小贏理財(cái)總裁黃聰：敬畏風(fēng)險(xiǎn)，方能掌控風(fēng)險(xiǎn)

　　引語(yǔ)：黃聰，小贏理財(cái)yingzt.com總裁，曾任職于平安陸金所、麥肯錫、中國(guó)人民銀行及高盛銀行等多家國(guó)內(nèi)外知名機(jī)構(gòu)。

　　黃聰，耶魯大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)博士，在知名投行高盛與戰(zhàn)略咨詢(xún)公司麥肯錫工作之后，于2011年加入創(chuàng)始之初的平安陸金所，見(jiàn)證了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融從零到百的成長(zhǎng)。即使在群英匯聚的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)風(fēng)口，這樣的履歷亦堪稱(chēng)華麗，年輕的他已然是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融圈的全程參與者。

　　選擇回國(guó)、加入小贏理財(cái)都是水到渠成的事情。在他眼里，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)雖然熱火朝天，百舸爭(zhēng)流，對(duì)風(fēng)控的探索才剛剛起步。他選擇小贏理財(cái)，正是因?yàn)橄Ｍ蛟煺嬲熬次凤L(fēng)險(xiǎn)、掌控風(fēng)險(xiǎn)”的金融平臺(tái)?！氨绕鹉猩?，我更希望做個(gè)敬畏風(fēng)險(xiǎn)的凡人，希望通過(guò)小贏理財(cái)?shù)钠脚_(tái)，用科技的手段、戰(zhàn)略的眼光與扎實(shí)的執(zhí)行，真正為小贏用戶(hù)的財(cái)富保駕護(hù)航?！?/p>

　　敬畏風(fēng)險(xiǎn)：中國(guó)比美國(guó)風(fēng)控研究落后三十年

　　在耶魯學(xué)習(xí)，在高盛銀行做資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，黃聰說(shuō)，只有在國(guó)外長(zhǎng)期呆過(guò)的人才能體會(huì)，那種對(duì)中國(guó)政治經(jīng)濟(jì)的高度關(guān)注，和迫切想為國(guó)家做點(diǎn)什么的心情。2005年7月21日，這個(gè)日子他始終記得——中國(guó)政府首次允許人民幣升值。

　　“那一天新聞一出，整個(gè)高盛的樓層都沸騰了?！币?yàn)閲?guó)際金融界相信，這是中國(guó)資本市場(chǎng)終將開(kāi)放、人民幣終將國(guó)際化的標(biāo)志;而所有全球大鱷們都瞄準(zhǔn)了這塊市場(chǎng)。黃聰意識(shí)到，這意味著，擁有國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與視角的金融人才，將為國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上發(fā)揮更大的作用。

　　只是回國(guó)之后，金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施落后的狀態(tài)，給黃聰帶來(lái)的感受十分震撼：

　　首先，美國(guó)的風(fēng)控模型早在80年代就起步了，歷經(jīng)三十多年學(xué)術(shù)探索與實(shí)踐檢驗(yàn)，模型不斷被試錯(cuò)與完善。“三十年來(lái)，美國(guó)經(jīng)歷過(guò)至少四次大的金融危機(jī)，每一次都是對(duì)現(xiàn)有風(fēng)控理論的挑戰(zhàn)，但也給予了市場(chǎng)學(xué)習(xí)和修正的機(jī)會(huì)。中國(guó)的資本市場(chǎng)相對(duì)封閉，國(guó)內(nèi)金融由傳統(tǒng)企業(yè)主導(dǎo)。中國(guó)沒(méi)有危機(jī)爆發(fā)，就像不會(huì)走路的孩子不會(huì)跌倒，但這個(gè)孩子要開(kāi)始奔跑了，風(fēng)控的理論與實(shí)踐必須趕緊跟上?！?/p>

　　同樣重要的是，與美國(guó)相比，國(guó)內(nèi)的信用評(píng)級(jí)體系與資產(chǎn)定價(jià)體系，尤其針對(duì)個(gè)人與小微企業(yè)的，還處于起步階段?！帮L(fēng)險(xiǎn)與收益是對(duì)等的，這是金融最基本的原理。美國(guó)垃圾債券也有人買(mǎi)，因?yàn)橛惺袌?chǎng)公認(rèn)的信用評(píng)級(jí)，資產(chǎn)融資需求可以相應(yīng)被定價(jià)，一些平臺(tái)只要起到信息中介的作用?！倍谥袊?guó)，發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融公司慣用的將市場(chǎng)上的資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)、提示并出售給投資者的商業(yè)模式，在中國(guó)是很難落地的。如果不能從最底層了解借款人與借款企業(yè)，在缺乏信用體系的情況下，就無(wú)法進(jìn)行風(fēng)控。不解決這些問(wèn)題，即使產(chǎn)品推出，恐也難以為繼。

　　黃聰決定一邊從頭開(kāi)始了解中國(guó)市場(chǎng)，一邊研究如何破解這個(gè)難題。經(jīng)過(guò)在人民銀行、麥肯錫咨詢(xún)等機(jī)構(gòu)的輾轉(zhuǎn)，他選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)當(dāng)時(shí)尚屬冷門(mén)的領(lǐng)域，加入平安陸金所，負(fù)責(zé)過(guò)產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、渠道等多個(gè)領(lǐng)域工作，開(kāi)始了他的中國(guó)式互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新之路?！爱?dāng)時(shí)我加入的適合，陸金所才10個(gè) 人不到，每個(gè)人都必須能獨(dú)擋一面。這種參與互聯(lián)網(wǎng)金融公司初創(chuàng)的經(jīng)歷，是很難得的?！?/p>

　　掌控風(fēng)險(xiǎn)：數(shù)據(jù)、模式與流程，互聯(lián)網(wǎng)金融安全的三把金鑰匙

　　現(xiàn)在看來(lái)，黃聰當(dāng)時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的判斷是十分具有前瞻性的，這一領(lǐng)域已經(jīng)成為國(guó)家戰(zhàn)略層面的重頭戲。作為親自參與組建國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司和團(tuán)隊(duì)的過(guò)來(lái)人，黃聰說(shuō)，這個(gè)選擇也是他當(dāng)時(shí)基于對(duì)國(guó)際市場(chǎng)和中國(guó)市場(chǎng)發(fā)展的深度分析，而綜合得出的。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融切入的，主要是面向個(gè)人、小微企業(yè)主等為大型金融機(jī)構(gòu)所忽視的底層融資需求，在美國(guó)被稱(chēng)為“near-prime”近優(yōu)或者“sub-prime”次優(yōu)資產(chǎn)。在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，他們的風(fēng)險(xiǎn)是不透明的，必須自己深挖，才能解決和彌補(bǔ)信用體系不健全造成的缺失。也正是在這個(gè)思路之上，小贏理財(cái)進(jìn)行了突破性的創(chuàng)新。“我們將數(shù)據(jù)技術(shù)、商業(yè)模式與風(fēng)控流程的創(chuàng)新，稱(chēng)為風(fēng)控的三把金鑰匙?！?/p>

　　例如，在數(shù)據(jù)技術(shù)上，小贏理財(cái)堅(jiān)持接入擁有海量數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景或特定人群。2015年，小贏聯(lián)手眾安保險(xiǎn)，利用國(guó)內(nèi)最大互聯(lián)網(wǎng)招聘平臺(tái)智聯(lián)招聘的求職大數(shù)據(jù)信息，結(jié)合學(xué)校白名單、身份鑒定等技術(shù)手段，為大學(xué)生打造了“智聯(lián)笑花”信貸產(chǎn)品。

　　黃聰也與團(tuán)隊(duì)共同努力，為小贏創(chuàng)造了業(yè)內(nèi)神話：小贏是國(guó)內(nèi)首家與保險(xiǎn)公司合作，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供保本保息的保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，由眾安保險(xiǎn)為每一筆投資提供全額保障。在小贏理財(cái)，如果發(fā)生借款人逾期，眾安保險(xiǎn)會(huì)在2個(gè)工作日內(nèi)自動(dòng)先行賠付。“在資本市場(chǎng)上，銀行、保險(xiǎn)公司的保障，是最高級(jí)別的保障。我們與眾安這一商業(yè)模式的創(chuàng)新，正是為普通投資者與借款者提供大型金融機(jī)構(gòu)級(jí)別的保障，探索一條真正安全的普惠金融之路?！?/p>

　　成立一年，小贏理財(cái)?shù)膱F(tuán)隊(duì)已經(jīng)遍布中國(guó)近20家城市。與很多公司不同，小贏的線下團(tuán)隊(duì)并不是以銷(xiāo)售人員為主，相反，線下人員的構(gòu)成絕大部分是風(fēng)控人員，從而幫助小贏來(lái)了解市場(chǎng)第一線，及時(shí)在前端消滅風(fēng)險(xiǎn)。“這是我們風(fēng)控流程決定的。我們?cè)缇鸵庾R(shí)到不可能僅僅在電腦前玩玩數(shù)字，從一些擔(dān)保、代理、小貸公司拿到二手信息，而是要真正沖到市場(chǎng)一線，對(duì)借款人的還款能力與還款意愿直接評(píng)估。數(shù)據(jù)模型的敵人是虛假的數(shù)據(jù)，我們既需要建立世界一流的風(fēng)控模型，也需要有真實(shí)可靠地?cái)?shù)據(jù)來(lái)發(fā)揮模型的威力?！?/p>

　　黃聰說(shuō)，在小贏理財(cái)，他覺(jué)得前所未有的踏實(shí)，因?yàn)榻K于在風(fēng)控研究與信用體系尚未健全的市場(chǎng)中，找到一條對(duì)投資者的保障之路?！斑@條路不容易，看起來(lái)也不一定高大上，但我覺(jué)得特別踏實(shí)?！八脑竿芎?jiǎn)單，就是在躁動(dòng)不安的中國(guó)市場(chǎng)上，探索一套理性、科學(xué)、踏實(shí)的業(yè)務(wù)模式?！蔽覀儾荒苁谷魏我粋€(gè)投資者一夜暴富，我們追求的是用戶(hù)永遠(yuǎn)不被平倉(cāng)的穩(wěn)穩(wěn)的幸福。“而他，“我就做一個(gè)敬畏風(fēng)險(xiǎn)的凡人吧!”

　　關(guān)于小贏：

　　小贏理財(cái)yingzt.com，由深圳市贏眾通金融信息服務(wù)股份有限公司精心打造，公司總部位于深圳，并在上海、北京開(kāi)設(shè)分公司。平臺(tái)于2014年8月正式上線，是中國(guó)唯一一家所有理財(cái)產(chǎn)品均由保險(xiǎn)公司全面承保的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安保險(xiǎn)是小贏的戰(zhàn)略合作伙伴,為小贏理財(cái)平臺(tái)上每一筆投資 提供保本保息的保險(xiǎn)。

　　小贏理財(cái)致?于構(gòu)建一個(gè)安全、高效的互聯(lián)?金融平臺(tái)，以專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)、安全的資金保障、高效的收益融資項(xiàng)目為基礎(chǔ)，幫助個(gè)人及企業(yè)解決融資需求，同時(shí)為廣?企業(yè)與個(gè)人投資者提供安全、穩(wěn)定、靈活、簡(jiǎn)單的投資渠道。

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