農(nóng)行小微企業(yè)金融服務跨越發(fā)展

　　在通用汽車暢銷車型中，有一款配件由嘉興天益機械有限公司提供。這家企業(yè)能夠走入通用汽車，離不開農(nóng)業(yè)銀行浙江省嘉興分行的鼎力支持。2012年，由于壓縮機配件市場競爭加劇，天益機械有限公司決定轉(zhuǎn)型升級，進軍汽車配件市場。當時公司購買原材料存在一定資金缺口，農(nóng)行嘉興分行450萬元流動資金貸款幫助企業(yè)解了“燃眉之急”。

　　一直以來，農(nóng)行都是國內(nèi)小微企業(yè)金融服務的主力軍，農(nóng)行將小微企業(yè)金融業(yè)務作為業(yè)務發(fā)展的長期戰(zhàn)略，努力提升小微企業(yè)貸款的滿足率、覆蓋率和服務滿意率。2002年至2012年十年間，農(nóng)行小微企業(yè)金融業(yè)務實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，小微企業(yè)貸款翻了三番，服務的小微企業(yè)客戶超過200萬戶。

　　全面推進　實現(xiàn)跨越式發(fā)展

　　小微企業(yè)始終是農(nóng)行重要的客戶基礎(chǔ)。改革開放初期，農(nóng)行剛剛恢復成立，按照專業(yè)銀行時代的分工，農(nóng)行成為第一批社隊企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“開疆拓土”的主要資金供給者。近十年來，農(nóng)行堅持科學發(fā)展，進一步突出小企業(yè)金融業(yè)務在全行業(yè)務發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，提出了“無大不強，無小不穩(wěn)”的經(jīng)營思想，小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展大跨步提速。

　　十年間，農(nóng)行小微企業(yè)貸款余額從2002年的1596億元上升到目前的5375億元，貸款余額翻了三番多。目前，農(nóng)行為42000多戶小微企業(yè)提供信貸支持，小微企業(yè)信貸客戶占全行法人信貸客戶數(shù)量的56%。

　　農(nóng)行是國內(nèi)較早對小微企業(yè)金融業(yè)務實行專業(yè)化管理的商業(yè)銀行之一。2006年農(nóng)行就在總行成立了小企業(yè)業(yè)務部，股份制改革后，農(nóng)行進一步提升了小企業(yè)業(yè)務專業(yè)化經(jīng)營管理水平?？v向上，農(nóng)行充分發(fā)揮點多面廣的優(yōu)勢，積極構(gòu)建小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)，形成了從總行到營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)絡覆蓋全國的小企業(yè)金融服務專業(yè)化經(jīng)營管理組織體系，目前農(nóng)行已建立了1000余家小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)；橫向上，著力打造城鄉(xiāng)兩個專業(yè)化的小企業(yè)金融服務團隊，形成城市小企業(yè)客戶和縣域小企業(yè)客戶兩大業(yè)務線，采取不同的經(jīng)營管理模式，為小企業(yè)客戶提供專業(yè)化、個性化的金融服務。

　　2010年，農(nóng)行在境內(nèi)設立的第一家全資子公司——農(nóng)銀金融租賃有限公司在上海正式掛牌開業(yè)。農(nóng)銀租賃依托于農(nóng)行的強大實力，以區(qū)域產(chǎn)業(yè)龍頭配套企業(yè)和高新技術(shù)類中小企業(yè)為重點，為中小企業(yè)融資開辟了新的道路。

　　為拓寬縣域小微企業(yè)融資渠道，支持縣域小微企業(yè)發(fā)展，農(nóng)行還積極探索通過設立村鎮(zhèn)銀行等創(chuàng)新手段解決縣域中小企業(yè)融資難問題。目前，農(nóng)行已在全國出資設立了湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行有限責任公司等六家村鎮(zhèn)銀行。

　　因地制宜　創(chuàng)新產(chǎn)品和服務

　　東奔西走，要喝宋河好酒。擁有“中華老字號”“宋河”糧液的河南省宋河酒業(yè)股份有限公司,年生產(chǎn)原酒能力達2.8萬多噸，年生產(chǎn)成品酒能力達10萬噸，原酒生產(chǎn)和存儲能力居國內(nèi)行業(yè)前列。以基酒抵押方式，農(nóng)行河南省分行將一壇壇庫存老酒變成了流動的真金白銀。

　　在服務中小企業(yè)的實踐中，各地農(nóng)行陸續(xù)探索出諸如基酒抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、海域使用權(quán)抵押、動物資產(chǎn)抵押等新的擔保方式，有效地緩解了中小企業(yè)客戶擔保難、融資難的問題。

　　根據(jù)銀監(jiān)會“六項機制”建設和“四單”管理的要求，農(nóng)行不斷完善小企業(yè)金融業(yè)務運作機制，制定了單獨的小企業(yè)信貸業(yè)務管理制度、信用評級規(guī)則、風險定價方法、業(yè)務考核指標，提升了小企業(yè)金融業(yè)務的專業(yè)管理水平。積極推廣小企業(yè)信貸業(yè)務的“一站式”審批模式，采取標準化、網(wǎng)絡化和批量化的運作方式，大大縮短小企業(yè)信貸業(yè)務運作流程，提高了小企業(yè)貸款審批效率，保證小企業(yè)客戶“進得來、貸得到、貸得快、貸得好”。

　　在不斷加大對中小企業(yè)信貸支持力度的同時，農(nóng)行還積極拓展中小企業(yè)直接融資渠道，通過集合票據(jù)、金融租賃等金融創(chuàng)新方式支持小微企業(yè)融資。2009年，由農(nóng)行主承銷的山東壽光“三農(nóng)”中小企業(yè)集合票據(jù)順利發(fā)行，募集的資金用于支持蔬菜大棚種植、農(nóng)產(chǎn)品深加工、物流運輸、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料生產(chǎn)等。2012年，農(nóng)行主承銷了國內(nèi)首單由國家科技部支持的小企業(yè)直接融資項目——蘇高新“科技型”中小企業(yè)集合票據(jù)，再次創(chuàng)新了小企業(yè)融資途徑。

　　面向“三農(nóng)”　做好中小企業(yè)金融服務

　　縣域經(jīng)濟一直是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，其發(fā)展的關(guān)鍵之一在于縣域中小企業(yè)的成長壯大。按照面向“三農(nóng)”的基本定位，農(nóng)行重點抓好縣域中小企業(yè)金融服務。

　　目前，農(nóng)行扶持的縣域小企業(yè)涵蓋了為大企業(yè)配套型小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢型小企業(yè)、專業(yè)化經(jīng)營的特色型小企業(yè)、擁有核心技術(shù)的科技型小企業(yè)、國家政策支持的環(huán)保型小企業(yè)以及開發(fā)能力較強的資源型小企業(yè)等多種類型。

　　農(nóng)行還組建“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)中心、分中心和創(chuàng)新基地，不斷加大產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力建設。目前在統(tǒng)一的“金益農(nóng)”品牌下已匯集300多個縣域金融產(chǎn)品，其中縣域中小企業(yè)專屬產(chǎn)品超過20個。

　　隨著縣域經(jīng)濟不斷發(fā)展，中小企業(yè)的融資需求也發(fā)生很大變化，已不再局限于傳統(tǒng)的“存、貸、匯”。順應這種趨勢，農(nóng)行主動將服務內(nèi)容轉(zhuǎn)向貿(mào)易融資、電子商務、現(xiàn)金管理、財務顧問、理財服務等高附加值金融業(yè)務，不斷加強與融資租賃公司、中小銀行、風險投資基金和上市服務中介等多方面的合作，綜合運用“信貸+咨詢”、“間接融資+直接融資”、“投行+商行”等方式，為縣域優(yōu)質(zhì)客戶提供多渠道的融資幫助和個性化的咨詢服務。

　　截至2011年末，農(nóng)行縣域小企業(yè)客戶比年初增加2489戶，貸款余額比年初增加471.3億元。縣域小微企業(yè)貸款增速比縣域全部法人貸款增速高10.7個百分點，比全行貸款平均增速高11.2個百分點，超額完成銀監(jiān)會提出的小微企業(yè)貸款“兩個不低于”的監(jiān)管目標。

來源：金融時報

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