徐云鵬：與寶瑞通一路同行

　　摘自《北京青聯(lián)》總第118期《人物》

　　徐云鵬

　　寶瑞通典當(dāng)行首席運(yùn)營官，北京典當(dāng)行業(yè)協(xié)會監(jiān)事會監(jiān)事長，朝陽區(qū)典當(dāng)協(xié)會會長。2003年加入寶瑞通，從業(yè)15年來，與寶瑞通一起踐行“救急”使命，不斷進(jìn)行典當(dāng)模式和產(chǎn)品的創(chuàng)新，為百萬中小微企業(yè)解決了燃眉之急。

　　說起典當(dāng)，大概很多人的印象是在古裝影視劇中出現(xiàn)的門口掛著“當(dāng)”字的店鋪，似乎是沒錢吃飯的時候才會想到的地方。事實(shí)上，典當(dāng)業(yè)是人類最古老的行業(yè)之一，是現(xiàn)代金融業(yè)的鼻祖，抵押銀行的前身。中國是世界上最早出現(xiàn)典當(dāng)活動并形成典當(dāng)業(yè)的國家之一。經(jīng)考證，中國的典當(dāng)業(yè)萌芽于東西兩漢，肇始于南朝佛寺長生庫，入俗于唐五代市井，立行于南北宋朝，興盛于明清兩季，衰落于清末民初，有1800多年的歷史。

　　新中國誕生后，典當(dāng)業(yè)曾一度被取締。伴隨著改革開放和民營經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，1987年后恢復(fù)經(jīng)營?，F(xiàn)在的典當(dāng)企業(yè)已從傳統(tǒng)意義的當(dāng)鋪發(fā)展成為現(xiàn)代化的專業(yè)融資服務(wù)企業(yè)，既有類金融屬性，又具有絕當(dāng)品銷售、鑒定、保管等流通服務(wù)業(yè)屬性。

　　“現(xiàn)在的典當(dāng)行實(shí)際上可以典當(dāng)?shù)奈锲烦嗽瓉碓陔娨暲锟吹降淖之嫛⒅閷?、翠、鉆、貴金屬，還包括了房地產(chǎn)、汽車、股票等都可以到典當(dāng)行典當(dāng)。實(shí)際上現(xiàn)在典當(dāng)行的經(jīng)營范圍是非常廣的，通俗理解是有價值的物品、可以流通的物品在典當(dāng)行都可以融資變現(xiàn)。”寶瑞通典當(dāng)行有限責(zé)任公司執(zhí)行官徐云鵬這樣解釋現(xiàn)代的典當(dāng)行業(yè)務(wù)。

　　在市場經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)下，由于競爭激烈，營銷不易，加上銀行信貸壓力驟增，致使為數(shù)不少的企業(yè)因資金不足，生產(chǎn)面臨困境，特別是那些規(guī)模小、資質(zhì)有限的小微企業(yè)融資更難。比起商業(yè)銀行和民間借貸，雖然典當(dāng)行通常按月計(jì)息，貸款成本比銀行高，但因其資金立等可取，又沒有紛繁復(fù)雜的手續(xù)，因此可以幫助中小企業(yè)解燃眉之急，而且典當(dāng)行對中小企業(yè)的信用要求較為寬松，因此，典當(dāng)行可以說是中小企業(yè)的融資救急的好伙伴。

　　經(jīng)過多年的發(fā)展，典當(dāng)業(yè)已成為我國多元化融資市場體系的重要組成部分。國務(wù)院曾發(fā)布《關(guān)于深化流通體制改革加快流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見》中也特別提出要“充分發(fā)揮典當(dāng)行業(yè)的補(bǔ)充融資作用”和“研究制定典當(dāng)管理方面的行政法規(guī)”。這些不僅極大提振了典當(dāng)行業(yè)的信心，也很大程度上推動了小微企業(yè)向典當(dāng)行融資的步伐。

　　服務(wù)小微

　　“我們的目標(biāo)受眾一定是中小企業(yè)，我們的服務(wù)宗旨就是快速、便捷融資。”對于很多急需短期資金周轉(zhuǎn)、深陷融資困境的中小企業(yè)來講，現(xiàn)金流就是企業(yè)的“血液”。而區(qū)別于其他融資服務(wù)，典當(dāng)融資最重要的特征就是融資速度快。這也是典當(dāng)?shù)暮诵谋举|(zhì)——“救急”。徐云鵬介紹，寶瑞通最大的特點(diǎn)就是即時放款，效率高。每一個業(yè)務(wù)品種都有一個完整的業(yè)務(wù)流程，從接當(dāng)、查當(dāng)，到審核、辦手續(xù)、放款，都有標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程，以最高的效率保證客戶第一時間拿到錢。

　　“只要典當(dāng)物品合法，貨真價實(shí)，動產(chǎn)與不動產(chǎn)都可以用作抵、質(zhì)押，企業(yè)和個人可以將閑置的物品用來典當(dāng)?！币虼耍慨a(chǎn)、汽車、民用品等都在寶瑞通的受當(dāng)范圍中。對當(dāng)戶來說，房產(chǎn)典當(dāng)所獲得的金額較大，尤其對于小微企業(yè)來說，能夠滿足其企業(yè)周轉(zhuǎn)所需資金。而相對于機(jī)動車、民品典當(dāng)來說，房產(chǎn)典當(dāng)?shù)南①M(fèi)最低。因此在融資業(yè)務(wù)主要來源中，房產(chǎn)和汽車占到典當(dāng)行整體業(yè)務(wù)的80%左右。寶瑞通的數(shù)據(jù)顯示，2013年房產(chǎn)典當(dāng)約占全部業(yè)務(wù)的50%，汽車占28%，民品占22%。

　　多樣化競爭

　　徐云鵬強(qiáng)調(diào)，“典當(dāng)行最大的特點(diǎn)就是小額、快速、靈活?！币虼?，除了在同行業(yè)競爭中保持融資貸款速度快，寶瑞通還根據(jù)市場與客戶的需要適時調(diào)整產(chǎn)品，例如，最早的住房抵押貸款必須是全款房，現(xiàn)在可以是貸款房。

　　此外，對于民品業(yè)務(wù)的開發(fā)，寶瑞通也在不斷開拓新的品種。作為典當(dāng)業(yè)最傳統(tǒng)、最根本的業(yè)務(wù)，民品典當(dāng)有著息費(fèi)低、風(fēng)險(xiǎn)小、回報(bào)率高等諸多優(yōu)勢，民品典當(dāng)流通性強(qiáng)、攜帶方便等特點(diǎn)也使得業(yè)務(wù)辦理變得簡便易行。民品與房產(chǎn)、汽車融資業(yè)務(wù)相輔相成，不僅有利于行業(yè)平衡發(fā)展，還可以分?jǐn)偨档推髽I(yè)總體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理化，促進(jìn)行業(yè)整體健康發(fā)展。

　　對于企業(yè)來說，開拓新的業(yè)務(wù)就意味著會產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。寶瑞通每推出一個業(yè)務(wù)產(chǎn)品，都要首先經(jīng)過大量的市場調(diào)研，以及風(fēng)險(xiǎn)模型的論證、建立。每做一個業(yè)務(wù)產(chǎn)品都有完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品和進(jìn)行產(chǎn)品升級的時候，已經(jīng)對風(fēng)險(xiǎn)控制問題進(jìn)行了深刻的思考和論證?！氨热缛f元以下的絕當(dāng)品，我們是自行銷售，三萬元以上的會通過變賣、拍賣來處理，像房地產(chǎn)類的，都是進(jìn)行司法拍賣。寶瑞通的風(fēng)險(xiǎn)控制能力還是很強(qiáng)的，像房產(chǎn)這部分業(yè)務(wù)從1997年到現(xiàn)在真正拍賣的房子僅一套，所以對于企業(yè)來說，我們是完全可以掌控或者將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。截至目前，我們的壞賬率低于1%?！?/br>

　　究竟如何利用典當(dāng)行進(jìn)行資金流通？徐云鵬一再強(qiáng)調(diào)，典當(dāng)行提供的是短期融資服務(wù)，其息費(fèi)在短期融資市場處于中低等水平，融資成本是在短期融資市場相對較低。但短期融資服務(wù)的長期息費(fèi)成本相對高，因此，建議使用典當(dāng)行資金的時間最好控制在1-3個月，最長不要超過半年。一旦超過半年，企業(yè)經(jīng)營過程當(dāng)中產(chǎn)生的利潤都會被息費(fèi)成本或者說融資成本沖抵。

　　典當(dāng)破局

　　在徐云鵬看來，寶瑞通能在競爭中脫穎而出“得益于敏銳的先機(jī)意識和強(qiáng)大的行動力?！彪S著市場的成熟和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，典當(dāng)業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。除了行業(yè)內(nèi)部的競爭，“小貸、P2P等真正的類同行涌入到這個行業(yè)時，競爭才真正開始?！?/br>

　　典當(dāng)行與互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)相同，都是為中小企業(yè)和個人提供短期急需資金的周轉(zhuǎn)服務(wù)。不過，二者亦有區(qū)別。

　　首先，在籌措資金來源方面，按照現(xiàn)行典當(dāng)法規(guī)，典當(dāng)行的資金只能來源于銀行貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融提供的是平臺服務(wù)，可以直接從民間籌集資金，這是典當(dāng)行的劣勢?！跋嚓P(guān)的典當(dāng)法規(guī)是2005年頒布的，與現(xiàn)行的市場環(huán)境有些脫節(jié)，業(yè)界一直在呼吁修改。”徐云鵬說。

　　其次，傳統(tǒng)典當(dāng)行按照實(shí)體門店模式經(jīng)營，比照互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的純線上業(yè)務(wù)，運(yùn)營成本較高。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有今天這樣繁榮時，典當(dāng)行的息費(fèi)較高，但現(xiàn)在已經(jīng)在做相應(yīng)調(diào)整，徐云鵬表示，“寶瑞通已經(jīng)調(diào)整了息費(fèi)，與市面上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的借款水平基本相當(dāng)，年化利率多為20%左右?！?/br>

　　很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也開展了“網(wǎng)上典當(dāng)”業(yè)務(wù)，但是徐云鵬表示，這類企業(yè)對傳統(tǒng)典當(dāng)行構(gòu)成的競爭壓力有限。典當(dāng)物品一般價格昂貴，并不適合通過純線上完成所有典當(dāng)手續(xù)，必須要有線下流程的配合。此外，典當(dāng)者也有安全方面的考慮。比如一件“傳家寶”，交給一家不知名的線上公司，著實(shí)讓人不放心。

　　盡管目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺繁盛，但出于風(fēng)控的考量，平臺方都會要求企業(yè)主提供相應(yīng)的抵押物或者質(zhì)押物，這其實(shí)與典當(dāng)行并無差別。

　　各種類型的民間借貸公司，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的興起加劇了典當(dāng)業(yè)的競爭，但徐云鵬也認(rèn)為，“這個市場足夠大，只要能夠找到符合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，就能夠獲得生存的機(jī)會”。

　　典當(dāng)行的一大長項(xiàng)就是民品典當(dāng)?shù)膶＜覉F(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)豐富，對于珠寶玉器等貴重物品看得準(zhǔn)，所以當(dāng)這些物品作為質(zhì)押物時，典當(dāng)行會即時放款。寶瑞通于2014年成立了“百人專家團(tuán)”，集合企業(yè)內(nèi)部外部各行業(yè)專家資源，打造北京地區(qū)最權(quán)威的免費(fèi)鑒定平臺。寶瑞通典當(dāng)行的鑒定專家不但會告訴顧客這是真的假的，還告訴你怎么鑒定真假，怎么保養(yǎng)，怎樣杜絕買到假貨，這些信息是其他國家鑒定機(jī)構(gòu)無法告知給顧客，而顧客卻特別想要了解的。民品鑒定師在典當(dāng)行業(yè)也是稀缺資源，寶瑞通已經(jīng)深入高校，比如與中國地質(zhì)大學(xué)聯(lián)合實(shí)行的“3+1+1”教育模式，著力進(jìn)行人才儲備。在北京城市學(xué)院珠寶學(xué)院中開設(shè)“寶瑞通班”，著力培養(yǎng)典當(dāng)、鑒定人才。

　　一路同行

　　徐云鵬的職業(yè)生涯與寶瑞通緊密地聯(lián)系在一起。成立之初的寶瑞通經(jīng)營范圍只有民品和汽車，且因?yàn)楫?dāng)時北京汽車保有量不高，民品成為主要典當(dāng)品種。2001年，原國家經(jīng)貿(mào)委將不動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)擴(kuò)充進(jìn)了典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營范圍，寶瑞通成為業(yè)內(nèi)第一個開展房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的典當(dāng)行。

　　那一年，剛大學(xué)畢業(yè)的徐云鵬進(jìn)入寶瑞通的控股股東北京東長安集團(tuán)房地產(chǎn)部門任職，他在那里積累了寶貴的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，對房地產(chǎn)專業(yè)知識和相關(guān)法律進(jìn)行了系統(tǒng)的學(xué)習(xí)。2007年，徐云鵬出任寶瑞通房產(chǎn)經(jīng)營中心總經(jīng)理，負(fù)責(zé)房產(chǎn)線業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，2013年接手寶瑞通全線業(yè)務(wù)的運(yùn)營工作。15年來，從部門只有10個人發(fā)展到100人的規(guī)模，從傳統(tǒng)店面經(jīng)營模式到事業(yè)部建制，徐云鵬經(jīng)歷了整個典當(dāng)行房產(chǎn)業(yè)務(wù)的興起；從懵懂的大學(xué)畢業(yè)生到運(yùn)籌帷幄的職業(yè)經(jīng)理人，寶瑞通也見證了他的成長。

　　如今的寶瑞通與其他同行相比，業(yè)務(wù)更偏金融服務(wù)，典當(dāng)、寄賣、擔(dān)保業(yè)務(wù)三位一體。從最早只有一家分公司，發(fā)展到現(xiàn)在全北京有30家典當(dāng)分公司，20家寄賣分公司和2個獨(dú)立的封閉停車場，成為同行中的佼佼者。未來，徐云鵬和寶瑞通將會一起走得更遠(yuǎn)。

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