友信總裁陳紅梅：互聯(lián)網(wǎng)金融和數(shù)據(jù)的共生之勢(shì)

　　近日，國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)友信，受邀做客CCTV證券資訊頻道的金融類訪談節(jié)目《互聯(lián)網(wǎng)金融觀察》，參與專題節(jié)目的拍攝與錄制。在本期專題節(jié)目中，CCTV欄目組邀請(qǐng)到友信總裁陳紅梅博士擔(dān)當(dāng)演播室嘉賓，陳紅梅博士結(jié)合友信的自身特點(diǎn)，就行業(yè)關(guān)注的“數(shù)據(jù)金融”的熱門話題進(jìn)行了深入解讀，與廣大觀眾分享了精辟而獨(dú)到的金融觀點(diǎn)。據(jù)悉，本期節(jié)目將于7月18日周六在CCTV證券資訊頻道晚18:45首播。

　　以下內(nèi)容為本期節(jié)目訪談實(shí)錄：

　　主持人：觀眾朋友大家好，歡迎大家收看本期《互聯(lián)網(wǎng)金融觀察》。大數(shù)據(jù)時(shí)代已強(qiáng)勢(shì)來(lái)襲，如何轉(zhuǎn)變思維占得先機(jī)呢?有人說(shuō)，缺少數(shù)據(jù)資源無(wú)以談產(chǎn)業(yè)，缺少數(shù)據(jù)思維無(wú)以言未來(lái)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)遇上金融會(huì)碰撞出怎樣的火花呢?大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，怎樣的視角和思路才能幫助你從海量信息和數(shù)據(jù)中脫穎而出呢?請(qǐng)關(guān)注本期節(jié)目，我們一一來(lái)討論。今天在節(jié)目現(xiàn)場(chǎng)我們請(qǐng)到的嘉賓是友信的總裁，陳紅梅博士。陳總您好!

　　陳紅梅博士：您好!

　　主持人：?jiǎn)柲粋€(gè)問(wèn)題：有人說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，您怎么看?為什么?

　　陳紅梅博士：互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)是目前對(duì)數(shù)據(jù)使用最有動(dòng)力，而且是各種創(chuàng)新嘗試最活躍的領(lǐng)域之一，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的實(shí)際情況決定的。我們都知道互聯(lián)網(wǎng)金融是借助了互聯(lián)網(wǎng)集成和分布的優(yōu)勢(shì)發(fā)展起來(lái)的，試圖去解決客戶投融資的問(wèn)題被視為資本市場(chǎng)的解決模式之一，所以它必須要面對(duì)金融本質(zhì)的問(wèn)題：如何去降低信息的不對(duì)稱性，準(zhǔn)確的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。在這一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并沒有傳統(tǒng)金融企業(yè)常年積累下來(lái)的客戶的信息，也沒有客戶綜合性的，如儲(chǔ)蓄、理財(cái)、支付這樣的信息，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就一定要走出去，廣泛的去搜集數(shù)據(jù)，從各個(gè)維度去補(bǔ)全這些信息，刻畫出客戶的畫像。因此從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是最有動(dòng)力去使用數(shù)據(jù)的。其次，就是服務(wù)的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)就是力求為客戶提供簡(jiǎn)潔的服務(wù)，并且還要滿足其個(gè)性化的需求，所以數(shù)據(jù)挖掘在為客戶提供精準(zhǔn)服務(wù)或精準(zhǔn)投放提供了基礎(chǔ)。

　　另外，數(shù)據(jù)挖掘也在我們探索新的細(xì)分市場(chǎng)方面起到了很大的幫助，所以從服務(wù)的角度來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)也發(fā)揮著很大的作用。還有就是效率問(wèn)題。因?yàn)閷?duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果持續(xù)的經(jīng)營(yíng)下去，就會(huì)面臨著效率和成本的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融企所面臨的客戶都是海量的客戶，而且是高頻次的需求，因此，從這一方面來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)試圖從數(shù)據(jù)方面開發(fā)出來(lái)管理工具來(lái)提高經(jīng)營(yíng)的效率，降低成本。所以，從上述這幾方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融和數(shù)據(jù)的結(jié)合是一種必然的趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)如果能夠在效率問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、成本、服務(wù)方面能夠讓數(shù)據(jù)發(fā)揮作用將會(huì)更加的有優(yōu)勢(shì)。

　　主持人：像您剛才說(shuō)的這個(gè)數(shù)據(jù)的問(wèn)題，其實(shí)數(shù)據(jù)的使用一直是我們特別關(guān)注的一個(gè)話題。那數(shù)據(jù)究竟應(yīng)該用在什么地方?它應(yīng)該怎么用呢?

　　陳紅梅博士：友信是一家為小額借款提供信息服務(wù)平臺(tái)，為投融資兩端的客戶提供信用管理服務(wù)。其信用管理服務(wù)的核心是要準(zhǔn)確評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。而這個(gè)過(guò)程，既要有效率，又能控制住成本。打一個(gè)比方，如果借款申請(qǐng)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)提交了一份借款申請(qǐng)，我們要確認(rèn)這個(gè)申請(qǐng)人是真實(shí)的，而且這份申請(qǐng)是真實(shí)的。為了達(dá)到這個(gè)目的，可以說(shuō)是逐一的去進(jìn)行實(shí)地的調(diào)查，但是效率和成本方面，負(fù)擔(dān)就很大。所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，通常是借助數(shù)據(jù)。比如說(shuō)我們獲取客戶公開的數(shù)據(jù)包括公安、司法、工商這樣的數(shù)據(jù)，也包括通過(guò)授權(quán)獲取客戶包括社保、學(xué)歷這樣的數(shù)據(jù)，當(dāng)然這中間還會(huì)有一大部分?jǐn)?shù)據(jù)是客戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的行為信息和關(guān)聯(lián)信息。將這些數(shù)據(jù)綜合使用去幫助判斷這個(gè)申請(qǐng)人是真實(shí)的，申請(qǐng)是真實(shí)的。

　　主持人：現(xiàn)在隨著個(gè)人征信業(yè)務(wù)的放開和發(fā)展，更多的專業(yè)機(jī)構(gòu)那邊其實(shí)還有一個(gè)問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)，無(wú)論是哪一個(gè)公司，哪一個(gè)企業(yè)，對(duì)于它來(lái)說(shuō)，貸后的管理工作都是比較薄弱的一個(gè)環(huán)節(jié)，而且應(yīng)該說(shuō)是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。在友信的這幾年過(guò)程中，我相信一定會(huì)有這種借錢不還的現(xiàn)象。當(dāng)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象的時(shí)候，怎么辦?

　　陳紅梅博士：實(shí)際上在這方面，友信從產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，就把貸后管理的策略設(shè)計(jì)出來(lái)，一旦跟客戶發(fā)生實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)關(guān)系的時(shí)候，我們就逐步落實(shí)貸后管理的各項(xiàng)措施。因?yàn)閱我粰C(jī)構(gòu)觀察到客戶的信息總是有限的，所以在這方面，友信一是采取內(nèi)部措施，二是去搜集外部數(shù)據(jù)。在內(nèi)部措施方面，通過(guò)主動(dòng)的客戶回訪，通過(guò)客戶的獲客管理，能更多的拿到客戶動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)。

　　此外，友信也整合了公司內(nèi)部各個(gè)業(yè)務(wù)條線的數(shù)據(jù)，比如客戶通過(guò)電話來(lái)主動(dòng)地更改聯(lián)系信息，或者其他方面的信息。將公司內(nèi)部的信息整合起來(lái)，并結(jié)合外部的數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)定客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平或者價(jià)值水平，然后把客戶分為優(yōu)質(zhì)客戶、觀察客戶和風(fēng)險(xiǎn)客戶等。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶就本著維系客戶關(guān)系，以能夠給客戶提供更多的增值服務(wù)為目的，在重新定價(jià)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行二次營(yíng)銷。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)客戶，就是您提到的這樣的客戶，我們會(huì)根據(jù)客戶的實(shí)際情況分成不同的程度來(lái)進(jìn)行：有的客戶可能是偶然的或者是不經(jīng)意的進(jìn)入了逾期，對(duì)于這樣的客戶，我們是和客戶站在同一立場(chǎng)上去解決問(wèn)題，比如溫馨提示，提醒客戶進(jìn)行還款;對(duì)于其他的客戶，我們會(huì)采取多種的催收方式，包括短信、電話、郵件，甚至我們?cè)谌珖?guó)都布上了專業(yè)的催收公司來(lái)幫我們進(jìn)行實(shí)地的催收;對(duì)于特別惡劣的客戶，公司的立場(chǎng)是非常堅(jiān)定的。因?yàn)槭艑?duì)于整個(gè)信貸市場(chǎng)實(shí)際上帶來(lái)的成本是非常高的，所以對(duì)于惡意不還款的客戶，公司也和多地的司法體系嘗試著開展合作協(xié)助借款人進(jìn)行訴訟催收，希望通過(guò)積極的動(dòng)作，提高整個(gè)信用社會(huì)的違約成本。對(duì)于失信的個(gè)人產(chǎn)生一定的威懾作用，這也算是友信從自己的角度出發(fā)，為社會(huì)的信用體系貢獻(xiàn)一點(diǎn)力量。

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