61%的農(nóng)民表示愿意參加。

　　金融服務(wù)需求多樣化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也使農(nóng)戶金融需求發(fā)生了變化，農(nóng)村勞動(dòng)力外出務(wù)工人員的不斷增多，信息來源渠道的不斷拓寬，使農(nóng)民的收入得到了有效的增加，推動(dòng)金融服務(wù)需求范圍由傳統(tǒng)的存、貸款服務(wù)向投資理財(cái)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、結(jié)算等業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，而且對(duì)資金的需求也呈現(xiàn)出生產(chǎn)性需求和消費(fèi)性需求并存、短期需求與中長期需求交織等特點(diǎn)。據(jù)對(duì)齊齊哈爾市100戶農(nóng)戶抽樣調(diào)查，小額貸款需求呈現(xiàn)下降態(tài)勢，種養(yǎng)業(yè)大戶融資需求呈現(xiàn)上升的趨勢有近四分之一農(nóng)戶希望農(nóng)村信用社發(fā)放一年期以上貸款。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，使農(nóng)村居民的消費(fèi)觀念和消費(fèi)意識(shí)也發(fā)生了很大的變化，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)生活中消費(fèi)性領(lǐng)域出現(xiàn)了一定的貸款需求。

　　金融支持面臨的障礙和困惑

　　土地使用的集約化、規(guī)?；粡?qiáng)制約資金使用效率，不利于糧食增產(chǎn)。黑龍江省是著名三大黑土區(qū)之一，適于種植的農(nóng)作物屬于土地密集型，如大豆、玉米等，對(duì)土地集約化、規(guī)模化的要求比較高。實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，導(dǎo)致了“一家一戶”小規(guī)模分散經(jīng)營的“均田制”模式，土地被分散給一農(nóng)一戶的農(nóng)民分散經(jīng)營，土地不僅零星，而且每塊土地種植的品種不同，耕作時(shí)間、管理時(shí)間也不統(tǒng)一，混種混收的現(xiàn)象比較普遍，規(guī)?；N植、標(biāo)準(zhǔn)化種植程度比較低；不利于機(jī)械使用，也不利于農(nóng)民之間的合理分工，生產(chǎn)效率比較低，制約了資金使用效率。據(jù)調(diào)查，齊齊哈爾市約有2396萬畝由農(nóng)民分散耕種，占全部耕地面積的87.8%。據(jù)對(duì)克山縣新興村調(diào)查，大規(guī)模生產(chǎn)后由于實(shí)施精量播種和分層施肥技術(shù),比家庭分散生產(chǎn)畝種植大豆可節(jié)省種子1公斤,化肥0.5公斤,畝減少成本5元左右，同時(shí)，采用大機(jī)械生產(chǎn)，使大豆等品質(zhì)提高一個(gè)等級(jí)，收割率比人工降低損失10%，畝增產(chǎn)15—20%。

　　“大農(nóng)業(yè)”糧食生產(chǎn)面臨資金不足，尤其是受貸款抵押物缺乏和不足的制約。近年來，受生產(chǎn)資料價(jià)格上漲、抗旱需要投入等因素的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求增加，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投入的資金缺口加大，“大農(nóng)業(yè)”糧食生產(chǎn)面臨著資金不足。特別是受自身資產(chǎn)條件等的限制，獲得大額貸款的可能性較低。目前，農(nóng)村信用合作社在貸款的發(fā)放上實(shí)行了責(zé)任追究制度，對(duì)貸款的審核手續(xù)較嚴(yán)，農(nóng)民要求大額、長期貸款時(shí)往往需要提供有效的“擔(dān)?！?，而農(nóng)民個(gè)人除住宅外可抵押資產(chǎn)少，農(nóng)民住宅還有部分沒有辦理產(chǎn)權(quán)證，缺乏貸款抵押物，同時(shí)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的表現(xiàn)形態(tài)主要是花木、果園、茶葉、畜牧等動(dòng)產(chǎn)，而作為不動(dòng)產(chǎn)的土地又是租賃性質(zhì)，土地承包抵押在開展擔(dān)保的操作層面上存在很大難度，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金投入受到制約。

　　大型商業(yè)銀行在縣域信貸功能逐步弱化，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處壟斷地位。以齊齊哈爾地區(qū)富?？h為例，一是大量撤并基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以達(dá)到減員增效的目標(biāo)。幾年來，該縣所撤并的23個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均為大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，占其總數(shù)的70%；二是貸款總額貸款占比下降。2012年末三家大型商業(yè)銀行貸款余額為75,994萬元，占轄區(qū)商業(yè)性貸款總額的73.4%。較2000年末下降20個(gè)百分點(diǎn)；三是從貸款投向看，引導(dǎo)類貸款總量上升，經(jīng)營類貸款總量下降。主要表現(xiàn)是2000年以后開辦的以住房貸款為主的消費(fèi)貸款迅速增長，企業(yè)等其它類貸款下降。而該縣農(nóng)村信用社現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)17個(gè)，占全縣網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的41%，比農(nóng)業(yè)銀行高出26個(gè)百分點(diǎn)。2012年農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放貸款9,689萬元，占當(dāng)年農(nóng)業(yè)累投的100%，農(nóng)貸占比居首位。

　　金融支持“大農(nóng)業(yè)”糧食生產(chǎn)的途徑

　　鼓勵(lì)土地使用權(quán)的轉(zhuǎn)租和整合，對(duì)于整合一定面積的土地使用者提供便利的金融服務(wù)。金融部門應(yīng)積極探索支持土地適度規(guī)模經(jīng)營的金融服務(wù)方式，要在符合政策的條件下，大力投入信貸資金，支持種養(yǎng)大戶、業(yè)主和企業(yè)在農(nóng)村大面積集中成片規(guī)模接包、租賃農(nóng)民土地，使土地使用權(quán)逐步向具有較高生產(chǎn)種植技術(shù)的專業(yè)化公司、協(xié)會(huì)和業(yè)主集中，實(shí)現(xiàn)土地的規(guī)模化、集約化、專業(yè)化經(jīng)營，不斷提升土地產(chǎn)值和經(jīng)濟(jì)效益。建議成立或設(shè)立專門的為“三農(nóng)”服務(wù)的貸款擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，解決因缺乏足額有效的抵押擔(dān)保而無法取得大額貸款的問題。

　　創(chuàng)新貸款抵（質(zhì)）押模式，探索土地使用權(quán)、林權(quán)抵押貸款。為拓寬融資渠道，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該重點(diǎn)研究土地使用權(quán)、林權(quán)抵押貸款模式，解決農(nóng)戶的融資難題。

　　大力推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)涉農(nóng)銀行金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，探索發(fā)展“信貸+保險(xiǎn)”模式。涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放支農(nóng)貸款時(shí)，可以與開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司聯(lián)合運(yùn)作，共同積極探索“信貸+保險(xiǎn)”模式，銀行把農(nóng)戶參加保險(xiǎn)作為獲得信貸優(yōu)先支持的條件，對(duì)投保的農(nóng)戶優(yōu)先立項(xiàng)、評(píng)估、發(fā)放，鼓勵(lì)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以對(duì)獲得農(nóng)業(yè)貸款的農(nóng)戶適當(dāng)降低保費(fèi)費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。

　　建立健全財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，建議地方政府組織建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，通過財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，可使農(nóng)民在對(duì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的高見風(fēng)險(xiǎn)的不確定性大降低，政府從生產(chǎn)和消費(fèi)兩方面給予種糧農(nóng)戶補(bǔ)貼，使農(nóng)民能夠獲得合理的利潤，隨著風(fēng)險(xiǎn)的降低，一方面可以使為金融提供基本的還貸保證，減輕貸款顧慮，另一方面也可使農(nóng)民敢于貸款，提高貸款熱情，激勵(lì)農(nóng)民繼續(xù)從事糧食的生產(chǎn)與加工,確保糧食生產(chǎn)的安全與穩(wěn)定。

　　健全農(nóng)村金融體系。目前農(nóng)村金融市場，特別是在信貸資金供應(yīng)上，農(nóng)村信用社一枝獨(dú)秀，既不利于信用社的改革與發(fā)展，也不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要完善政策性機(jī)構(gòu)功能，建立多種所有制形式的農(nóng)村商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)，采取有效措施，鼓勵(lì)縣以下國有商業(yè)銀行加入到支農(nóng)行列中來，努力實(shí)現(xiàn)政策扶持性、資本的逐利性和資金的“三性”有機(jī)結(jié)合和相互協(xié)調(diào)，以滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融資源的需求。

來源：金融時(shí)報(bào)

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