專訪惠農聚寶陳景濤：我們是農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融拓新者

　　8月4日，2016中國北京國際互聯(lián)網(wǎng)金融博覽會在中國國際展覽中心盛大開幕?；蒉r聚寶攜豐厚福利活動驚艷亮相，其創(chuàng)新的“農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融”模式得到了場展商及觀眾們的高度關注。在國家大力推動三農發(fā)展的政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融如何助力農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的建設和完善？為此，記者采訪了北京惠農聚寶董事長陳景濤，請他對行業(yè)內的有關問題發(fā)表自己的見解。

　　記者：惠農聚寶雖然一直深耕三農領域，但在業(yè)內似乎很少受到關注。可以請您給我們的讀者介紹一下惠農聚寶的情況嗎？

　　陳景濤：

　　我們惠農聚寶成立于2015年7月，通過撮合社會資金助力三農產(chǎn)業(yè)，主打低風險、穩(wěn)健收益的理財產(chǎn)品。依據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈重構、商業(yè)模式創(chuàng)新的全新行業(yè)生態(tài)圈法則，惠農聚寶借助對農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的擴張與整合，推出針對并適用于農業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的專業(yè)解決方案，讓互聯(lián)網(wǎng)金融服務融入到農業(yè)生產(chǎn)的日常運轉中，努力幫助農業(yè)生產(chǎn)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉型。

　　我們一直認為，優(yōu)質債權是農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融中的重中之重。在獲取優(yōu)質資產(chǎn)方面我們也有自己的獨特方法。

　　一方面，確保農業(yè)優(yōu)質資產(chǎn)的源頭是國家政策對三農的補助：良種補貼，農機補貼，糧食稅補貼等種種政策紅利，位于產(chǎn)業(yè)鏈條上的各個環(huán)節(jié)都能得到政策利好，擴大利潤空間，降低成本，同時，也就降低了壞賬、逾期的可能性。

　　其次，圍繞農戶生產(chǎn)的上下游企業(yè)的參與也保證了農業(yè)資產(chǎn)的質量?；蒉r聚寶聯(lián)合農資經(jīng)銷商，為有資質的農民提供質優(yōu)價廉的農業(yè)生產(chǎn)資料，幫助其擴大生產(chǎn)規(guī)模，加速機械化種植，而反過來，長期與農民打交道的經(jīng)銷商為惠農聚寶提供一手農戶征信數(shù)據(jù)，能篩選出優(yōu)質的借款農戶。這些農戶經(jīng)過經(jīng)銷商擔保，采用土地經(jīng)營權抵押的方式，成功獲得借款。而借款卻不經(jīng)過農戶手，惠農聚寶會直接打入經(jīng)銷商賬戶，由其將生產(chǎn)所需物資發(fā)給農戶，這種模式極大降低了騙貸，以及其他情況下將款項用于非生產(chǎn)用途的可能性。而在產(chǎn)業(yè)鏈下游，惠農聚寶還聯(lián)合農產(chǎn)品倉儲、加工，為農產(chǎn)品打開銷路，同時下游企業(yè)還充當代付機構，當農戶販賣農產(chǎn)品時，加工企業(yè)將直接扣除貸款應收本金與利息，與農戶結算，以此結合上游策略，徹底將借款農戶與現(xiàn)金隔絕開，最大程度上預防了借款人道德風險，整體降低壞賬與逾期。

　　除了種植戶，惠農聚寶還以類似的模式開發(fā)了養(yǎng)殖戶，以及農機具融資租賃等多條產(chǎn)業(yè)線，打通了全產(chǎn)業(yè)鏈金融，滿足農戶購買化肥種子等生產(chǎn)資料、購買耕播收各類農機具、以及農產(chǎn)品銷售變現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈任一環(huán)節(jié)的資金需求，同時通過上下游企業(yè)合作，最大程度上卡死貸款風險，真正實現(xiàn)了全農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融全面風控，最大程度生產(chǎn)優(yōu)質債權。

　　惠農聚寶為廣大農民提供一個低成本、高效率的融資渠道，為他們解決了貸款利率高、借款難的問題；另一方面，還促進了整個鏈條上的資金流動，加快農業(yè)產(chǎn)業(yè)轉型升級。同時，最大限度確保平臺標的的真實性，為廣大投資者提供安全可靠、較高收益的投資理財服務，保護投資者的最終利益。

　　記者：惠農聚寶定位為農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融拓新者，是出于怎樣的考慮？

　　陳景濤：

　　農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融是以農業(yè)產(chǎn)業(yè)整體為服務對象，整合各種金融與非金融資源，為鏈群提供綜合化、一體化金融服務。而互聯(lián)網(wǎng)金融和農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的結合，可以為農業(yè)產(chǎn)業(yè)整體提供便利的互聯(lián)網(wǎng)服務，提高融資效率，促進行業(yè)發(fā)展。突破與轉型，重塑與創(chuàng)新，惠農聚寶向產(chǎn)業(yè)鏈金融細化和轉變，所以我們低調地稱自己是農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融拓新者。

　　記者：在中國農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融領域，惠農聚寶在戰(zhàn)略布局上如何做到與龍頭企業(yè)建立合作的強強聯(lián)合？

　　陳景濤：

　　龍頭企業(yè)是推動農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的重要力量。在農業(yè)產(chǎn)業(yè)這個鏈條中，能把“小農戶”與“大市場”、“小生產(chǎn)”和“大需求”聯(lián)系起來的，是龍頭企業(yè)；把城市和鄉(xiāng)村、現(xiàn)代工業(yè)和農業(yè)聯(lián)結起來的，還是龍頭企業(yè)。龍頭企業(yè)的大小強弱，決定著農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展走向，對農民增收致富、地方經(jīng)濟發(fā)展具有強大拉動作用。

　　農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈組織系統(tǒng)是否健全，主要看是否有合格的“龍頭”企業(yè)和農村合作經(jīng)濟組織加入其中。因此，怎樣將“龍頭”企業(yè)、合作經(jīng)濟組織和農戶緊密結合起來，是發(fā)展和壯大農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈組織系統(tǒng)的關鍵，也是惠農聚寶深耕農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的重要一環(huán)?；蒉r聚寶在發(fā)展初期，分別在農業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)與龍頭企業(yè)達成戰(zhàn)略合作，通過與龍頭企業(yè)戰(zhàn)略合作，開展農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務。

　　以種植業(yè)來說，種植業(yè)作為整個農業(yè)中的基礎，其上下游的關聯(lián)產(chǎn)業(yè)包括了良種育苗、農肥農藥、栽培種植、農機、作物加工等多個細分產(chǎn)業(yè)。在種植業(yè)方面，惠農聚寶除去為栽培種植的生產(chǎn)環(huán)節(jié)中的農戶、農業(yè)合作社提供融資服務外，我們還正在積極接洽黑龍江國資農儲巨頭金谷集團，與旗下盛世金谷達成戰(zhàn)略合作，完成整個農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)供銷體系中的重要一環(huán)。同時，我們通過與黑龍江省五常市米聯(lián)融商會開展深度合作，打通了種植業(yè)下游關聯(lián)企業(yè)的金融鏈。一方面，惠農聚寶為米聯(lián)融商會會員單位大米加工企業(yè)提供了一條新的融資途徑，幫助會員企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模；另一方面，商會也為惠農聚寶推薦其內部的優(yōu)質債權，能夠有效降低借款風險。

　　而在畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面，惠農聚寶既打通了上游的農資生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)，以及產(chǎn)業(yè)鏈中間環(huán)節(jié)的養(yǎng)殖企業(yè)、農業(yè)合作社，還深入到了下游的養(yǎng)殖產(chǎn)品加工銷售產(chǎn)業(yè)。目前，惠農聚寶已經(jīng)與飼料加工企業(yè)希杰長春飼料有限公司、阿媽牧場農業(yè)集團兩家龍頭企業(yè)成為了戰(zhàn)略合作伙伴。

　　與龍頭企業(yè)建立合作，進一步增強了惠農聚寶獲取優(yōu)質資產(chǎn)和風險控制的能力。采用農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，可以將以龍頭企業(yè)為核心的各細分產(chǎn)業(yè)緊緊連在一起，完善信用數(shù)據(jù)缺失，打破各環(huán)節(jié)融資瓶頸，達到資源共享，實現(xiàn)強強聯(lián)合，有力降低資產(chǎn)開發(fā)成本并推動現(xiàn)代化農業(yè)發(fā)展與轉型。

　　記者：惠農聚寶如何做好風險控制，為廣大投資者提供安全可靠、穩(wěn)健收益的投資理財服務？

　　陳景濤：

　　金融的本質是風控，在農村，借款難的問題一直困擾著農民，大部分原因就是由于農民拿不出高價值的抵押物，另外，銀行在農村的開展的征信工作也是重重受阻?；蒉r聚寶根植于東北三省，經(jīng)過長期對三農領域的精耕細作，總結出了一定的經(jīng)驗和成果：通過農業(yè)生產(chǎn)場景和社交場景兩個方面對借款人和借款企業(yè)進行嚴格的風險控制。

　　在惠農聚寶的概念中，農業(yè)生產(chǎn)場景是指圍繞農作物生長，生產(chǎn)周期的特征和當年市場對特定農產(chǎn)品的反饋而定，例如自然災害導致農作物歉收，大宗糧食市場價格波動，農資產(chǎn)物價格上漲，成產(chǎn)正本增加等。同時，農民個人的生產(chǎn)條件也與之掛鉤，例如，生產(chǎn)用地面積，生產(chǎn)規(guī)模狀以及生產(chǎn)能力評估等。

　　我舉個簡單的例子吧，農戶在申請借款時，都需要說明，自身生產(chǎn)產(chǎn)品經(jīng)濟價值與規(guī)模，通過對上述條件的審核來獲得相對應借款。例如，以旱田為例，如果一農戶有50畝旱田，產(chǎn)出600元每畝行業(yè)標準，年產(chǎn)值是30000元，而惠農聚寶的風控標準是旱田200元每畝每年水田300元每畝每年，如果這個農戶承包了一年土地，審核借款不會高于10000元。

　　除此之外，還會圍繞借款人的借款用途、還款意愿、還款能力等幾方面，與借款人進行詳細對話，并通過有力的證言人來交叉驗證例如村支書，村干部，上下游供應商等。通過生產(chǎn)場景的風控，惠農聚寶考察了借款人還款的客觀能力。

　　農業(yè)社交場景是指借款人的財務狀況、婚姻狀況、個人習慣等?；蒉r聚寶的風控專員在進行這一方面考察時，會先與借款人的家人面對面談話了解情況，并通過對借款人生活環(huán)境進行觀察和推演，大致評估借款人生活習慣，對借款用途的真實性進行評估，還會核查借款人的身份證、結婚證、戶口簿、房產(chǎn)證、土地權屬證明等資料，再通過走訪村委會和鄰居等，對借款人的生活背景歷史追溯性考察，例如：了解借款人是否有酗酒、吸毒賭博等惡習，甚至還會在考察現(xiàn)場對借款人的房屋、耕地、農機具等進行拍照取證。通過考察，惠農聚寶可以了解到借款人還款的主觀意愿，這有效地彌補了征信體系覆蓋范圍不足的問題。

　　通過農業(yè)生產(chǎn)場景和社交場景的考察，惠農聚寶對借款人的還款能力和意愿進行了全方位的考察，再結合惠農聚寶對全產(chǎn)業(yè)鏈的覆蓋、監(jiān)控，使得惠農聚寶在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內的風控質量競爭中領先一步，率先跨入場景化風控領域。

　　記者：惠農聚寶目前有哪些金融產(chǎn)品？公司未來的三年規(guī)劃是什么？

　　陳景濤：

　　惠農聚寶目前的產(chǎn)品主要有：為農戶提供的小額金融服務直投散標，為農資經(jīng)銷商采購農藥、化肥等小額金融服務直投散標，為農產(chǎn)品加工企業(yè)提供的融資服務直投散標，還有分散投資、債權組合的惠農計劃。特別是我們還擁有獨創(chuàng)的“雙收計劃”，這是一款集消費與理財一體的全新理財產(chǎn)品。用戶投資一定份額的雙收計劃項目，就可以立即獲得對應商品，還能享受對應項目的理財收益，一次性還本付息。在目前已開展的“雙收計劃”中，用戶通過投資可以獲得的商品是佳木斯大米。

　　農產(chǎn)品從田間到餐桌，需要經(jīng)過“產(chǎn)前，產(chǎn)中，產(chǎn)后，流通，消費”五個環(huán)節(jié)，而目前惠農聚寶已經(jīng)解決了產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后三個環(huán)節(jié)，所以我們計劃在不遠的將來，通過合作或自營的模式，開設線下實體店和線上電商平臺的方式，解決農產(chǎn)品流通和消費環(huán)節(jié)，將優(yōu)質的農產(chǎn)品提供給廣大投資者。而“雙收計劃”就是我們對這一“投資理財+農產(chǎn)品電商”模式的新嘗試。

　　未來，惠農聚寶將全力構建農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務生態(tài)。我們將在農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融領域繼續(xù)深耕和前進，除了要在養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、農機融資租賃等領域提供金融服務，還會全面打通農產(chǎn)品電商服務，在為廣大投資者提供具有穩(wěn)健收益的金融服務同時，提供優(yōu)質的綠色的農產(chǎn)品，做到我們一向倡導的“有田，有錢，有生活”的積極理念。

　　通過采訪，我們看到，以惠農聚寶為代表的“互聯(lián)網(wǎng)+農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融”互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)不僅為農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供了資金支持，而且降低了農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的生產(chǎn)經(jīng)營成本，值得深入推廣。金融存在的意義就是要更好地服務于實體經(jīng)濟，而惠農聚寶在農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融模式上的創(chuàng)新正沿著這條軌跡穩(wěn)步向前發(fā)展。

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